出车祸死了买的人身意外险会赔吗

引言

你有没有过开车赶路的时候，突然闪过一丝念头：万一真遇上意外，自己买的人身意外险能不能用上？这个问题不少朋友想买保险的时候都想问，今天我们就把这个问题说清楚。

一. 车祸身故能否获赔

符合意外险合同约定的意外情形的车祸身故，就能赔，不符合就不能赔，直接给你说具体情况，你可以直接对照自己的合同看。

我给你说个真实的常见例子，32岁的张哥在建材市场跑运输，头天晚上休息正常，第二天拉货走国道的时候，被一辆违规变道的大货车剐蹭侧翻，送医抢救无效身故。张哥半年前买了人身意外险，他没有酒驾，也没有无证驾驶，驾驶的车辆也按规定年检，完全符合意外的定义，保险公司最后按照合同约定把身故保险金给到了张哥的老婆，这笔钱帮着张哥家还了剩了一半房贷，也留着给孩子上大学用，确实帮家人度过了最难的阶段。

不是所有车祸身故意外险都赔，得符合意外险对意外的界定：外来的、突发的、非本意的、非疾病的，四个条件缺一个都不行。再给你说个例子，45岁的老王本身有多年的冠心病，自己开车去菜市场的路上突发心梗，心脏骤停导致车辆失控撞到路边护栏身故。这个情况虽然从表面看是车祸身故，但根本原因是自身疾病发作，不符合意外险对意外的定义，所以意外险不会赔付这笔身故保险金，这种情况如果买了带身故责任的其他保险，才能走对应保险的理赔流程。

意外险都有明确的免责条款，这些条款里写清楚的情况，肯定不赔，你买之前一定要翻到免责条款那几页认真看。比如如果是酒驾出的车祸，或者没有取得对应的驾驶资格就开车上路出的事，或者驾驶没有按规定年检的车辆出的意外，这些基本都在免责条款里，保险公司不会赔付。还有如果是故意制造车祸骗保，不仅拿不到赔偿，还会承担对应的法律责任，这点一定不要碰。

还有一种容易有争议的情况，就是行人走路或者骑车被车撞了身故，这种只要不是投保人、被保险人故意为之，符合意外的四个条件，意外险正常赔付，不管车祸的责任在哪一方，都不影响意外险按合同赔，哪怕是对方司机已经给了赔偿，你还是可以找意外险申请理赔，人身无价，多份保障不冲突。

给你一个直接可操作的建议，你买意外险的时候，一定要抽10分钟把免责条款读完，把自己日常开车、出行可能遇到的情况对应一下，心里有数，别等出事了才想起看条款，那个时候就晚了。如果拿不准自己的情况能不能赔，投保的时候可以直接问销售顾问，让对方给你明确的答复，对方说的话也要注意留下文字记录，方便后续核对。

二. 不同人群怎么买

刚入职场不久的年轻人，大多积蓄不多，日常通勤靠电动车、公交地铁，路上遇到交通事故的概率不低。建议选一年期消费型人身意外险，不用长期占用资金，每年缴费一次就行，一次缴费也就两三百块，就能拿到几十万的身故保额，性价比很高。不用去选带储蓄功能的长期产品，这类产品价格高，对刚攒钱的年轻人来说压力太大，先把当下的风险兜住就够了。

上有老下有小的家庭经济支柱，是整个家庭收入的主要来源，一旦车祸出事，整个家庭的房贷、孩子学费、老人赡养费都会没着落。这个阶段一定要把身故保额做足，建议至少覆盖五到十倍的家庭年收入，保额不够的话，就算赔了钱也解决不了实际问题。如果预算足够，可以搭配一份长期意外险，和一年期的互相补充，避免一年期产品停售之后没保障的情况。要是预算有限，优先把保额提上去，不用纠结返还功能，消费型的就够用。

已经退休的中老年人群，大多已经还清房贷，孩子也已经独立，主要需求不是高额的身故保障，更多是日常出行摔倒、小碰撞的医疗报销。但如果老人还在帮子女打理生意、接送孙子孙女，经常出门骑车或者开车，可以适当做一点身故保额，不用太高，够覆盖丧葬费用，给子女减轻一点负担就行。选购的时候优先看意外医疗的报销比例和额度，意外医疗额度越高、报销范围不限社保的优先选，身故保额够用就好，不用花大价钱买高保额。

经常跑长途的货运司机、网约车司机这类职业，日常上路的时间比普通通勤的人多很多，发生意外的概率也更高。选的时候要注意看职业类别要求，很多产品对高风险出行职业有限制，投保前一定要确认自己的职业能买，别买完之后才发现不符合投保要求，出事赔不了。职业符合要求的情况下，建议把保额适当往上提一些，比普通通勤人群多十万到二十万的保额，应对风险更稳妥。

刚买车不久的新手司机，对路况不熟悉，操作也容易失误，发生意外的概率比老司机高。可以先买足够额度的人身意外险，不要觉得有车险就够了，车险是赔给对方的，自己的身故保障得靠人身意外险来补。新手司机不用一开始就买长期的，先买一年期的试试，开个一两年技术熟练了，再根据自己的出行频率调整保额就行，灵活调整更贴合需求。

图片来源：unsplash

三. 投保理赔关键点

填写投保信息的时候，所有内容一定要如实填写，不能有隐瞒糊弄。之前我见过张大姐给自己儿子买意外险，儿子明明是开长途货运车的，她怕保费贵就填成了普通行政办公人员，后来儿子出车祸身故，保险公司查到职业不符，直接拒绝理赔，最后只退了一点保费，家里人哭都没地方哭。哪怕你职业是稍微带点风险的类型，如实填就好，大不了多交点少点保额，总比出事拿不到钱强。

健康告知一定要按实际情况答，不能随便蒙混过关。意外险的健康告知虽然比重疾险宽松，但也不是什么都不用讲，比如有些产品要求被保人不能有严重的肢体残疾影响出行，如果你本来就因为腿部残疾行动不便，却隐瞒不报，后续出车祸理赔的时候，保险公司查到既往情况，很可能会拒赔。照着问题问什么答什么，没问到的不用主动说，问到的别乱撒谎就对了。

一定要记清楚缴费时间，别让保单脱保。很多人买的是一年期意外险，每年都要续保，还有长期意外险是每个月或者每年固定缴费，错过缴费时间，会有一段保障空白期，要是刚好在空白期出了车祸，保险公司一分钱都不会赔。你可以给自己手机设置个提前一周的提醒，或者直接开通自动扣费，提前把保费留好，别因为这点小事弄丢了保障。

出事之后第一时间要拿好所有相关材料，尤其是交警队出具的事故责任认定书，这个是意外险理赔车祸身故最核心的材料，没有这个，保险公司没办法确认事故性质，根本没办法走理赔流程。另外警方出具的死亡证明、医院的相关记录，还有受益人的身份信息、和被保人的关系证明，都要提前整理好，别东丢一份西落一份，耽误审核进度。

理赔的时候要主动对接保险公司，保持电话畅通。不少人出事之后，要么慌了神忘了联系保险公司，要么就是换了手机号没来得及更新，保险公司联系不上人，理赔流程只能一直搁着。你出事后第一时间打保险公司的官方电话报案，说清楚事故时间地点情况，之后按照客服要求递材料，有人打电话问情况及时接，有疑问主动问，这样审核下来速度更快，赔款也能早点到受益人手里，帮着解决家里的实际困难。

结语

总结下来，大部分正常情况下的车祸身故，符合人身意外险的保障要求都是能赔的，只要别踩到免责条款里明确列出的情况就行。大家买的时候结合自己的收入、年龄和实际需求挑合适的保额，填信息如实告知，出事后备好交警队的事故认定书等材料，理赔流程走下来都会比较顺畅，提前做好保障，也能给自己和家人多添一份安心。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。