驾乘人员人身意外险要不要买

引言

咱们出门不管是开自己车还是坐别人车，总免不了操心万一遇到意外该怎么办？有人说已经买了车险就够了，有人说多一份保障总归安心，那驾乘人员人身意外险到底要不要买？今天咱们就好好聊聊这个问题。

一. 车险够不够覆盖车上人？

很多朋友买车险的时候会问，我已经买了全险，为啥还要额外买驾乘人员人身意外险？其实两者的保障对象完全不一样。大部分车险的核心保障，是保车和保第三方，不是保自己车上坐的人。

就拿车主小张来说，他前年买车的时候，听销售建议买了常规车险，觉得已经够全了。去年他开车载着爸妈出门，因为避让非机动车出了单方事故，自己和爸妈都受了伤，修车花了不到一万块，三个人的医药费加起来快八万。小张找车险理赔，才知道自己买的车险里，只有座位险给车上人员赔，而且他当初为了省点钱，每座只买了一万额度，最后加起来只赔了三万，剩下五万多都得自己掏腰包。

这就是问题所在，常规车险里给车上人做的保障，额度一般都很低，很多默认每座就几万额度，真出事根本不够填缺口。而且很多车险的这类保障，只赔被认定为车主责任的部分，要是碰到对方全责但对方没钱赔的情况，车险这边也没法先给你赔自己这边的医药费。

如果你是经常一个人开车，平时很少载家人朋友，预算又特别紧张，可以先靠车险里的座位险顶着，但最好把额度往上提一提，别只买最低额度。要是你经常拉着家人上下班、周末出门自驾游，或者平时偶尔要载同事朋友顺风出行，那只靠车险肯定不够。

直接补一份驾乘人员人身意外险，就可以补上这个缺口。它专门保你开车或者坐车时候的人身伤害，额度可以选得比车险里的座位险高很多，花的钱还不会多太多，算下来性价比反而更高。比如车险提额度可能要多花好几百，买对应的驾乘意外险，可能一两百就能买到更高的额度，对普通车主来说很实用。

二. 出了事理赔难不难操作？

这个险种理赔操作真的不复杂，只要符合条款约定，按要求提交材料基本都能顺利走流程，不用太担心卡壳。

我给你说个真实的例子，小李周末开自己的车送大学同学去近郊赶车，走绕城高速的时候，前车突然变道，小李急打方向撞上了路边护栏，副驾的同学没坐稳，额头磕到了仪表台上，胳膊也被碎玻璃划了好几个口子，去医院缝针加做检查，前后花了七千多。

小李之前给自己车上所有固定坐的驾乘人员都买了这份意外险，撞完车报完交警，他当天就给保险公司打了电话，接线员直接给他列了需要准备的材料：事故责任认定书、医院的诊断证明、缴费发票、还有小李的驾驶证行驶证、同学的身份信息，说可以线上传，也可以线下交去网点。

小李怕自己记混，直接按着发过来的材料清单整理，第二天把所有材料拍了照上传到保险公司的线上服务通道，审核人员第三天就联系他，说材料齐全信息对得上，一周之内就把约定的报销款打到了同学的账户上，全程没让小李多跑几趟，也没额外挑毛病卡流程。

不过要给你提个醒，理赔要顺，得记住几个关键点：出了事之后，要第一时间报案，别拖个三五天再讲，时间太长部分材料没法核实，反而容易出问题；所有的缴费单据、诊断报告都要留好，别随手丢，缺一样都可能耽误审核进度；一定要如实说清楚事故发生的情况，别隐瞒或者改情节，不符合条款约定的瞒报，反而会影响理赔。只要做到这几点，理赔流程走起来都很顺畅，不会有太多麻烦。

图片来源：unsplash

三. 老人孩子买不买更划算？

直接说观点：老人孩子只要常坐车，买这份保障性价比很高，建议配。

我身边就有个现成的例子，张阿姨今年62岁，退休之后就爱跟着儿子儿媳开车出门逛近郊，每周至少坐两三次车，有时候周末还跟着去更远的地方度假。去年春天出门的时候，儿子开车避让横穿的行人急刹车，张阿姨没坐稳撞在了前排座椅靠背上，断了两根肋骨，住院加康复花了小两万。张阿姨自己有医保，报销之后自己还掏了八千多，刚好儿子给车上所有常坐的家人都买了驾乘人员人身意外险，最后这八千多全按条款报了，没自己掏腰包。张阿姨儿子当时买的时候，给张阿姨加进去只多花了不到五十块，你说划算不划算？

很多人觉得老人年纪大，会不会买不了？其实大部分驾乘人员人身意外险对年龄限制很宽松，只要能正常坐车出行，一般都能买，不需要复杂的健康告知，就算老人有常见的慢性毛病，也不会影响投保，门槛比很多其他类型的人身险低很多，这点对老人特别友好。

再说说孩子，很多家长带孩子出门，习惯给孩子用安全座椅，但就算防护到位，也难免遇到突发状况。孩子万一受伤，不管是门诊还是住院，家长都愿意给孩子用更好的治疗方案，不少进口耗材或者自费项目，医保报不了，商业车险的乘客保额往往不够，这份驾乘意外险刚好能补上缺口。我邻居家的宝妈，前年带五岁的孩子开车回娘家，路上被后方车辆追尾，孩子额头磕出伤口要缝美容针，一针美容针就两千多，全不在医保范围内，就是靠之前买的驾乘意外险报的这笔钱，宝妈说当初买的时候给孩子加保只花了三十多块，没想到真用上了，特别值。

如果你家里预算有限，给老人孩子投保不想花太多钱，也完全没问题，你可以只给常坐你车的固定家人投，不用给所有座位都买，按你实际常用的座位加保就行，不会多花冤枉钱。比如你的车常年就是你带父母和孩子出门，只买四个座位的保障就行，空着的那个不用加，总保费也不会高。

还有一点要提醒，要是老人孩子很少坐车，比如一年都坐不了三五次，那可以不用单独买；但如果老人孩子每周都要坐你的车，比如要接送孩子上下学，要载老人定期去医院复查，这种高频乘车的情况，一定要配上，几十块到一百多块换一年的保障，花不了多少钱，但真出事的时候能帮你减轻不少负担。

四. 保费贵不贵看怎么搭？

先给你说直白结论：这份保障的保费不贵，哪怕是普通工薪家庭，也能轻松承担。绝大多数一年期的产品，保费都是按人头计算，一个人一年只需要几十块，最多也就百来块，换算下来每个月平均才几块钱，喝一杯奶茶的钱，就能保一整年，完全不会给日常开支添负担。

如果你是经常开私家车上下班，平时只有自己和爱人两个人坐车，那直接选按人头投保的方案就好。两个人加起来保费也就一百多块，就能给两个人都配好几十万的意外保障，包含意外医疗、伤残责任都覆盖，预算够的话还能稍微提一提保额，多花几十块就能多十万左右的保障，性价比很高。

要是你家里孩子老人经常跟着一起出行，全家四五口人常坐同一辆车，也可以选按座位投保的方案。这种方案就是按你车的座位数算保费，五座车一年保费也就两三百块，每个座位都能享受到同等保额，不管谁坐你的车，都能有保障，不用每次特意调整被保人，省心又划算，适合全家经常一起出门的家庭。

如果你只是偶尔开朋友的车出门，或者不经常开车，只是节假日偶尔自驾游，还可以选短期的保障。比如只买一周或者十天的短期产品，保费只要几块钱十几块，保完这段出行时间就结束，不用花整年的钱，完全不浪费，适合不常坐车开车的朋友。

我给你举个实际的例子，张哥家是五座私家车，平时老婆孩子父母都经常坐他的车，一开始他想单独给每个家人买，算下来五个家人就要花三百多，后来听了建议选了按座位投保的一年期方案，五座总保费才两百八十多，比挨个买便宜了小一百，每个座位的保额还和挨个买的一样，去年春天他爱人坐车遇到意外，医药费花了八千多，最后顺利报了七千多，算下来一年的保费还不到一次报销零头，怎么算都划算。

最后给你提个实在的建议，不要盲目追求高保额，根据自己常坐车的人数选就行：经常一个人开，就只买自己的，花几十块就行；全家常出门再选按座位投保；偶尔出行就买短期，怎么都不会花冤枉钱。

结语

说来说去，咱们把结论落回问题：经常开车、载着家人朋友跑通勤跑出游的朋友，完全可以入手这份保障。本身保费不高，赔付流程也不复杂，刚好补上车险没覆盖到的驾乘人员缺口。如果你的日常就是很少开车、几乎不坐自己家车，也可以根据自己的出行需求再决定。经济宽松、全家常出门的话，按同行的家人朋友人头配上就行，哪怕只是给常坐车的老人孩子单独买，花几十上百块，也能给出行多添一层踏实的保障。

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