建工意外险怎么办理 建工意外险保费计算

引言

跑工程的朋友是不是都在纳闷，工地上的建工意外险该找哪儿办？要掏多少钱呢？今天我们就把这两个问题给大家说清楚。

一. 哪些人需要这份保障

工地上的施工总承包企业，建议你一定要安排这份保障。工地上人来人往，不同班组交叉作业，一旦有工人遭遇意外，有这份保障兜底，能帮企业分担不少经济压力。之前我接触过一个做县城住宅项目的总承包王总，他在开工前就给所有登记在册的工人都买了这份保障，项目做了一年多，有两个工人分别碰到了高空坠物砸伤、操作机械擦伤的意外，最后都是走这份保障赔的钱，工人拿到了医疗和误工补偿，企业也没额外掏一大笔钱出来调解，项目顺顺利利做完收尾，没留下什么纠纷。

承接分包项目的包工头儿，也建议你主动给手下的工人配上这份保障。很多小包工头觉得甲方已经买了集体险，自己就不用再操心，但实际上，很多总包买的保障只覆盖登记过的核心工人，临时找来的散工往往不在保障名单里。之前河北有个做装修分包的刘工长，手下找了三个临时木工，本来想着赶完半个月的活就走，嫌麻烦没给工人加保，结果其中一个木工抬木料的时候没站稳，从二楼临时操作平台摔下来，腰椎受伤，最后刘工长自己掏了十几万的治疗费和营养费，本来这单活赚的钱还不到十万，反倒赔进去不少，后悔都来不及。所以只要是你手下带工人进场干活，不管工期长短，都记得把保障加上。

进场施工的零散工人、点工，如果你发现雇主没给你登记这份保障，建议你自己给自己买一份短期的。很多人觉得自己干的活没什么危险，就是干几天零活赚点零花钱，没必要花这个钱，但工地上的风险从来不分活重活轻，哪怕是在地面整理材料，都有可能被掉落的工具碰伤。去年广东有个做杂工的陈叔，给一个工地帮三天忙，清理建筑垃圾，雇主没给他登记保险，他自己花十块钱买了一个月的短期建工意外险，结果第一天干活就被埋在建筑垃圾里的钢筋划伤了小腿，缝了七针，花了两千多医药费，最后全都走保险报销了，相当于十块钱换来了两千多的补偿，怎么算都划算。

长期在工地做分包、接零散项目的个体承包人，更要给长期跟着自己的工人固定配好这份保障。跟着你长期干的工人都是你的老班底，是你接项目的资本，给他们配上保障，一来工人干活更安心，愿意长期跟着你干，二来万一出点事儿，你也不用承担太大的经济压力。四川有个做外墙粉刷的李队长，手下固定跟着十几个工人，他每个项目开工前，都会根据工人的实际作业类型调整保障，高空作业的工人保障额度买得稍高一点，地面作业的就按常规额度买，干了快十年，从来没因为意外事故让自己陷入经济困境，口碑越来越好，找他接活的甲方也越来越多。

哪怕是进场做设备安装、技术调试的非施工人员，只要需要进入施工场地，也建议你配置这份保障。很多做技术的朋友觉得自己就是进去装个设备、调个参数，待不了几个小时，不会碰到意外，但施工场地到处都是建材、脚手架、临时电线，哪怕走路没注意崴个脚、被建材碰个伤，都需要花钱治疗。之前有个做电梯调试的师傅，去一个新建楼盘调电梯，进工地的时候没注意脚下绊到了堆放在路边的钢管，膝盖磕出了血肿，住了三天院，因为他自己提前买了短期建工意外险，几千块的住院费直接报销了，不用自己掏钱，也不用找甲方扯皮，省事又省心。

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二. 保费究竟要多少

目前常见的建工意外险保费计算方式有两种，一种是按施工项目的总造价计算，一种是按投保人数计算，不同计算方式对应不同的项目规模，大家可以按需选。

如果是承包了整个项目的施工方，项目总造价明确，人员流动性又比较大，那选按总造价计算保费会更省心。就拿城郊一个总造价大概五千万的住宅项目来说，保费费率一般在万分之一到千分之一之间浮动，算下来总保费大概五千到五万之间，平均到整个项目里，分摊到每个月的施工成本里其实占比很低，不会给施工方带来太大的资金压力。

要是项目本身不大，人员也比较固定，比如十几个人的小型装修改建项目，选按人头计算保费会更划算。一般按人头算的话，每人保费一年大概几百块，要是只保施工的几个月，还可以买短期的，每人每天只需要几毛钱到一块多，整个项目算下来，总保费也就几千块，小老板也完全能承担。

还有不少人选按施工建筑面积计算保费，这个一般是按每平米收费，收费标准从每平米几毛钱到几块钱不等，楼层越高、施工难度越大的项目，每平米收费会稍微高一点，要是普通的多层住宅施工，每平米收费就比较低。比如一个一万平米的普通多层住宅项目，按每平米五毛计算，总保费就是五千块，对承包方来说压力很小。

保费多少还和保障额度挂钩，想要更高的意外身故伤残保额、更高的医疗报销额度，保费就会稍微高一点。如果是预算有限的小项目，可以先把基础保障做足，选中等额度就够用；要是预算充足的大项目，可以适当提高保障额度，给工人更扎实的兜底。不管选哪种计算方式，都要提前算清楚总保费，提前预留出这笔费用，千万别为了省钱压缩保费额度，真出事儿的时候保障不够，反而要花更多钱。

三. 出险之后怎么赔

第一时间给投保方和保险公司打电话报案，别拖着不处理，超过约定的报案时间，可能会影响后续理赔审核。我之前接触过一个工人小周，在工地搬钢筋的时候被滑落的建材砸伤了小腿，当时班组负责人当天就给保险公司报了案，后续流程走得特别顺畅。如果当时隔了大半个月才说，保险公司需要重新核对事故发生的细节、核对伤口成因，会耽误不少理赔的时间。

保留好所有和意外受伤、治疗相关的材料，不能随便丢。这里包括工地出入证明、事故现场的照片或者视频、医院的诊断书、病历本、所有缴费的发票、检查报告，如果需要住院，还要留好出院小结、费用清单。之前有个工人师傅，治疗结束之后把缴费发票丢了一部分，折腾了快一周才去医院补打出来，才顺利走完审核，平白多花了不少精力跑路。

如果是门诊治疗，看完病整理好材料就能提交申请；如果是需要长时间休养的伤情，要等伤情稳定，治疗完全结束之后再整理材料提交。比如之前有个摔成骨折的师傅，刚出院就提交了理赔申请，后来又因为二次复查、取内固定产生了新的治疗费用，只能再重新提交二次申请，反而多走了一遍流程。

提交申请之后，配合保险公司的核查就行。如果保险公司需要找工地负责人或者当时在场的工友核对事故细节，如实说明情况就可以，不用隐瞒也不用夸大。之前有个工人不小心在宿舍下楼买饭的时候崴了脚，想要冒充工地作业受伤理赔，结果核对的时候说漏了细节，直接被拒赔，还留下了不良记录，完全得不偿失。

理赔款到账之后，核对清楚到账金额和理赔通知书上的数额就可以。如果对赔付数额有疑问，直接联系保险公司或者当初的投保经办人询问，保险公司会给你列出每一项的赔付明细，有不清楚的地方直接问就可以，不用自己瞎猜。只要是符合保障范围的意外，材料齐全真实，都能顺利拿到理赔款，帮你分担治疗和休养的经济压力。

四. 单位与个人咋选择

如果是承包整个项目的施工单位，优先统一按项目整体办理，不要分散按零散工人单独投保。比如广州有一个10万平米的住宅新建项目，承包方一开始打算让各个分包班组自己给工人买，算下来不仅要重复登记信息，总保费还比整体投保贵了近两成，后来改成项目统一投保，一次提交资料就能覆盖所有进场工人，保费省了不说，后续工人进场退场调整名单也很方便。

如果项目是分包给多个小班组，每个班组工人流动性大，总包统一投保之后，各个分包也不用再重复投保，可以跟总包确认清楚自己班组的工人是不是都在保障名单里，确认无误就可以，省下的钱可以用在工人的安全培训上，反而能进一步降低风险。

如果是个人打零工，今天在这个工地干几天，明天换另一个工地，雇主没给统一上保障的话，可以自己按月或者按项目周期投保短期的，不要一次性买长期的。之前河北有个瓦工王师傅，常年在各个村镇接零散的建房活，有些小雇主不愿意掏钱买，他就自己每次接活前买一个两三个月的短期保障，一个月也就几十块钱，去年他搬建材的时候砸到脚，治疗费花了八千多，自己买的这份也赔了六千多，没给自己添多大负担。

如果是刚毕业的年轻施工管理人员，长期驻场，单位已经给买了建工意外险，还搭配了职工医保的话，经济条件一般就不用额外再买重复的保障，把钱留着买针对意外身故伤残的补充保障就够，不用花冤枉钱；如果是年纪偏大、家里顶梁柱的老技术工人，单位给的保额不高，可以再根据自己的经济能力加一份小额的个人意外保障，每年也就百来块，给家人多留一份保障。

要是你是接零散小活的个体包工头，手下也就五六个工人，项目总造价不高，按项目整体投保门槛达不到的话，可以按人头投保，每个工人根据作业风险高低选对应的保费，高空作业的工人选保额高一点的，地面杂工选基础保额就行，灵活调整，既满足保障需求，也不会多花没必要的钱。

结语

总结下来，建工意外险办理其实很简单，一般由项目承包方统一向保险公司投保办理，临时零散用工也可以找雇主把自己添进保单，有需要个人也可以咨询保险公司单独投保，办理的时候记得提前准备好项目信息、人员名单这些材料就行。保费计算主要就是按项目总造价、施工面积或者投保人头这几种方式，不同算法对应不同项目，小项目按人头算灵活划算，大项目按造价或者面积算更方便，整体分摊下来每个人每天花费不高，不管是承包老板还是一线工人，都能根据自己的项目规模、用工情况选合适的方式投保，做好保障踏实干活才是正理。

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