公司缴纳人身意外险合法吗

引言

你是不是也遇到过公司统一给大伙缴人身意外险的情况？心里是不是犯嘀咕，公司这么做合不合法呀？今天咱们就来把这个问题说清楚，帮你弄明白自己的权益都有哪些。

公司出钱受益归谁

公司出钱给你买人身意外险，完全合法，别瞎担心，也别觉得公司是占你便宜。咱们先讲清楚核心：保单的受益人写是谁，钱就归谁，这是铁规则，不会因为公司出了保费就变。

给你说个真实碰到的例子：28岁的小林在广州一家装修公司做监理，老板给所有现场施工和跑外勤的员工都统一缴了人身意外险，小林当时没当回事，也没看过保单内容。去年他去工地检查施工的时候，被掉下来的小建材砸伤了胳膊，做手术加康复花了四万多。工伤报销之后，还有两万多的自费部分没覆盖到，这时候小林想起公司买了意外险，就找公司要保单信息申请理赔，结果老板说，这是公司出的钱，理赔下来的钱得归公司，用来补之前给小林发的病假工资。

小林懵了，后来找经纪人帮忙查保单才发现，这份意外险的被保险人是小林本人，但是受益人那栏公司填的是自己，不是小林也不是他的家人。最后折腾了好久，才和公司协商下来，自费部分的理赔款给了小林，要是当初公司直接把受益人全写成自己，小林这笔钱根本拿不到。

所以给你第一个实打实的建议：只要公司给你缴人身意外险，你一定要主动找行政或者HR要保单的关键信息看，不用看整份合同那么麻烦，就盯两个地方：第一，被保险人是不是你本人，第二，身故和伤残、医疗的受益人分别填的是谁。如果是医疗费用报销部分，哪怕公司出的钱，受益人也得是你，因为受伤花钱的是你，公司不能拿这个钱去报销你的医药费。如果是身故或者伤残责任，受益人必须是你本人或者你的直系亲属，不能直接填公司，遇到公司填自己作为受益人的，你可以要求公司变更。

还有人问，公司出钱买的意外险，我拿到理赔之后，公司还能再要回去吗？分情况说，要是公司已经给你垫付了全部医药费，那对应医药费的理赔部分，公司可以拿走对应的额度，但超出垫付的部分，一分都得给你。如果是身故伤残的赔偿，不管公司有没有给你垫付过费用，这个钱都必须给你或者你的家人，公司一分都拿不走。比如刚才说的小林，公司只给了三个月的病假工资，没垫付医药费，那所有意外险的理赔钱都得归小林，公司没有资格截留。

最后再给不同情况的人说下具体操作：刚入职的新人，签合同的时候就问一句，公司给买的人身意外险受益人是谁，不清楚就主动查。已经在职工，抽十分钟找行政要一下信息，发现受益人不对，赶紧提变更。要是公司不同意变更，你也别慌，自己额外买一份个人人身意外险，一年也花不了多少钱，自己握牢受益权，踏踏实实的。

图片来源：unsplash

下班路上能否赔付

先给你说结论：能不能赔得看具体情况，公司买的这份人身意外险，不会直接一刀切说下班路上就一定赔或者不赔。

给你说个真实发生的小例子：小林在电商公司做打包员，去年冬天加班到晚上八点，骑着电动车顺路去菜市场买了菜，再往家走的时候，路面结冰打滑摔了，膝盖骨折花了八千多医药费。当时公司给交了人身意外险，小林提交申请后，顺利拿到了理赔款。因为这份意外险保障的是被保险人日常生活里的意外伤害，只要不是免责条款里列的情况，不管你是不是在上班路上，都能按条款赔。

当然不是所有下班路上的情况都能赔，也有拿不到理赔的例子。小赵下班后和同事绕路去郊外骑车，半路上摔了胳膊，找保险公司申请理赔被拒了。原来当时公司买的这份意外险，是专门给员工保工作相关的出行和活动，额外拓展了日常通勤，但不在约定范围内的私人远游，就不在保障里面了。

不同公司买的保单条款不一样，你自己就能查到关键信息，你可以找公司行政要一下保单摘要，翻一下里面的承保范围，看里面有没有把日常通勤包含进去。如果条款写了覆盖全天24小时的意外伤害，那不管你是下班买东西、接孩子路上出意外，都符合申请条件。如果只保工作时间和工作相关活动，那非通勤的私人出行就没法赔。

如果你的公司只给买了保工作场景的人身意外险，建议你根据自己的情况补一份个人的：刚工作收入不高的年轻人，可以买一年期的消费型产品，价格不高，覆盖日常出行所有场景；年纪大一点经常骑车上下班、路上路况不好的，选带意外医疗责任的产品，摔倒刮碰的门诊医药费都能报；本身膝盖或者腰不好，平时走路容易打滑摔跤，健康条件符合投保要求的，可以选意外医疗保额高一点的，应对可能的治疗开支。

最后给你提个实操性的小建议：不管你出意外之后能不能赔，第一时间把事故现场拍清楚，保留好医院的诊断书和缴费单据，尽快联系保险公司或者公司对接的经办人，按要求提交材料就行，不用自己瞎纠结。

换了工作保障还在

公司给你交的这份人身意外险，大多是一年期的团体险，绑定劳动关系存在，换工作离职之后，这份保障就会立刻中断，不会跟着你转到新公司。

之前有做互联网运营的陈姑娘，从上家公司辞职，新公司要入职满一个月才给交团体人身意外险，她辞职后那半个月在家附近的健身房练臀腿，不小心踩滑摔了，膝盖缝了六针，花了小八千块医药费，她以为上家公司的意外险还能用到，结果去申请理赔才发现，上家公司在她办理离职当周就已经把她从团体保单名单里移除了，最后一分钱都没报成。

如果你刚裸辞，还没找好下家，这段空档期千万不能断了意外保障。可以先买一份短期的人身意外险，按月买就行，价格不高，等找到新工作之后再停掉也不亏，花一点小钱就能撑过空档期的保障空白。

如果你经常换工作，或是做灵活就业、自由职业，更不能只靠公司给的这份意外险。不管你换几份工，自己买一份个人人身意外险放在手上，什么时候都有效，不管是在家摔了、出门碰了，都能申请理赔，不会因为你换了工作就失效，主动权完全在你自己手上。

如果你现在已经稳定在一家公司上班，也记得给自己配一份个人人身意外险做补充。公司的团体险保障额度一般不高，有的只有几万，真出了事儿，根本不够用。自己买一份，和公司的保障不冲突，理赔的时候两边都能赔，相当于给自己多上了一层安全锁，不管换不换工作，保障都攥在自己手里，心里才踏实。

结语

总的来说，公司给职工缴纳人身意外险是合法的，这种做法也能给职工多添一层保障。不过大家要记住，公司买的这份保障大多只覆盖在职期间，保障范围也有局限，没法完全覆盖你生活里所有意外风险。刚入职场预算有限的年轻人，可以先靠着公司这份保障打底，再额外补一份小额个人意外险；经常外勤跑业务的朋友，无论年龄，都建议自购一份适合出行场景的个人意外险做补充；已经成家，承担家庭责任的朋友，可以结合自身健康条件和出行需求，选一份保障更全的个人意外险，哪怕换工作也不会断保障，真遇上事就能多一份底气。

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