报人身意外险需要什么材料

引言

你是不是正打算安排一份人身意外保障，却对着需要准备的材料一头雾水？不知道该提前整理哪些东西才能顺顺利利办好？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 投保须知要记牢

不同年龄阶段买人身意外险，要准备的材料和注意点不一样，咱们分开说。

刚满18岁的年轻人自己投保，准备好本人身份证信息就行。要是你还在上大学，日常经常骑车往返校区、跑兼职，除了基础身份信息，要是你有经常参与户外运动的习惯，提前说清楚就行，不用额外准备别的材料，如实填就可以。这里给你提个醒，别为了省一点小钱隐瞒自己常做的高风险活动，不然真出事容易出问题。就说去年有个小伙子，平时爱玩攀岩，投保的时候没填，后来攀岩出了意外，最后没能拿到对应赔付，白亏了保费还耽误了治疗，太不划算。

如果是帮未成年孩子投保，那得准备好孩子的户口本或者出生证明，还有投保人也就是你自己的身份证信息。现在不少家长都会给上学的孩子买一份，毕竟孩子跑跳多，难免磕碰摔打，去医院处理伤口都要花钱。这里要注意，必须是孩子的直系亲属来投保，非直系亲属不能投，别白跑一趟准备错材料。

要是给家里60岁以上的老人投保，大部分产品都不需要额外准备体检报告，只需要准备老人的身份证信息，还有你的身份信息就行。不过不少产品对老人投保有年龄范围，你选的时候先看清楚范围，再准备材料。很多老人容易摔骨裂，给老人选的时候，多留意一下包含意外医疗责任的，准备材料的时候，要是老人有常见的老年慢性病，比如高血压、糖尿病，这类不影响意外保障，不需要额外做材料说明，如实填健康告知就行，不用特意准备体检报告，别瞎忙活。

要是你已经有别的人身相关保障，不用刻意准备别的保单材料，只需要说清楚你已经有的保障额度就行，不用把旧保单打印出来带过去，线上投保直接填信息就可以。

最后再说一句，不管是谁投保，所有信息都要如实填，不能用别人的身份信息投保。之前有个亲戚，帮自己侄子投保，填成了自己的身份信息，后来侄子摔伤去理赔，保险公司核对信息不对，没法理赔，折腾好久才更正，耽误了不少时间，你可别犯这种错。

二. 健康告知别乱填

就拿我身边的小吴来说，他刚毕业出来打工，攒了半年钱想给自己买一份人身意外险，看到健康告知栏里有一项“近一年是否有过门诊记录的询问，他想着自己去年冬天得个普通感冒，去社区门诊开了点药，这点小事哪用说，就直接勾选了“无”，结果半年之后他下班骑车被电动车蹭倒，摔断了胳膊，去申请理赔的时候，保险公司核查就医记录发现他投保前确实有门诊记录，虽然这次摔断胳膊跟之前的感冒完全没关系，但是因为他没有如实回答健康告知，最后跟保险公司扯了快两个月，才拿到部分理赔，耽误了自己养伤的时间不说，还闹了一肚子气。

有问就答，没问的不用主动说，这是填健康告知最核心的原则，很多人看到健康告知那一大页，就慌了神，觉得自己是不是啥都得交待，其实完全不是，国内人身意外险的健康告知采用的是询问告知，只有保险公司明确问到的问题，你才需要回答，没问到的你不用主动往上写，不用自己给自己加戏。

不同年龄段的人，填健康告知的注意点不一样，年轻人大多身体没啥大问题，只要注意最近一两年有没有住院记录，有没有做过手术，保险公司问到了你就说，没问到不用多说。中年人大多有一些常见的小问题，比如高血压、轻度脂肪肝这类，要一项一项对着问题核对，问到有没有相关疾病诊断，就如实说，别隐瞒。如果是已经退休的老人买人身意外险，大多产品健康告知本身就宽松，只要照着问题说清楚情况就行，也不用特意隐瞒。

不同经济基础的人买，健康告知要求也不一样，预算有限买性价比高的产品，这类产品健康告知会严格一点，每一条问题都要逐字读清楚，别漏看问题。预算充足选保障更全的产品，这类产品很多健康告知宽松，就算有一些小毛病也能买，按要求如实填就行。

如果身体本身有一些小毛病，拿不准自己能不能过健康告知，可以提前找保险顾问问清楚，别自己瞎填瞎蒙，实在过不了这款产品的健康告知，可以换一款健康告知更宽松的产品买，绝对不能为了能顺利投保就隐瞒自己的身体情况，不然等到真的出事申请理赔的时候，只会给自己找麻烦，像开头说的小吴那样，本来很小的一件事，就是因为隐瞒了小问题，最后平白添了好多麻烦，完全得不偿失。

三. 意外定义要分清

先给你说个身边真实案例，小区的张阿姨早上出门买菜，下台阶的时候脚一滑直接崴了脚，还摔成了骨折，送到医院治完花了小一万，她之前买了人身意外险，拿着单据去申请，很快就拿到了理赔款，这个就属于标准的意外，符合意外险的赔付要求。

那什么样的情况不算意外呢？还是说张阿姨，她本身有骨质疏松，医生说这次摔骨折也和她骨密度低有关系，那会不会就不赔了？不会的，这次出险的直接原因是下台阶滑倒，骨质疏松只是自身身体条件，不影响意外险赔付，这点你别担心。

再给你举个例子，同事小李前阵子熬夜赶项目，突然倒下送了医院，这种情况算不算意外？这要看你买的人身意外险有没有包含对应的责任，有的意外险会把这项责任放进保障范围，有的不会，你买之前一定要翻清楚条款，别买完了才发现自己需要的保障没加上。

还有一种常见的情况，邻居赵叔叔自己骑电动车避让行人，急刹车的时候摔倒擦伤，这个算意外吗？算的，只要不是你故意主动造成的伤害，符合外来的、突发的、非本意的这几个基础条件，都在保障范围内，这种日常出行遇到的小磕碰，都能覆盖。

给不同情况的朋友提几个针对性建议：日常经常骑电动车上下班、出门买菜的朋友，选的时候一定要确认包含非机动车意外责任，别漏了这项；经常出差跑业务需要坐公共交通的朋友，可以侧重选包含交通意外额外保障的；年纪大的朋友帮爸妈买的话，一定要确认清楚要不要包含对应的责任，把条款一条一条捋明白，别听笼统介绍就下单，每一项保障范围都确认清楚，买完才能踏实放心。

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四. 理赔单据存好底

先说最基础的，发生意外之后，只要去医疗机构就诊，所有收费相关的票据都要原封不动收好，包括门诊挂号小票、药品缴费单、检查项目缴费凭证这些看起来不起眼的小东西，一个都别丢。我身边就有现成的例子，去年张阿姨下楼倒垃圾踩滑摔了胳膊，去社区医院做固定拿药，当时缴费之后把小票随手塞买菜的布袋子里，回来整理袋子不小心当废纸扔了，之后申请理赔的时候，保险公司要求核对收费原件，张阿姨翻遍家里找不到，只能重新跑回医院补开证明，折腾了快一周才补好手续，耽误了理赔进度不说，自己还累得够呛。

除了缴费票据，医疗机构开出的正式诊断证明一定要留好，最好多打印两份，一份自己存底，一份用来交申请。这个诊断证明会写清楚意外受伤的具体位置、受伤原因、治疗方案和休息时长，是保险公司认定是不是符合意外保障责任的核心材料，缺了这个，哪怕你有所有缴费小票，也没法顺利走理赔流程。比如之前有个小伙子骑车蹭倒摔破了膝盖，缝了五针，看完病只把缴费发票收好了，把医生开的诊断证明随手夹在病历本里，后来整理病历找不到，只能再挂一次号找医生重新开，平白多花了挂号费和排队的时间。

如果是需要住院治疗的意外，住院的出院小结、住院费用的总明细清单，这两样一定要整整齐齐订在一起收好，别和别的杂纸混放。住院的费用明细会写清楚每一笔开销的具体项目，哪些是治疗费，哪些是药费，哪些是检查费，保险公司要根据明细核对符合赔付范围的项目，而出院小结会写清楚整个住院的治疗过程和出院后的恢复要求，都是理赔必须的材料。之前有个刚工作的小吴，打球的时候抢篮板摔断了脚踝，住了一周院，出院的时候把出院小结放单位抽屉，半年后换抽屉清理东西，差点当旧文件扔了，后来想起来申请理赔，翻了半天才找出来，想想都悬。

如果是发生在户外、非个人原因的意外，还需要提前开好对应的事故证明，比如你是出行的时候发生意外，找对应的交通部门或者相关机构开证明；如果是在工作场所发生的意外，可以找单位开相关的证明，这份证明也要和所有医疗单据放在一起，别弄丢。很多人觉得不就是一点小伤，要什么证明？其实不是，保险公司需要凭证明确认这次意外的真实发生情况，没有这份材料，理赔审核也没法顺利推进。

最后给大家一个实用的小建议：所有材料收好原件之后，提前拍好清晰的照片存到手机云盘里，再复印一份复印件放家里的固定文件盒里，这样哪怕原件不小心丢了，也有复印件和照片可以备用，不至于手忙脚乱找不到材料。别嫌这个麻烦，真到申请理赔的时候，你就知道提前做这个准备有多省心了，既不用来回跑补材料，也能让理赔流程走得更快，早点拿到赔付金。

结语

总结一下哈，不管你是刚工作的年轻人、上有老下有小的中年人，还是退休在家的长辈，不管你经济条件怎么样，只要想买人身意外险，投保的时候只需要准备好个人身份信息，如实填好健康告知就行，不需要额外准备复杂材料；要是后续申请理赔，就要提前整理好医院诊断书、费用发票、相关事故证明这些材料，记得多备份几份存好，别像刘姐那样弄丢单据吃大亏。不同需求的朋友可以按需选：预算有限选一年期的缴费便宜，想长期省心的选长期缴费的就行，年轻人侧重交通意外保障，经常出门游玩可以多关注旅游相关的意外责任，根据自己的实际情况挑就没问题啦。

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