买人身意外险须要注意什么

引言

不少朋友准备给自己添置一份保障，心里肯定犯嘀咕：买人身意外险要留意哪些地方？会不会一不小心踩坑？别担心，接下来咱们就把这些疑问说清楚。

一. 预算少该怎么选

刚工作没两年的小李，每个月除去房租水电吃饭，能攒下来的钱本来就不多，月薪五千左右，想给自己买份人身意外险，又怕花多了影响日常开销，问我该怎么挑。其实哪怕预算有限，也能买到够用的保障，不用硬挤钱买贵的，先把刚需保住就行。

你可以先算一下，每个月能匀出多少钱买意外险，一般来说，每个月抽出十几块钱就够，一年下来也就两三百块，不会给日常开支添负担，就能拿到够用的身故伤残额度。很多刚毕业的年轻人、还在读书的学生，或者是平时赚钱不多的全职家务劳动者，都可以按这个标准找。

优先把额度放在刀刃上，不用追求花里胡哨的附加责任。比如什么旅游出行的额外保障、各种小意外的津贴，如果加进去会涨保费，你预算不够的话可以先去掉，先把意外身故和伤残的基础额度做够。就像前面说的小李，最后选了一年两百出头的产品，意外身故和伤残的额度够用，平时日常上下班、出门买菜的意外都能覆盖，完全满足他现阶段的需求。

别为了凑一堆责任多花钱，很多附加责任看起来有用，其实你平时根本用不上。比如一些针对特定场景的额外赔付，你平时很少去那个场景，花了钱也白花。不如把有限的预算都砸在核心保障上，先保住大的风险，等以后收入涨了，再加责任换产品都来得及。

如果是学生群体，本身没有收入，靠家里给生活费，预算更少的话，可以选专门针对学生的人身意外险，一年几十块钱就能搞定，覆盖日常校园生活、校外活动的意外保障，足够满足需求。哪怕是退休之后，养老金不算多的长辈，也可以找一年一百块左右的产品，覆盖日常出行的意外风险，不会给子女添负担，自己也能买得安心。

二. 健康告知咋填写

有不少朋友买意外险的时候会想，我不就是保意外吗，身体好不好跟这个有关系吗？干脆就随便填算了，这样可不行，我给你说个真事儿。去年有个30多岁的赵先生，他平时做点小生意，出门跑业务多，想着给自己买一份意外险，填健康告知的时候，他想起一年前体检查出来肺部有个小结节，医生说不用手术定期复查就行，他觉得这又不是大病，跟意外也没关系，就没写上去。

结果过了半年，赵先生出门骑车被闯了红灯的车蹭倒，摔成了肋骨骨折加上桡骨骨折，住了半个月院，花了快三万块，出院找保险公司申请理赔，保险公司调阅了他之前的体检记录，发现结节是早就在的，他没如实填健康告知，最后直接拒赔了，保费都只退了一半，你说亏不亏。

这里直接给你第一个可操作的建议：只看健康告知问的问题问啥答啥，没问的你不用主动说。有的朋友觉得我全身上下有点小毛病都得说，其实没必要，比如人家只问你有没有癌症、心脑血管这类重病，那你有个过敏性鼻炎、轻度脂肪肝，压根不用提。

第二个建议：如果不确定自己的情况算不算符合要求，把你的体检报告、病历单都找出来，对着健康告知的问题一条一条核对。别靠自己记，很多人几年前的体检结果记不全，容易说错，最好把纸质报告或者电子报告翻出来，对应问题看自己的情况到底符不符合。

第三个建议：如果真的有符合告知里提到的问题，别隐瞒也别直接瞎填说没有，你可以找保险经纪人或者保险公司的客服问清楚，提供你的体检报告让对方帮忙核保，核保加费能接受就买，不能接受咱换一款就行。千万别抱着“说不定查不出来”的心态隐瞒，真出了事，保险公司一定会查过往的就医体检记录，藏不住的，到最后吃亏的还是你自己。

还有一个小提醒：线上买意外险的时候，很多人都是快速点下一步，根本不仔细看健康告知的内容，这个习惯一定要改，哪怕花个三五分钟，也要把问题都读一遍，确认自己都符合要求再下单，别图快留下理赔隐患。

三. 职业风险查清楚

跑外卖的张哥去年图便宜，在网上随便挑了一款低价人身意外险，当时没注意看职业要求，出了交通事故要理赔，才发现自己的职业不在承保范围里，最后一分钱都没拿到，白白交了两年保费。

你别觉得这种事离自己远，很多人买意外险都不会特意看职业要求，大部分人以为，意外险只要是意外就能赔，根本不看自己干的活在不在承保范围内，最后出了问题只能吃哑巴亏。

不同职业的意外风险不一样，保险公司会把职业分成不同类别，你买之前，一定要翻到条款里的职业分类表，对着自己的实际工作对照清楚。你是坐办公室的行政、会计、老师，属于低风险职业，大部分产品都能买，不用太担心。

如果你是干外卖、快递、装修木工、网约车司机这类经常在外跑动、体力劳动较多的工作，一定要找明确承保对应职业的产品，别抱着侥幸心理，也别听业务员说“随便买就行，到时候肯定赔”，一定要自己核对清楚职业分类，或者提前问清楚客服，把客服说可以承保的聊天记录截下来存好，别像张哥那样吃了信息不对的亏。

还有一些朋友，可能换了工作，比如原来坐办公室，后来转去做装修工人，这时候也要及时联系保险公司，确认新职业能不能继续承保，不能继续保的话，及时换合适的产品，不要拖着不处理，不然真出了意外，理赔的时候还是会出问题。

还有人会隐瞒自己的真实职业，就为了能买便宜的产品，这种做法绝对不可取，保险公司理赔的时候会核实你的工作信息，一旦发现隐瞒，直接拒绝赔付，钱没省下，保障也没了，得不偿失。

图片来源：unsplash

四. 意外伤残怎么算

去年年初，做木工的老陈在装修现场干活，被掉落的工具砸伤了左手手掌，康复之后左手无名指和小指没法正常弯曲，干重活的时候疼得厉害，连平时握菜刀切菜都受影响，最后去做伤残鉴定，评了10级伤残。

不少人买意外险，只盯着身故保额看，觉得只要赔身故钱就行，可实际上，大部分意外不会直接导致身故，反而更多是留下伤残影响日常生活，像老陈这种就是很常见的情况，要是你买的意外险只赔身故不赔伤残，那这笔赔偿就一分钱都拿不到。

一定要看清楚条款里有没有包含意外伤残责任，意外伤残是按照等级按比例赔付的，从最基础的等级到更高等级，对应不同的赔付比例，比如老陈评的10级，就赔付保额的10%，要是保额买了50万，就能赔到5万元，这笔钱刚好能覆盖他的治疗费和养病期间的收入损失，帮他家缓解了不少压力。

别信那种只提全残赔付的产品，全残要求的条件比普通伤残严格很多，得是完全失去生活能力才能赔，像老陈这种部分伤残，根本达不到全残标准，一分钱赔偿都拿不到，所以一定要选包含分级伤残赔付的意外险，不能选只保全残的。

买之前一定要翻条款确认：有没有明确写按伤残等级比例赔付，有没有把你可能遇到的意外场景包含在内。如果你平时经常在外干体力活，就把伤残保额尽量做足一点，万一真出了意外，能拿到的赔偿也更多，足够支撑你后续的康复和生活开销，不会给家里添额外的负担。

结语

总结下来，不管你刚入职场攒钱、还是已经成家立业，不管是做普通办公室工作还是需要出门跑单，挑人身意外险的时候盯着这几点来准没错：选符合自己预算的额度、如实填健康情况、核对清楚自己的职业能不能保、别忘了留意意外伤残的赔付规则。这样挑出来的意外险，才能真的给你添一份踏实的保障，不用担心理赔出问题。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。