团体旅游险怎么选择 自驾团体旅游险怎么买

引言

你是不是准备组织大伙一块儿自驾出门游玩，对着一堆团险选项犯愁？不知道该挑哪款才实用？别着急，今天咱们就把这事儿聊明白。

一 团险跟自驾险有啥区别

普通跟团游的团体旅游险，一般是旅行社帮大家统一投保，保障范围主要覆盖景区游玩、大巴通勤这些常规行程里的意外，比如摔倒崴脚、被落物砸伤这类情况，基本都能覆盖。咱们报团出门的时候，别默认旅行社买的团险够用，一定要问清楚参保人数有没有把整个团都包含进去，有没有漏下咱们自己，保额能不能覆盖基本需求，别糊里糊涂就跟着走了。

自驾团体出行的团体旅游险，和普通旅行社的团险差别挺大。自驾出行，风险更多来自行车路上，普通团险一般不会保障自驾过程里的车辆相关损失，也不会覆盖司机开车时的额外意外风险，这点一定要记牢，别拿普通团险的要求套自驾团险。

之前有个朋友组织了公司十个人周边自驾，图省事直接买了普通的团体旅游险，结果半路上后车跟车太近追尾，司机脖子扭了，前车的车漆也刮坏了，找保险公司理赔的时候才发现，普通团险只赔景区游玩的意外，开车过程里的意外医疗和车辆相关损失都不在保障范围内，最后只能自己掏腰包修车治伤，白花了团险的钱还没拿到赔偿。

从保障范围上来说，普通团体旅游险侧重游玩过程中的人身意外，对驾驶行为、车辆相关的责任都没做额外扩展；自驾团体旅游险会特意加上自驾途中的人身意外保障，部分还可以附加车辆的紧急救援服务，比如半路爆胎没法开，能安排拖车送修，车坏在半路上没法继续行程，也能给一部分行程更改的补偿，这些都是普通团险没有的内容。

从购买条件来说，普通团体旅游险一般只要是跟团出行的成员，符合年龄要求就能买，对大家有没有驾照、开不开车没要求；自驾团体旅游险，可以单独给开车的司机加高一点的意外保额，同行的乘客可以根据自己的需求选基础或者加高保额，你要是不开车只跟着坐车，也可以只买乘客的基础保障，不用多花冤枉钱。如果你的团队里既有开车的，也有只坐车的，可以分开选对应额度，更省钱也更贴合需求。

二 看准免责条款避风险

我直接给你说干货，买之前一定要翻免责条款，别只看宣传页上写的保障内容，没列在免责里才能赔，列进去的出了事也拿不到钱。

之前有个案例，老张跟着十几个人的自驾团去近郊玩，出发前组织者图便宜，找了一款没仔细看条款的团体险，结果半路老张开车避让行人蹭到了路边护栏，自己胳膊擦破缝了四针，车也刮了大片漆。找保险公司理赔的时候才发现，这款团体险的免责条款里写了，营运车辆以外的自驾车车辆损伤不在保障范围内，就连驾驶员的意外医疗，也因为没把自驾驾驶纳入保障，最后一分钱都没报，所有费用都是老张自己掏的，几千块钱打了水漂，组织者也闹得里外不是人。

你买的时候要特意盯几个点，第一，如果你是自驾团体出行，要看免责里有没有排除自驾出行的保障，有些普通团体旅游险，会把自驾驾驶的相关责任划出去，别等出事了才发现不对。

第二，要看有没有排除高风险项目，很多人团体自驾出游，会顺路去玩漂流、爬山、越野车这类项目，如果条款里把这些项目列进免责，玩的时候出了意外，保险公司不会赔。要是你们团体里有人打算玩这些项目，提前换一款不把这类常规游玩项目列进免责的就可以。

第三，要看健康相关的免责，很多人没注意这点，比如本身有旧疾，出游的时候旧疾复发引发了意外，要是条款里把原有疾病引发的意外列进免责，就没法赔。如果你们团体里有带长辈出行的，长辈本身有一些常见的慢性病，提前看清楚这点，别抱着侥幸心理不看。

还有一点要注意，酒驾、无有效驾驶证驾驶这类情况，肯定都在免责里，这个是常识，但有些朋友会忽略，比如借用朋友的车，自己的驾照刚好过了换证期没更新，这种情况出了事，也符合免责条款，拿不到赔偿。反正买的时候花十几分钟过一遍免责，把自己可能碰上的情况都核对一遍，比出事之后再扯皮省心多了。

图片来源：unsplash

三 按年龄职业分着买

咱们先说说学生党年轻团体，二十出头几个朋友约着自驾出去玩，平时身体素质好，大多喜欢去爬个山、露个营，预算也不多。我建议直接选基础款团体险就够，优先加意外医疗额度，身故伤残责任选常规额度就行，人均摊下来一天几块钱，完全不会增加旅行负担。之前有个大学生小周，四个同学毕业自驾去周边玩，四个人凑起来只花了几十块买团体险，结果半路小周停车的时候没注意，开门刮到路边山石胳膊擦了大口子，去诊所缝针花了小一千，最后全报了，四个人都觉得这钱花得值，没因为这点小事扫了毕业游的兴。

再说说中年家庭团体，一帮朋友带着老人孩子自驾出行，这时候就得兼顾老人和孩子的保障，不能只挑便宜的。孩子活泼好动，容易磕磕碰碰，老人多多少少有点基础毛病，路上说不定突发不适。我建议给孩子选含意外门诊报销的，报销范围尽量覆盖社保外用药，给老人选的时候要看清有没有年龄限制，很多常规团险超过六十五岁就不让买，找接受高年龄投保的就行，不用非得追求太高的身故保额，优先把意外医疗和突发不适就医的保障做足。之前有个张姐，组织三个家庭一起自驾去外地，每家都有老人和孩子，她给老人选的时候特意找了允许七十岁老人投保的，结果团里一个老爷子开车半路晕车引发血压升高，就近去医院做检查拿药，花了一千八百多，保险报了一千五，大家都夸张姐考虑得周到，没让老爷子自己掏冤枉钱。

接下来是退休长辈团体，好多叔叔阿姨约着一起自驾去周边逛，都是六十往上的年纪，不少人会直接说我们身体好不用买，这可不对，年纪大了反应慢，路上风险比年轻人高，买的时候只要注意两个点，第一看投保年龄能不能覆盖团里最高年龄的长辈，第二看免责条款有没有把常见的基础毛病相关的意外排除，别买了之后才发现不能赔。而且长辈团体一起买，好多保险公司都有团体投保的宽松政策，就算一两个有点小毛病，只要能正常出行游玩，都能正常投保，不用挨个做健康告知，省了好多麻烦。

然后说说不同职业的挑选方法，团里全都是坐办公室的普通白领，选什么都ok，大部分团体险都能正常承保，不用特意看职业要求。要是团里有从事体力相关工作的朋友，比如经常干户外作业的，或者做服务行业碰重物的，买的时候一定要核对职业列表，看看你的职业在不在承保范围内，别图便宜随便买，到时候出险了说你职业不符合不给赔。之前有个装修师傅老李，和几个同行约着完工之后自驾出去玩，一开始图便宜买了没看职业要求，后来半路刹车故障撞了护栏，老李腿骨折，结果保险公司说他的职业不在承保范围，最后一分钱没赔，白瞎了投保的钱，后来再买大伙都知道先核对职业了。

要是团里人员杂，不同年龄不同职业混在一起怎么办？直接找支持按不同人员选不同保障的团体产品，给年轻人选基础保障，给老人孩子加足医疗额度，给职业受限的单独选符合要求的档位，不用所有人都买同一种方案，既不浪费钱，还能把每个人的保障都做足，算下来比挨个单独买便宜好多，性价比很高。

四 出险后怎样快速拿钱

第一，报案得赶在规定时间里。大部分这类保险要求出险后48小时内报案，晚了可能会耽误保险公司核对信息，拉长赔付时间。去年国庆，一群朋友自驾去郊区爬山，其中一个大哥下坡踩空崴了脚，当时大家光顾着送大哥去医院，忘了当天报案，拖到第三天才打电话，保险公司只能重新核对行程记录和就诊记录，足足多等了一周才拿到报销款。所以不管当时多忙，都得抽两分钟打个报案电话，别因为这点小事耽误拿钱。

第二，所有材料提前整理好，别漏东漏西。如果是人身伤害，要留好医院的诊断书、门诊病历、缴费小票、检查报告单，要是住了院，还要带出院小结。如果是自驾出了车辆相关的意外，要留好事故责任认定书、车辆维修清单和缴费发票。之前有个小姑娘自驾蹭了护栏，手也刮破了，去申请赔付的时候只带了自己手伤的缴费小票，忘了带交警开的事故认定书，来回跑了两趟才补齐材料，白白耽误了大半天时间。建议你出门把这些票据都放在同一个文件袋里，手机里也存一份清晰的照片，就算纸质票丢了，电子照片也能当佐证用。

第三，要配合保险公司做核查。有时候保险公司会问你出险的具体细节，比如什么时候出发的、一共多少人、出事的时候具体在什么位置、当时做了什么，你如实说就行，别隐瞒信息，隐瞒信息会影响正常赔付。要是真记不清具体时间了，翻一下手机里的拍照记录、导航记录就能对上，不用瞎编，如实说就好。

第四，选对申请渠道能加快拿钱速度。现在多数保险公司都支持线上申请，你可以直接在投保的平台上传材料，不用跑线下网点，审核通过后钱会直接打到你预留的银行卡里。如果年纪大的朋友不会操作线上申请，可以让一起出行的年轻人帮忙，或者打客服电话问问线下网点的地址，带好材料去柜台办理也可以。

第五，赔付到账之后，核对一下到账金额和你的理赔申请对不对。如果有不明白的地方，直接打保险公司客服电话询问，一般都会给你讲清楚哪些赔了、哪些没赔，为什么没赔，有争议也可以当场沟通清楚，别糊里糊涂就过去了。

五 预算有限优先保什么

学生党凑钱组织周边自驾游，刚毕业没多少积蓄，人均预算能压到五十以内，这种情况直接优先把意外医疗额度拉够，别盲目追求高额度的身故责任。

去年中秋有三个大学生组队自驾去近郊露营，走盘山路的时候转弯蹭到了路边的碎石坡，副驾的姑娘脸被碎玻璃划了两道小口子，司机的胳膊也被蹭伤缝了四针。当时他们仨人均只花了三十多买团体险，特意把意外医疗额度提到了三万，剩下的预算只加了基础的身故责任，最后两个人缝针换药加打破伤风，一共花了不到两千，走保险全额报销了，人均摊下来还没花到十块钱。如果当初他们反过来，把钱都砸在高额度身故责任上，意外医疗只买了几千额度，那这次的医药费就得自己掏小一千，对于本来就不宽裕的学生来说，也是一笔额外的开支。

退休叔叔阿姨拼团自驾去周边泡温泉，整体预算也不高，这种情况优先把额外的交通意外保障加上，再配够意外医疗就行，不用买多余的拓展服务。退休阿姨张姨跟小区十几个朋友拼团自驾，大家凑出来的人均预算也就四十多，张姨本来想劝大家加个两千多的全年服务，后来算下来超预算太多，最后就按照建议，优先加了自驾交通意外，配了两万的意外医疗，刚好花完预算没超支。后来途中张姨下车拎行李崴了脚，拍片子拿药花了八百多，直接走保险报了，要是当初乱加项目占了预算，把意外医疗的额度降下去，这笔钱也得自己出。

工薪族凑年假周边自驾团体游，每人预算大概在一百以内，除去基础的意外医疗和自驾交通保障，可以再加个随车行李损失保障，多余的钱再考虑其他附加服务。之前有四个同事拼团自驾去海边，放后备箱的摄影器材和换洗衣物被人砸了玻璃偷走，他们人均花了八十多买保险，在保够意外医疗之后加了行李保障，最后丢东西的损失报了八千多，刚好把损失补了回来。如果预算只够保基础，那就先别加这类附加保障，先把人身上的保障配齐，再考虑财物。

不管是什么年龄什么预算，只要钱不够，核心思路就是先保人，再保财物；先保当下这次行程能用得上的责任，再考虑长远的附加服务。普通人短期团体自驾游，出大风险的概率不高，反而是磕伤碰伤、小刮小蹭这类小意外更容易遇到，所以先把能覆盖日常小意外的意外医疗放到第一位，再根据你的出行场景加对应的保障，钱要花在刀刃上，别买一堆用不上的责任占预算。

结语

总结下来，选团体旅游险和自驾团体旅游险不难，先分清楚出行形式，跟普通团游选覆盖集体意外医疗的就行，自驾的一定要额外加针对驾乘和车辆相关的保障。先看免责条款避开坑，再按同行人的年龄、职业挑对应保障，预算有限就先把意外医疗额度做足，最后记好出险要及时报案收好材料。跟着选下来，就能买到适合自己出行需求的保障，踏踏实实出门玩啦。

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