百万人身意外险怎么买的 人身意外险赔偿价格查询

引言

你是不是也有过这些困惑，百万额度的人身意外险到底该怎么选？想提前查清楚不同额度能赔多少钱却摸不着门路？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 意外保障范围看仔细

咱们买百万人身意外险，先把保什么、不保什么摸清楚，别光盯着保额数字看。

我先给你说个身边真实案例，去年小区里的张叔下楼扔垃圾，没踩稳台阶摔成了骨裂，住了一周院花了八千多。他之前买的这款意外险，条款里明确包含日常摔伤的意外医疗，出院后把资料交上去，扣完免赔额很快就报了七千多，省了好大一笔开销。反过来要是你选的意外险只包身故伤残，不包意外医疗，那这种常见的小意外产生的医药费，就得自己掏腰包，这份保险对咱们日常的用处就小了很多。所以，日常磕碰、摔砸、交通出行这些常见意外，必须要写进保障范围内，尤其是意外医疗责任，咱们普通人生活里碰到最多的就是这类小意外，一定要有。

再说说大家常问的猝死，很多意外险是不包含猝死责任的。同事小吴去年单位体检，查出来血压有点高，他之前买意外险的时候没注意，以为只要是突发的意外都保，后来才发现条款里没把猝死列进去。所以要是你经常加班，作息不规律，或者本身有一些基础问题，选的时候一定要特意找包含猝死责任的，别等出了问题才发现没保障。

还有个容易混淆的点，就是出行途中的意外。比如你平时坐公交、地铁，或者开私家车出的意外，大部分意外险都包含，但要是你是开网约车跑营运，那普通意外险可能不赔，这个要提前看清楚，职业和使用场景要对应上。另外像日常运动，比如跑步崴脚、打网球拉伤，这些都算意外，大部分都能保，但要是你从事高风险运动，比如潜水、攀岩，普通意外险一般都把这些列在免责里，要是你平时爱玩儿这些项目，得特意选包含这类项目的产品。

最后给你个直接的建议：拿到条款先翻两部分，第一是保障责任那一页，把写进去的意外类型挨个过一遍，重点勾出你平时可能碰到的场景，第二就是看除外责任，把不赔的内容记一下，像故意自伤、违法相关的行为肯定不赔，这个心里有数就不会踩坑。

图片来源：unsplash

二. 老人小孩选购有讲究

先说说给孩子买的思路，孩子天生好动，跑跳打闹、碰桌角、烫到、摔伤都是常事，很少会涉及身故责任的理赔需求，所以优先把意外医疗的额度做高，别反过来把钱都砸在身故保额上，本末倒置。

我邻居家5岁的小男孩，去年在小区滑滑梯的时候没站稳摔下来，胳膊磕破缝了五针，总共花了快两千块医药费，之前家长给孩子买的意外险只侧重身故保额，意外医疗额度只有一千，最后只报了八百多，自己还掏了一千多，就是买错了侧重点。给孩子买，意外医疗一定要选能覆盖社保外用药的，孩子万一被猫抓狗咬打进口疫苗，或者摔了用了进口缝合材料，都能报，这才实在。另外注意，孩子的身故保额有规定，不用叠加买好几份，多买了身故部分也没用，浪费保费。

再说说给老人买的思路，老人年纪大了，腿脚不灵便，容易滑倒摔伤，很多人上了年纪有骨质疏松，摔一跤可能就是骨折，要做手术放钢板，花费不低，所以老人买同样要优先盯意外医疗。

我亲戚家68岁的张阿姨，去年冬天在菜市场买菜踩滑摔了，髋关节骨裂做手术，用了国产钢板，前后花了三万多，之前子女给她买的这份意外险意外医疗额度有三万，还能报销社保结算后剩下的部分，最后自己只花了四千多，大大减轻了子女的负担，这就买对了。很多老人超过60岁之后，很多险种买不了，意外险大多对年龄限制宽松，七八十岁也能投保，不用因为年龄纠结能不能买，找符合年龄要求的产品选就行。

不同经济情况的选法也不一样，预算比较紧张的普通家庭，不管给老人还是孩子买，一年一两百块就能买到不错的保障，不用选那种绑定很多不必要责任的贵价产品，一年多花好几百，其实很多保障都用不上。要是预算相对宽松，可以在够足意外医疗的基础上，适当提高保额就行。

健康条件这块也不用太担心，意外险一般不用健康告知，老人有点高血压糖尿病，孩子有小毛病，基本上都能正常买，不用因为健康问题发愁，只要职业符合要求就能投。最后提醒一句，别买那种返还型的意外险给老人孩子，价格比一年期的贵好几倍，保障额度还低，性价比不高，选一年期的就行，每年买一次，随时可以调整产品，灵活又划算。

三. 职业类别决定能买否

所有百万人身意外险都对职业类别有要求，不符合要求的直接买不了，别瞎买瞎投。

普通内勤、办公室行政、文案策划、在校学生、退休居家老人这类低风险职业，几乎所有百万人身意外险都能投，你直接选就行，不用纠结职业限制问题。

我给你举个真实例子，张哥在小区楼下开装修工作室，平时偶尔自己上门帮业主装定制衣柜，偶尔需要爬3米左右的梯子干活。他一开始嫌麻烦，投保的时候直接选了「室内装修工」低风险档位，没说自己需要爬高作业。后来一次安装的时候脚滑摔下来骨折，找保险公司理赔，保险公司核对职业信息发现他实际职业风险比填写的高，直接拒绝赔付，张哥白花了两年保费，最后一分钱都没拿到，后悔都晚了。

那如果你是外卖骑手、装修木工、环卫工这类中等风险职业，别去挑只承保低风险职业的产品，直接找支持中等风险职业投保的产品就行，选的时候直接翻产品的职业分类表，对着自己的实际工作找对应的分类，对上了再投。

如果你是从事高空安装、矿业开采这类较高风险职业，别盯着普通百万人身意外险碰运气，普通产品大多不承保，直接找专门支持高风险职业投保的意外险产品，按要求如实填写职业信息就能投保。

无论你从事什么职业，投保的时候都得如实填，别隐瞒自己的实际工作内容，也别虚报低风险职业。保险公司理赔的时候会核查你的出险场景和职业情况，瞒报虚报最后肯定拿不到赔偿，别存侥幸心理。

不同产品的职业分类划分不一样，有的产品把快递骑手归为可投类别，有的就归为不可投，你别嫌麻烦，投保前一定要翻一遍产品附的职业分类表，确认自己的职业在可投范围内再付钱，省得白忙活一场。

四. 免责条款别漏看

先给你划第一个必须看清的点：因个人故意行为导致的意外，绝大多数产品都不赔。

举个真实的例子，老张和邻居起了争执，动手推搡的时候自己摔倒磕掉了两颗门牙，花了八千多补牙费，找保险公司理赔的时候被拒了，翻出免责条款一看，写得明明白白，殴斗、故意挑衅导致的伤害不在保障范围内。像这种主动和人起冲突造成的伤害，本来就在免责清单里，买之前没看，出事了才发现，只能自己吃亏。

第二个要重点看的，就是不符合职业要求的出险，全都会被拒赔。

我身边就有这样的例子，做装修外墙架子工的老赵，自己买意外险的时候图便宜，选了只给内勤白领开放的低价产品，投保的时候嫌麻烦没填真实职业。后来干活的时候从架子上滑下来摔伤，花了十几万医药费，保险公司查出来他实际是高危职业，直接拒赔。条款里写得清清楚楚，不在约定职业范围内的出险不承担责任，所以你是什么职业就买对应职业类别的产品，别想着蒙混过关。

第三个不能漏看的，是常见的生活场景里的免责内容。

比如酒后驾驶、无合法驾照驾驶机动车，不管你是开车撞了自己还是被别人撞，只要是你这边酒驾无证，肯定不赔。还有潜水、攀岩、蹦极这类高风险运动，不少产品都把这些列进了免责，如果你平时就爱周末去玩这些项目，一定要挑没把这些项目列进免责的产品，别玩的时候出事了才发现保障不覆盖。

第四个要留意的，就是已经存在的身体问题引发的意外，也可能不赔。

比如本身有严重的骨质疏松，在家走路不小心崴脚骨折，保险公司核赔的时候会判定有原有疾病的影响，这种情况有些产品会直接免责，部分产品会按比例赔付，买之前一定要看清这块的约定，别稀里糊涂投保。

给你个实操建议：拿到条款别直接跳过免责部分，抽十分钟把列出来的免责一条一条扫一遍，把和自己日常行为相关的划出来，不符合自己情况的直接换掉，别等出了事才拍大腿说当初没看。

五. 索赔时效注意一下

出事后第一时间找保险公司报案，别抱着等等看的心态拖延，很多意外险条款里都对报案时间有要求，拖得越久，核查事故真实性的难度就越大，也越容易耽误你的理赔进度。

我身边就有现成的例子，去年张大哥下班骑车的时候，被路边突然冲出来的电动车蹭倒，磕掉了半颗门牙，当时觉得就是个小伤，想着先把牙补完再说，加上那段时间赶项目天天加班，转头就把报案这事儿忘了，等补完牙腾出时间联系保险公司，已经过去了三个多月。保险公司接到报案后，因为时间过去太久，事发路段的监控早就覆盖了，也找不到当时的肇事方作证，费了好大功夫才核实清楚事故经过，硬生生让张大哥多等了一个多月才拿到赔款，要是再拖得久一点，说不定还会引发理赔纠纷。

直接给你可操作的建议，一般出事之后10天以内报案最合适，哪怕你还在住院治疗没法提交完整材料，先给保险公司打个电话说清楚情况，登记好信息，后续再补材料也完全没问题，不会耽误理赔流程。

还有一点要记牢，所有的理赔材料原件一定要自己先拍好照片留底，纸质原件提交给保险公司的时候，让对接的理赔人员给你开一张材料收讫单，免得材料弄丢了还要重新跑医院开，平白多跑好几趟冤枉路。不管是门诊的病历、缴费发票，还是住院的诊断证明、费用清单，每一样都整理清楚，按顺序排好，能帮保险公司加快审核速度，你拿到赔款的时间也会更早。

别觉得反正自己有理，晚几个月报案也没关系，法律规定里意外险的理赔有申请时效，超出时间不申请，你就等于主动放弃了索赔的权利。哪怕你真的因为特殊情况没法及时报案，也要尽早联系保险公司说明情况，别一直闷不做声等着，主动沟通才能保住自己应得的保障权益。

结语

总结一下，百万人身意外险买起来不难，先对照自己的职业选符合要求的产品，按年龄选侧重：小孩优先挑意外医疗保额高、报销范围宽的；老人重点关注意外医疗的免赔额和报销比例；中青年就把保额做足匹配自己的风险需求。买之前一定要翻一遍免责条款，如实填职业信息别瞒报。至于赔偿价格，不同年龄、职业对应的价格不一样，一般一百多元到几百元都能买到百万保额，具体可以在投保页面输入个人信息就能查到对应价格，出意外之后只要符合条款要求，准备好病历、发票这些材料报案就能申请赔付，照着这个思路选，就能选到适合自己的保障啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。