建工意外险和雇主险什么区别

引言

不少干工程的老板都会问，干活买保障的时候，建工意外险和雇主险为啥都常被提起？这俩到底不是一回事？选不对会不会出问题？别着急，咱们接下来就把问题掰扯清楚。

一 保障对象有啥别

我先给你说最直接的区分，建工意外险的核心保障对象是在工地干活的工人个人，不管你是跟项目走的零散工人，还是跟着包工头干的散工，甚至是自己找活干的零散务工人员，只要在这个项目对应的施工范围内出事，符合约定条件就能直接拿到赔款。

雇主险的核心保障对象是雇工人干活的雇主，也就是承包项目的老板、施工队负责人这类主体，它保的是雇主本来要承担的赔偿责任，简单说就是工人出事了，按照法律老板得赔钱，这笔钱就由保险公司来出，赔款会先给到雇主手里，再由雇主转交给受伤的工人。

给你举个实际的例子，张哥接了一个小区外墙翻新的小项目，找了五个工人来干活，其中两个工人是固定跟着张哥干的长期工人，另外三个是临时找的，干到项目结束就结账走人。张哥要是只买了建工意外险，不管是长期还是临时工人，只要在工地上出了意外受伤，工人自己就能直接找保险公司申请赔款。

要是张哥只买了雇主险，那只有跟张哥存在雇佣关系的工人出事，才能走赔偿流程，赔款先打给张哥，由张哥给工人。如果工人是自己不小心违规操作受伤了，按照法律雇主张哥本来就需要承担一部分责任，这笔赔偿就由雇主险出；要是走建工意外险，不管张哥有没有责任，只要工人出事符合条件，就能拿到赔款。

再给不同身份的人说直接的建议，如果你是接散活的小包工头，项目工期短，工人流动性大，今天来明天走，那优先把建工意外险配上，先给每个进场的工人都兜住底，工人出事能直接拿到钱，也能避免工人找你闹矛盾。如果你是有固定工人的施工队，长期接项目，那一定要配上雇主险，它帮你兜住你该承担的法律责任，避免出事之后你自己掏一大笔钱赔工人，影响整个队的正常运转。如果你预算够，最好两个都配上，工人直接拿建工意外险的赔款改善生活，你该承担的部分由雇主险出，两边都踏实。

二 理赔流程细说说

建工意外险出险之后，工人直接找保险公司申请理赔就可以，不需要走雇主这边的手续。只要你能证明自己是项目上的施工人员，出事的时候在施工现场干活，提交好医院的诊断证明、缴费单据这些材料，保险公司核实之后就会把理赔款打给受伤工人本人。

雇主责任险不一样，理赔款是打给雇主的，得由雇主先完成对工人的赔偿之后，再找保险公司申请理赔。也就是说，得先确认雇主这边应该承担多少责任，拿出赔偿协议或者法院的判决结果，保险公司才会按照合同约定，把对应额度的钱赔给雇主。

给你说个真实的例子，之前有个做桥梁分包的张老板，工地上一个扎钢筋的工人不小心从2米多高的操作架掉下来，摔成了小腿骨折，张老板同时买了建工意外险和雇主责任险，最后走两个流程拿到了不同的结果。

走建工意外险的时候，工人自己提交了项目的施工出入证、医院的收费票据，不到两周就拿到了医疗费用的理赔款，直接用于支付术后康复的费用，张老板没怎么掺和。后来走雇主责任险，因为工人术后要休养半年没法干活，要求张老板赔偿误工和护理费用，张老板先和工人谈好了赔偿数额，签了赔偿协议，再把协议和工人的误工证明交给保险公司，过了一周拿到了对应额度的理赔款，补上了张老板出钱的缺口。

给你提两个实操建议，如果你只买建工意外险，一定要提醒工人出事之后第一时间报险，保存好自己在项目干活的证明，比如工服、考勤记录、出入证，这些能加快理赔速度。如果你买的是雇主责任险，一定要处理好和工人的赔偿协商，留好所有纸质凭证，别口头私了之后没法交材料，耽误自己拿理赔款。如果是流动性比较大的散工，最好提前让工人保存好能证明务工关系的材料，免得申请理赔的时候卡壳。

三 费用投入怎么选

咱们直接说，不同项目的预算不一样，选人得贴合自己腰包来，别硬撑买没必要的，也别图便宜漏了保障。

如果你是接了个两三个月的零散小活，工人都是临时找来凑班子的，人员流动性还特别大，今天来三个明天走两个，那优先选建工意外险就很合适。这种情况一般按项目总造价或者施工面积算保费，不用挨个给工人改名单，算下来整体投入也不高，刚好匹配短工期、人员杂的小项目需求，不会给你额外添太多成本负担。我之前认识一个接乡村民房翻修的张队长，总共活才十几万，就选了按项目算费的建工意外险，花了几千块就把整个项目的工人都覆盖了，完全没超出预算。

如果你是做长期工程，手下有一群固定跟着你干的老工人，人员变动不大，那可以优先考虑雇主险，按人头算保费就行，每个人一年几百到上千不等，根据工人做的工种风险调价格。这种情况下，你花的每一分钱都落在固定工人身上，不会浪费保费，还能帮你兜住你作为雇主该担的责任，比盲目买大团建工意外险更划算。比如常年包市政零散工程的刘老板，手下固定20多个工人，他就每年给每个人买雇主险，每年总费用也就几万块，比按项目买建工意外险还省了一些，保障还更贴合需求。

不同工种的风险不一样，保费差价也不小，别为了省几块钱给高风险工种买低风险档位的，最后出事赔不了，亏的还是自己。比如搭脚手架的高空作业工人，风险比普通场内杂工高很多，保费本来就会贵一点，你别图便宜按杂工的价格买，真出事保险公司核赔发现工种不对，直接拒赔，到时候你得自己掏几十万，那可比省那点保费亏多了。

最后再给你说个实在建议，不管选哪个，你都可以把两个方案都列出来，算一算总投入和保障额度，再结合你的项目情况选。要是预算充足，也可以两个都买，工人出事能多一层保障，你作为雇主也能少担点额外压力，就是总投入会高一点，看你自己的承受能力就行。

图片来源：unsplash

四 实际案例助决断

我先给你说最近碰到的一个装修包工头张哥的事儿。张哥接了一个小区住户的家装拆改活，手下都是跟着干了两三年的老乡，之前图省事，只买了建工意外险。

干活的时候有个老乡踩滑从梯子上摔下来，断了三根肋骨，住院加上后续养伤花了小十万，还耽误大半年没法出工。建工意外险这边只赔了老乡的住院医疗费用一共五万多，老乡觉得自己是给张哥干活受伤的，张哥还得补误工费和营养费这些，张口要六万。

张哥觉得自己已经买了保险，不该再掏这么多钱，两边闹得不可开交，最后张哥还是自己掏了三万多才把事儿摆平。这件事儿之后张哥就改成同时配置两种，固定长期跟着他的工人都加上，之后再出小磕小碰，该雇主险出的赔偿责任部分直接由保险公司出，不用他自己掏腰包补缺口。

再给你说另一个做市政零散活的刘叔的情况。刘叔经常接那种十天半个月的短期零散工程，每次工人都不固定，有时候是临时找的散工，干几天就走。他一开始听人说雇主险好，就想着给所有人都买雇主险，结果一算价格，而且走流程还要每个人签合同备案，一来一回耽误工期，成本也涨了不少。

后来刘叔改成只买建工意外险，按工程工期算保费，不用一个个核对工人身份、签劳动合同备案，临时加人也能快速调整，虽然没法覆盖老板的赔偿责任，但这种短期零散活，预算有限，先把工人的基础医疗伤残保障配上，出事之后至少能先给工人赔上医药费，双方都能少点压力。

还有个做承包工程的陈总，他手下有三四十个长期固定的工人，预算也比较充足，他就是建工意外险和雇主险一起买。之前有个工人操作设备不小心伤了手，符合两个险种的赔付条件，建工意外险赔了工人的意外伤残和医疗，雇主险赔了工人养伤期间的工资，还有陈总这边要承担的对应补偿，两边赔下来，工人拿到足额赔偿好好养伤，陈总也没额外掏多少钱，两边都踏实。

给你说结论：如果你是接短期零散活，工人流动性大预算有限，优先买建工意外险，够方便够灵活，先把基础保障配上。如果你是长期雇固定工人，预算够，一定要配置雇主险，帮你兜住你作为雇主要承担的赔偿责任，避免出事自己掏大钱。如果预算允许，最好两个都配，给工人多一层保障，也给自己多兜一层风险。

结语

说白了，如果你是接了项目，想给在场所有干活的人兜个基础保障，选建工意外险准没错，只要是在工地上出事就能赔；要是你是雇了工人的包工头或者项目负责人，担心工人受伤后自己要掏大笔赔偿，选雇主险能帮你兜住赔偿责任，省得最后自己破财又费心。不管你选哪一个，记得提前摸清楚自己的需求，别光看价格，一定要对应自己工地的用工情况来挑，真出事了才能顺顺利利拿到赔偿，老板工人都踏实。

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