人身意外险死了能赔多少钱

引言

你有没有好奇过，买了人身意外险之后，如果发生意外身故，到底能拿到多少赔偿呢？今天咱们就一起来聊聊这个问题，把你想知道的答案说清楚。

一. 意外身故保额怎么定

先给你说最直接的计算方式：把你剩下没还清的房贷、车贷，加上要给老人留的赡养费、孩子的教育费，再加上未来5到10年家庭的日常开支，加起来的总数就是你需要的最低保额。

给你举个具体的例子，32岁的王先生，在一线城市上班，是家里的主要收入来源，每个月赚一万八，家里老婆现在全职带娃，孩子刚上小学，还有两位年过六十的父母要养，名下房贷还剩一百八十万没还，车贷剩十五万。他算下来，孩子要读到大学，大概需要六十万教育经费，给两位老人预留十年赡养费用大概四十万，加上房贷车贷，总额是两百九十五万，再加上未来八年的家庭基本开支九十六万，总保额算下来接近四百五十万，最后他选了四百万的保额，不管出什么事，都能把家人接下来的开支兜住。

如果你是刚工作没几年的年轻人，没结婚没房贷，那保额也不能选太低，至少也要定个五十万起步。毕竟年轻人出门通勤、出差多，风险不比其他人少，五十万的保额，既够给父母留一笔养老补偿，保费也没多少，不会有太大经济压力。

如果你是已经退休的老年人，想买带意外身故责任的人身意外险，保额可以选低一点，不用选太高。因为老年人大多已经没有家庭负债，也不用承担养家责任，一般选十万到三十万之间的保额就够用，买太高的话，很多产品会对老年人有保额限制，而且保费也会涨，没必要多花冤枉钱。

预算有限的朋友，也不用硬咬牙买超高保额，可以先把保额买够现阶段的需求，比如现在只有八十万预算，就先买八十万，等以后收入涨了，再追加一份新的意外险就行，不用一步到位硬扛压力，先有保障比没有强，总比出事的时候保额不够，帮不上家里要强。

二. 哪些情况算作意外

咱们先拿实际案例说事儿，去年小区的张阿姨下楼买菜，刚走到单元门门口，被小区里乱跑的没牵绳的狗突然扑过来咬了小腿，吓得她直接从台阶上摔下去，头磕在了台阶角上，当场就昏迷了，送医院抢救之后还是没救回来。她之前女儿给买了人身意外险，最后保险公司给赔了意外身故的保额。

为啥这个能赔？因为这个就是符合要求的意外——是外来的，狗扑过来摔下去，不是张阿姨本身身体出问题导致的，而且事儿发生得突然，之前也没法预料，结果也符合身故的赔付条件，所以顺利拿到了赔付。张阿姨女儿当时说，本来就是想着给妈妈买一份以防万一，没想到真出事了，这笔钱至少帮家里解决了后续的不少开销，也算是给家里留了一点安慰。

再换个例子，咱们小区的王大爷本身有脑血管方面的旧疾，早上起来下楼晨练，走着走着突然头晕，自己摔倒了，之后没救回来。这种情况保险公司就不赔意外身故。

为啥不赔？因为王大爷摔倒的根本原因，是自身的旧疾发作导致的，不是外来的突发因素引发的意外，不符合意外险对意外的定义，所以拿不到意外身故的赔付。这里要给大家提个醒，买意外险之前一定要看清楚条款里对意外的界定，别稀里糊涂买了，出事了才发现不符合赔付条件，白花钱还耽误事。

还有一种情况大家也容易搞错，比如长时间在高温环境下作业，慢慢积累出来的中暑身故，这种也一般不赔意外，因为它是身体慢慢受影响导致的，不是突发的外来外来因素直接导致的。但如果是走路的时候被高空掉下来的东西砸到、过马路被车碰了、做饭的时候煤气爆炸受伤身故，这些都算意外，都符合意外险的赔付要求。

最后给大家提个可操作的小建议：你拿不准某一种情况算不算意外的时候，直接翻你看的那款产品的条款，把免责部分一条一条读明白，哪些不赔写得明明白白，别光听销售人员口头说，自己看清楚才靠谱。

三. 不同人群如何选保额

刚参加工作的年轻人，大多还没结婚生子，顶多有少量信用卡欠款或者助学贷，父母暂时还能自己赚钱养老，对你的经济依赖没那么高，不用硬扛太高保额，给自己加负担。我身边就有个刚毕业两年的小周，月薪五千出头，一开始听人说要顶高保额，差点咬咬牙买百万保额，算下来每个月要扣两百多，占了工资快十分之一，连平时和朋友聚餐都要缩手缩脚。其实对他这种情况，选30万到50万保额就足够，每个月保费也就几十块，完全不影响日常开销，先把保障拿到手，等以后收入涨了，再加保额都不迟。

上有老下有小的中年家庭支柱，这个阶段绝对是家里的主要收入来源，父母养老要钱，孩子上学要钱，房贷车贷每个月都要还，保额一定要往够了配。就说之前找我咨询的王哥，今年38岁，孩子读小学，爸妈年过七十身体不好，家里还有二十年房贷没还，每个月固定要还八千多。之前他图便宜，只买了20万保额，真要是出事，这点钱连两年房贷都不够还，老婆孩子父母日子肯定不好过。我给他的建议就是，算清楚家里剩下的贷款，再加上孩子到大学毕业的学费生活费，还有父母未来十年的养老赡养费，加起来就是需要的保额，按这个数买，哪怕自己真出事，家人的生活质量也不会掉太多，不会落得卖房还债的地步。

已经退休的老年人，大多没有养家压力，房贷也还完了，子女也都独立了，不用买太高的意外身故保额。很多子女觉得要给爸妈买高保额才孝顺，其实没必要，老年人买意外险，本来因为年龄大，相同保额的保费就比年轻人贵，花大价钱买高身故保额，不如把钱花在更实用的意外医疗上。我邻居张阿姨，儿子给她买了一百万保额的意外险，一年保费快上千，其实对张阿姨来说，10万到20万的身故保额就足够应付身后事的开支，剩下的钱加个几万意外医疗额度，真摔了碰了看门诊住医院都能报，比高身故保额实用多了。

自由职业或者做小生意的朋友，大多没有稳定的单位社保，家里全靠自己的流水维持，还要应付偶尔的行业波动，保额可以参考自己家庭两到三年的净收入加上所有负债来定。我认识一个开水果店的陈哥，自己一个人撑着店，老婆全职在家带两个孩子，每年能赚二十万左右，还有五十万房贷没结清，他一开始只买了50万保额，算下来根本覆盖不了负债加养家开支。后来调整成100万保额，每年保费也就几百块，完全能承受，哪怕真出意外，房贷能清掉，老婆孩子也能靠剩下的钱过好几年，慢慢找出路也不慌。

本身预算特别紧张的朋友，也别因为凑不够高保额就干脆不买，哪怕先买个低一点的保额，也比没有保障强。很多朋友觉得，我要一百万才够，买不起一百万干脆不买了，这话真不对。万一真出事，哪怕10万、20万，也能帮家人先把急用钱的窟窿填上，总比到处借钱强。你现在预算不够，可以先买个低保额的消费型意外险，保费便宜，保障不打折扣，等以后收入高了，再追加保额就行，别抱着非高保额不买的想法，最后让自己裸奔，那就亏大了。

图片来源：unsplash

四. 健康告知必须诚实

买人身意外险的时候，健康告知一定要诚实填写，别想着钻空子蒙混过关，不然真出事了一分钱都拿不到，白交保费不说，还耽误了给家人留保障，亏大了。

我给你说个真事儿，家住山东青岛的老周今年52岁，平时做点小生意，儿子刚结婚买了房，身上背了一百多万的贷款，老周想着自己万一出事，儿子儿媳得接着还贷款，压力太大，就想着给自己买一份带身故责任的人身意外险，多买点保额，给孩子留个兜底。

买的时候，健康问卷上明确问了，近两年有没有被诊断出高血压、冠心病这类慢性疾病，老周其实半年前单位体检，就查出来二级高血压，一直在吃降压药控制。他当时心里犯嘀咕，听说高血压买保险会被加费或者拒保，他想着意外险只管意外，高血压是自己的病，意外身故跟高血压没关系，就偷偷勾了“无”，顺利买到了保险，一年交不到一千块，保额选了一百五十万。

交了两年保费之后，老周晚上出门散步，被一辆闯红灯的电动车撞倒，后脑勺着地，送医院没抢救过来，确实是意外导致的身故。老周儿子拿着保单去保险公司申请理赔，保险公司做调查的时候，查到了老周两年前的体检报告和门诊拿药记录，发现老周明明有高血压，却没有如实告知，直接做出了拒赔不退保费的决定。

老周儿子怎么都想不通，找到保险公司理论，说我爸是被车撞死的，跟高血压没关系，凭什么不赔？保险公司拿出保险合同和保险法的相关规定说，投保的时候必须如实告知健康状况，不管意外身故和原有疾病有没有关系，隐瞒病史违反了最大诚信原则，保险公司有权解除合同拒赔。最后闹到调解机构，也没办法变更结果，一百五十万的赔偿一分都没拿到，之前交的两千多保费也打了水漂。

给你说这个事儿就是想提醒你，不管你买什么人身意外险，健康告知问什么你就答什么，问到的病史如实说就行，没问到的不用主动说。如果真的有小毛病，比如轻度高血压控制得好，大不了就是保险公司给你正常承保，最多加一点保费，总比隐瞒之后拿不到赔偿强。要是你抱着侥幸心理隐瞒，最后只会坑了自己坑了家人，本来想留保障，最后啥都没落下，这个教训一定要记牢。

结语

看到这儿你肯定明白了，人身意外险身故能赔多少钱，核心看你选的保额，还有出险情况是不是符合条款约定。想要出事能拿到够用的赔偿，就别瞎乱买，先算清楚家里要多少缺口，符合自己的年龄预算挑就行，一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心理，这样真出事了，才能顺顺利利拿到赔款，给家里人留好托底的保障。

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