公司购买人身意外险需要多少钱

引言

是不是当老板或者做HR的你，一碰到给员工买人身意外险就挠头？想给员工配好保障又不想超预算，你是不是就想知道，公司买人身意外险到底要花多少钱？今天咱就把这个事儿说清楚。

一. 不同工种价格大不同

办公类低风险工种，价格真的很友好。就说城里这家做电商的小公司，一共二十几个员工，大多是坐办公室做运营、剪视频、接客服的，偶尔出去市内跑个业务，风险很低，每人每年一百多就能买到二十万保额加三万意外医疗，算下来全公司一年保费才三千出头，对刚起步的小公司来说完全没压力。

外勤跑业务的普通工种，价格比坐办公室的高一点。我见过一家做家电配送安装的公司，安装师傅每天跟着货车跑小区，爬个三四层楼装空调、装热水器，属于中等风险，每人每年三百块左右能拿到三十万保额加五万意外医疗，十个人一年下来也就三千多块，老板完全能承担，师傅们也觉得踏实，上次有个师傅搬冰箱扭了腰，直接走保险报了医药费，没让老板掏额外的钱，大家都满意。

建筑、施工类高风险工种，价格肯定会上去，但也不是贵到离谱。城郊一个小型装修施工队，一共八个工人，都是做瓦工、木工、户外高空装脚手架的活，属于高风险工种，每人每年大概一千块能买到五十万保额加八万意外医疗，全队一年保费不到八千，队长说，这笔钱必须花，之前有个工人踩空脚手架摔下来，医药费加后续休养的补偿全走保险，没让施工队赔很多钱，保住了施工队的周转资金。

直接给你实操建议：买的时候一定要按工种分档投保，别图省事全按一个档次交钱。之前有家公司HR图省事儿，把工地施工人员和行政后勤全按低风险工种投保，结果出了险，保险公司因为工种分类错了，只赔了一半，剩下的钱得公司自己掏，反而花了更多冤枉钱。你可以把员工分成三类：坐办公室、基本不出外勤的归低风险，偶尔户外作业、风险中等的归中档，需要高空、井下、重型机械操作的归高档，分别算保费，既不浪费预算，也不会出了险赔不到。

还有，别抱着侥幸心理给高风险工种按低风险填，也没必要反过来给低风险工种投高费率的档。我知道有老板怕麻烦，干脆全员都按高风险买，算下来多花了快一倍的保费，平白增加了公司成本，完全没必要。按实际工种如实申报，该多少钱就是多少钱，既合规又划算。

二. 保额设定有讲究

给不同岗位员工定保额，不能一概而论，得顺着岗位风险走。你想啊，成天坐办公室做行政、人事的员工，出门跑外勤的次数少，平时接触的都是低风险工作，保额不用定太高，够覆盖基础意外就行。要是像装修工人、物流装卸工、外卖骑手这类成天在外跑、要碰大型器械的员工，风险比办公室员工高不少，保额得往高了定，真出事了才能帮企业和员工扛住压力。

我给你说个真实案例，杭州一家做电商仓储的公司，老板一开始给所有员工都定了三十万的保额，不分岗位。后来有个装卸工在搬货的时候，不小心从2米高的货堆上摔下来，落下了轻度残疾，治疗加康复花了快四十万，三十万保额赔完，剩下十多万得公司掏，本来就薄的利润一下子少了一块。后来老板调整了方案，给办公室行政、客服定四十万保额，给仓库装卸、配送司机定八十万保额，一年多花的保费才八千多，比之前掏十几万赔偿金划算太多了。

除了身故伤残的保额，意外医疗的保额也不能忽视。很多人只盯着身故保额看，忘了意外医疗才是用到次数最多的责任。要是员工平时磕磕碰碰、崴脚缝针，都得走意外医疗报销，医疗保额太低，报不了多少还是会给员工添负担，也容易让员工对企业有意见。建议给所有员工的意外医疗保额，最少也要定到五万，如果是高风险岗位，可以定到十万，这样一般的意外治疗都能覆盖住，不用员工自己掏太多钱。

还要考虑企业的预算，别为了冲高保额超出了能承受的范围。如果是刚起步的小微企业，预算有限，可以先给高风险岗位配足保额，低风险岗位适当降低保额，先把保障兜住，等后面企业效益好了，再往上调整就行。比如十个人的小型装修队，一年预算只有两千多，那就可以给五个装修工人定五十万身故保额、五万医疗保额，剩下两个行政和设计定三十万身故保额、三万医疗保额，算下来一年刚好两千出头，不会有压力。

最后提醒你一句，要是企业给员工已经买了其他保障，买人身意外险的时候，可以结合已有的保障调整保额，不用重复浪费预算。定保额的时候多站在员工角度想想，真出了事，够够用的保额才能帮员工渡过难关，也能帮企业分担责任，这才是公司买意外险的意义。

图片来源：unsplash

三. 免责条款藏陷阱

我先给你说个真实的例子，去年广州一家做户外团建服务的公司，给所有带队的员工买了团体人身意外险，投保的时候业务员说啥意外都能保，HR也没仔细看条款就签了单。后来有个带徒步团的员工爬山的时候突发心脏不适摔倒，抢救之后落下残疾，找保险公司理赔才发现，条款里写了“因突发疾病导致的意外不承担责任”，最后一分钱都没拿到，公司只能自己出钱给员工走补偿，平白多花了十几万。

所以买之前，你一定要先翻免责条款那部分，别光听业务员口头说，凡是没写进合同里的承诺都不算数。像咱们常见的排除责任，比如员工参加高危业余活动出事算不算，员工在工作时间之外发生意外赔不赔，都得一条一条对着看，心里有数才能踩坑。

你别觉得条款字多就嫌麻烦，很多坑就藏在模糊表述里。比如有些条款里写“不符合职业规范的操作导致意外不赔”，要是你家员工日常操作就是需要近距离接触设备，这个表述就很容易扯皮，遇到这种模糊的，一定要让保险公司给你改成明确约定，或者出具书面的说明，别留含糊的空间。

针对不同工种，你得重点查对应的免责内容。比如装修公司的高空作业工人，要看看条款里有没有排除“高处作业不承保”的内容，很多默认免责里会把一定高度以上的作业划出去，要是你家工人天天干高空活，刚好碰上个这条款，出事肯定赔不了。再比如物流运输公司的货车司机，要看看条款里有没有排除营运货运驾驶的责任，别稀里糊涂投了保，最后出了事故才发现不在保障范围里。

给你个可操作的小建议，你整理出本公司员工日常可能遇到的所有意外场景，一条一条对着免责条款核对，只要有一个场景在免责里，要么让保险公司把这个场景从免责里删掉，要么就换一家产品。别想着“反正出事概率低”凑活买，真出事了，吃亏的还是公司自己。

四. 续保流程要留心

企业招人、人员流动是常事儿，很多小公司老板觉得续保就是走个流程，交完钱就不管了，很容易出纰漏。咱先给你说个真事儿，珠三角有个做小型装修工程的公司，年初接了个新活，招了三个临时瓦工进场，正好赶上原来的团体人身意外险快续保了，负责对接的行政忘了给这三个新工人添进投保人名单里，想着续完保再加也不迟。

结果刚续保完一周，其中一个瓦工在工地挪建材的时候不小心摔了，扭断了脚踝还碰掉了两颗牙，住院加后续治疗花了小八万。这时候公司才想起，新人根本没录进保险名单，最后这笔钱全得公司自己掏，本来这个小活利润就不高，一下亏了小半年的营收。

给你第一个可操作建议：续保前一周，一定要拉着人事部门把全公司在职人员名单捋一遍。离职的人员要及时去掉，新入职的不管是正式员工还是临时工、外包工人，都得提前录进去。别等续保完再补，就算后期能补，补之前出了问题，保险公司肯定不赔。

第二个建议：别盯着只续原来的老产品。每年续保的时候，可以拿原来的保障内容和新的报价比比，看看有没有更贴合现在人员结构的方案。比如你今年接的户外项目多，原来的保单里不含高空作业相关责任，续保的时候就可以调整责任内容，该加的加上，别抱着老保单一成不变。

第三个建议：续保之后一定要核对新的保单凭证。很多人交完钱就把保单扔一边，等到出了事才发现，保险公司录错了人数，或者漏了几个高风险工种的费率调整，最后理赔出问题。所以续保拿到电子或者纸质保单之后，一定要抽半小时核对三件事：名单对不对、工种对应的风险等级对不对、核心保障责任和之前谈的有没有出入。

还有个容易漏的细节：如果是按一年一保的短期保单，一定要提前3到5天续保，别等原来的保单到期了再操作。万一碰到系统维护或者核对信息耽误了时间，就会出现保障空窗期，空窗期出任何问题都没保障，提前续保就能接上原来的保障，不会出断档的问题。

结语

总的来说，公司买人身意外险的钱，大多跟员工工种风险、选的保额挂钩，普通内勤行政岗位，一年人均百八十块就能搞定，高风险工种，一年人均几百块也能配好合适的保额。你不用盲目追求高保额浪费预算，只要跟着员工的风险等级分好组，对应配好合适保额，提前捋清免责条款，跟进好人员变动的续保变更，就能用合适的预算给员工配齐靠谱的保障，不管对公司还是对员工，都是稳稳妥妥的安排。

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