购买人身意外险需要满足哪些条件

引言

是不是不少朋友打算给自己或者家人添一份人身意外保障，可对着投保页面一看就犯了愁？是不是总搞不清自己能不能买，怕填错信息白跑一趟？今天咱们就来好好唠唠这个问题，把你想问的都说清楚。

一. 年龄健康能否通过

大部分人身意外险对年龄都有明确的区间要求，你别看着产品便宜就盲目下单，先看看自己的年龄在不在承保范围内。一般来说，刚出生满30天的宝宝到65岁左右的长辈，都能找到对应可投的产品，超过这个年龄范围的也有可选项，但可选范围会窄一些，需要你多花两分钟核对一下年龄要求。

有个朋友给年过七旬的父亲买意外险，没仔细看承保年龄上限，下单缴费之后才发现父亲年龄超出了要求，最后只能申请退保折腾半天，还耽误了给老人配置保障的时间，你可别犯这种低级错，买之前先对着身份证核对年龄就行。

和重疾险、医疗险比起来，人身意外险对健康要求宽松很多，但这不代表没有健康要求，你别抱着侥幸心理隐瞒健康状况。大部分产品只会问几项严重的健康问题，比如有没有瘫痪、有没有智力障碍这类情况，只要你没有这些明确问到的问题，直接正常投保就可以，不用过分纠结自己的小毛病。

之前碰到过家住石家庄的老张，他本身有多年的高血压，还出过一次轻微脑溢血，投保的时候看到健康问有没有目前正在瘫痪或者卧床的情况，他觉得自己已经出院能走动了，就填了“否”，结果后来他出门买菜摔了骨折，申请理赔的时候保险公司查到他之前的住院记录，最后直接拒赔了，白交了好几年保费不说，骨折的治疗费一分都没报。

给你一个明确的操作建议：只要健康问卷里问到的问题，你都如实回答，问到你的病史你就说清楚，没问到的小毛病，比如常见的关节炎、浅表性胃炎这些，不用主动告知。如果是给孩子买，只要孩子没有先天的严重疾病，基本都能直接过。如果是给长辈买，大部分针对老年人的意外险健康要求更宽松，只要能正常走动自理，基本都符合要求，不用太担心通不过。如果你的健康有一些小异常，可以多翻两款产品的健康要求，总能找到符合你条件的。

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二. 职业类型怎么界定

保险公司会把日常职业按照工作风险高低分成不同类别，不是随便乱分的，你填职业的时候一定要如实说，别乱填错。

我给你说个真事儿，去年有个做外卖配送的李哥，自己填职业的时候，随手选了“办公室文员”，觉得反正都是出门跑，保费还能便宜点，结果上个月骑车送餐的时候不小心刮到护栏摔伤了腿，去申请理赔，保险公司查出来他实际是外卖配送，没按实际职业填，最后只退了已经交的保费，没给赔医药费，前前后后自己花了小两万，亏大了。

那你该怎么对应自己的职业呢？一般坐办公室的文案、行政、会计这些，都属于低风险职业，大部分意外险都能买，基本没什么限制，保费也会便宜一些。如果你是经常出门跑的，比如快递员、装修工人、出租车司机这些，属于中风险职业，大部分意外险也能买，只是部分产品会对保额做一点限制，或者保费稍微高一点。

如果你是从事风险更高一些的工作，比如高空作业、矿山作业这类，也不是买不了意外险，只是要找专门对应这类职业的产品，不能随便买一款普通意外险就完事。你要是拿不准自己的职业属于哪一类，直接找卖你保险的业务员问清楚，把你的具体工作内容说清楚，让对方帮你核对，别自己瞎猜。

还有一点要提醒你，如果换了工作，职业风险变高了，一定要及时告诉保险公司，做一下职业变更。别觉得反正已经买了就没事，真要是出险了才说换了工作，很容易像李哥那样拿不到赔偿。把职业填对，是买意外险最基础的要求，别为了省一点保费或者嫌麻烦瞎填，最后吃亏的肯定是你自己。

三. 意外定义范围在哪

咱们先拿身边真实的例子说，28岁的小周周末约朋友去郊外徒步，走步道的时候脚滑踩空崴了脚，韧带撕裂住了一周院，最后申请理赔顺利拿到了赔款。这种情况就是典型的意外险赔付范围，外来的、突发的、非本意的、非疾病的身体伤害，完全符合要求，所以能赔。

再换一个情况，还是小周这次徒步，他本身有隐匿性冠心病，下山的时候忽然胸闷心梗发作送医，这种情况就不算意外险赔付范围。因为伤害根源是本身的疾病，不是外来的意外因素导致，所以意外险不会赔，这点你一定要记清楚。

不少人会问，平时参加休闲滑雪、潜水这类运动受伤，算意外吗？拿具体例子说，32岁的小林平时喜欢周末去室内滑雪场练滑雪，上个月练转弯的时候没站稳摔倒，胳膊骨折了，买的普通人身意外险就能赔，因为普通的休闲运动不在免责里。但如果是去参加专业滑雪比赛，或者去无人区探险受伤，大部分普通人身意外险都把这类高风险运动列在免责里，不会赔，想要保这类运动得额外选对应的保障内容。

很多人关心猝死算不算意外？大部分人身意外险的条款里，猝死都归为疾病原因导致的身故，不在意外保障范围里。当然现在有不少人身意外险会附加猝死责任，如果你经常熬夜加班，工作压力比较大，可以选附加了这个责任的产品，多一层保障总是好的。举个例子，40岁的陈先生做互联网运营，经常熬夜改方案，他买意外险的时候特意选了附加猝死责任的，后来他熬夜加班后突发身故，家属就拿到了附加责任的赔付，给家里减轻了不少负担。

还有一种容易混淆的情况，不小心滑倒了，引发本身有的旧疾加重，这种怎么算？比如王阿姨本身有腰椎间盘突出，买菜的时候下雨天路滑摔了一跤，导致腰椎间盘突出加重需要手术，这种情况意外险会按意外导致的伤害比例来赔付，不会因为你本身有旧疾就完全拒赔，前提是你投保的时候如实做了健康告知。

给你一个可操作的建议，你买的时候一定要翻到条款里的免责部分，一条一条看明白，哪些情况不赔都列清楚，别买完了才发现自己需要的保障不在范围内，白花钱。遇到拿不准的情况，直接问销售，让销售给你明确说清楚，别稀里糊涂签字。

四. 保额预算如何搭配

咱们先从学生党说起吧，这部分朋友大多还没有收入，主要靠家里给生活费，预算肯定不会太高。你每个月留个十几块钱就够，不用买太高的保额，一般买到十万到二十万保额就够用。毕竟学生党日常主要就是在学校和回家路上活动，大部分风险都是磕碰摔倒、交通小意外这些，这个额度覆盖门诊和小额住院的费用足够，不会给家里添额外负担。我身边就有个大学生小周，每个月从生活费里挤出来十五块钱买了意外险，去年放假骑车摔了骨折，门诊加手术花了不到八万，意外险报销了六万多，自己只出了一万多，要是他当时盲目买高保额，每个月花大几十，对他来说就是不必要的开支。

刚出来工作的年轻人呢，收入不算高，但是也开始要对自己负责了，不少人还在外租房、经常通勤跑业务。这个阶段可以把预算控制在年收入的1%左右，保额放到五十万到八十万就合适。如果你平时经常坐公共交通或者自驾出差，可以额外附加一点交通相关的保障，预算也不会增加太多。我认识的一个做策划的小姑娘小林，刚工作第一年月薪五千，她每个月拿三十块出来买意外险，保额选了五十万，去年加班晚归打车遇到追尾，轻伤加软组织挫伤，休息了半个月，意外险报了医药费还给了一点误工补贴，刚好覆盖了她这段时间没全勤扣的工资，对她来说压力不大，关键时刻也能用上。

已经成家，上有老下有小的中年朋友，是家庭的主要收入来源，保额得跟上需求，预算也要结合家庭的总开支来定。一般来说，保额可以参考家庭三到五年的总开支加上未还清的负债来定，预算可以放到每年两三百到五六百，别超出家庭总保费预算的范围就行。我家对门的陈大哥，今年四十岁，是开网约车的，家里有两个孩子上学，还有三十年房贷没还完，他当时选的是一百万保额，一年花了四百多，平均下来每个月才三十多块。去年他靠边停车的时候开门不小心蹭到了电动车，对方骨裂要静养，加上自己的车也有小损伤，意外险帮他出了大部分的理赔款，不用动家里给孩子存的学费，也没影响还房贷，刚好匹配他的家庭责任。

已经退休的老年朋友，大多已经没了家庭负债，子女也都独立了，主要需求就是覆盖日常摔伤、烫伤这些常见意外的医疗开销，预算不用太高，保额选二十万到三十万就够。很多老年朋友会被忽悠买贵的，其实没必要，选对侧重意外医疗的就行，毕竟年纪大了腿脚不方便，磕磕碰碰的概率更高，先把医疗报销做足比堆身故保额实用。小区里的王阿姨今年六十二，女儿给她选了一年两百块的意外险，保额二十五万，侧重意外医疗报销，去年她在菜市场买菜滑倒摔了髋骨，住院加康复花了十二万多，意外险报销了八万，自己用积蓄就覆盖了剩下的部分，没让子女出钱，也减轻了孩子的负担。

最后给大家提个实操的小建议，不管你在哪个阶段，都别为了凑高保额超出自己的预算能力，意外险本身保费不高，就算循序渐进调整也没问题。你可以先算好自己每年能拿出来买保险的总钱，再把其中十分之一不到分配给意外险就合适。别盲目跟风别人买几百万保额，适合自己收入和责任的搭配，才是真的够用又不浪费。

结语

总结下来，想买人身意外险，只要把这几个关键条件卡准就行：年龄符合产品要求、如实告知自身健康情况、职业对应产品允许的类别就可以入手。挑的时候别忘划清意外保障范围，根据自己的经济情况和家庭责任选合适保额，别跟风乱买超出预算的方案，也别为了省保费选不够用的保额。像之前老张没如实告知健康状况最后拿不到赔付，送水员因为没对应好职业类别差点耽误理赔，这些例子都提醒我们，把准入条件摸清楚，才能买对适合自己的保障，真遇到事也能稳稳拿到赔付。

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