买人身意外险需要什么条件

引言

想给自己添一份人身保障，又不知道自己能不能买人身意外险？是不是有不少条条框框卡着普通人？别犯愁，这篇内容就来好好给你说清楚这件事。

谁能拥有这份保障

一般来说，大部分身体健康的普通人都符合投保基本要求，不用太担心卡门槛。你只要没有因为健康问题影响正常日常行动，能正常上班上学出门逛街，基本都能投。

年龄范围一般卡在18到60周岁，当然也有放宽到更高年龄的产品，不同产品要求不一样。如果你刚满18，刚毕业出来工作，自己赚钱了想给自己添份保障，完全符合要求。如果你退休没多久，六十出头，可以找专门放宽年龄要求的产品，多找找总能碰到合适的。

职业类别是很多人容易忽略的点，一定要核对清楚自己当前职业在不在承保范围内。做办公室文案的，属于低风险职业，几乎所有产品都能投。如果你是送外卖、跑闪送，或者装修工人，属于中等风险职业，得找能承保这类职业的产品，不能随便拿个办公族能投的就买。

我给你说个真实案例，你就明白了。去年我表哥换了工作，从公司行政转去做同城货运了，他之前买过一份人身意外险，忘了去保险公司更新职业信息。今年年初他送货的时候不小心摔了，去申请理赔，人家一查他当前职业不在原来那份保单的承保范围内，差点没法赔，折腾了好久才协调出结果，费了好多精力。所以你换了工作，不管是换了岗位还是换了行业，只要职业风险变了，一定要第一时间告诉保险公司，核对能不能继续保，别给自己留隐患。

如果你身体有点小毛病，比如平时有高血压、糖尿病，但是控制得不错，能正常生活工作，大部分人身意外险也能投，不像医疗险重疾险那样卡健康告知严。因为意外险保的是意外，不是疾病相关，所以健康要求一般比较宽松，不用因为小毛病不敢投，看好健康告知要求，如实说清楚就行，符合要求就能买。

还有未成年人也能投保，一般是父母给孩子买，大部分产品接受出生满30天以上的孩子投保，给孩子买的时候，注意看保障内容里有没有包含孩子日常上学、户外活动的意外责任就可以，投保只需要父母作为投保人，做好身份信息登记就行。

图片来源：unsplash

什么情况能获赔

日常通勤被路边违规停放的自行车绊倒，膝盖磕破缝了五针，这种情况可以获赔。我身边的小周就碰到过这事，他早上赶地铁抄近路走人行道，被歪停在人行道上的共享单车绊倒，去医院处理伤口花了两千多，社保报完剩下的部分走意外险报销，没费什么周折就拿到了理赔款。

下楼扔垃圾踩滑崴了脚，拍片子拿药花了钱，这种情况也可以获赔。住我对门的张阿姨，晚上遛弯回来拿了一堆快递包装袋，走到三楼脚一滑崴了，在家肿了两天消不下去去医院检查，拍X光加开活血化瘀的药花了一千出头，她子女之前帮她买了意外险，最后也顺利报销了这笔费用。

骑电动车被剐蹭受伤，不管责任在谁，只要你本人受伤产生了医疗费用，都可以找意外险申请赔付。楼下修车铺的老王，上个月出门买配件被一辆转弯的汽车蹭了，胳膊擦挫伤缝了四针，汽车那边走车险赔了他的医药费，他自己买的意外险依然可以按约定赔付意外伤残部分，两份保障不冲突。

有两种常见情况不能获赔，你一定要记清楚。第一种是因为自身疾病导致的受伤，比如你走着路突然低血压晕倒摔了，这种情况下，摔倒受伤的部分能赔，但如果你因为本身疾病需要治疗，这部分费用不能走意外险报销。我认识的做互联网运营的小李，之前连续加班一周，某天赶项目的时候低血糖晕倒磕破了额头，磕破的缝针费用可以赔，但他调理低血糖的费用不能赔，这点很多人容易搞混。

还有第二种不能获赔的情况，就是你从事了职业类别以外的高危活动，比如你买意外险的时候填的职业是办公室文员，偷偷跑去玩无保护攀岩出了意外，这种情况是不能获赔的。如果只是普通的周末跟朋友去爬山景区的正规步道，这种一般没问题，要是你去未开发的野山探险，或者参与专业的高危运动，一定要提前看清楚条款，或者额外买对应的专项保障，别花了钱最后拿不到赔付。

预算不同咋搭配

刚毕业参加工作，月收入三千到五千的年轻人，手里积蓄不多，日常通勤、出门上班偶尔挤地铁骑单车，崴个脚碰个伤是大概率的小意外，这种情况不用追求高额度，优先把基础意外医疗做足就行。每个月拿几十块出来投保就够，不用给生活添负担，重点选包含社保外用药、能覆盖门诊急诊治疗的产品，毕竟小意外碰掉半颗牙、被电动车刮个大口子，用点进口材料也能报销，不会让一场小意外花掉半个月生活费。比如去年刚在杭州做文员的小周，刚入职没多少钱，就每个月掏五十块买了基础款，后来骑共享单车赶上班摔了，胳膊缝了五针用了进口可吸收线，前前后后一千八百多的治疗费，全都报了，没花自己什么钱，对他来说这样的搭配就够用。

工作三五年，月收入八千到一万，已经有了一定积蓄，也经常需要出差跑业务，或者平时周末喜欢自驾爬山，就可以把意外身故伤残额度往上提一提，同时保留充足的意外医疗额度。这种情况每个月拿一两百块出来投保就行，不会占用太多攒房贷攒彩礼的资金，还能给家人留一份兜底的保障。比如做销售的王哥，每个月掏一百八十块配置，意外身故额度做足，意外医疗也能覆盖出差遇到的小磕碰，有次开车去外地见客户被追尾，腰软组织挫伤住了一周院，五千多的治疗费顺利报销，就算真出了什么事，也能帮家里还一部分房贷，不会把压力全扔给老婆孩子。

年收入在二十万以上，已经有房有车，上有老下有小，本身就是家庭的主要收入来源，建议把额度做高一些，每个月掏三百到五百块就可以。可以搭配更高的身故伤残额度，再加上额外的公共交通责任，毕竟平时出差坐飞机高铁的次数多，这种搭配能给家庭更足的安全感。比如做工程监理的老陈，四十出头，孩子在上中学，父母已经退休需要赡养，房贷还有十几年没还，他就加了额度，每年下来也就四千多块，对他的家庭开支来说完全没压力，真要是出了问题，也能保证孩子继续上学，老人能养老，房贷不用断供，保住一家人的正常生活。

已经退休的长辈，每个月退休金几千块，子女给的零花钱也不多，不用追求太高的身故伤残额度，重点放在意外医疗上就行。长辈年纪大了骨头脆，一不小心滑倒骨折，很容易产生高额治疗费，这种情况每个月掏几十块，选能覆盖骨折保障、不限社保用药的产品就可以，报销比例越高越好。比如张阿姨今年六十二，退休金每个月四千，儿子给她买的时候就只选了医疗额度够高的基础搭配，每个月才六十多块，去年冬天在家里拖地滑倒换了髋关节，八万多的费用，报销了四万多，大大减轻了孩子的负担，张阿姨自己也不用心疼攒了一辈子的养老钱。

已经给家人配置了重疾险医疗险，还想再加一份人身意外险做补充，手里可支配的预算比较充足，可以直接做高额度搭配，不用考虑太多。这种情况可以把意外医疗的额度提得更高，再加上一些住院津贴的责任，住院每天都能领一笔钱，用来付护工费、营养费都够。比如李女士家里条件不错，已经给全家都配了其他保险，给自己加意外险的时候就选了高额度搭配，每个月四百多，前段时间下楼倒垃圾崴了脚骨折，在家养了两个月，除了报销两千多的医药费，还领了六千块的津贴，刚好请了护工帮她做家务，自己安安心心养着就行。

出险后如何申请

发生意外之后，第一时间先给保险公司报案，别拖着。不少人出事之后先忙着处理伤情，转头把报案这事忘了，等过了一两个月才想起找保险公司，最后申请理赔的时候平添很多麻烦。比如去年有个学生小王，放学路上骑车被路边违规停放的车碰伤了腿，当时自己去医院缝了针，在家养了半个多月才想起自己买过意外险，这时候再联系保险公司，因为事故现场早就没了，还得重新找交警补开事故证明，前前后后多跑了三四个来回，耽误了不少时间。一般来说，建议大家在意外发生后的3天内报案，越快越好，方便保险公司及时核实事故情况，也能让理赔流程走得更顺畅。

保留好所有和事故、治疗相关的纸质材料，一件都别丢。这里说的材料包括交警开的事故责任认定书、医院的诊断证明、所有的医药费票据、处方笺、检查报告，还有住院的话要留存出院小结，要是涉及到伤残，还需要正规机构开的伤残鉴定报告。我之前遇到过一个做装修的陈师傅，干活的时候从梯子上摔下来扭了腰，看完病之后随手把缴费的小票放在工作服口袋里，洗衣服的时候忘了拿出来，票据直接被水泡烂了，最后没办法只能一趟趟跑医院补打凭证，折腾了快一个月才把材料凑齐。提醒大家一句，所有票据最好拿到手之后就找个文件袋单独装好，拍照存在手机里留底，哪怕原件丢了，电子版也能当辅助凭证用。

不要私自和责任方私了签下不能反悔的协议，有纠纷先联系保险公司沟通。不少人出事之后，觉得对方态度好，给点钱就完事了，直接签了一次性了结的协议，回头找自己的意外险申请理赔的时候，才发现实际治疗花费比私了拿的钱多很多，这时候保险公司因为没法再向责任方追偿，会拒赔这部分费用。之前有个开水果店的张大姐，被进店买菜不小心撞到货架砸伤脚，对方说私了给两千块，张大姐觉得伤不重就签了私了协议，后来检查发现骨裂，前后花了八千多医药费，找意外险理赔的时候，因为这份不能反悔的私了协议，最后只拿到了很少一部分赔付，亏了不少。要是遇到有第三方责任的意外，先打电话给自己的保险公司，问清楚理赔要求之后再处理后续的协商问题。

不同情况的理赔申请，走的流程也不一样。如果只是轻微的意外磕碰，门诊治疗就能搞定，直接在保险公司的官方线上通道提交材料就行，大部分都能在几个工作日内结案打款，不用跑线下网点，很方便。如果是比较严重的伤害，需要住院治疗或者涉及伤残、身故理赔，就需要线下邮寄或者线下提交纸质材料，会有专门的理赔人员对接核对信息，你只要配合提供真实信息就行，不用过度紧张。

提交材料之后，随时留意保险公司的通知，如果需要补充材料，要按要求尽快提交，别拖着。要是你对理赔结果有异议，可以直接联系保险公司的客服人员，询问核心理赔结论的依据，有不清楚的地方直接问，合理的诉求都可以和保险公司沟通协商，只要你的事故符合意外险的赔付要求，材料真实齐全，都能顺利拿到赔款。

结语

总的来说，买人身意外险的核心条件其实不复杂：只要年龄符合投保要求、职业在承保范围内、健康情况符合告知要求就能买。不管你是刚入职场的年轻人，还是上有老下有小的中年人，不管手头宽松还是预算有限，都能找到适合自己的配置。记得投保前核对清楚职业信息，挑符合自己需求的额度，保留好相关票据，真出意外就能顺利拿到赔付，给自己和家人添一份踏实的保障。

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