驾乘人员人身意外险赔偿项目

引言

你开车、坐车的时候有没有想过，万一遇上意外，驾乘人员人身意外险到底会赔哪些项目？这些项目又能帮咱们解决哪些实际麻烦？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 看病药费能报多少？

我先给你说实打实的规则，这款驾乘人员人身意外险的医药费报销，都有明确的约定额度，你买的时候选的多少保额，最高就报到那个额度，不会超出约定范围给你报。

给你说个我身边朋友的真实例子，周末约着去近郊自驾游，刚下高速变道的时候被后车蹭了，副驾的朋友腰撞到车门扶手，当时就动不了，送医院拍片子查出来软组织挫伤加轻微骨裂，住了七天院，还开了一个多月的口服药和外用膏药，前前后后总共花了八千多。朋友提前给自己买了对应额度的驾乘意外险，医保报了四千多之后，剩下的三千八百多符合报销要求的费用，都按照约定比例报下来了，自己只花了几百块的自费项目钱。

这里要给你提个醒，不是所有医药费都能报，只有符合当地医保目录范围内的医药费才能走报销流程，医保目录外的自费药、进口项目，大多是不给报的，你买之前一定要翻条款看清楚这一项，如果经常跑高速跑长途，经济条件允许的话，可以选包含部分自费项目报销的约定，保障会更全一些。

报销的时候你得把所有凭证都留好，医院开的发票、费用明细清单、诊断书、出院小结，一样都不能少，如果你已经走医保报销了，要让医保部门给你开报销分割单，带着分割单和剩下的材料去申请理赔就行，材料不齐的话会耽误审核时间，别嫌麻烦，提前整理好能省好多事儿。

给不同情况的朋友来点直接建议：刚工作没多少积蓄的年轻人，选一两万的医药费额度就够日常通勤用，保费压力小，也能覆盖常见小磕碰的花费；经常开车带家人出远门的中年朋友，建议选五万到十万的医药费额度，万一遇上需要住院手术的情况，能帮你承担大部分花费，不用动家里的积蓄；如果你的车上已经有其他车险对应的人伤保障，你可以根据现有保障的缺口选，补够缺口就行，不用多花钱重复买。

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二. 残疾赔钱凭啥定？

咱们开车的时候，万一碰上意外留下残疾，这笔赔钱不是随口说的，得按统一的标准定，你心里得拎清楚这点。

给你举个真实的例子，去年我表姐夫开家用车跑近郊，遇上突发情况急打方向，撞在了路侧护栏上，他右手手腕被碎玻璃划断了部分神经，治完之后右手捏不住筷子，开不了车，连拎菜篮子都费劲，最后就是靠着这个项目拿到了赔偿。

评定伤残等级得找保险公司认可的有资质的伤残鉴定机构做，不是随便找个医院开个证明就算数。你要是自己随便找机构做了，最后保险公司不认可，白跑一趟还白花鉴定费。一般投保的保险公司都会给你推荐合作的正规机构，直接去他们推荐的地方做就行，省得踩坑。

现在咱们国内统一用的人身伤残评定标准，把伤残分成了不同的等级，每一级对应不同的赔付比例，最轻度的对应基础比例，等级越重比例越高。你别看这个比例差一点，赔的钱差不少。比如表姐夫那次，投的保额是五十万，评定下来对应百分之三十的比例，最后赔了十五万，这笔钱刚好补上他养伤大半年没上班的收入缺口，还够他做康复训练，没给家里添太多负担。

你买这份保险的时候，一定要提前翻条款看清楚，是不是按照咱们统一的伤残评定标准来赔。有的旧条款会换评定规则，能赔的范围窄，同样的伤情拿到的钱会少不少。

如果是经常开车跑业务的，预算够就选保额高一点的，家里有养家主力开车多的，也尽量把保额提一提；要是只是日常市区通勤，预算有限，就选符合统一评定标准的基础款就行，重点确认赔付规则没猫腻就够。

三. 身故金打给谁合适？

我给你说个真事儿，去年我表姐夫帮公司开车跑城际运输，买了驾乘人员人身意外险，投保的时候图省事，受益人那栏空着没填，没成想遇上意外人没了，之后赔下来的身故金，成了家里所有第一顺序继承人的共同财产，表姐带着一个8岁的孩子，还要赡养公公婆婆，本来就难，结果姐夫的亲妹妹还跳出来说要分这份钱，几家人闹到法院，折腾小半年才扯清楚，最后钱分成了四份，表姐拿到的部分比预期少了快一半，孩子的教育经费一下子紧了好多，要是当初填清楚受益人，哪会有这些糟心事。

直接说第一个建议：如果你是家里的主要经济来源，上有年过六十的父母要养，下有未成年的孩子要供，那优先把配偶填成第一受益人，比例可以给配偶多留一些，比如分配比例设成配偶占七成，父母占两成，孩子占一成，既能保证配偶帮你撑起这个家，也能照顾到年迈父母的养老，不会出乱子。

如果你是还没结婚的年轻人，刚拿到驾照买了新车，自己开车上班通勤，经济上还靠父母支持，那直接把父母填成唯一受益人就好，不用纠结，真出意外，这笔钱能给父母留一点养老保障，不至于让他们人财两空。

如果你已经退休，孩子都成家立业，自己开车就是出门买个菜、带孙子遛弯，那可以直接把身故金受益人填成你的子女，可以按孩子的人数平均分配比例，要是哪个孩子经济条件差一点，也可以多给一点比例，提前说清楚写清楚，避免孩子之后因为分钱闹矛盾，伤了兄弟姐妹的感情。

最后再给你提两个可操作的要点，第一，填受益人一定要写清楚姓名和身份证号，别只写“妻子”“孩子”这种泛称，有的时候同名或者身份对不上，理赔的时候会出问题；第二，要是之后家庭情况变了，比如孩子出生了、换了城市生活，随时可以联系保险公司改受益人，不用重新买一份保险，改个信息花不了十分钟，改完之后保险公司会出批单，存好就可以，别嫌麻烦，提前弄妥当，真出事了才能让这笔钱给到你想给的人。

四. 保费多少才算合理？

刚拿驾照的新手通勤族，每月挪出10到30块预算就够，不用追求太高保额，先把日常上下班、市区代步的基础保障兜住就行。我身边刚工作一年的95后小林，刚提了十万块的代步小车，每个月工资除去房租吃饭剩不了多少，就选了一年两百多块的驾乘意外险，每天摊下来不到一块钱，刚好覆盖自己和偶尔搭车的同事，完全没给工资添负担。

经常跑长途的货运司机或者跑城际通勤的打工人，预算可以提到每年五百到八百块，这类人群在路上的时间更长，风险概率更高，可以适当拉高保额，对应的保费也只比基础款贵一点，多数普通家庭都能承担。我认识跑城际顺风车的老陈，每天要跑两百多公里，之前只买了车险，后来给自己加了一份驾乘意外险，一年花了六百多块，分摊到每个月也就五十块，就把每次出车自己和乘客的保障都加上了，跑单的时候心里踏实不少。

如果是家里已经有全职司机、经常要拉老人孩子出门自驾的家庭，可以把年预算控制在八百到一千二百块，这种情况要覆盖车上四到五名驾乘人员，平均到每个人身上一年也才两百块上下，比单独给每个人买划算不少。去年五一我邻居老王一家五口自驾去周边玩，出发前花了九百块买了一年期的驾乘意外险，刚好覆盖车上五个座位，后来路上老王急刹车，孩子头磕到前排座椅缝，去医院缝针花了一千二百多，医保报完剩下的八百多块全部走驾乘意外险报销了，算下来这保费花得特别值。

已经配置过重疾险、医疗险的人群，不用重复买高额保障，保费控制在每年三百块以内就够，这类险种主要是补充车险和其他健康险覆盖不到的驾乘场景缺口，不用花太多钱重复叠加保障，留出预算给其他刚需保障就好。

预算特别紧张的学生党刚买了二手车练手，一年几十块的短期保障也能选，按出行天数买的话，跑一次长途买一次，单次也就几块钱，完全不会有缴费压力，适合只是偶尔开车出门的朋友，不用硬着头皮买全年的固定保额，灵活选短期的就合适。

结语

总结下来，驾乘人员人身意外险的赔偿项目主要就是覆盖意外医疗报销、伤残给付、身故给付这几项，覆盖了你开车或者乘车时候常见的人身风险。如果你是每天通勤的上班族，选带足额意外医疗的版本就行，预算有限也能选低保费的基础款；如果你经常载家人朋友出行，可以选对应座位的保障，每个人都能分到对应额度；要是本身已经有其他意外险，也可以根据自身出行频率补充一份，花不多的钱就能多添一层保障，开车坐车都更安心。

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