100万的人身意外险一年多少钱

引言

你是不是也在盘算给自己补一份意外保障，却对着百万保额犯了愁？100万的人身意外险，一年到底要花多少钱？今天咱们就好好聊清楚这个问题，给你讲明白来龙去脉，帮你选到合适的保障。

一. 决定费用的关键因素

首先第一个影响价格的核心因素就是你的职业类别。你要是每天坐在写字楼里办公的白领，平时很少出门跑外勤，也不会接触危险器械，那100万保额的人身意外险，保费会很低，一般一年也就两三百块。但如果你是常年在外跑运输的货车司机，或者是在建筑工地做户外作业的工人，这类工作日常风险比室内办公高不少，保费肯定会往上调，有可能一年要上千块，有些风险更高的职业，保险公司甚至会直接拒保，想买都买不到。建议你买之前一定要如实说清楚自己的职业，别隐瞒，不然到理赔的时候很容易出问题。

第二个影响价格的是保障责任范围。同样是100万保额，只保身故伤残的纯意外险，和额外加上意外医疗、住院津贴、猝死保障、公共交通额外赔的意外险，价格差很多。比如只保身故伤残的，100万保额一年可能只要一两百；要是加上了几万块额度的意外医疗，还有猝死保障，价格就会涨到三百到五百不等。如果你本身已经有了医疗险，只想补意外身故伤残的缺口，选纯保障的就够；如果你平时经常出门，小磕碰也容易发生，那就选带意外医疗的，贵一点但是实用性更强。

第三个影响价格的是被保险人的年龄。不同年龄段的人群，意外发生的概率不一样，定价也不一样。给十几岁到四十岁左右的成年人买，保费是最便宜的，这个年龄段人群行动能力强，身体好，发生意外后恢复也快，保费定价低。要是给六十岁以上的老年人买，因为老人反应慢，摔伤骨折的概率高，尤其是意外医疗的理赔概率大，所以100万保额的保费会比成年人贵一些，一般一年要四五百块，有些高龄老人能买到的100万保额产品少，价格还会再高一点。建议给老人买的时候，优先看意外医疗的报销范围，别只盯着保额看。

第四个影响价格的是被保险人的健康状况。人身意外险虽然对健康要求比医疗险、重疾险宽松很多，但也不是完全没要求。如果你身体完全健康，没有什么既往症，就能按标准价投保。要是你已经有比较严重的慢性病，或者肢体有残疾，保险公司要么会加费，要么会除外相关责任，价格就会比健康人群高一些。要是情况比较严重，也可能会拒保。建议你投保的时候如实填写健康告知，别抱侥幸心理。

第五个影响价格的是保障期限和缴费方式。如果你买一年期的人身意外险，就是交一年保一年，100万保额按刚才说的情况定价，整体价格都不高。如果你买长期的意外险，保二三十年或者保到七十岁，分期缴费的话，每年的保费会比同保额一年期的略高一点，但好处是不用每年核保，只要买了之后，后续一直能有保障。如果你不想每年重新选产品，可以考虑长期的；要是想灵活调整保额，每年换性价比更高的产品，选一年期的就可以。

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二. 谁比较适合配置高保额

第一类适合配置100万保额人身意外险的，就是上有老下有小的家庭经济支柱。

我邻居老陈今年38岁，在一家装修公司做项目监理，每个月赚的钱要还八千块房贷，要供孩子上私立初中，还要给老家父母寄生活费，全家的开销基本都靠他这份收入。之前他只买了几十万保额的意外险，去年跟着朋友去爬山摔下来骨折，休养了大半年没法开工，不仅少了大半年的收入，还花了不少自费的康复费用，家里当时差点凑不出孩子下一学期的学费。后来他补买了100万保额的人身意外险，现在出去跑工地，踏实多了，也敢跟我念叨，万一真出点什么事，这笔钱能帮老婆把房贷还完，能把孩子供到大学毕业，父母养老也能留一笔安排好，不至于让一家人跟着自己受苦。像老陈这种情况，就是典型的高保额适配人群，只要预算够，一定要配够额度，别让家人担风险。

第二类，就是经常需要外出跑业务、跑运输的外勤从业者。很多人每天开车跑长途，或者频繁去不同的工地、户外现场工作，发生意外的概率比坐办公室的内勤要高，万一出事，影响的不仅是当下的收入，还有后续几年甚至十几年的工作能力，所以保额一定要配足。如果你是这类从业者，哪怕每个月少喝两次酒，少买两身衣服，也把保额提上来，真出事的时候，多几十万保额差距很大。

第三类，平时有高风险业余爱好的朋友也适合买高保额。比如有的人周末就爱去玩攀岩、冲浪、越野机车这些项目，普通低保额的意外险根本覆盖不到你的日常活动风险，而且很多高保额产品的保障范围能覆盖这类业余爱好，如果你刚好喜欢这类运动，直接配100万额度就很合适，玩的时候也能少点后顾之忧。

第四类，已经背负了大额负债的朋友，一定要把保额配到100万。不管你是房贷、生意经营贷款还是其他类型的负债，这些负债不会因为你出事就消失，如果你身上背着大几十万上百万的负债，那意外险的保额至少要覆盖掉你的负债余额，这样哪怕真出事，也不会把债务留给家人，这也是对家人的一种负责。

如果你的预算很充足，健康状况也符合投保要求，那也可以直接配置100万保额，毕竟意外风险不会提前打招呼，多一层更高的保障，生活也能更踏实。

三. 选购过程需留意事项

先核对职业分类，这一步不能偷懒。之前认识一位做装修木工的王师傅，自己在线上买的时候图省事，随手选了“室内普通职员”的分类，后来干活的时候被掉落的木料砸伤，申请理赔才发现职业分类不对，最后只拿到了不到三成的赔付，剩下的费用只能自己承担。买之前一定要对照保险公司给的职业分类表，自己拿不准的直接问业务员，把你的具体工作内容说清楚，确认符合投保要求再付钱，别为了省一点保费填错信息，最后吃大亏。

再看清楚免责条款里的内容。不是所有意外都能赔，很多产品会把一些日常常见的情况排除在外，比如高原反应、猝死，还有部分高风险运动比如潜水、攀岩、冲浪这类，如果你平时喜欢去户外玩这些项目，一定要看清楚产品保不保，不能想当然觉得所有意外都赔。之前有位爱好徒步的李哥，跟着队伍去徒步高海拔线路，途中出现身体不适送医，回去申请理赔才发现产品把高原反应归到了免责里，没能拿到赔付，白白花了好几千的医疗费。

确认清楚认可的就诊医院范围。大部分人身意外险只认可二级及以上公立医院的普通部，如果你出事之后直接去了私立医院，或者去了公立医院的特需部，很多产品是不给赔的。之前就有朋友，下班路上崴了脚，家附近刚好有一家私立骨科医院，就近去了看诊花了几千块，最后理赔的时候才知道不符合医院要求，一分钱都没报成。所以买之前一定要把医院要求记清楚，真出事尽量选符合要求的医院就诊，避免白花钱。

注意看清楚意外医疗的报销范围和免赔额。如果是带意外医疗责任的产品，有的只报销社保范围内的用药，有的可以报销社保外的自费药，如果你希望用到更好的进口药、自费药也能报，那就选覆盖社保外费用的产品，虽然保费会贵一点点，但真出事能帮你省不少钱。另外免赔额就是要你自己承担的部分，一百块免赔额比两百块免赔额更划算，能多报一点是一点。

不要盲目只盯着低价选。很多时候价格低，要么是职业限制严，要么是免责多，要么是意外医疗报销范围窄，看上去省了几十块，真出事的时候赔不到，反而亏了更多。你买的时候把几个产品放在一起，对比清楚保障责任、免责、医院要求这些内容，再结合价格选适合自己的，别只看谁便宜就买谁。比如你经常出差坐长途车，就选包含交通额外赔付的，别选那种只保普通意外的便宜产品，真遇到问题保障不够用。

结语

现在我来直接回答你的问题啦：100万保额的人身意外险，一年保费从一百多到几百上千不等，普通办公室办公、日常低风险出行的朋友，一年两三百就能拿下；从事风险稍高职业的朋友，保费会高一些，大概几百到上千元。不管你是什么情况，都记得先核对自己的职业分类对不对，再理清免责内容，优先匹配自己当下的需求：如果你是家里的经济支柱，咬咬牙多花一点预算配齐百万保额，能给家人留足兜底的保障；要是只是刚毕业的普通职场新人，预算有限，也可以选性价比高的基础款先把保障配上，后面再调整就好。

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