个人买意外保险100元保什么

引言

花100块买个人意外险，到底能得到啥保障？不少预算有限的朋友都会有这个疑问吧？今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 保额分配：身故残疾与医疗

100元左右的个人意外险，在保额分配上会更偏向日常高频发生的意外医疗保障，同时也会搭配基础额度的意外身故伤残保障，不会出现一边保额特别高另一边完全缺失的情况，你不用怕拿到手只有出事之后赔给家人的身故保额，日常磕磕碰碰完全用不上。

先说说意外医疗部分，这是咱们普通人买百元意外险用得最多的保障。就拿28岁刚出来工作的小吴来说，他租的房子在老小区，每天骑共享单车上下班，上个月赶打卡的时候雨天路滑，避让行人的时候摔了，胳膊缝了五针，拍片子加换药加开药总共花了3200多块。他之前刚毕业手头紧，就花100块买了这个意外险，意外医疗保额有2万块，免赔额只有100块，社保范围内报销比例能到90%，社保报销完之后剩下的1100多块，去掉100块免赔额，保险公司报了900多，最后自己只花了不到200块，相当于交保费的钱都赚回来了，还剩下不少结余。所以我给你的建议直接选，意外医疗保额尽量往高了选，优先选免赔额低、报销比例高的产品，哪怕身故伤残额度稍微低一点也没关系，毕竟日常摔碰擦伤、猫抓狗咬去医院处理的概率，比发生严重意外身故残疾高太多了。

再说说意外身故和伤残部分，100元价位的意外险，一般会给到10万到30万左右的额度，这个额度不算高，但也能覆盖基础的风险。比如给家里已经退休的爸妈买，老人出门买菜遛弯，买一份100块的意外险，10万的身故伤残额度，搭配几万块的意外医疗，完全够用了。如果是你作为家里的主要劳动力，日常上下班或者经常出差，只是想买一份百元意外险做过渡，也可以选身故伤残额度稍高一点的，比如30万额度的，100块也能买到。

不同年龄的人群，要调整自己关注的优先级。如果你是学生或者刚工作没积蓄的年轻人，优先把意外医疗的保额和报销条件放在第一位，毕竟年轻人出门多，好动，发生小意外的概率高，意外医疗用得更多，把有限的预算放在高频保障上更划算。如果你是给家里50岁以上的长辈买，长辈行动力差，容易摔骨折，同样优先看意外医疗的额度和报销范围，能不能报销骨折用的钢钉钢板这类耗材，这点很重要，别光看身故额度有多高。

还有一点要提醒你，买的时候一定要看清楚，意外医疗能不能报销社保外的费用，100元价位里也有部分产品能覆盖部分社保外用药，虽然额度不高，但碰到需要用社保外药物的情况，能帮你省不少钱。要是你只能买到只报社保内的也没关系，只要免赔额低报销比例高，应对日常小意外也完全足够，比没有保障强太多。

图片来源：unsplash

二. 职业限制：高危工种需留意

我先给你说准话：100元的这类意外险，不是谁想买就能买，职业卡得挺明确，别瞎买瞎投，最后赔不到白花钱。

绝大多数100元档位的个人意外险，只承保1-3类职业，日常坐办公室的上班族、退休在家的老年人、在校读书的学生、小区里做保洁的阿姨、送普通同城快递的跑腿员，这些基本都符合要求，直接买就行，不会卡你。

给你举个真实的例子，我邻居老周今年48岁，在老家镇上做户外广告牌安装，平时偶尔会爬到五六米高的架子上干活，他听朋友说100元的意外险划算，没看职业要求就直接下单买了。去年下半年他干活的时候脚滑摔下来，小腿骨折住了院，花了快两万块，找保险公司理赔的时候，才发现自己的职业属于拒保范畴，最后一分钱都没报，后悔得不行。

如果你是经常要高处作业、操作重型机械这类工作，别硬凑100元的档位，要么找专门对应你职业类别的意外险，哪怕多花几十块，也比买了没用强。如果你的职业平时偶尔会接触点轻度风险，比如园林修剪树木要爬两三米的梯子，可以先翻一下产品附的职业分类表，对照自己的工作内容卡清楚，拿不准就直接问保险公司的客服，说清楚你具体干什么活，对方给你明确答复之后再下单。

还有一点要特别提醒，买完之后如果你换工作了，新工作的风险等级变高了，一定要及时联系保险公司做职业变更。要是新职业不在承保范围内，该退保退保，该换产品换产品，别抱着侥幸心理拖着不告知，真出事了保险公司查到职业不符，完全可以拒绝理赔，到时候吃亏的还是你自己。如果你一直是1-3类的低风险职业，那放心买100元的这款就行，不用有这方面的顾虑。

三. 等待期间：生效时间要看清

多数这类百元意外险都设置了等待期，不是你付完钱、保单生成的瞬间就立刻能享受所有保障的。我见过不少朋友踩过这个坑，临出门赶车才想起买保险，刚下单没一天出了意外，最后没法理赔，白白浪费了保费还没拿到补偿。

给你举个具体的例子吧，我身边一位做装修零活的老陈，前阵子接了个小区里的刷墙活，老板说让自己先买个意外险再进场。老陈头一天晚上八点多才赶在进场前掏出手机下单，花了100块买了这份意外险，结果第二天上午刷墙的时候踩空梯子，摔下来磕断了两根肋骨，住院花了小两万。老陈想起自己刚买的意外险，提交理赔申请之后才知道，这份保单有三天的等待期，他出事的时候还在等待期里，最终只能报销约定的少量紧急医疗费用，大部分治疗费用都得自己掏。

不同产品的等待期天数不一样，有些短的是1天，有些长的能到三四天，也有部分保单的意外身故残疾责任没有等待期，意外医疗责任才有等待期，你买的时候一定要点开条款看清楚。别光看价格便宜，就急着点下单，多花一分钟看一下等待期的说明，就能避开不少不必要的麻烦。

给你说个可操作的小建议，如果最近你刚好要出门远行，或者要开始一份新的户外工作，提前个三五天买好意外险就好，别拖到临出门才买。如果你已经买了旧的意外险，先看看旧保单的到期时间，提前一周买好新的接上，别等到过期之后再补买，很容易出现保障空窗，刚好撞上等待期。

还有一点要特别说，很多朋友买这款百元意外险会关心有没有包含猝死保障，你要注意，就算包含猝死责任，大多也会受到等待期限制，等待期内猝死是不会赔付的。所以如果你最近经常熬夜加班，感觉身体疲惫，更要提前买好，别等身体出了异常才想起补保单，那时候已经来不及了。

四. 理赔材料：单据保管很重要

先给你说句实在话，哪怕你买对了符合要求的保险，没存好理赔单据，该赔的钱也可能拿不到，别不信，咱们身边真有这样的例子。

之前帮朋友处理过这么一件事，老陈平时爱爬郊外的小山锻炼身体，下山的时候脚滑崴了，韧带拉伤，去社区医院做了理疗加拿药，前前后后花了小两千。他买的就是100元左右的个人意外险，本来刚好符合意外医疗的报销要求，结果整理材料的时候，他把医院开的缴费发票弄丢了，只找到了药方和理疗登记单。保险公司按规定没办法直接认定实际花费，折腾了快半个月，老陈才跑到医院补打了缴费存根联，才顺利拿到理赔款，来回跑了好几趟，耽误了不少功夫。

要提醒你，不同的理赔责任，要准备的材料不一样，别一股脑瞎攒。如果是申请意外身故理赔，需要准备受益人的身份证明、和被保人的关系证明，还有医院或者公安部门开具的相关证明文件，一样都不能少。如果是申请意外残疾理赔，除了基础身份材料，还得带上专业鉴定机构开出的残疾鉴定报告，提前问清楚保险公司认可哪些机构的报告，别自己找了机构做完，结果不被认可，白花钱白耽误时间。最常见的意外医疗报销，核心材料就是医院的病历、缴费发票、费用明细清单，要是因为意外去看门诊，门诊病历和缴费小票都要留好，住院的话，出院小结也要一并收好。

还有几个容易被忽略的小细节，很多人栽在这里。比如你是骑车出了小意外，涉及到第三方责任的，记得留存好相关的责任认定材料，别随便扔。如果发票原件不小心被医保或者其他保险收走了，一定要让收走原件的单位盖上公章，再印一份复印件带去保险公司，不然没办法证明费用的真实情况。还有，别私自修改病历上的内容，哪怕医生写错了，也要让医生修改后签字盖章，自己改了的话，材料直接就失效了。

给你说个方便操作的小方法，你拿到所有单据之后，先复印一份存手机里，原件放在专门的文件袋里收好，电子版存到云端备份，哪怕原件丢了，你也有电子版可以去医院补开材料的时候用。申报理赔的时候，按照保险公司要求的顺序整理好材料，一项一项核对清楚再提交，能加快你的理赔审核速度，不用来回补材料折腾。

最后再给你提个可操作的建议：提交理赔材料之前，先拍一张完整的合照留底，不管是线上提交还是线下邮寄，都能留好自己的凭证，万一材料在邮寄途中弄丢了，你也能拿出凭证和保险公司对接，不至于手忙脚乱。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，100元左右的个人意外险，一般能覆盖日常的意外身故、伤残保障，还带意外医疗报销，像日常骑车摔伤、出门磕碰这类常见意外都能赔。学生党刚毕业没多少积蓄的年轻人、想要补充基础意外保障的长辈，都可以挑这类产品，花小钱就能补够基础保障。买的时候别忘核对自己的职业分类、看清生效时间、记得收好就医单据，选符合自己日常需求的就可以啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。