家政团队意外险一般一年多少钱

引言

想给自己家政团队配意外险，却摸不准一年要花多少钱？不知道怎么挑到贴合需求的方案？别着急，这篇内容正好能帮你解开疑问。

一. 保费价格主要看啥？

第一个影响价格的核心点就是家政服务的工种风险等级，不同家政服务的日常工作风险差很多，价格自然不一样。比如只是做日常家庭保洁、收纳整理的阿姨，日常工作就是在居民家里做轻体力活，很少接触高空作业或者大型设备，风险等级低，人均一年的保费大概在一百多到三百多。如果是给住户做外墙擦窗，或者搬运大型家具、照顾行动不便需要起身帮扶的老人，风险等级高一些，人均保费就会涨到三百多到六百多。我认识开家政公司的张姐，她公司里有二十多个阿姨，其中15个是日常保洁，5个是住家护工，之前她给所有人都投了同一种保费，后来做了风险分级，保洁选低档位，护工选高档位，整体成本反而降了，还补上了之前护工的保障缺口。

第二个影响价格的是投保的人数，你给一个人投保和给整个团队几十人投保，人均保费会不一样。一般来说，团队投保人数越多，保险公司给出的人均优惠会越大，整体算下来能省不少钱。比如你只给3个住家保姆投保，人均可能要四百多一年，如果你有30个员工一起投，人均就能降到三百五左右，整体下来能省一千多块钱，对于小型家政公司来说，这笔钱够给员工多买一份额外的小福利。

第三个影响价格的是你选的保障额度，额度选得越高，保费越贵。比如意外身故伤残的额度，选五十万额度比选二十万额度贵，意外医疗的报销额度选五万比选两万贵。如果你的家政团队都是接高端住户的订单，雇主要求你给家政员配足额保障，那你就选高额度的，保费自然会高一些；如果是做社区周边的普通保洁，预算有限，就选中等额度就够用，价格也更亲民。举个例子，张姐的高端住户要求每个上门的护工意外额度不能低于五十万，她给护工选五十万意外身故+五万意外医疗的方案，人均五百多；给普通社区保洁选三十万意外+两万意外医疗，人均不到两百，整体算下来，一年总共花不到四千块，比当初瞎买的时候省了小两千。

第四个影响价格的是参保人的年龄，很多险种对超过一定年龄的家政员会加收保费，或者干脆不让投保。比如大部分家政意外险，18到50岁的保费是基础价，50到60岁可能每人每年多收几十到一百块，60岁以上再贵一些。很多开家政小店的老板都遇到过这种情况，张姐那里有两个62岁的阿姨，手脚麻利做事细心，很多老住户点名要她们，张姐找了好几家保险公司，最后选了一款接受65岁以下投保的方案，每个阿姨比五十岁以下的多交八十块一年，也就能正常参保了。

第五个影响价格的是附加责任，你要不要加额外的保障，也会影响价格。比如有的险种可以附加雇主责任，如果家政员在工作的时候出事，雇主需要赔钱，这个责任就能帮你赔，加了这个责任，保费就会涨几十块。要不要加这个看你的需求，如果是家政公司接活，用户会要求你有这个保障，那就加上，多花一点钱，能规避不少纠纷；如果是个人找的住家保姆，只是给保姆做基础保障，可以不附加，省点保费。

二. 医疗报销细节要注意

先给你说第一个要盯的点：免赔额。很多家政团队图便宜选了高免赔额的方案，比如免赔额设成200元，那低于200元的医疗费用一分都报不了，刚好家政服务里常见的擦伤、割伤这类小伤，治疗花费经常就在两三百块，扣掉免赔额之后能报的其实没多少。给你说个我身边的真实例子，开家政公司的张姐，去年给十几个阿姨选了一款人均保费几十块的产品，看着保费便宜，结果有个新来的保洁阿姨擦玻璃的时候被碎玻璃割了手，去医院清创缝针加换药一共花了380多，保单免赔额是300，最后只报了80块，剩下的三百多还是公司掏的，算下来反而比当初选低免赔额的产品花的更多。建议咱们选免赔额在100元以内的，甚至可以选零免赔的方案，虽然人均保费会贵个十几二十块，碰到小伤小痛也能正常报销，不至于自己贴钱。

再来说医院范围，很多保单都要求去二级及以上公立医院普通部治疗，如果你随便去了家门口的私立诊所，或者当地的私人医院，那这份费用是报不了的。还是说张姐家那个事，当初那个割伤手的阿姨，一开始慌慌张张跑到家附近的私立整形诊所做缝针，说那里留疤小，结果拿着单据去报销才发现不在约定医院范围内，最后还是转去公立医院重新做了处理，才拿到报销。所以给团队买的时候，一定要提前把医院要求打印出来贴在公司公告栏，提醒阿姨们受伤之后尽量去约定的医院治疗，免得白花钱报不了。

接下来就是自费药报销的问题，很多基础款的家政团队意外险，只报社保范围内的用药，碰到需要用自费的破伤风针或者进口缝合线，这些钱都得自己出。之前有个住家护工李叔，照顾老人的时候搬床垫闪了腰，需要做理疗，用了几盒缓解疼痛的自费膏药，一共花了六百多，保单不包自费药，这部分钱就没能报。如果咱们家政团队做的是高端家务、住家护理这类服务，员工的工作风险不低，可以多花点钱选包含自费药报销的方案，碰到这类情况也能省心不少。

还要注意报销的限额，保单里一般会给意外医疗设置每年报销的上限，有的是一万，有的是五万，这个得结合咱们的工种来选。如果是普通的家庭保洁，风险比较低，选一两万的医疗限额足够；如果是给雇主做开荒保洁，或者帮着搬重物的搬运家政，风险会高一些，最好选五万以上的医疗限额，万一摔了碰了需要住院，足够覆盖治疗花费。

最后提醒大家，一定要留好所有的医疗单据，包括挂号单、缴费发票、病历本、用药清单，很多人看完病随手把单子扔了，最后申请报销的时候拿不出来材料，白白拿不到赔偿。咱们家政公司可以专门弄一个报销材料收纳袋，员工出了险之后第一时间把材料收齐，避免丢三落四影响报销。

三. 伤残赔付标准咋定

咱们直接说，这个伤残赔付不是随便喊价，是按统一的伤残等级来定比例赔的，一共分好几个等级，越严重等级越高，赔的比例也就越高。

给你举个真实的例子，我家附近家政公司的老赵，今年五十多，在雇主家擦高层外窗的时候，脚滑摔下来，右手大拇指被碎玻璃切断接不上了，后来去做了伤残鉴定，定级之后，按对应比例给了赔付。这个例子我印象特别深，老赵家里孩子刚毕业还没稳定，老伴常年吃药要花钱，要是没这笔钱，全家都得跟着愁，有了赔付之后，他在家安心养了大半年，不用急着出门找活凑医药费生活费，确实帮了大忙。

很多家政老板容易踩坑，买的时候只看总保额，不看伤残赔付的比例约定，觉得保额够高就行，真出事了才发现，对应等级赔的钱比自己预想的少一半都多。比如同样一百万的总保额，有的约定十级伤残赔总保额的百分之十，一级伤残赔百分之百，也有一些比例约定不一样，买之前一定要把这个比例条对着看清楚，别光记着总保额数字就签单。

咱们家政团队里大多是出来赚辛苦钱的阿姨、大叔，手上脚上有个伤残，直接影响之后干活赚钱，所以赔付比例一定要往开了选，别为了省一点保费，选赔付比例打折扣的方案。比如你找的方案，十级伤残的赔付比例如果低于百分之五，那真不如多花一点点钱换个比例正常的，差不了百八十块，出事差出去好几万。

给大家提个可操作的建议：买之前让保险公司把伤残等级对应赔付比例表给你列出来，对着最高和最低等级的比例算一遍，比如你给一个护工买十万保额的，十级能赔多少，九级能赔多少，一级能赔多少，算完心里有数，真出事了也不用跟保险公司扯来扯去。另外要注意，一定要认准统一的伤残鉴定标准，别选那种自己定标准的，到时候鉴定出来等级偏低，赔的钱不够用。

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四. 哪些人适合赶紧上

首先是刚组建的小型家政团队，这类团队一般人手不多，预算也不宽松，但几乎人人都要上门接单，要么天天爬高擦玻璃，要么频繁往返不同小区做日常保洁，路上也容易出点小磕小碰，这种情况一定要赶紧安排。

我见过一个小区门口的家政小团队，一共五个阿姨，刚开业没三个月，有个阿姨擦厨房抽油烟机的时候踩滑了梯子，崴了脚还蹭掉了一块头皮，本来刚起步没赚多少钱，老板一下子要掏小几千的医药费，一下子就把周转资金给耗空了。要是提前买了意外险，这些费用大部分都能覆盖，不至于刚开门就面临周转不开的窘境。

然后是经常安排员工外出接单的家政团队，比如需要经常去郊区或者远郊的别墅做开荒保洁，或者长期给客户安排住家陪护、住家保洁，员工每天要么要骑电动车通勤，要么长时间在外跑动，遭遇意外的概率比坐办公室的高很多，这种也得赶紧买。

之前接触过一个做高端家政的老板，他手里有十几个住家护工，都是帮客户照顾半自理老人的，之前有个五十多岁的护工，陪老人下楼散步的时候，为了扶快要摔倒的老人，自己绊倒摔成了骨裂，本来老板以为只是小伤，结果光住院手术就花了三万多，因为没给员工买意外险，全得老板自己掏腰包，心疼了好长时间。

接下来是团队里年龄超过五十岁的家政员工占比高的，这类朋友大多手脚灵活度不如年轻人，发生意外的概率更高，很多商业保险对高龄人员承保要求严格，能选的合适保障不多，遇到符合承保条件的险种，一定要赶紧入手。

很多家政团队里一半以上的阿姨都在五十岁以上，这个年龄阶段的人出来做家政，大多是为了补贴家用，本身积蓄不算多，真的出了意外，自己掏医药费会给整个家庭添负担，老板提前买好意外险，既是给员工保障，也是给自己规避风险。

还有就是手上接了大型开荒保洁、高空外墙清洁这类业务的家政团队，这类工作本身风险就比日常保洁高很多，哪怕员工做足了防护措施，也难免出点意外，这种必须赶紧配置。

最后还要提醒一句，如果你的团队已经有员工快要过了原有保障的保障期，也一定要提前衔接好，别出现保障断档的空窗期，万一刚好在空窗期出意外，所有损失都得自己承担，得不偿失。

结语

说了这么多，给你总结一下：家政团队意外险一年的价格，大多在人均几十到几百块不等，核心看你团队里家政人员的工种风险，还有你选的保障额度。要是你家是只做日常家庭保洁、收纳的小团队，选基础额度人均一年只要几十到一百多；要是有照顾老人、病人的住家护工，或是经常做高空擦玻璃的外墙保洁，保费会高一些，人均一年两百到四百左右都很常见。给不同工种选对应额度，别乱买高额度浪费钱，也别只图便宜选不够保障。花小钱买对，真出点小意外，员工能拿到赔付，你也不用独自扛开销，对双方都踏实。

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