自己买人身意外险多少钱啊

引言

想给自己配一份人身意外险，但又摸不准价位，是不是你现在正犯愁的事儿？是不是怕买贵了吃亏，又怕买便宜了没足够保障？今天咱们就好好聊聊大家最关心的这个问题，给你说清楚实打实的答案。

一. 保费便宜吗？日常花销少

咱们普通人自己买人身意外险，真的不用花大价钱，日常开销里挤挤就能承担，门槛很低，不管你是刚上班没多少积蓄的年轻人，还是已经退休手里余钱不多的长辈，都能找到适合自己价位的选项。

刚毕业留在大城市打拼的小吴，每个月除去房租和吃饭，剩下的可支配收入也就一千多块，之前总觉得买保险要花不少钱，一直没敢碰，后来才发现，百元价位就能买到合适的保障。他选的那款一年才一百多块，平均到每个月也就十几块，差不多就是一杯奶茶钱，完全不会影响日常开支，相当于用一点点闲钱，就把日常出行、上下班路上的意外风险兜住了。

就算你想把保障额度做高一些，保费也不会贵得离谱。在建材市场做送货工的老陈，因为工作性质，日常磕碰扭伤的风险比坐办公室的人高一些，他想着给自己买一份额度高一点的意外险，最后选的一年也才三百多块，一年多花两百多块，就能拿到更高的意外身故伤残额度，还有额外的意外医疗报销额度，对于他来说，完全在承受范围内，不会给家里添负担。

哪怕你只想要最基础的意外医疗保障，几十块钱就能买到。小区里的张阿姨平时只在家附近跳广场舞、接孩子放学，觉得自己不会遇到大的意外，就想要个能覆盖门诊拿药、包扎拆线的基础保障，最后挑了一年六十多块的方案，一年下来一杯奶茶钱都不到，去年张阿姨下楼买菜崴了脚，拍片子拿药花了三百多，走保险报了两百多，算下来相当于用几十块换了报销，比自己全付划算太多。

这里给大家直接提个可操作的建议，如果你预算有限，就先优先把意外医疗责任配好，不用盲目追求超高额度，先花几十到一百多块把基础保障做上，等之后收入高了再加保额都来得及，不用硬撑着买贵的，适合自己预算的才是最好的。

二. 不同人群怎么选保障额

刚入职场的年轻人，手里积蓄不多，日常主要是通勤跑业务，难免遇到小磕小碰。我楼下的小周，刚毕业半年，月薪不高，每月房租扣完剩不下多少钱，他选的就是每年保费一百多的基础款，保障额做了五十万，每年少喝两杯奶茶就能负担，刚好覆盖他日常通勤的意外风险。对于这个年龄段的朋友，我直接给建议：选五十万到一百万的保障额就够，不用硬扛高保费，每年控制在三百块以内，性价比足够。

上有老下有小的中年家庭支柱，是整个家庭的收入核心，意外风险影响的是全家的生计，保障额得做足。我表姐家就是，表姐夫在建材市场跑运输，姐夫一个人的收入覆盖房贷、两个孩子的学费还有老人的医药费，他之前只买了二十万的保障额，后来跟我聊完，直接加到两百万，每年保费也就四百多，不到一顿家庭聚餐的钱。给中年朋友的建议：保障额至少要覆盖你家3到5年的家庭开支，加上未还清的负债，要是平时经常出门跑业务，可以再往上加一些，保费控制在你年收入的百分之一以内就行，不会有太大压力。

已经退休的中老年朋友，大多不用再承担养家压力，主要容易跌倒扭伤，需要的是意外医疗的报销额度，身故伤残的保障额不用买太高。我家对门的张阿姨，今年六十二，平时就是下楼跳广场舞、去菜市场买菜，之前孩子给她买了一百万的身故保障，每年要交五百多，其实不太划算。后来我帮她调整成，身故保障做二十万，意外医疗的额度提到五万，每年保费才两百多，剩下的钱还能留着买保健品。给中老年朋友的建议：优先把意外医疗的额度做高，身故伤残保障十万到三十万就够，不用多买，毕竟中老年投保意外险价格会比年轻人稍高，把钱花在最需要的地方就行。

经常参与户外休闲活动的朋友，得根据自己出门的频率调整保障额。我朋友阿凯，每个周末都跟驴友一起爬山徒步，之前买的普通意外险，没覆盖这类户外出行，他有一次下山崴了脚，花了两千多门诊费，最后没能理赔，后来他换成了覆盖日常非高危户外出行的意外险，把意外医疗额度提到八万，保障额加到一百五十万，每年也就三百多，去年他骑车擦破了胳膊，一千八百多的治疗费全额报销了。给这类朋友的建议：如果只是偶尔出门踏青，基础额度就行，要是每月都出门，把保障额比日常往上加个三五十万，同时确认你的活动在保障范围内就可以。

本身身体有小毛病，没法买其他健康类保险的朋友，可以把人身意外险的保障额适当提高。我远房表哥，之前查出来有一些基础慢性病，买重疾险医疗险都被拒保了，他就只能把人身意外险的额度加到一百五十万，重点加高意外医疗的报销额度，每年五百块不到，哪怕因为意外住院，也能报销大部分费用，不会给孩子添负担。给这类朋友的建议：人身意外险大多不用严格做健康告知，身体有小毛病也能买，你可以根据自己的经济情况，把保障额比普通人多加上几十万，重点放在意外医疗报销上，给自身多添一份保障，也给家人减少点压力。

三. 这些条款坑要注意避开

别光盯着保额看，免责条款一定要逐行扫一遍，不少人投保的时候懒得看小字，真出事了才发现不在赔付范围内，白花钱不说还耽误事儿。

之前我楼下开水果店的阿姐，下班的时候骑电动自行车和行人蹭了，胳膊蹭出大口子缝了四针，找保险公司理赔的时候被拒了，翻出条款一看才知道，她骑的电动自行车属于超标车型，条款里明确写了，无合法行驶证的机动车类交通工具出险不赔，阿姐买的时候光看价格便宜，根本没翻免责部分，最后几千块医药费全得自己掏。投保的时候不管多急，把免责里写的内容过一遍，拿不准的直接问销售人员，别稀里糊涂签字。

还有，别信只要意外受伤都能报，不少低价意外险，只报销社保范围内的用药，你要是碰上个需要用进口药、进口耗材的情况，社保外的一分都报不了。我发小去年做户外运动崴了脚，韧带拉伤需要打进口铆钉，一支耗材小两万，他买的意外险只报社保内，这部分全得自己承担，本来以为有保险兜着，结果还是掏了不少钱。如果你平时经常出门玩，或者从事需要跑跑跳跳的工作，尽量挑能报销社保外用药的产品，哪怕多花几十块，真出事了能省一大笔。

另外要注意，有些意外险对特定活动是免责的，比如攀岩、潜水、冲浪这类非大众运动，不少普通意外险都不赔，别以为你随便买一份，出去玩出了事就能找保险公司。我朋友阿凯是户外徒步爱好者，之前跟着队伍去野山徒步，崴了脚之后找理赔，结果条款里明确写了，未开发景区的徒步活动属于免责，最后一分钱没拿到。要是你有这类业余爱好，一定要选包含对应项目的意外险，别抱着侥幸心理不看。

还有就是，别搞错伤残赔付的规则，有些不良销售会跟你说，只要受伤就能按保额赔，实际上人身意外险的伤残赔付，是按伤残等级按比例赔的，只有全残才会赔全额保额，你要是买了100万保额，十级伤残只赔10%，也就是10万，别听销售瞎忽悠，把赔付规则问清楚再买。

最后提一句，如实填写健康告知和职业告知，别隐瞒。之前有个做装修的大哥，为了省几块钱，买的时候把自己的职业填成了办公室文员，结果装修的时候从梯子上摔下来，保险公司查出来职业不符，直接拒赔了。不同职业的意外风险不一样，保费也不一样，别图便宜填错职业，健康情况也别隐瞒，该说清楚就说清楚，不然真出事哭都来不及。

图片来源：unsplash

四. 线上购买流程很简单

你不用特意请假跑线下网点找代理人，也不用翻一堆纸质材料填半天信息，打开手机或者电脑就能操作，全程不到二十分钟就能搞定，完全不耽误你上班或者带娃的时间。

先选正规的购买渠道就行。你可以选保险公司官方的公众号、官网APP，也可以选持正规保险销售牌照的第三方平台，这些渠道都有监管背书，不会出问题，别点陌生链接进不知名小平台就好。我身边做电商的小周，平时忙得连喝口水的空都没有，就是在保险公司官方公众号上买的，点进意外险板块就能直接挑，不用跟任何人对接聊天，想怎么选就怎么选。

挑好符合你需求的产品之后，直接按页面提示填信息就行。只需要填投保人、被保人的姓名、身份证号、联系地址，这些信息你肯定都记得到，不用额外找什么材料。填的时候注意核对身份证号，别填错数字，不然后续理赔可能会出小麻烦，我之前有个朋友填错了出生年份，后来花了十分钟改过来，其实一开始核对一下就能省这个事儿。

填完信息记得直接翻到免责条款和保障责任那一块快速过一遍，不用逐字逐句抠，但要看看自己常做的事儿在不在保障范围内，比如你平时喜欢周末去爬个野山，看看免责里有没有说非正规开发景区的登山不赔，心里有数再付钱。确认没问题之后，直接选缴费方式，现在线上都支持按月交或者按年交，你要是预算没那么多，可以选按月交，每个月从扣款账户扣几块十几块，几乎没感觉；要是想省事儿，直接选一年一交就行，一次付完一年不用管。

付完款之后，电子保单直接就发到你填的邮箱或者存到你购买的账户里了，你不用等纸质保单寄过来，随时点开就能看，要是需要纸质保单，也可以在平台上申请邮寄，一般一周左右就能送到。万一后续要调整信息或者退保，直接在平台上点对应按钮就能操作，不用跑线下签字，特别方便。我表姐去年怀孕在家，抽了十分钟午休时间就买完了，后来改了一下通讯地址，也是在手机上点了三下就改完，全程没麻烦任何人。

五. 出险后理赔速度快不快

只要你材料交得齐，符合理赔要求，理赔速度通常都不慢，不需要拖很久等结果。

去年楼下摆水果摊的陈姐，进货的时候骑小电驴跟别人蹭了，膝盖缝了四针，看完病拿着所有材料上传，没到一周理赔款就到账了，刚好够付她这次的医药费和在家养伤歇摊的损失，没怎么耽误进货周转。

想要理赔快，首先要把材料备对，门诊治疗要留好发票、处方单、检查报告，住院要存好出院小结、费用清单，意外受伤的话，可以提前准备好意外事故的相关说明，别缺东少西反复补材料，一来二去就拖慢了进度。

如果是小额的意外门诊理赔，现在很多都可以走线上快速通道，直接在投保的平台上传所有材料，不用跑网点交纸质材料，审核起来速度更快，不少符合条件的三五天就能到账。

如果涉及到额度比较高的理赔，保险公司需要核对细节，时间会比小额理赔久一点，这也属于正常情况，你只要按照要求配合提供信息就可以，不用太着急。

另外要提醒你，出险之后记得第一时间报案，别拖太久，拖着不报案反而可能影响理赔进度，一般要求出事之后十天半个月内报案就可以，具体看条款要求，你照着做就行。报案之后保险公司会告诉你要准备什么材料，一步步跟着来就不会错，不会故意卡你的理赔款。

还有一种情况，如果你投保的时候如实填了自己的情况，没有隐瞒，出事的情况也不在免责条款里，材料交完之后审核很快，到账速度也会快很多，就像之前说的陈姐，她投保的时候如实说了自己摆摊的职业，也没隐瞒过往的小毛病，所以整个流程走得特别顺。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，自己买人身意外险的价格完全随你选，一百多到大几百都有，不同预算都能找到合适的。刚工作手头不宽的年轻人选一两百元一年的基础款就行，给长辈买可以多添一两百元加够医疗报销额度，整体都是普通人日常能轻松承担的价位。挑的时候记住，对照自己平时的出行、活动情况选，别忘仔细看免责内容，如实填信息，就能选到适合自己的保障啦。

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