100万的人身意外险要交多少钱

引言

你是不是也好奇，想要买100万保额的人身意外险，一年要拿出来多少钱？是不是觉得保额这么高，肯定要花不少钱？这篇文章就来给你说清这个问题。

啥原因让保费价格差这么多

第一个影响价格的核心因素是被保人的职业类别。不同职业日常面临的出行、作业风险不一样，价格自然有差。就拿同是28岁的小伙子来比，一个是坐写字楼的行政文员，日常基本就是上下班坐地铁，办公室办公；另一个是城市里安装广告牌的户外作业人员，出门作业风险比文员高不少，两个人买同样100万保额的人身意外险，后者的保费会比前者高很多。

第二个影响价格的因素是保障范围的差异。有的100万保额只保身故和全残，有的不光保身故全残，还包含意外医疗、意外住院津贴、航空意外额外赔付、网约车出行保障、非机动车出行保障、甚至还有意外导致的骨折住院补贴，加的保障内容越多，保费自然越贵。比如两款都是给办公室文员买的100万人身意外险，第一款只保身故全残，一年保费可能只要一百多块；第二款加上了10万额度的意外医疗，还有每天一百块的住院津贴，保费就会涨到三百多块，贵出来的钱就是买了额外的保障内容。

第三个影响价格的因素是保障期限不同。人身意外险可以选交一年保一年的一年期产品，也可以选一次交清保十几年、保几十年的长期产品，两种缴费和价格差别很大。还是给30岁的办公室职员买100万保额，选一年期的，一年只需要交两百块左右；如果选交一次钱保20年的，总保费可能要两三千块，分摊下来其实每年保费比一年期稍贵一点，但胜在不用每年续保，不用担心产品停售。

第四个影响价格的因素是被保人的年龄。给不同年龄段的人买，价格也不一样。给未成年人买100万保额的人身意外险，因为大部分地区对未成年人身故保额有规定，不过单纯看100万保额的保费，一般一年只要一百块不到，因为未成年人很少从事高风险活动，日常意外风险相对可控；给65岁以上的老年人买100万保额，保费会涨到三四百块一年，因为老年人反应慢，不小心摔倒、滑倒的概率比年轻人高很多，理赔概率更高，价格自然往上走。

第五个影响价格的因素是是否包含特殊责任。比如有的产品包含了特定场景的意外保障，像是出行乘坐网约车、共享单车的额外保障，或是包含了高原旅行的意外责任，加入这些责任之后，保费也会比不带这些责任的产品高出几十块到上百块不等。如果你平时根本不去高原，也很少骑共享单车出行，其实没必要多花这份钱，选不带这些责任的基础款就够。

谁适合将保额提升至百万

家庭主要经济支柱，一定要把保额提到百万。我家远房表弟今年32岁，在城里做装修工长，每个月要还8000多房贷，还要养两个上学的娃，老婆全职在家照顾老人孩子，一家人所有开销全靠他跑工地赚钱。去年他工友在施工的时候摔下来，一开始大家都觉得买个二三十万额度够了，结果治加上康复花了快六十万，那点保额根本覆盖不住，最后还是整个工友圈子凑钱才补上缺口。表弟从那之后立马给自己加了百万额度的意外险，一年下来才花不到三百块，相当于每天不到一块钱，换得全家踏实，这笔投入一点都不亏。

经常需要出差、跑外勤的工作人员，建议把保额提到百万。我闺蜜做销售，每个月有大半个月在外面跑客户，要么坐高铁要么自驾，每天在路上的时间比在办公室多很多，碰到意外的概率比坐办公室的人高不少。之前她只买了50万额度的，后来跟我聊起来，我提醒她，跑外勤风险不低，再加几十万额度也多花不了多少钱，她核算之后直接加到百万，每年多花不到一百块，出门跑业务心里踏实多了。

从事体力劳动、户外作业的朋友，必须把保额提到百万。就像小区门口送快递的刘师傅，每天骑着电动车在大街小巷转，车来车往的风险本来就不低，而且他自己就是家里顶梁柱，上有七十多的老母亲要养，下有刚上大学的闺女要交学费，之前他觉得意外险没必要买太高，一年能省几十是几十，后来有次同片区的快递员被小车刮倒受伤，卧床养了大半年，没法干活也没收入，那点低额度的保额赔完，连养家的钱都凑不出来。刘师傅听了这件事，立马换成百万额度，一年也就三百多块钱，对他来说每天少吃一根冰棍就出来了，真出事能帮全家顶住压力。

上有老下有小、背负长期负债的中年群体，一定要把保额提到百万。我邻居陈哥今年40岁，车贷还有五年没还完，儿子准备出国读书，双方父母都已经退休，身体偶尔还要出点小问题需要花钱，整个家就靠陈哥和老婆两个人的工资撑着，陈哥说，自己要是出点事，老婆一个人根本扛不住这些负债和开销，所以他主动把意外险保额提到了百万，每年保费才两百多，不会增加生活负担，真出事能给家人留足缓冲的钱，不至于一下子掉进生活的泥坑里。

经常自驾出行、喜欢户外游玩的爱好者，也建议把保额提到百万。我表哥平时周末就喜欢跟朋友去周边爬山露营，小长假还会自驾去远地方玩，玩的时候难免碰到磕磕碰碰，之前他只买了车险里的意外险，额度不够高，后来跟驴友一起出去玩，有个朋友摔骨折了，自己原来的额度不够，自己掏了不少钱，表哥回来之后就把自己的意外险提到了百万，每年也就花不到两百块，出去玩的时候没有后顾之忧，放心大胆享受出行乐趣。

身体健康与职业有啥讲究

不同的身体状况和职业，对应100万人身意外险的承保结果和保费完全不一样，别乱买错买，先核对自己的情况。

一般来说，日常能正常上班干活、没有影响正常活动的旧疾，都能正常买，保费按标准收。要是你之前有过轻微的旧伤，恢复之后不影响正常生活，提前跟保险公司说清楚就行，大多还是能正常承保，价格也不会涨太多，别隐瞒不说，不然之后理赔容易出麻烦。

如果你现在有影响行动的疾病，或者常年卧床没法正常工作，大部分100万保额的人身意外险是买不了的，可以先找专门针对特定身体状况的意外险险种，先把基础保障配齐，之后再根据情况调整，不用硬挤普通意外险的通道，白费时间。

职业分类直接影响能不能买、多少钱，别乱填职业信息，也别隐瞒。比如你是坐办公室的行政、文案、普通教师，属于低风险职业，买100万保额的人身意外险，一年保费也就两三百块，很便宜，大部分产品都能直接买。我之前帮做行政的小林算过，他填对职业信息，100万保额一年只花了两百多，一点都不心疼。

如果你是经常在外跑的快递员、外卖骑手、装修工人，属于中等风险职业，大部分产品也能买，100万保额一年保费大概在三四百到五六百，比低风险职业贵一点，但是能正常承保，千万别为了便宜填成低风险职业，不然出事之后保险公司查出来职业不对，不会赔，白交了保费还没保障。

如果你是需要室外高处作业的工作人员，要先看产品的职业承保范围，不是所有产品都接这类职业，找接受对应职业的产品投保就行，100万保额的保费会比普通职业再高一些，但是能买到足额保障，比买了不能赔强太多。之前认识一位做户外安装的陈哥，一开始图便宜买了不接他职业的产品，后来不小心磕伤申请理赔被拒，后来换了符合职业要求的产品，之后再出小意外，很快就拿到了理赔，他说宁愿多花一两百买对的，也不贪便宜买错的。

买之前一定要翻一遍产品的职业分类表，对着自己当前的实际工作一条一条核对，别嫌麻烦，这一步走对了，之后理赔才不会出问题。

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出事了理赔要准备啥材料

先讲最基础的身份和投保材料，你得把被保人、受益人的身份证复印件准备好，还要拿出当初买保险的电子保单或者纸质保单。要是你找的是线下代理人买的，忘了保单放哪儿，直接找保险公司查投保记录就行，不用慌，但提前找出来能省不少审核的时间，别到时候理赔专员找你要，你翻箱倒柜半天找不着，平白耽误理赔进度。

然后是意外事故的证明材料，这部分可不能少，不同的意外场景要准备不一样的材料。比如说你是上下班路上被车碰了，就得拿出交警开的事故责任认定书；要是你是在工作时间出的意外，得让单位给你开意外事故证明；要是你就是出门遛弯摔了，找当时在场的目击者给你作证，或者直接找社区给你开个证明就行，核心就是要证明你这确实是意外导致的受伤，不是旧伤也不是故意弄出来的。之前我邻居张叔，出门买菜踩滑摔了胳膊，当时找了同行的老伙计作证，又去社区开了证明，提交之后没两天审核就过了，理赔顺得很。

接下来是医疗相关的材料，这部分是理赔医药费的核心。要是你去门诊看了，就得把门诊的病历本、每次的发票、医生开的处方单、检查的CT、X光这些报告都整理好，一份都别落。要是你需要住院，除了上面说的这些，还要加个出院小结、住院费用的总清单，这些都是必须要的。还有一点要注意，要是你去的不是正规的公立医院，不少意外险是不赔的，提前看清楚条款，别白忙活准备材料。

要是出事之后造成了残疾，要申请伤残理赔的话，还得额外准备伤残鉴定报告。要找保险公司认可的司法鉴定机构去做鉴定，别自己随便找个机构做，做完了人家不认可，又得重新做，浪费时间又花钱。鉴定报告上的伤残等级，直接对应你能拿到多少理赔金，所以一定要找正规机构开报告。之前楼下的小吴，工地干活摔了腿，一开始自己找了个小机构做鉴定，保险公司不认，后来换了指定机构重新做，折腾了小半个月才继续走流程，要是一开始就找对地方，早就拿到理赔金了。

最后说一下，要是被保人不幸遭遇意外身故，受益人申请理赔还要准备死亡证明、销户证明，还有能证明受益身份的关系材料，比如户口本、结婚证这些，证明你是保单上写的合法受益人就行。所有材料准备好之后，线上可以直接上传给保险公司，线下就交到网点，之后等着审核打款就好，记住所有材料都别扔，哪怕是复印件也要留底，万一需要补材料能马上拿出来，别嫌麻烦，整理清楚能帮你快不少拿到理赔。

结语

算下来，100万保额的人身意外险，普通办公室上班族一年只要两三百块，跑外勤、干户外相关工作的朋友，保费大概在几百到一千多，价格其实大多朋友都能承受。我给你提个实在建议：刚工作收入不高的年轻人，先给自己安排上，花少钱换高保障；上有老下有小的家庭支柱，优先把保额配够，别省这点钱；已经退休的朋友，可以选专门针对老年人的计划，价格也很友好。买之前先核对自己的职业和健康情况，别乱买错买，就能花对钱，拿到实实在在的保障啦。

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