人身意外险100元报销吗

引言

花100块买的人身意外险，真的能帮我们报销意外带来的花费吗？今天咱们就把这个问题说透，看完你心里就有数啦。

一. 百元保费真能报全部？

我直接说观点：100元档位的人身意外险不可能给你报销全部花费，别抱着一分钱不花的期待投保。

给你说个真事，去年冬天小区楼下遛弯的老张，出门踩冰滑了一跤，摔得桡骨骨折，住院加买药总共花了3200多。之前老张图便宜，花了98块买了这款一年期的人身意外险，当时听销售说能报意外医疗，他就以为花多少报多少，结果最后只拿到了1100多的理赔款，剩下两千多都得自己掏。

为啥会差这么多？核心就是你没仔细看条款里的两个关键：免赔额和报销比例。很多百元价位的意外险，都会设置100块到200块的免赔额，简单说就是这部分钱保险公司不赔，得你自己出。除了免赔额，报销比例也会砍半砍，不少百元产品只报合理花费的50%到60%，不像两三百的产品能报到80%甚至90%。老张买的这款，就是100块免赔，加上只能报50%，算下来刚好就只赔了一千出头。

还有个容易被忽略的点：很多百元意外险只报社保范围内的用药和治疗费用，社保外的进口钢板、自费止痛药这些，一概不报。老张摔骨折之后，医生说用进口钢板恢复得快，副作用小，他就选了进口的，光这块就花了一千六，这部分刚好在免责里，一分钱都没报，要是他提前知道这点，选国产钢板或者换个能报社保外的产品，也不至于亏这么多。

给你直接说可操作的建议：买百元档位的人身意外险的时候，先翻到意外医疗那一页，先找三个信息：有没有免赔额，免赔额是多少，报销比例是多少，包不包含社保外费用。要是只能报社保内，免赔额超过100，报销比例低于60%，哪怕再便宜也别碰，真出事了起不了太大作用。另外投保的时候，一定要把意外医疗的保额看清楚，不少百元产品把身故伤残保额做的很高，意外医疗保额才几千，真要出事住院，保额不够也报不了多少，尽量选意外医疗保额不低于1万的百元产品，才够用。

图片来源：unsplash

二. 这几种情况不赔你信吗？

小李周末跟朋友去城郊徒步登山，没走景区修好的平路，选了野路登顶，不小心脚滑扭了脚踝，去医院拍片子加开药花了快两千，出院找保险公司申请报销，结果收到了拒赔通知。你猜为啥？看条款才发现，未经旅行社或者正规机构组织的户外高风险运动，本来就在免责条款里，保险公司不赔哦。

你有没有过酒后骑电动车出意外的情况？之前有个老王，喝完酒骑电动自行车回家，路上避让行人摔了，缝针花了一千多，申请理赔也被拒了。只要是出险的时候你存在酒驾、无证驾驶这些违反交通法规的行为，不管你保费交了多少，都拿不到赔偿。哪怕你觉得自己骑的只是小电动车，只要符合违法驾驶的条件，一样不赔，这点一定要记牢。

还有不少人觉得，意外险啥意外都管，其实因个人故意行为导致的意外，保险公司也不赔。比如有人自己故意摔倒骗保，或者跟人打架斗殴受伤，又或者是自杀自残导致的损伤，统统不在保障范围内。别抱着侥幸心理钻空子，这些情况保险公司查勘都能查到，最后只能白跑一趟。

还有一个很多人容易忽略的点，就是因个人旧病复发引发的意外摔倒，也可能拿不到赔偿。之前有个阿姨本身有严重的颈椎病，走路的时候突然发病头晕摔倒，摔断了肋骨花了几万，申请理赔的时候，保险公司认定摔倒的诱因是本身的疾病，最终只报销了极少部分，大部分都不赔。要是你本身有基础病，买意外险的时候一定要看清楚，有没有对疾病诱发意外的相关约定，别等出险了才发现不对。

给你整理几个实用的自查小要点，出门之前就能核对：第一，要是你打算去参加高风险活动，提前看看保单有没有把这项运动列进免责，没覆盖的话可以单独买对应短期保障；第二，不管什么时候，都不要违反交通法规出行，不然后果只能自己承担；第三，投保的时候一定要如实填自己的健康情况，别隐瞒旧病；第四，拿到保单之后，一定要抽十分钟翻一遍免责条款，把不赔的情况标出来，心里有数才不会踩坑。

三. 三类人群这样选才不吃亏

大学生日常赶课、打兼职，多半是在校内往返，偶尔外出兼职跑外勤，磕碰划伤、骑车摔跤是常事，优先选意外医疗报销比例高、免赔额低的百元意外险就可以。百元价位完全能覆盖你需要的保障，不用额外花大价钱买身故保额特别高的产品，毕竟咱们学生党没多少家庭责任要扛，先把小额医疗的报销保障做足才实在。比如你平时赶课骑车摔了擦破皮缝针，或者打兼职搬东西砸到脚去换药，花个千八百块治疗费，选对100元档位的产品，扣除几十块免赔额之后能报九成以上，自己几乎不用掏多少钱，刚好贴合咱们日常的小意外需求。

刚生完娃的宝妈日常要做家务带娃，还要赶通勤或者在家办公，长期久坐熬夜晚睡，偶尔弯腰换尿不湿闪个腰、擦窗户滑个跤都是常事，选100元档位的人身意外险，要侧重带相关突发状况保障，还要放宽意外医疗的报销范围。别觉得你在家不出门就没意外，我身边就有个宝妈林姐，花100块买了意外险，拖地没注意滑到磕到腰，在床上躺了一周，理疗加吃药花了两千多，刚好她买的产品不限社保内外用药，最后报销了一千八百多，相当于自己只花了一百多，这份钱刚好给宝宝买了两罐奶粉，实用性特别强。而且100元的价格对宝妈来说完全没压力，就算家里预算紧张，也能轻松配上一份保障。

退休的老年人出门遛弯买菜，反应慢腿脚不利索，很容易摔骨折碰伤，选100元档位的意外险，一定要重点关注是否包含救护车费用，还有意外医疗的保额够不够，有没有对骨折类的伤害额外给付保障。很多老人舍不得花钱买贵的保险，100元档位刚好符合老人的消费习惯，不会觉得心疼。我邻居王阿姨今年六十二，去年下楼买早点踩滑摔了髋骨骨裂，先叫了救护车拉去医院，光救护车花了三百多，后来住院治疗加固定支架一共花了八千多。她闺女之前给她买了100元的意外险，不仅救护车费用全额报销，社保报完剩下的部分也报了八成，最后自己花的钱还不到一千，要是没这份保险，对靠养老金生活的老人来说，也是一笔不小的开销。而且老人买意外险很少要求健康告知，就算有高血压糖尿病也能买，一百块就能把基础保障配齐，性价比很高。

不管你属于哪一类，选百元意外险的时候都要先核一遍免责条款，别买那种限制太多的产品。比如大学生喜欢假期跟同学去露营徒步，就要选不把普通户外越野列入免责的产品，别等出事了才发现不赔。宝妈要是经常骑电动车接孩子，要确认非机动车意外是不是在保障范围内，有没有额外的限制。老人买的时候要避开对年龄卡得太死的产品，很多百元意外险对七十岁以下的老人都开放投保，买之前核对清楚年龄要求就可以。

最后再给大家划个重点，100元档位的人身意外险，核心就是够用就好，不要贪高保额，也不要听销售瞎忽悠买带很多没用责任的产品。对准你自己日常的出行、生活场景挑，学生抓医疗、宝妈抓特定保障加医疗、老人抓救护车和骨折责任，一百块就能配到适合自己的保障，不会花冤枉钱，也不会让自己裸奔，实在是普通家庭都能配得起的基础保障。

结语

回到开头的问题：人身意外险100元能报销吗？答案是不一定哦。这类百元价位的意外险，大多能报部分符合条款的费用，但不会全报，大多有免赔额和报销比例限制，还会有免责范围。只要买之前看准条款，挑符合自己出行、生活习惯的产品，对应自身需求买：学生党选侧重意外医疗的，带娃的宝妈可以加对应责任，长辈挑包含常用服务责任的，百元意外险也能起到不错的保障作用，帮你分担意外带来的花费。

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