短期意外保险怎么买在线 意外保险怎么购买较好

引言

出门赶车、户外逛玩，谁都没法提前料到意外会不会找上门，现在大家都习惯在线上买短期意外险，可面对各种选项，你是不是也会犯嘀咕：在线买到底靠不靠谱？怎么买才更贴合自己的需求呀？今天咱们就来把这些问题说清楚。

一. 线上投保渠道有哪些

直接给大家说能放心选的线上渠道，一个个讲清楚，你对着挑就行。

第一个是保险公司自己的官方微信公众号或者官方APP，这个是保险公司自己开的入口，不会有第三方乱加价的情况，你填的投保信息都直接存在保险公司的系统里，后续找客服、改信息都能直接对接，不会绕弯子。我朋友小周刚毕业，经常要跑外面跑客户，赶地铁挤公交经常磕磕碰碰，他就在自己常买保险的那家公司的官方公众号上买了短期意外险，进去搜相关险种，选好保障填完信息付完钱，电子保单直接发邮箱，全程不到十五分钟，后续有什么问题直接在公众号找在线客服就能解决，很方便。

第二个是正规的持牌保险经纪平台线上端口，这些平台都是有合法经营资质的，上面会放不同保险公司的短期意外险产品，你可以直接在上面对比不同产品的保障内容，不用自己一个个去各个保险公司官网翻，省时间。比如你想要侧重交通意外保障的，想要侧重日常意外伤害医疗保障的，直接在平台筛选就能出来符合需求的选项，平台也会有专门的顾问帮你解答疑问，不会让你自己瞎摸。

第三个是大型正规互联网平台的保险板块，这些平台本身流量大、口碑稳，接入的保险产品都是经过审核的，你平时经常用这些平台购物刷内容，顺手就能进去找短期意外险，操作路径和你平时买东西差不多，熟悉界面操作起来没门槛。比如平时经常用网购平台的中老年人，想要买一份短途出行的短期意外险，跟着平台的提示一步步点，子女远程帮着核对一下信息就能买成，不用跑线下网点折腾。

第四个是银行的线上渠道，不少银行都会和正规保险公司合作，在手机银行APP里开设保险服务板块，这里的短期意外险也都是经过筛选的，如果你平时经常用手机银行办业务，顺手就能买，对经常用银行服务的人来说很顺手。

要提醒大家，不管选哪个渠道，都要先确认对方有对应的经营资质，不要点陌生链接、不要找不知名的私人渠道投保，避免信息泄露或者上当受骗。买完之后一定要收好电子保单，存到自己的邮箱或者手机云盘里，方便后续需要的时候调取。

图片来源：unsplash

二. 不同年龄怎么选保额

刚毕业参加工作的年轻人，日常通勤挤地铁骑电动车，出差跑外勤也不少见，这个阶段大多积蓄不多，建议选十万到二十万的意外身故伤残保额，搭配一两万的意外医疗额度就够用，保费一年几十块到一百多块，不会给刚起步的生活添负担。比如刚进写字楼做行政的小周，每天骑共享电动车通勤，之前雨天路滑摔破了膝盖缝针，花了八千多治疗费，因为买了对应额度的短期意外险，医保报完剩下的部分都覆盖了，自己没花多少钱，对刚拿低薪水的他来说，这个额度刚好匹配需求。

工作五到十年的中青年，大多已经成了家庭的主要收入来源，上有老人要养下有孩子要顾，建议把意外身故伤残保额提至五十万左右，意外医疗额度选三万到五万，还可以附加点公共交通额外保障。这个群体日常开车、坐高铁飞机出差多，风险概率比普通上班族高一点，足够的保额能在万一出问题的时候，帮家庭扛过经济压力。比如在贸易公司做业务的陈哥，每周都要坐高铁跑客户，他按照这个建议选了对应保额，去年过高速的时候被后车追尾，肋骨骨裂住了半个月院，休养了三个月没法跑业务，意外医疗报了全部的住院费，休养期间的收入损失也有对应的补贴补上，没动给孩子攒的学费，也没动给父母准备的养老钱，对他来说这个额度就选得很合适。

已经退休的五十岁到六十岁人群，大多已经帮子女把房贷还清，自己也有养老金，主要需求是覆盖日常磕磕碰碰的医疗开销，建议意外身故伤残保额选二十万到三十万，意外医疗额度选五万到十万就够，这个年龄段的人腿脚不如年轻人灵便，容易摔骨折、扭伤，意外医疗的使用率比身故伤残高很多，重点把意外医疗的额度做足就好。比如帮女儿带孩子的张阿姨，下楼扔垃圾踩滑摔了，做髋关节置换手术花了八万多，因为选足了意外医疗额度，医保报完之后，剩下的三万多都走意外险报了，自己只出了几千块，子女也不用额外掏钱，对张阿姨家来说，这样的额度配置就很贴合需求。

七十岁以上的老年人群，很多产品会限制投保年龄，能选的额度本身不算太高，建议优先选意外医疗额度不低于两万的产品，意外身故伤残按照产品允许的最高额度买就行，这个年龄段很多老人独自在家或者出门遛弯，滑倒摔跤的风险很高，不用追求太高的身故额度，重点抓意外医疗的报销比例和额度就可以。比如住在老小区的王爷爷，今年七十八，出门遛弯被电动车蹭倒摔了手腕，打石膏加康复花了一万两千多，走意外险报了九成，自己只花了一千出头，对他来说，能顺利投保，有足够的医疗报销额度就够了。

未成年的孩子，不用买太高的意外身故保额，按照监管要求买对应额度就行，重点把意外医疗额度做高，孩子活泼好动，跑跳玩耍容易摔碰伤、烫伤、被动物抓伤，门诊和住院的需求多，一千到五千的门诊报销额度加上两万到五万的住院医疗额度，就能覆盖大部分突发情况。比如上小学二年级的浩浩，课间和同学追跑摔破了胳膊，缝针加打破伤风花了两千多，全部走意外险报销了，家长没花一分钱，这样的配置就刚好适配孩子的需求。

三. 健康告知要注意什么

问什么答什么，不问就不用主动说多余情况，别想着把自己所有身体小问题都一股脑说出去，也绝对不能故意隐瞒已经知道的身体异常。不少朋友买保险的时候，总觉得不好意思或者怕麻烦，人家明明问到了旧伤旧病史，想着都过去好几年了应该不影响，就随口说自己身体一直没毛病，最后理赔的时候出问题，后悔都来不及。

我给你说个真实的例子，之前有位陈大哥，两年前骑车摔过，导致左腿脚踝有旧伤，平时走路不影响，就是阴雨天会有点酸痛。后来他刷手机的时候给自己买了一份短期意外险，投保的时候健康告知里明确问到了“近一年内是否有未治愈的骨关节损伤”，陈大哥想着这伤都两年了，早就不算未治愈，就没填进去。结果买完保险才三个多月，他下楼买早饭踩滑了，又崴到了同一个位置，韧带拉伤住了院，申请理赔的时候，保险公司查到他之前的旧伤就诊记录，认定他没有如实告知，最后没法按照合同给理赔，陈大哥白花了保费还没拿到赔偿，委屈得不行。

如果你身体本身有一些已经确诊的小毛病，比如常见的腰椎间盘突出、轻度过敏性鼻炎这些，要看清楚告知里问的是什么，如果问的是“近两年是否因该病症住院治疗”，你只是常年带着轻微症状，从来没住过院，那就按照实际情况回答就可以，不用过度紧张自己吓自己。

如果你碰到那种不问具体情况，直接让你填“是否有所有疾病都没有”这种选项，你要仔细翻自己的体检报告和就诊记录，只要是近两年去过医院做检查、开过药的异常问题，都得对应着看，不符合选项描述就别乱勾。比如说你去年体检查出来有甲状腺结节，医生说不用吃药只需要定期复查，那告知里问了是否有未确诊的甲状腺结节，你就得如实写上去，别存侥幸心理。

最后再提醒一句，线上投保的时候，健康告知都是页面弹出来的，一定要逐行看完再点确认，别闭着眼睛直接点“我已阅读并同意”，很多人就是图快跳过了这一步，最后出了问题才发现自己漏看了询问项，平白多了很多麻烦。如果有拿不准的情况，可以找平台的客服问清楚，问明白再提交，别着急下单。

四. 理赔资料如何准备齐

发生意外之后去医院就诊，第一步就要把所有和就医相关的纸质凭证收好，不管是挂号单、缴费发票还是缴费小票，一张都别丢。有不少人嫌这些小票占地方，看完病随手扔抽屉或者直接丢垃圾桶，真到申请理赔的时候找不到原件，就得来回跑医院补开，既耽误时间又费精力。

如果你是因为意外导致需要门诊治疗，除了收好基础的发票，还要把门诊的病历本、医生写的诊断证明、处方单都整理好放在一起。我朋友小周上个月骑车摔倒磕伤了胳膊去缝针，他就是看完病当天把所有单据按顺序理好，用回形针别在一张A4纸上，申请理赔的时候直接拍照上传，三天就走完流程拿到了赔付金，一点弯路都没走。

要是意外伤情比较重，需要住院治疗的话，除了上面说的这些材料，还要额外准备住院的小结、每日费用的明细清单，要是做了相关的检查，也要把影像检查报告、化验报告一并收好。如果住院期间有外购的药品或者医用器材，也要让医生在病历里注明“需要外购”的字样，再收好外购的发票，避免因为材料不全卡住理赔流程。

如果是意外导致了身休残疾，需要申请对应赔付的，要提前备好伤残鉴定的相关报告，这份报告得找保险公司认可的鉴定机构开具，不要自己随便找机构做鉴定，不然出具的报告可能不符合理赔要求，还要重新做，耽误理赔进度。

线上申请理赔的时候，按照平台要求上传所有资料的清晰照片或者扫描件就行，纸质原件自己留好备份；如果是线下申请，提前复印一套所有材料，自己留底之后再把材料交给保险公司。不管是哪种申请方式，都提前把材料按类别整理好，不要东一张西一张乱传，工作人员整理起来方便，你的理赔审核速度也会快很多。

结语

总的来说，在线买短期意外险其实不难，选正规渠道就不会踩坑，按照自己和家人的年龄、实际需求挑保额就行，记得一定要如实做健康告知，提前收好相关理赔资料。不管你是刚出来工作的年轻人，还是给家里长辈配置保障，都能找到合适的选择，花几十到几百块就能给自己或者家人添一份踏实保障，出门上班、出行都更安心。

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