10000万人身意外险价格

引言

你是不是也好奇，保额10000万的人身意外险，保费到底要多少钱？什么样的人适合买这样的高额意外险？今天咱们就来聊聊这个大家关心的问题，把你想知道的内容说清楚。

影响保费高低的因素解析

年龄是影响保费最直接的因素，不同年龄阶段出行频率、意外风险发生概率不一样。刚毕业二十多岁的年轻上班族，平时出行多，反应敏捷，发生意外的概率相对低，保费就更便宜。六十岁以上的长辈，腿脚不便，磕碰摔倒的风险更高，保费会比年轻人高一些。我建议：如果是刚参加工作、预算有限的年轻人，不用盲目追高额度，先根据年龄选适合自己的价位，三十岁以内买对应额度的产品，每年保费不会给你带来太大负担。如果是给父母买，别因为保费稍高就不配置，根据父母年龄选合适的投保方案就好。

职业类别对保费的影响特别大，意外险定价是按职业风险分级算的。普通坐办公室的行政、文案、教师这类职业，属于低风险职业，保费定价低，一万万额度的年交保费也就几千块。要是常年在外跑运输、做高空作业、涉及机械操作的这类职业，意外风险比办公室职业高很多，保费会比低风险职业贵不少，甚至部分产品不接受高风险职业投保。我建议：你投保的时候一定要如实填自己的真实职业，别隐瞒，不然理赔的时候会出问题。要是你属于高风险职业，别硬投低风险职业的产品，找对应职业能投保的产品，哪怕保费稍高，保障才有效。

保障期限长短也会影响总保费。你选一年期的产品，每年交一次费，每年保费都很便宜，总投入分摊下来每年压力很小。你选长期意外险，一次性交或者分二三十年交，总保费会比一年期交加起来高一些。我建议：预算有限的普通工薪族，选一年期的就可以，每年续保，每年投入不多，也能拿到对应额度的保障。要是你想一次性锁定长期保障，不想每年续保麻烦，可以选长期的，根据自己的预算选缴费期，拉长缴费年限，每年交的钱也不会太多。

保障责任范围也直接影响价格。同样是一万万额度，只保全残身故的产品，比包含意外医疗、住院津贴、猝死保障的产品便宜很多。举个例子，只保全残身故的一万万额度意外险，低风险职业一年保费可能不到五千，如果加上每年几万额度的意外医疗，还有住院津贴，保费就要涨到几千到一万多不等。我建议：你要是已经有了医疗险，只是想要补充高额身故全残保障，可以选责任简单的，保费更便宜。如果你没有其他医疗保障，最好选带意外医疗责任的，平时日常磕碰摔伤都能报，实用性强很多，哪怕多花一点保费，用处更大。

健康要求也会影响保费。多数意外险对健康要求比较宽松，但是一万万这种高额额度，很多公司会要求做健康告知，如果你有高血压、糖尿病这类慢性疾病，风险比健康人群高，核保之后可能会加费，甚至部分情况会拒保。如果你是标准健康体，就能按正常价格投保。我建议：你投保的时候一定要如实做健康告知，问到什么答什么，别隐瞒身体情况，不然到理赔的时候，保险公司查到你隐瞒病史，会拒绝赔付，白交了保费还没保障。如果你的身体有小问题，就找健康告知宽松的产品投保，不用强行投保要求严格的产品。

真实案例展示保障的实际作用

28岁做新媒体运营的小吴，平时下班爱骑共享单车回家，上个月为了躲突然窜出来的电动车，猛地急刹车连人带车翻进了路边绿化带，胳膊刮了好几个大口子，膝盖韧带也拉伤了。

小吴刚工作三年，手里攒的积蓄不多，大部分都投进了理财产品里，一时半会儿拿不出多少钱付治疗费。之前他花了不到三百块钱买了百万额度的人身意外险，当时就是抱着多一份保障总没错的想法，没想到这次真用上了。

他治疗加换药前前后后花了四千多，社保报销了一千多，剩下的两千八百多走意外险的意外医疗责任，除去一百块免赔额，剩下的全给报销了，等于自己只花了一百块，完全没动用他攒的换电脑预算，也没影响原定的出行计划。

如果是没有买意外险的情况，这小三千块虽不多，但刚好挤在发薪日前，还是得找朋友周转，平白多了麻烦。

再给你说个例子，45岁做装修工的老周，平时在工地干活风险比坐办公室高，他知道自己干活容易出意外，就给自己买了百万额度的人身意外险，因为职业类别比办公室职员高，一年保费也才不到一千块。

前阵子老周搬装修材料的时候，没站稳从一米多高的梯架上摔下来，肋骨骨裂住了半个多月院，前后花了三万多的治疗费，社保报了一万二，剩下一万八，意外险除了报了一万七的医疗费用，因为后续鉴定出来符合合同约定的伤残等级，还额外赔了十五万。

老周的儿子刚好第二年要交大学学费，这笔赔款刚好够交两年学费加生活费，也够老周在家养伤半年不工作的家用，不用因为出事拖垮一家人的生活。

从这两个例子就能看出来，人身意外险的作用就是帮你兜底意外带来的经济损失，小到磕磕碰碰的门诊换药，大到受伤住院甚至伤残，都能帮你承担一部分压力。

不管你是年轻上班族，还是从事高风险职业的体力工作者，买对应额度的人身意外险，花的钱不多，关键时刻真能帮你解决大问题，不会让一次意外就把你攒了很久的积蓄掏空。

图片来源：unsplash

挑选保障产品的核心要点提醒

第一，你得先把职业要求核对清楚。人身意外险对职业限制很明确，不同公司、不同产品划分的职业类别不一样，你得对照自己的实际职业找对应的产品，不能乱买。比如常年在户外做安装作业的朋友，不能直接买只覆盖室内办公人员的产品，不然出事了可能拿不到赔付，白白浪费保费。你买之前直接把自己当前的职业报给销售，或者自己翻产品页面的职业对照表，确认符合要求再付款，别嫌麻烦，这一步踩坑后面全白搭。

第二，重点盯紧意外医疗的保障内容。你得看报销范围，是不是能报社保外的自费药、自费项目，意外受伤很多时候会用到进口钢板、自费药，只报社保内的话，自己还是要掏不少钱。然后看免赔额，尽量选免赔额低的产品，免赔额就是保险公司不赔、得你自己出的钱，免赔额越低，能报回来的钱就越多。最后再看报销比例，同价位里肯定选报销比例高的，能多报一点是一点。举个例子，同样是一万的意外医疗费用，一款产品社保外能报，0免赔，90%报销；另一款只报社保内，100块免赔，80%报销，选第一款肯定更划算。

第三，确认免责条款，把不能赔的情况摸清楚。你得翻产品的免责部分，看看哪些情况不在保障里，比如有的产品对高原活动、攀岩这类业余休闲项目不赔，如果你平时喜欢周末去户外爬山攀岩，就得避开这类有免责的产品，选能覆盖这些项目的。还有的产品对驾驶无证车辆、酒驾这类情况免责，这些大家都清楚，但是一些小众的活动免责容易漏看，一定要花十分钟翻一遍，别等出事了才发现自己碰了免责条款。

第四，结合自身情况选缴费方式和投保渠道。你要是预算不多，又想每年换更合适的产品，就选一年一交的，一年一交价格不高，每年还能调整，灵活性很强，适合刚工作没多少积蓄的年轻人。如果你怕麻烦，不想每年都重新买，也可以选长期的意外险，一次交费保很多年，不用每年操作，适合嫌麻烦的中老年人。投保的话，大保险公司官网、正规第三方保险平台都可以，别找没资质的个人代购，出了问题找不到人理赔。

第五，健康告知一定要如实填写。很多人觉得意外险不用看健康，其实部分高额意外险对健康是有要求的，比如有的要求不能有确诊过的重大疾病，有的要求能正常工作生活，你别抱着侥幸心理隐瞒。要是你之前有过相关病史，直接如实说，符合要求就买，不符合就换别家，隐瞒健康告知，理赔的时候保险公司查到，会直接拒赔，保费也不会退，损失的还是你自己。像之前有位大叔，隐瞒了自己确诊过的慢性病，投保后出意外申请理赔，保险公司查到病史直接拒赔，最后一分钱都没拿到，这个例子大家一定要记牢。

结语

回到咱们最开始说的10000万人身意外险价格，目前市场里这类高额度产品，年交保费大多在几千到几万不等，具体还是得看你的年龄、职业来定。给大家分情况整理了可操作的方案：刚工作不久的年轻人，日常只需要覆盖通勤出差风险，选百万额度的产品就够用，每年保费只需要几百块，压力很小；如果是经常需要外出、本身责任比较重的中年人，想要高额度可以分两到三家产品投保，总额度够用，还能比直接买同一家超高额产品更划算；身体有些小毛病的朋友也不用慌，大多意外险对健康要求不高，只要如实告诉保险公司你的情况，也能买到合适的，不会随便加费。记住选意外险先看能不能覆盖你自己的风险缺口，不用盲目追高额度，选符合自己预算和需求的就好。

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