人身意外险怎么保较好 人身意外险怎么申请

引言

有没有朋友跟我一样，总搞不清人身意外险到底怎么买才合适？出了事又该找谁申请理赔呢？别着急，今天咱们就一块儿把这两个问题掰扯清楚。

一. 不同职业怎么选保额

我先给你说个上周小区里发生的事儿，咱们小区物业的保洁王阿姨，平时就在园区里扫步道捡垃圾，上周扫台阶的时候踩了积水滑了一跤，尾骨骨裂需要在家静养三个月。王阿姨之前自己买了一份意外险，选的二十万保额，最后不仅住院的手术费药费全部报了，休养的这三个月，每个月还能领一笔误工津贴，刚好补上了不能上班少赚的工资，没给家里添负担。如果她当初只买了几万保额，恐怕医药费都报不全，更别说有津贴补误工了。

日常坐办公室做行政、做文案、做设计，或者自己开个小店看店，只要不用干重体力活，平时出门上班下班大多是通勤走路坐公交，这类低风险职业，不用买太高保额，选十万到二十万保额就够。这类朋友平时遇到的大多是摔下楼梯崴脚、被路上电动车剐蹭这类小意外，这个保额足够覆盖医药费，还能附加一点小额误工津贴，一年保费也就百八十块，负担特别轻。

如果你是干快递外卖、装修木工、搬家搬运这类需要经常跑外勤、干体力活的中等风险职业，一定要把保额提到三十万到五十万。我表哥就是跑同城跑腿送东西的，上个月逆行躲汽车摔了，胳膊粉碎性骨折，打钢板加住院花了快四万，他自己选的四十万保额意外险，扣除医保报销的部分，剩下的自费药和器材费全报了，加上卧床休养的津贴，最后自己只花了不到五千块。要是他当初只买了十万保额，剩下的几万块就得自己掏，对平时攒钱供房贷的家庭来说，也是一笔不小的开支。

还有一类职业，就是经常要操作大型机械设备、去高空作业的朋友，首先得确认你买的意外险能承保你的职业，别买了之后才发现职业类别不对不给赔。确认能承保之后，保额直接往五十万往上选就对了，这类职业一旦出意外，大多是比较严重的情况，足够高的保额才能覆盖治疗费用，也能给家里留够保障，不会因为出事让一家人的生活垮下来。

最后再提醒一句，学生党和退休在家的朋友，不用追求过高保额，选五万到十五万就够用。我表妹在上大学，去年体育课跳山羊扭了膝盖，做理疗花了小三千，她买的十万保额意外险，直接全额报了，一年保费才三十多块，对没收入的学生来说完全没负担。退休在家的长辈，平时就是遛弯买菜接孩子，遇到的意外大多是磕碰摔伤，这个保额足够覆盖门诊住院的费用，也不会多花冤枉钱。

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二. 看清保障责任条款

我先给你说个真实例子，小区门口开水果店的老张，今年五十多岁，平时骑电动三轮车进货送货。年初的时候赶早市，路滑没刹住车撞上了路边护栏，胳膊摔成了骨折，住了半个月院，一共花了快八千块的治疗费。老张之前听朋友推荐买了人身意外险，拿到保单没仔细看条款就收起来了，出事申请理赔的时候才发现，这份意外险意外医疗有三百块的免赔额，而且只报销社保范围内的用药，老张为了好得快用了两个自费的固定材料，最后只报了四千多。

后来老张在邻居介绍下重新换了一份，特意把保障责任一条一条捋清楚了，上个月骑车蹭破了膝盖缝针，总共花了两千出头，这份意外医疗没有免赔额，社保外用药也能按比例报，最后只自己掏了不到三百块。所以说，买之前一定要先盯紧意外医疗的保障责任，别光看保额数字。

首先，先看免赔额，不少产品免赔额是一百到两百，有的干脆就是零免赔，零免赔的产品能报的钱更多，日常小磕小碰花个几百块也能申请理赔，对经常出门跑业务、家里有老人小孩的朋友很友好。

再看报销范围，很多人踩坑都踩在这儿了。要是只报销社保内用药，遇到意外受伤需要用自费药、进口材料，这部分钱就得自己出。要是你预算够，尽量挑包含社保外用药报销的产品，真出事的时候能省不少钱，就像老张那样，遇到需要用自费材料的情况，不用自己扛大额开销。

还要看责任免除条款，这部分一定要逐行看，不少人觉得责任免除都是写的不相关的内容，其实很多常见情况都在免除里。比如有的产品不保障高风险运动，要是你平时喜欢爬山、潜水、骑自行车长途旅行，就得确认这些项目是不是在保障范围内，别等出事了才发现自己常做的运动不在保障里，拿不到赔款。

最后还要注意意外住院津贴的领取条件，有的产品要求必须住院才能领，有的门诊手术也能赔，还要注意有没有免赔天数，比如有的是三天免赔，住四天院只能领一天的钱，有的是零免赔，住一天就能领一天。像开头说的老张，二次骨折住了一周院，每天领一百块津贴，刚好覆盖了水果店请人看店的工钱，相当于额外补了一笔误工损失，这就是看清条款选对责任的好处。

三. 根据经济基础定预算

刚毕业留城打拼的小杨，每个月除去房租、饭钱和必要通勤费，到手工资剩不了几千，手头紧巴巴不敢乱花钱。这种情况你选一年期的消费型人身意外险就行，每年缴费只需要百八十块，就能拿到几十万的意外身故伤残保障，还有几万块的意外医疗额度，完全够覆盖日常通勤磕伤、外卖路上剐蹭这类常见风险，不会给你添额外经济负担。

我老家邻居阿明，前两年刚买完房，每个月要还房贷，还要养刚出生的宝宝，夫妻俩收入不算低，但固定开支占比大，能拿出来买保险的预算也有限。他这种情况，可以把预算控制在年收入的1%到2%之间，不用硬买长期返还型的产品，把大部分预算放在提高意外保额上就行。毕竟作为家庭主要劳动力，万一发生意外，够高的保额能帮家里覆盖剩下的房贷，给孩子留够生活和上学的钱，返还型产品价格高，保额反而做不高，不适合现阶段的他。

已经退休在家的王叔阿姨，每个月有稳定的养老金，子女也都成家立业不需要操心，手里有不少积蓄，只是担心出门遛弯买菜不小心摔了碰了，要自己掏医药费。这种情况你可以结合自己的实际需求调整预算，不用追求太高的身故伤残保额，重点把意外医疗的额度做高一点，预算可以放在每年两三百块左右，选包含社保外用药、免赔额低的产品就行，万一摔骨折打个钢板，进口材料也能报一部分，能减轻不少负担。

做小生意的陈哥，手里流动资金比较充足，上有七八十岁的父母，下有还在上大学的孩子，一家人都靠他的收入支撑。他这种情况，可以适当增加预算，除了给自己配置足额的一年期意外险，也可以给父母和孩子都配上。给自己选可以做到百万左右保额，预算放在每年一千块以内就够，给父母和孩子每人每年几百块，全家四个人的意外险加起来，也才两千多块，不会占用太多流动资金，还能给全家人都做好基础保障。

别盲目跟风买贵的，也别为了省钱买不够保障。预算少就先把核心保障做足，先保自己再保家人，等以后收入提高了，再慢慢调整保额加保就行，适合自己经济情况的，才是好的选择。

四. 网上自助申请步骤

第一步先找正规渠道，别随便点陌生链接和朋友圈不知名转发的购买入口，尽量选保险公司官方公众号、官方APP，或者持正规牌照的互联网保险平台，这些地方申请才有保障。给大家举个例子，之前有个刚工作的小吴，想趁着刷手机的空档买意外险，随手点了一条弹窗广告里的购买链接，填了信息付了钱，结果后来真摔了要理赔，才发现根本找不到保单，也联系不上客服，白花了钱还没拿到保障，找正规渠道是自助申请的第一步，千万别大意。

选好渠道之后，第二步就是选符合自己要求的产品，你只要按照页面提示，先选好产品对应的保障期限、保额、保障责任，再填写自己的信息就好，这里要提醒一句，职业信息一定要填对，不能隐瞒。比如做装修工作的师傅，别因为怕麻烦就填成“办公室职员”，不然之后申请理赔很容易出问题。之前就有做外墙装修的李师傅，自助申请的时候图省事填了文职，后来摔了去理赔，保险公司核对职业信息发现不对，就没办法按约定理赔，白折腾一场。所以填信息的时候，职业、年龄、身份证号这些基础信息，一定要核对清楚再提交。

第三步就是核对保障内容，确认信息填完之后，页面会自动弹出待确认的保障清单，你要一条一条对着看，是不是你想要的保额，是不是你选的保障期限，有没有勾选你不需要的附加责任，不少平台会默认勾选一些附加服务，不小心同意了就会多花钱。比如刚毕业的小郑，之前自助申请的时候没细看，默认勾了一个交通意外额外赔的附加责任，本身他平时基本不出远门，每天就是地铁通勤上下班，这个附加责任对他来说用处不大，平白多花了小一百块钱，所以这一步一定要停下来核对，别着急点下一步。

第四步就是缴费，现在线上自助申请一般支持年缴，也有部分支持月缴，你可以根据自己的经济情况选，刚工作手头不宽松的可以选月缴，分摊下来每个月也就几块十几块，没什么压力；要是觉得每年缴一次更方便，选年缴就可以。缴费一定要走渠道自带的官方支付通道，别随便给私人转账，付完款之后一定要记得保存订单信息，把电子保单下载到自己的手机或者邮箱里，别只存订单截图，电子保单有完整的条款和保单号，真要理赔的时候用着更方便。

最后一步就是核对保单信息，付完款之后一般几分钟就能收到电子保单，你要打开看看，上面的投保人、被保险人信息对不对，保障责任和你选的是不是一致，生效时间有没有问题，一般意外险都是投保之后第二天零点生效，也有部分产品会约定几天后生效，要是你近期有出行安排，一定要看好生效时间，别耽误了自己的保障。要是发现信息不对，赶紧联系线上客服修改，越早改越不影响之后的理赔。

五. 理赔资料准备清单

第一个要准备的就是身份和承保信息材料，这个是所有申请都绕不开的基础资料。不管你是投保人自己申请理赔，还是帮亲属代办，都要准备好投保人、被保人、受益人的身份证原件照片或者扫描件，如果已经提前存在手机相册里，直接整理好就行。另外还要把对应的保单凭证准备好，如果你是线上买的，电子保单截图就可以用，如果是线下买的，纸质保单复印一份留底就好，找不到纸质也没关系，去承保的保险公司官方APP或者公众号就能调出电子保单，存好备用就行。我身边之前有个朋友，去年下楼取快递踩滑崴了脚，申请理赔的时候一开始忘了存电子保单，折腾了半天才找出来，耽误了大半天审核时间，提前准备好就不会出这种麻烦。

第二个要整理的就是意外事故的相关证明材料，这个是证明意外事故真实发生的关键，不能少。如果是日常的意外，比如出门摔倒、骑车碰伤，让接诊的医院或者当时出警的相关部门开证明就行，如果是在工作场所发生的意外，可以让单位开一份意外事故说明，把时间、地点、事发的具体情况写清楚盖上公章就符合要求。之前有个街坊在小区散步被脱落的杂物砸伤，申请理赔的时候，一开始没开物业的事故证明，审核人员没法确认事故性质，补了证明之后才顺利推进流程，所以这块千万别漏。

第三个就是治疗相关的医疗资料，这是意外医疗理赔申请里最重要的部分，一定要整理完整。从你去医院挂号开始，所有的门诊病历、诊断证明书、检查报告、费用发票、费用明细清单都要留存好，如果是住院治疗的，还要把出院小结、住院病历复印一份一并交上去。这里要提醒你一点，发票一定要拿原件，如果你的发票已经拿去其他地方报销，也要让收原件的单位给你开复印件，并且盖上他们的公章，注明报销金额，不然保险公司没法核实你的实际花费，审核就会卡壳。之前我同事摔断了胳膊，一开始把费用明细弄丢了，后来又回医院收费窗口重新打印了一份，折腾了好几天，你看完病把所有单子放一个文件夹里存好，就不会出这种问题。

第四个要准备的，是涉及到伤残理赔的额外资料，如果只是普通的意外医疗，这部分不用准备，要是意外导致了伤残，一定要提前办好。这种情况需要你提供正规机构开具的伤残鉴定报告，要找保险公司认可的鉴定机构做鉴定，不要自己随便找机构，不然报告不被认可还要重新做，浪费时间和钱。之前我老家有个亲戚，工地干活的时候不小心受了伤，自己找了熟人开的鉴定机构做报告，结果不符合保险公司的要求，又重新去指定机构做了一次，前前后后多花了一个多月时间，提前问清楚保险公司认可哪些机构，直接去指定地点做，省得走弯路。

最后还有一点，如果你是委托别人帮你办理理赔申请，还要多准备一份委托授权书，授权书要写清楚委托人和被委托人的身份信息，委托的具体事项，最后双方签字确认就可以。如果是受益人为被保险人申请理赔，要是有多个受益人的，也要把所有受益人的身份资料准备清楚，按要求签好相关文件。所有材料都整理好之后，可以自己先核对一遍，看看有没有缺漏，再提交给保险公司，这样审核速度会快很多，你的赔款也能更早到账。

结语

总结下来，选人身意外险其实不难，先对照自己的职业选对应保额，看清保障责任里的免赔规则和报销范围，再跟着自己的收入和需求定预算，普通人都能买到合适的。真要是遇到意外需要申请，不管是投保还是理赔，按步骤提前准备好材料就顺顺当当，就像咱们前面说的例子，选对了意外险，真出事的时候能实实在在帮你补上损失，不用一个人扛压力。

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