人身意外险100要多少钱

引言

你有没有路过线下网点刷到过百元内的人身意外险，刷手机的时候也刷到过不少低价宣传，心里犯嘀咕：一百块左右的人身意外险，到底要花多少钱？真能买到合适的保障吗？今天咱们就来聊聊这个话题，给你说清楚相关的问题。

一. 一百块能买啥保障

一百元左右的预算，完全能买到合格的基础人身意外保障，别觉得预算低就买不到能用的保障。

一百元左右的人身意外险，通常能覆盖10万到30万的意外身故伤残保额，同时搭配一两万的意外医疗报销额度，完全能应对日常的小意外风险。对于只是想先给自己搭个基础保障、或者暂时预算有限的朋友来说，这个档位的产品足够先用起来。

这个价位的意外险，意外医疗部分大多支持社保范围内的医疗费用报销，扣除免赔额后能报80%到90%左右。日常上下班被电动车蹭到、走路崴脚扭伤、做饭被烫伤去门诊换药，或者住院产生的小额医疗费用，都能按比例报销，能帮你省一笔实实在在的开支。比如你下楼取快递不小心摔了，去医院拍片子拿药花了一千五，社保报完剩下八百，刚好符合你买的意外险报销规则，最后就能报七百多，相当于这次看病自己只花不到一百，还是很划算的。

一百元档位的意外险也有局限，它的意外医疗大多只保社保范围内用药，如果需要用到进口器材或者社保外的药品，报销不了；而且身故伤残的保额不算高，没办法覆盖家庭责任比较重的朋友的风险。这个缺点咱们提前说清楚，选的时候心里要有数。

如果你的预算刚好卡在一百元左右，建议优先挑意外医疗免赔额低、报销比例高的产品，别只盯着身故伤残保额看。毕竟日常生活里，遇到小意外需要报销的概率，比触发身故伤残责任的概率高很多，能实打实报销医药费，对咱们普通人来说才是最实用的。比如同样是一百元左右的产品，一款免赔额100元、报销比例90%，另一款免赔额200元、报销比例80%，闭着眼选前者就对了，实际能拿到的报销会更多。

二. 三类人群重点推荐

先来说学生群体，大多是在校念书的年轻人，日常就是上课、操场活动，偶尔出门跟同学结伴短途游玩，本身发生大意外的概率不高，也没有家庭经济负担，预算大多有限，基本不用买太贵的。一百块预算完全足够挑到合适的产品。你可以优先把额度侧重在意外医疗部分，毕竟日常摔一跤擦伤、打球崴脚、猫抓狗咬打疫苗，这些小意外出现的次数更多，能报销门诊和疫苗费用就很实用。一百块以内就能买到几万额度的意外医疗，完全能覆盖这类需求，剩下的额度可以搭配基础的意外身故伤残就够了，不用多花钱堆高保额，刚好贴合学生的日常风险需求。

再来说刚入职场的上班族，每个月要交房租水电，还要留生活费，能挤出来买保险的预算不算多，一百块上下的预算就刚好够用。上班族日常大多是通勤路上赶车，坐公交骑电动车，难免遇到点磕磕碰碰，加班多了身体容易疲劳，走路走神崴脚摔跤也挺常见，一百块左右就能买到十几万的身故伤残额度，加上几万额度的意外医疗，平时去诊所、医院看门诊都能报，住院的小额度花费也能覆盖。要是你平时偶尔会去爬山、露营这类休闲户外，买的时候多留意一句，看看普通的休闲运动能不能保，一百块左右也能找到包含这类责任的产品，不用额外加钱，刚好贴合普通上班族的保障需求。

然后来说上有老下有小的家庭经济支柱，这里要分两种情况说，如果你已经配置了其他重疾、寿险保障，只是想补充一份一年期的意外保障，一百多块就能买到很高的额度，完全够用。毕竟意外风险不挑人，万一真的出了状况，这笔赔付能帮着还一段房贷，给孩子留一点上学的费用，比什么都不准备强。如果你的整体保险预算比较紧张，拿不出太多钱配置其他险种，先拿出一百块左右买一份意外险打底，也是很务实的选择，先有基础保障，再慢慢补其他缺口，总比裸奔面对风险强。

再来说已经退休的中老年群体，很多人年纪大了，出门买菜遛弯，不小心滑倒骨折的概率比年轻人高很多，不少子女想给爸妈买保险，又不想花太多钱，一百块左右的意外险就很合适。中老年买意外险大多不需要复杂的健康告知，只要能正常出门活动就能买，一百块就能买到几万的意外医疗额度，涵盖骨折住院的相关费用报销，刚好对应老人常见的风险。不少产品还会额外包含救护车费用这类实用责任，一百块的预算就能拿下，子女分摊下来每个人花不了几十，就能给爸妈添一份保障，性价比很不错。

最后提醒一句，不管你属于哪一类，都别盲目跟风买超出自己预算的产品，也别为了凑低价买完全不符合自己需求的保障。学生别乱买高额定寿，用不着浪费钱；中老年别只买身故额度，意外医疗才是最实用的；上班族根据自己日常出行的习惯调整，经常骑电动车通勤就把意外医疗额度买高点，符合自己的实际情况才是最合适的。

三. 投保细节别忽略

首先要仔细看健康告知，别觉得意外险只保意外就不用管健康要求。不同意外险的健康要求宽松程度不一样，有的只要求没患过比较严重的疾病，有的会问询近期有没有住过院。如果故意隐瞒了既往症，后续理赔的时候很可能会被保险公司拒赔，白交保费不说，还耽误自己拿到理赔款。比如有人本身有严重的运动神经疾病，走路经常不稳容易摔倒，投保的时候没填这个情况，后来真的摔倒受伤申请理赔，保险公司查到既往病史直接拒赔，这笔钱就只能自己掏了。

其次要认真读免责条款，这部分直接关系到你出事能不能赔。大部分意外险都会把一些特定情形列在免责里，比如酒后驾驶、主动参与斗殴、从事未经合规登记的高风险活动这些，大多是不赔的。还有的意外险会把猝死列为免责，如果你平时经常熬夜加班，担心猝死风险，就要挑没有把猝死放进免责的产品，别买完了才发现出事不赔，到时候后悔都来不及。

第三要注意意外医疗的报销范围，这部分和咱们日常出险关联最多。不少日常磕碰、摔伤的小意外，都走意外医疗报销。有的意外险意外医疗只能报销社保范围内的用药和治疗项目，有的可以报销社保外的自费药、进口药。如果碰到需要用自费药的情况，只能报社保内的话，自己还要掏不少钱，能报社保外的，能帮你减轻不少负担。另外还要注意报销比例，有的产品能报90%，有的只报80%，还有的会设置免赔额，100块免赔的产品，超过100块的部分才给报销，买的时候要选报销比例高、免赔额低的，对咱们更划算。

第四要注意保额的搭配，不是说100块预算就只能买低保额。你可以拆分预算搭配，比如用几十块买足意外医疗的额度，再用剩下的钱提高身故伤残的保额。不要盲目追求高身故保额，忽略了意外医疗，毕竟日常小意外出险的概率比大意外高得多，意外医疗用得上的次数更多。比如你一年花100块，可以买到十万左右的身故伤残保额，再加一两万的意外医疗，足够覆盖日常的通勤、出行小风险了。

最后要留意投保的职业要求，意外险对职业的限制很明确。不同职业的意外风险不一样，普通的办公室职员属于低风险职业，大部分意外险都能买；如果是从事装修工人、货车司机这类风险偏高一点的职业，要找对应职业类别能投保的产品。别职业不符合还硬投，到时候真出事，保险公司会以职业不符合要求拒赔。比如你是装修工人，买的时候只填了职员，后来工地摔伤申请理赔，保险公司查到真实职业就会拒赔，一定要核对好自己的职业类别再投保。

图片来源：unsplash

四. 真实案例说清楚

今年32岁的张哥，在小区附近开了一家果蔬店，每天起早贪黑进货拉货，电动车是他每天离不开的代步工具。去年刚上小学的儿子报了足球兴趣班，张哥想着自己每天在外跑，万一出点小意外没人扛家，手头不算宽裕的他，花不到一百块买了一份一年期人身意外险。

买完之后张哥也没放在心上，该干活干活，该接孩子接孩子，没想到入冬之后下了场小雨，路面滑得很，张哥骑着电动车拉半筐草莓去店里，过路口的时候被一个抢红灯的自行车蹭了一下，连人带车翻进了路边的绿化沟，小腿磕了好长一道口子，还轻微骨裂，去医院处理伤口、打石膏，前前后后花了快八千块。

蹭他的人骑的是共享单车，蹭完之后慌慌张张跑了，没追上也没记住样子，张哥本来只能自认倒霉准备自己出钱，翻钱包找缴费单的时候翻出了当时存的电子保单，才想起自己之前买过意外险。抱着试一试的心态张哥提交了理赔申请，不到一周，六千多块的理赔款就打到了他的银行卡里，自己只花了不到两千块。

你别说，这不到一百块的保费，真帮张哥解决了大问题。要是没买这份意外险，小一千的进货成本加上医药费，那半个月的活就算白干了，孩子下个月的兴趣班学费都得挤挤凑。

从张哥这个事儿就能看出来，不是说便宜意外险就没用，哪怕只花几十上一百块，也能帮咱们把日常通勤、摆摊干活这些常见的意外风险兜住。普通人手里存款不多，更得花小钱办大事，别觉得意外离自己远，花一百块买一份踏实，真出事的时候就能省下不少钱。你要是平时经常出门跑活、骑车上路，手头暂时拿不出太多钱买高保费的保障，先花一百块左右选一份符合自己需求的，先把基础保障配齐，等之后收入宽裕了再调整就行。

结语

回到标题的问题，一百元完全可以买到合适的人身意外险，多数一年期一百元左右的产品，就能覆盖日常通勤、生活里的常见意外风险，基础的意外身故、门诊住院报销都能安排上。想买的话，你可以对照咱们说的，先理清楚自己的需求：学生党可以挑一百元上下侧重意外医疗的就行，上班族可以适当加一点预算，把保额提上去，日常出行、加班路上的意外都能覆盖。选的时候一定要看清保障范围和免责条款，选符合自己情况的，花小钱也能拿到够用的保障，不用盲目追求贵的产品。

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