人身意外险死了买20万赔多少

引言

买了20万保额的人身意外险，真出事了到底能拿到多少赔偿？会不会有坑让咱们拿不到钱？今天咱们就来把这个问题说清楚。

二零万到底赔没赔

张叔今年52岁，在老家县城的装修队干活，每天爬高上低贴瓷砖，儿子刚结婚房贷还没还清，怕自己出事给家里留窟窿，上个月听保险业务员介绍，花300多块钱买了一份人身意外险，身故保额选的20万。

没想到买完不到俩月，张叔骑电动车去工地的路上，被一辆突然拐出来的三轮车刮倒，后脑勺磕在路边的路牙石上，送医院没抢救过来，走了。

张婶办完后事，拿着保单找保险公司申请理赔，心里一直打鼓，说买的时候说保20万，真出事会不会扣这扣那，最后拿不到全款？

只要符合保险条款的约定，属于保险责任，又没触发免责条款，买的20万保额就赔20万。这是人身意外险身故责任最直白的规则，不会偷偷打折扣。张叔这个情况，属于外来的、突发的非疾病意外，刚好符合理赔条件，保险公司审核完资料，一周之内就把20万全款打到了张婶的银行卡上。

这笔钱刚好帮张叔家补上了剩下的18万房贷，还给张婶留了一点养老的备用钱，不至于张叔走了之后，一家人日子一下子垮掉，这就是买对保额的意义。

要是你本来就只想要20万的保障，那就直接买20万保额的，不用听业务员忽悠，买更高的保额多花冤枉钱，也不要贪便宜买低于自己需求的保额，真出事不够用。

如果是给家里挣钱的主力，上有老下有小还有房贷，20万保额往往不够用，可以结合自己的负债和家庭开支，适当调高保额，比如年收入的5到10倍，根据自己能接受的保费来选就好。如果只是给自己加一份基础保障，或者已经有了其他寿险保障，补20万保额完全够用。

买的时候一定要确认清楚，你选的20万是身故责任的保额，不要把伤残保额和身故保额搞混。有些产品会把总保额标成20万，其中身故赔10万，伤残赔10万，这种一定要看清楚条款里的保额分配，别拿着保单看错数字，最后理赔的时候落差太大。

免责条款划重点

先给大家说第一个点，绝大多数人身意外险都不会赔疾病导致的身故，这个一定要记牢。之前有人觉得自己买了意外险，突发疾病走了就找保险公司理赔，结果直接被拒赔，闹了一肚子不愉快。比如你买了20万保额的人身意外险，要是因为疾病身故，一分钱都拿不到，别搞混了意外险和寿险的保障范围。

第二个要划的重点，违法违规行为导致的身故，肯定不赔。这里说的不是那种不小心的小违规，而是比如酒驾、无证驾驶，或者做了违法的事情出意外身故，保险公司直接免责。比如之前有个中年大哥，喝了酒骑无牌摩托车出门，出了意外身故，他家人拿了20万保额的保单去理赔，翻完免责条款直接拒了，就是因为这条写的明明白白。

第三，主动自残、自杀导致的身故不赔。意外险保的是外来的、突发的、非本意的意外，自己主动造成的伤害，不在保障范围内。举个例子，如果投保人主动自残导致身故，保险公司不会给付20万保额理赔金，这一点投保的时候一定要看清楚，别心存侥幸。

第四，个人主动参与高风险活动导致的身故，很多普通人身意外险不赔。什么算呢？比如攀岩、潜水、探险、赛车这类，普通意外险都把这些列在免责里，要是你平时就喜欢玩这类项目，得专门买对应的特殊意外险，别买了普通意外险就觉得万事大吉。比如有个驴友去玩未开发景区的攀岩，出了事，家人拿20万保额的普通意外险理赔，就是因为这条免责被拒了。

最后给大家一个可操作的建议：买意外险的时候，别光盯着20万保额看，一定要花十分钟翻完免责条款，把不赔的情况一条一条捋清楚。你要是买的时候嫌麻烦不看，出事了才发现刚好踩了免责条款的坑，那时候哭都来不及。拿不准的地方直接问销售，让销售给你一条一条讲明白，别不好意思，也别听销售说“都赔都赔”就直接签字，一定要自己过一遍，心里有数才踏实。

身体不好能买吗

我直接说结论：大部分人身体有点小毛病，都能买普通人身意外险。

比如你只是有轻度高血压、日常糖尿病靠吃药控制，或者之前得过普通肺炎已经痊愈，这些小问题根本不影响你买意外险，填写投保信息的时候，只要按照问卷如实说就行，不用特意隐瞒。

咱们拿楼下李姨举例子，李姨今年58岁，有五六年的高血压病史，一直吃降压药控制，血压稳定，之前想买一份20万保额的人身意外险给自己兜底，怕自己万一出意外给儿子留负担。她一开始怕自己身体不好买不了，结果填投保问卷的时候，人家只问了有没有严重的神志类疾病、有没有瘫痪这类情况，根本没问到轻度高血压，李姨如实填了之后，很快就核保通过了，顺利买上了20万保额的保障。

但如果你身体有比较严重的问题，比如已经瘫痪、常年卧床，或者患有严重的认知类疾病，这时候买普通人身意外险可能会被拒保。这种情况你也别慌，可以找专门针对特定人群开放投保的意外险产品，这类产品对健康条件的要求更宽松，只要符合对应的投保年龄要求，一般都能买到。

这里给你提两个实打实可操作的建议：第一，投保的时候一定要如实回答健康问卷，问你什么你说什么，没问的不用主动说，别抱着侥幸心理隐瞒病史，不然真出事申请理赔，保险公司查到你隐瞒了情况，会直接拒绝赔付，你交的保费就打了水漂。第二，如果一家公司核保不通过，你可以换一家产品试试，不同产品对健康条件的要求不一样，这家不行说不定那家就能买，不用因为一次不通过就放弃。第三，如果你的身体情况比较特殊，拿不准能不能买，可以提前找保险顾问把你的情况说清楚，让顾问帮你匹配能投保的产品，省得你自己瞎折腾浪费时间。

图片来源：unsplash

出事资料咋准备

先给你说第一个，第一时间打保险公司官方电话报案，别拖着。报案的时候说清楚事发时间、地点、原因，接线员会当场告诉你需要准备哪些资料，记下来别漏。大部分意外险都有报案时效要求，超过时间可能会给理赔核查添不必要的麻烦，所以出事之后先报案，再处理后续其他事，顺序别乱。

然后整理身份关系资料，如果是身故申请理赔，得由指定受益人或者法定继承人去申请，你得提前准备好申请人的身份证，还有能证明你和被保人关系的材料，比如户口本、结婚证，还有官方出具的亲属关系证明。要是有多个法定继承人，最好把所有继承人的资料都整理好，该签字的地方都签好，别因为资料不全来回折腾补材料，耽误时间。

接下来是事故性质证明资料，这个是理赔核查的核心，不能缺。如果是意外身故，得有官方出具的意外事故证明，比如交通事故要交管部门出的责任认定书，日常意外要事发地相关机构出的情况说明。要是被保人已经身故，还需要医院或者公安司法部门出具的死亡证明，销户的话还要带户口注销证明，火化的话准备好火化证明，这些都是硬性要求，必须是官方出具的正规文件，不能随便手写一张。

还有保险凭证资料，你得把手里的保单找出来，不管是电子保单还是纸质保单，都带上。要是保单找不到了，也别慌，直接打保险公司电话，报投保人或者被保人的身份证号就能查到保单信息，也可以直接在保险公司的官方平台上下载电子保单打印出来，这个不难办。记得核对一下保单上的投保人、被保人信息对不对，要是信息有误差提前和保险公司说明，提前改好。

最后给你提个实用建议，所有资料都提前复印一份，原件自己留好，给保险公司交复印件就行，有些环节需要核对原件你再拿出来。所有和保险公司对接的沟通记录、聊天截图、通话记录都存好，别随便删。提交资料之后主动问一下审核进度，要是有需要补的材料及时补上，就能顺顺利利推进理赔了，别嫌麻烦，提前理清楚就能少跑好几趟冤枉路。

结语

说到这儿答案就很清楚啦，买的是20万保额的人身意外险，只要出事的情况符合合同约定，没有在免责范围内，就会赔20万。不同情况的朋友选的时候也很好挑：刚工作手头不宽的年轻人，选20万到50万保额就够，保费便宜，每年花几十到一百多就能拿到基础保障；上有老下有小的中年人，建议结合自身情况往上加保额，应对可能的风险；身体有小毛病的朋友投保时如实说清楚情况，只要符合投保要求就能买。最后再提醒一句，买之前一定要把免责条款看明白，别稀里糊涂签字，选符合自己需求的就好。

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