买人身意外险需要受益人信息吗

引言

你买人身意外险的时候，有没有对着受益人那栏犹豫过？到底要不要填受益人信息？不填会不会有什么影响？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 受益人究竟谁来领钱

我直接说结论：买人身意外险一定要填受益人信息，别嫌麻烦空着不填，空着吃亏的概率真不低。

给你说个我身边真实发生的事儿，去年小区里的张叔骑电动车去买菜，路上避让行人摔了，小腿粉碎性骨折，之前他自己在手机上随便买了一份一年期的人身意外险，当时填信息的时候，看到受益人那栏就想着反正自己还年轻，随便留着就行，嫌找身份证填信息麻烦，就直接空着没填。

后来张叔住院动手术花了小十万，好在意外险能报一部分意外医疗，最后理赔下来拿到了七万多的赔款，就是因为没填指定受益人，这笔钱被认定成了遗产，要所有法定继承人到场签字才能拿出来。张叔家里情况有点复杂，他上面还有一个八十多的老母亲，下面有一儿一女，妹妹还在外地定居，来回跑一趟要折腾好几天，老母亲身体不好，出门都不方便，公证签字来来回回跑了三趟，前前后后花了一个多月才把钱拿到手，本来等着钱交住院费，硬生生拖了好久，家里人都跟着糟心。

说白了，受益人就是最后能领这笔赔款的人，你买意外险的时候填上指定的受益人，保险公司理赔的时候，直接把钱打给你指定的人，不用走遗产继承的流程，不用所有人凑齐签字，不用做公证，流程能省一大半，拿钱速度快很多，也不会闹出来没必要的家庭矛盾。

给你个明确的建议：不管你买一年期的短险，还是长期的意外险，只要能填受益人信息，一定要填上，哪怕只填一个，也比空着强，别嫌这一步麻烦，真到理赔的时候，你就知道提前填好有多省心。

二. 法定跟指定有啥区别

我直接给你说干货，指定受益人就是你买保险的时候，白纸黑字写清楚谁能拿这笔理赔款，这个人你自己选，理赔的时候流程特别简单。

法定受益人呢，就是你不写指定，直接按照继承顺序来分配赔款，第一顺序是配偶、子女、父母，第二顺序才是兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

给你说个真实的例子，我身边朋友家的事，小赵今年四十出头，十年前跟前妻结婚的时候买了一份人身意外险，当时填的受益人是前妻。后来俩人感情不和离婚，小赵很快就再婚了，还生了个小儿子，他一直没改意外险的受益人，心里想着都离婚了，原来填的肯定不算了，应该自动给现在的老婆孩子。结果去年小赵骑车出门出了意外，送去医院之后没能救回来，理赔的时候就出问题了。

当时小赵的现任妻子拿着材料去保险公司要钱，保险公司一查合同，写的受益人是前妻，只能按照合同来，把钱给到前妻手里。现任妻子带着刚出生没多久的孩子跟前任闹了好久，折腾了小半年才拿回一部分钱，本来家人出事就伤心，还得因为这点事扯皮，折腾得所有人都不得安生。如果小赵当时离婚之后就把受益人改成现在的老婆孩子，根本不会出这些麻烦。

要是小赵当初没指定任何受益人，那这笔钱就要按照法定继承来分，小赵的父母、现任妻子、孩子，还有跟前妻生的大女儿都有份，分配的时候只要有一个人不同意，就没法顺利拿到钱，还得所有人到场签字，缺一个都办不了，拖个三五个月都是常事。

我给你直接说建议，能选指定就别选法定。指定受益人谁领钱写得明明白白，理赔速度快，还不会闹家庭矛盾。就算之后家里情况变了，你随时去保险公司改就行，操作一点都不麻烦。如果你实在暂时没想好填谁，选法定也可以，但是一定要记着，家里情况变了之后赶紧改信息，别留下后患。

三. 不同家庭如何填写

刚毕业参加工作的单身年轻朋友，直接填父母就行。你刚步入社会，大多还没组建自己的小家庭，日常打拼难免遇到磕碰，比如赶地铁摔了、下楼取快递崴脚这类情况，大的意外也有可能碰上，填父母当受益人，万一真有情况，赔款能直接给到给你攒钱买房、一直给你兜底的他们，也能帮家里减轻不少负担，不用走遗产分配的流程，省心又直接。

和对象同居还没领证的朋友，建议先填自己的直系父母，暂时不要填同居对象。你们虽然一起生活，但还没有法律认可的婚姻关系，就算提前填了对方，后续理赔的时候也会有不少麻烦，甚至可能拿不到赔款，先填直系亲属，等领完证再改信息就好，不影响后续调整。

已经结婚生子的中年朋友，可以同时填配偶和孩子，还能提前约定好分配比例。比如你可以给配偶分七成，给孩子分三成，这样万一真出情况，配偶手里能拿到大部分赔款，维持家里日常开销、还房贷车贷都够，孩子留一部分当教育资金，刚好匹配家庭的需求，也不会让家里老人和配偶因为赔款分配闹矛盾。毕竟这个阶段你是家里主要的经济来源，做好分配就是给家人留好踏实的保障。

上有老下有小，还有未结婚的兄弟姐妹需要帮衬的朋友，也可以给父母留出一部分比例。很多朋友这个阶段还要赡养老人，给父母分个一两成，既能帮老人留好养老的钱，也不会影响爱人和孩子的生活份额，按需调整比例就可以，不用拘泥固定的模式。

已经退休，孩子都成家立业的老年朋友，可以直接填自己的子女，想分给老伴一部分也没问题。这个年纪买意外险大多是为了应对日常摔倒、磕碰这类意外，填子女当受益人，理赔的时候子女办理手续也更方便，要是想多照顾老伴，就给老伴多留一部分比例，根据自己家里的实际情况安排就可以。

图片来源：unsplash

四. 信息变了要及时改

直接给你说结论：只要身份关系或者你想指定的受益人发生变化，一定要第一时间找保险公司改信息，别拖着。

我给你说个真事儿，张姐早年刚参加工作的时候买了一份人身意外险，那时候她还没谈恋爱，就直接填了自己当时的女朋友作为受益人，后来俩人分手，张姐又重新认识了新的伴侣，没两年就结婚了。张姐婚后换了车换了房，连手机号都换了两回，就是忘了改意外险的受益人信息。

去年张姐出门崴了脚，动了个小手术，申请理赔的时候，保险公司按照保单留的受益人信息联系了原来的女朋友。这可闹了个大乌龙，张姐自己都没想到保单上还是前任的信息，只能带着现任妻子，找到了保险公司说明情况，来回折腾补交材料、做身份公证，前前后后跑了三趟保险公司，拖了快一个月才把理赔款拿到手里，比正常流程多花了小一个月的时间，本来用来交手术费的钱晚到了好久，张姐为此欠了朋友一个大人情。

要是你遇上这种情况该怎么改？操作其实特别简单，直接打保险公司的官方客服电话，说清楚你要变更受益人，按照客服要求上传身份证、新受益人的身份信息还有关系证明就行；要是你是在第三方平台买的，直接找平台的客服协助变更，大部分线上产品都支持直接在APP或者公众号上操作，不用跑线下网点，十分钟就能改完。

最后给你提个可操作的小建议：每年抽十分钟整理一下自己买的所有保单，核对一遍受益人信息，遇上结婚、离婚、生子或者亲人变故这些情况，第一时间改受益人信息，别嫌麻烦，这点功夫花出去，真到要用的时候，就能帮家人省好多事儿，也能避免好多不必要的麻烦。

结语

看到这里你肯定明白啦，买人身意外险最好填写受益人信息，不要嫌麻烦跳过这一步。不同身份、不同家庭情况，对应填不同的受益人就行，只要填清楚，后续理赔能省好多事儿，要是家庭情况有变化，记得及时找保险公司变更信息，别让原本该拿到赔款的家人平白多折腾。

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