人身意外险要哪些材料 报人身意外险是什么

引言

有没有朋友遇到过意外之后，翻遍包包抽屉找不到需要的材料，蹲在保险公司大厅挠头？又有没有朋友搞不清楚报人身意外险到底是怎么一回事，只听别人说过却摸不着门道？别着急，今天咱们就把这两个大家常问的问题说清楚。

一. 报销单据收集有讲究

先给你说最基础的，只要走报销流程，医院开出的原始收费发票、门诊病历、住院出院小结这三样，缺一不可。我之前帮朋友整理过理赔材料，他下楼取快递踩滑摔了磕破膝盖，去医院缝了五针，当时随手把收费小票塞包里，结果皱得看不清金额不说，还弄丢了一张缴费单，最后跑了两趟医院补打收费证明，耽误了快一周才走完理赔。所以你拿到任何票据，第一时间找个专门的文件袋或者手机建个单独相册存好，原件别乱拆封。

如果是和第三方有关的意外，还得加上官方出具的意外证明。比如你骑电动车被路人碰倒受伤，得找当时出警的派出所开意外经过证明；要是碰上交通相关的意外，交警出具的责任认定书必须留好，别觉得大家私了就不用开材料，没有这份证明，保险公司没办法确认意外是不是符合理赔要求，肯定会卡流程。

要是因为意外导致了伤残评级，除了前面说的基础材料，还得带上有资质的伤残鉴定机构开出的鉴定报告。这里得提醒你，别自己随便找机构做鉴定，最好先问清楚保险公司认可哪些机构的报告，不然你花了钱做了鉴定，最后保险公司不认可，又得重新做，既花钱又耽误时间。我亲戚之前下班骑车摔了导致胳膊活动受限，一开始没问清楚，自己找了家机构做了鉴定，结果不符合保险公司的要求，又重新约了认可的机构再做，前前后后多花了一个多月的时间才理赔。

要是被保险人不幸出事，申请身故理赔的话，还得准备好受益人的身份证明、和被保险人的关系证明，还有相关的身故证明材料，这些材料都要提前整理好，所有的复印件都可以多印个三五份备着，避免每次需要都重新跑打印店。

最后再补一个实用小技巧：不管是纸质材料还是电子材料，都给自己做一份备份。纸质材料复印一份和原件分开放，电子票据、电子报告直接存云端，别只存在手机里，万一手机丢了或者坏了，找都找不回来。递材料的时候，可以先给保险公司看复印件，等对方确认收材料的时候再给原件，避免原件弄丢之后补材料的麻烦。

图片来源：unsplash

二. 不同人群方案如何选

刚步入社会的年轻职场人，收入不算高，平时通勤挤地铁、加班赶项目是常态，意外风险不算低，保费预算却有限。我建议你选一年期的人身意外险，杠杆率不错，每年几百块就能拿到不错的保额，不用占用太多日常开支。要是你经常需要跑外勤、出差，记得选带公共交通额外保障的，额外加的保障刚好匹配你的出行需求；要是你经常熬夜加班，可以选包含猝死责任的版本，贴合年轻人的实际工作场景。

退休后的中老年朋友，腿脚不如年轻人灵便，在家滑倒、出门绊倒都是常见的意外情况，大多都需要去医院做门诊或者住院处理，我建议重点关注意外医疗责任的报销范围。我邻居张阿姨今年62岁，之前听我的建议选了不限社保目录报销的人身意外险，上个月出门买菜下台阶崴了脚，韧带损伤需要用进口的支具固定，最后社保报完剩下的自费部分，走意外险都报了八成，自己只掏了几百块，减轻了不少负担。中老年朋友不用追求过高的身故保额，重点把意外医疗的报销额度做足，选免赔额低、报销比例高的就行，保费也不会贵很多。

平时以接送孩子、打理家务为主的全职家长，看似在家时间多，其实做家务擦窗户、接送孩子路上也会遇到意外风险。如果是家庭经济条件一般的情况，优先给负责主要家务、经常出门接送的家长配好足额意外险，按照年收入的五到十倍设置保额就可以，意外医疗选报销范围广的，覆盖日常磕碰、跌打损伤的治疗费用就行，预算够的话再给另一位家长配置，不用盲目追求高保额增加经济压力。

对于未成年的孩子，很多家长想着给孩子配最高的保额，其实不对，银保监会对未成年人的身故保额有明确限额，买多了也没用，白花冤枉钱。孩子生性好动，平时跑跳容易擦伤、烫伤、骨折，我建议重点关注意外医疗责任，选免赔额低、能报销自费药的产品，比如孩子玩滑板摔骨折，打石膏用的进口耗材都能报。不要给孩子配置带身故高保额的长期意外险，性价比不高，一年期的就够用。

有稳定收入的中产家庭，已经配齐了基础保障，想要加保人身意外险的，可以选一年期产品加长期轻症意外保障的组合。一年期负责覆盖日常的普通意外，长期的可以覆盖比如伤残之后的收入补偿，要是不幸因为意外落下伤残，后续的康复和生活开支都能有一定补偿，不会一下子拖垮家庭的经济状况，缴费可以选按年交，分摊下来压力不大，适合想要长期稳定保障的家庭。

三. 健康告知千万别撒谎

投保人身意外险的时候，不管身体情况怎么样，健康告知问到的问题，必须如实回答，绝对不能抱着侥幸心态撒谎隐瞒。

很多朋友觉得，意外险保的是外来突发的意外，跟自己原来的身体毛病没关系，瞒一下也没人发现，这种想法大错特错。不少意外险的条款里，都明确要求被保人符合一定的健康条件，要是隐瞒了不符合要求的既往症，后续申请理赔的时候，保险公司一查就医记录就能发现问题，直接会拒赔。

我之前碰到过这么一个真实例子：张大哥今年四十出头，平时在工地上做装修工，知道自己工作风险不低，想着给自己买一份人身意外险，让家里人多点保障。投保之前，他因为冠心病住过一次院，做了支架手术，健康告知里明确问到了有没有做过心脏相关手术，他怕说了之后保险公司不让买，就直接填了“无”，顺利投了保交了保费。

结果投保之后大半年，张大哥在工地上搬材料的时候，不小心踩空从一米多高的架子上摔下来，左腿骨折，需要住院做手术打钢板，前后花了快四万。他整理好材料找保险公司申请理赔，保险公司按照流程核查就医记录，发现他投保前半年刚做过冠心病支架手术，健康告知故意隐瞒，直接给出了拒赔通知，而且连已经交的保费都没退。

张大哥这下悔得肠子都青了，本来就是为了摔了碰了能报销才买的保险，就因为撒了一句谎，最后一分钱都没拿到，白交了保费不说，还得自己承担全部的医药费，本来就不宽裕的家庭，这下又多了一笔不小的负担。

给大家提个可操作的建议，要是你身体有点小毛病，看不懂健康告知的问题，别随便乱填，可以直接找保险顾问问清楚，哪些情况不需要告知，哪些情况必须说。身体条件不好的朋友，也可以直接选核保宽松的产品，提前跟保险公司确认好能不能投，确认通过之后再投保，绝对不要抱着蒙混过关的心态隐瞒病史，不然吃亏的肯定是你自己。

还有一点要提醒大家，现在所有的就医记录、体检记录都是联网可查的，不要觉得自己的小毛病没住过院就可以瞒，只要是在正规医院做过检查、看过门诊，保险公司都能查到记录，千万别给自己埋下理赔纠纷的隐患。

结语

现在给大家把标题的问题说清楚，报人身意外险就是咱们遭遇到符合合同约定的意外伤害后，向保险公司申请理赔拿到赔付金的过程；申请理赔要准备的材料，核心就是医院开出的门诊、住院发票，对应的完整病历，还有对应意外的官方证明，不同意外类型补对应的材料就行，都给大家说清了。不同情况选品也有讲究：年轻人挑带猝死责任的，老人选不限社保报销的，预算有限选一年期就行，千万别给没劳动能力的孩子买高额意外险，投保一定要如实做健康告知，别存侥幸心理，这样买对用好，真出事才能稳稳拿到保障。

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