建工安责险和建工意外险的区别

引言

你是不是去工地给项目投保的时候，看着两个名称相近的建工保险摸不着头脑？到底这俩有啥不一样，哪款才是适合你需求的选择？今天咱们就好好聊聊这个问题，给你讲清楚该怎么选。

一 谁来做投保人？钱由谁出要分清

我先给你说最直接的结论，这个投保主体和掏钱的人，两者压根不是一回事，别搞混。

建工安责险的投保人，只能是承接项目的施工单位，也就是咱们常说的承包工程的公司或者包工的施工主体，工人和个人没法单独买建工安责险。而且这笔保费，必须由施工单位来出，不能让工人个人掏钱，也不能把保费摊到工人的工资或者工程款里扣。之前我接触过一个做家装小包工的张哥，一开始不知道这个规矩，接了一个小区的装修项目，想着给三个贴砖工人买保障，结果想让每个工人自己出一半保费，后来被提醒不对，赶紧自己把保费补上了，不然违规不说，真出事了还得自己额外掏钱赔，麻烦得很。

建工意外险就不一样了，它的投保人没有固定要求，可以是承接项目的施工单位，也可以是分包的包工头，甚至工人个人也能给自己买。比如有些零散出来做零活的工人，跟着不同包工头赶场子做项目，包工头没给买意外险，工人自己就能掏钱买一份短期的，给自己添保障。

这里给不同情况的朋友直接说建议，如果您是承接正规工程项目的施工企业，不管项目规模大小，先把建工安责险的保费准备好，您自己掏钱买，别想着转嫁给工人，既符合要求，也能给自己兜底，不会出了问题之后还要额外承担本可以覆盖的赔偿。如果您是小包工头，手里接的是小体量的散活，没法投保建工安责险，那您可以自己掏钱给跟着您干活的工人买建工意外险，花不了多少钱，还能给工人一份保障，也能降低自己的风险。

如果您是常年在工地上打零工，跟着不同的施工队换项目，那建议您自己买一份一年期的建工意外险，保费不高，保障能跟着自己走，不管跟着哪个队伍干活，都不用担心没保障。要是您是施工单位，已经买了建工安责险，也可以再补充买一份建工意外险，作为额外的福利给工人，也能多一层保障，不用额外让工人出钱，这点钱花了能换个踏实，很值。

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二 赔给谁？保障范围各有侧重

安责险的赔款，一部分会给到施工人员的伤亡损失，另一部分可以给到因为施工安全问题受到波及的第三方。比如你工地施工的时候，脚手架上掉了建材下来，砸到工地外面路过的行人，或者蹭到了附近居民停在路边的私家车，这些损失安责险都能覆盖赔付。

建工意外险的赔款，只给到合同里约定好的被保险人，也就是在工地干活的人员本身，只负责赔偿这些人员发生意外伤害之后的相关损失，第三方的损失是不在保障范围内的。

之前我接触过一个实际的例子，南方一个小镇的临街工地，做外墙翻新的时候，工人搬建材不小心碰掉了一块外墙保温板，保温板掉下去刚好砸到了路边一位居民停着的私家车，车身被砸出了凹坑，车窗玻璃也裂了，维修算下来要小几千块。当时这个工地只买了建工意外险，找保险公司报案之后，保险公司说这属于第三方财产损失，不在意外险的保障范围内，这笔钱就得施工方自己掏腰包。如果当时买了安责险，这笔维修费用就可以走保险理赔，不用施工方自己承担。

换个场景，如果工人在施工过程中自己发生了意外受伤，两种保险都能对应赔付工人相关费用，但赔付的逻辑也不一样。安责险是先赔给投保的施工单位，再由施工单位给到受伤工人；建工意外险是直接赔给工人本人，如果是工人个人投保的话，理赔款会直接打到工人自己的账户里。

如果你是承包工程项目的施工方，建议你优先把安责险配置好，再根据项目里工人的数量补充建工意外险作为额外保障。要是你是跟着工地干活的个人务工人员，自己也可以单独买一份建工意外险，相当于给自己多添一层保障，真出事了理赔款直接给到自己，多一份保障更踏实。

三 咋赔付？真实案例告诉你差距

去年夏天在南方一个小型临街工地，就出过这么一件事，我正好帮着处理了后续的理赔，差距看得明明白白。

工地上52岁的老师傅张叔，做了二十多年架子工，那天搬着镀锌钢管往架子上走，脚底下踩滑摔了下来，钢管脱手顺着脚手架的缝隙掉下去，正好砸在了楼下路边停放的一辆私家车上，前挡风玻璃裂了一大片，引擎盖也凹进去一块。张叔自己摔下来造成左腿胫骨骨折，需要做手术住院，前前后后治疗加康复要花不少钱。

当时这个项目只买了建工意外险，我们来看看赔付是什么样的。建工意外险只认被保险人也就是张叔本人的人身伤亡，住院治疗的费用，按照保单约定的比例报销医疗费用，要是最后定了伤残，再按照伤残等级给一笔伤残补助。至于被砸坏的私家车，这笔修车的费用，建工意外险是完全不赔的，得施工单位自己掏腰包，最后算下来，修车花了八千多，全是项目部出的。

换个情况，如果这个项目买的是建工安责险，结果就不一样了。张叔的住院治疗、误工补助、伤残赔付这些，安责险一样能覆盖，同时被砸坏的私家车，属于第三方财产损失，正好在安责险的保障范围内，八千多的修车费用直接走保险理赔，不用施工单位掏一分钱。

还有另一种情况，如果是施工单位这边的安全防护不到位出的事，工人家属后续向施工单位提出赔偿，安责险会替施工单位承担对应得赔偿责任，直接把赔款打给施工单位或者直接给到家属；要是买的建工意外险，赔款是直接给到工人或者工人家属，施工单位该承担的责任还是得自己再出一笔钱，相当于额外增加了施工方的支出。

这里给大家直接说建议：拿到保单之后第一时间翻到责任范围那一页，划出来哪些能赔哪些不能赔，把第三方责任、雇主责任这块标清楚。出险之后第一时间同时报项目负责人和保险公司，留好现场照片、医疗记录、第三方损失的维修票据，别等最后理赔的时候缺材料耽误时间。如果项目临着居民区或者公共道路，一定要确认保单里有没有覆盖第三方损失的责任，别等出事了才发现没买对应保障。

四 怎么挑？结合预算需求定方案

如果你是刚起步的小包工头，手里项目不大，预算也有限，那就先把安责险的要求落实好，按照项目要求的最低保额配置就可以，不用额外加太多钱。安责险是施工方必须要上的，不能省这笔钱，省了反而会出更大的问题。在这个基础上，再给高处作业、架子工这类风险高的工人，每人补充一份建工意外险，保费不高，还能给工人多一层保障，工人干活也更安心。

如果你是承接了大型项目的施工企业，预算相对充足，那就把安责险的保额拉到符合项目要求的合适额度，安责险能覆盖施工过程中对第三方的损失，能帮企业分担不少风险，避免出事后企业掏一大笔钱填窟窿。如果企业给所有工人都买团体型的建工意外险压力不大，那就全员配置，不仅符合合规要求，也能给所有工人一致的保障，避免厚此薄彼引发工人不满。

如果你是跟着工地干活的打散工的工人，自己掏钱买保险，那就优先给自己买建工意外险，选包含意外医疗和伤残保障的就行，不用追求过高的身故保额。毕竟咱们打工人出来干活，最怕受伤了没钱治，意外医疗能报门诊住院的费用，伤残也能给一笔钱补贴家用，一年的保费也就几百块，普通人都能承担得起，给自己买一份，家里人也放心。

如果你是长期在工地干活的固定工人，单位已经买了安责险，你自己也可以根据自己的工作内容再补充一份。比如你天天在几十米的架子上干活，风险比地面工人高不少，自己加买一份建工意外险，就算出事了，也能拿到两份赔付，足够覆盖养病期间的收入损失，不用动家里的存款。要是你只是在工地做后勤杂活，风险低很多，那就不用额外花钱买了，跟着单位的保障走就行，把钱花在更需要的地方。

不管你是什么身份，有多少预算，买之前一定要核对清楚保障的时间，建工类保险都是跟着项目工期走的，一定要让保障时间覆盖整个施工周期，别出现项目还没做完，保险就到期的情况。也别为了省钱买只覆盖部分工人的保险，一定要给所有进场干活的人都配上保障，万一漏保的工人出了事，最后还是得自己掏钱承担，反而花了更多冤枉钱。

结语

现在你肯定分清啦，建工安责险面向施工企业的风险转移需求，覆盖员工和第三方的相关损失，还是法定需要投保的；建工意外险自愿投保，只保被保险人自身的伤亡情况，投保人也更灵活。不同主体可以根据自己的需求选，施工项目要先把安责险安排上，要是想给工人额外加保障，再补一份建工意外险就够，根据项目规模调整保额，就能把工地风险兜得明明白白。

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