建工雇主险和建工意外险哪个适合

引言

工地上干活，多多少少都会碰着点风险，想买份保障却对着这俩保险犯了愁？到底选哪个才贴合自己的需求？今天咱们就把问题说透，给您一个靠谱的方向。

一. 两类保障对象啥不同

咱们直接说干货，先给大家掰扯明白，这两个险种，保的根本不是一拨主体，这点先记死，选的时候才不会错。

第一个，建工雇主险，它的保障对象是咱们开工地的老板，也就是咱们常说的雇主。说白了，要是工人在工地上干活出了事儿，按照法律规定，本来得老板赔的钱，现在转嫁给保险公司出。等于给老板兜了底，帮老板扛了他该担的赔偿责任。

再来说建工意外险，它的保障对象实打实是干活的工人。不管老板要不要赔钱，只要工人在工地上干活的时候出了意外受伤，就能直接找保险公司赔钱，赔的钱是给工人自己，跟老板本身要担的责任没关系。

咱们举个具体的小情况，工地上新招了一个刚满18的小伙子，跟着老乡过来干脚手架搭建，干了三天不小心踩滑扭了脚。如果老板买的是雇主险，得先算清楚，老板这里有没有管理责任，是不是要赔小伙子钱，确认完了，保险公司才会把对应该赔的钱打给老板，再由老板转给小伙子。如果买的是意外险，那不管这里老板有没有责任，只要小伙子确实是在工地上干活出的意外，就能直接申请理赔，钱是给到小伙子自己手里。

针对不同情况，咱们直接给建议。如果你是工地上给大项目包活儿的老板，手下长期固定有三四十个工人，那你本身就需要规避自己的用工责任，优先考虑雇主险，毕竟它本来就是帮你扛责任的。如果你是临时接了个小活儿，找了几个零散工人赶工，或者有些工人已经自己买了其他意外险，你想额外给工人添一层保障，选建工意外险更灵活，想加人减人都方便。还有如果是工人自己想给自己添份保障，那只能选建工意外险，你不是雇主，买不了雇主险，这点别瞎跑冤枉路。

二. 出事以后钱归谁

直接说结论，这俩出事之后打款的对象完全不一样，理赔流程差别也挺大。

建工雇主险的赔款，正常是先打给投保的企业，也就是咱们常说的包工头或者承建公司，之后再由企业转交给受伤的工人。为啥这么设计？因为雇主险保的就是企业对工人应该承担的赔偿责任，相当于帮企业兜住本该由它出的这笔钱。

要是走建工意外险，赔款是直接给到工人或者工人指定的受益人手里，绕开了企业这一步。这点差别看着不大，真出事的时候体验完全不一样。

拿咱们常碰到的情况说，要是工人受伤之后，企业那边暂时拿不出钱垫付医药费，走雇主险得等赔款到企业账户再转，中间可能要耽误几天；走意外险的话，符合条件就能直接打给工人，能更快用上钱治伤。

反过来对企业来说，雇主险能帮企业转移自己的责任赔偿，如果企业已经先给工人垫了医药费，这笔赔款下来企业也能拿回自己垫付的部分，能减少企业的资金压力。如果买的是意外险，工人拿了赔款之后，该企业承担的赔偿责任其实还是没免除，该出的钱企业还是得出，相当于企业买了这个险，没法帮自己兜住责任。

我给你提两个可操作的建议：如果你是干活的工人，想自己拿到赔款更快更踏实，优先看清楚保单的受益人约定，尽量选能直接赔款到个人的保障安排；如果你是承包项目的老板，想帮自己转移需要承担的责任，选雇主险更贴合需求。

还有一点要提醒你，不管选哪一种，签合同之前一定要看清楚赔款打款的约定，别等出事了才发现钱打不对地方，来回扯皮耽误事儿。有些小机构会故意模糊受益方，签字之前多扫一眼，就能避免很多不必要的麻烦。

图片来源：unsplash

三. 老王工伤如何理

老王今年52岁，在南方一个县城的住宅项目做外墙架子工，干这行快20年了，平时干活手脚麻利，就是眼睛有点花，那天接钢管的时候没踩稳，从3米多高的架子上滑下来，摔断了左腿腓骨，还蹭掉了大腿一块皮，当即被工友送到医院。

当时项目上同时买了建工雇主险和建工意外险，住院总共花了四万两千多，其中手术费钢板费三万出头，住院陪护、检查杂费加起来小一万。老王养好伤在家歇了五个多月，没法干活，本来还在愁后续康复和生活费的事儿，没想到两边都能走理赔，结果还真不一样。

先走建工雇主险，因为雇主要承担工伤责任，这笔住院治疗的四万两千多医药费，全给报销了，另外还赔了老王四个半月的误工补助，按照当地务工的平均收入算，下来差不多两万八，刚好补上他养伤没法干活的收入缺口。这笔钱先打给建筑公司，公司再转给老王，走流程花了大概两周，没出任何岔子，钱顺利到了老王手上。

再看建工意外险，这个直接赔给老王个人，不管雇主有没有责任，只要老王出事符合条款约定，就按伤残等级给赔付。老王这次摔完做伤残评定，评上了十级，按照保额比例，一次性给了三万五的伤残保险金。这笔钱老王直接收到，根本不用经过公司，到账速度比雇主险还快，一周就下来了。

最后算下来，老王自己没掏多少医药费，还拿到了误工补助和伤残赔付，总共八万多，够他养伤、康复，还给家里留了生活费。要是只买其中一份，差距就挺大：只买建工雇主险，老王拿不到额外的伤残赔付；只建工意外险，医药费虽然能报一部分，但养伤的误工收入没人补。从老王这个事儿就能看出来，要是条件允许，搭配着买能给工人和老板都兜住底，如果只能选一样，老板想转移自身用工责任，优先选建工雇主险，想直接给工人多一层个人保障，优先选建工意外险。

四. 经济条件怎么看

如果是刚起步的中小施工队，手头预算不算多，接的都是小项目，工人流动性大，那优先选建工意外险就行。这种险种整体价格偏低，按照项目总造价或者施工面积算保费，不用给每个工人单独单独算额度，人来人往变动的时候不用频繁改信息，也不用多加钱，对预算有限的施工方来说压力小，基本也能覆盖工人出事之后的医疗费用，满足基础保障需求。我见过不少接村镇自建房改造的小包工头，本来项目利润就不高，就只买了建工意外险，花几千块就能覆盖整个项目的工人，出事之后能给工人出医药费，不用自己掏大笔钱兜底，压力小很多。

如果是做规模不小的施工项目，手头预算宽松，建议两个搭配买，不要只选一个。毕竟大项目上工人多，分工也细，万一出了符合工伤认定的情况，企业本来就有赔偿责任，只买建工意外险的话，赔给工人的钱不能抵扣企业自己要出的部分，相当于你还要再掏一笔钱，双重支出反而不划算。这时候搭配建工雇主险，不仅能帮你承担企业要赔的部分，还能覆盖不少你自己要出的费用，整体算下来比单独掏腰包划算得多。

如果是招的长期固定工人，工人在工地上干一两年甚至更久，预算还可以，优先建工雇主险。这类工人稳定性高，不会经常换人，不用频繁调整被保人信息，而且固定工人做的往往是技术含量高、风险也不低的活儿，比如架子工、塔吊工，一旦出事，涉及的疗养、误工费用不少，建工雇主险能帮企业承担对应责任，对工人和企业都稳当。

如果是项目赶工招的临时工人，干三五个月就走，预算又有限，就选建工意外险。临时工人流动大，今天来明天走，建工意外险不需要逐个报备增减，按项目整体投保就行，不用每次换人都改合同加费用，操作简单，保费也低，刚好适配临时用工的场景。比如不少赶工期的项目，临时招了十几个杂工，只需要按整体项目算保费，不用挨个登记信息，省时又省钱。

要是你本身是跟着包工头干活的工人，想给自己多添一份保障，自己掏钱买的话，直接选建工意外险就行。它投保门槛低，价格不高，你自己作为被保人，出事之后理赔款直接给到你自己，不用经过企业，流程更简单，几百块就能买一年，对个人来说负担小，还能多一份兜底的保障。不少干散活的建筑工人，都会自己再买一份，心里更踏实。

五. 线上线下咋办理

不管选哪一种，办理渠道都分线上线下，你可以根据自己的习惯挑，怎么方便怎么来。

如果是线下办理，直接找正规持牌保险机构的线下网点，或者找你信得过的、有正规从业资质的业务员对接就行。要是你是工地负责人，对保险条款摸不太透，面对面聊会更踏实，有啥不懂的直接问，对方可以当场给你讲清楚保障范围、免责内容这些细节，还能帮你根据工地的实际情况调整投保方案。比如你工地是做室内装修还是户外高空作业，不同工种的风险不一样，线下业务员能直接帮你核对参保人数有没有录错，工种标注对不对，避免后期理赔出问题。

线下办理缴费也灵活，可以刷银行卡，也可以走对公转账，业务员会帮你整理好投保资料，给你留一份纸质的投保清单，方便你存档核对。如果工人有变动，需要新增或者替换参保人员，直接去找对接的业务员就能办理，不用自己对着手机瞎琢磨。

要是你平时时间比较紧，不想跑线下网点，线上办理也很方便，只要找正规保险机构的官方平台办理就行，别点乱七八糟的陌生链接，别找没资质的小平台，避免踩坑。线上投保可以自己一步步填写信息，工地的参保人数、工种、保障额度都能自己选，填完核对信息没问题就能直接缴费，缴费完成后很快就能拿到电子保单，存在手机里就行，需要的时候随时打印出来，不用怕弄丢。

不管你选线上还是线下，不管你走哪种渠道，办理的时候都要核对好几个关键点：第一，核对清楚所有参保人的信息，姓名、身份证号别填错，错了后期理赔会麻烦；第二，要核对清楚工种标注，不同工种的保费和保障范围不一样，别把高空作业写成普通杂工，避免出事之后影响理赔；第三，一定要亲眼看到正式保单，确认承保之后再收尾，别交了钱拿不出有效保单。要是你是给工人投保，最好把参保清单打印出来贴在工地公告栏，让工人们都知道自己有这份保障，大家也能帮忙核对信息，有错能及时改。

结语

看到这儿你肯定能分清啦，如果是承包项目的建工方，想转嫁自身对工人的用工责任风险，优先选前者，像案例里老王的情况，走前者理赔能直接帮企业承担对应责任，帮企业省不少额外开支；如果只是给工人添一份基础人身保障，预算有限的话可以先选后者。要是项目规模大、预算充足，也可以两个搭配买，给工人和自己都多添一层安心，不管选哪个，一定要找正规渠道办理，看清合同里的保障范围，别只看价格哦。

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