未成年人身意外保险怎么买

引言

家里有娃的宝爸宝妈们，是不是总在发愁，给孩子买未成年人身意外保险该怎么选？是不是挑了半天越看越乱，不知道哪款适合自家孩子？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 意外风险有哪些场景

咱们先说说居家场景里的意外，这可是未成年人出意外最多的地方哦。你想想，刚会爬刚会走的小朋友，对家里所有东西都好奇，茶几的边角没包好，跑着玩的时候一不小心就磕上去，轻则碰红擦伤，重则磕破缝针；餐桌上刚盛好的热汤热水，小朋友一抬手就碰翻，容易造成烫伤，后期换药护理都要花钱。还有不少家里有药箱，家长没把药放在小朋友够不到的地方，小朋友把药片当糖丸误服，还得去医院洗胃处理，折腾不说，也产生不少诊疗费用。

再说说校园和上下学路上的场景。小朋友在学校课间爱打打闹闹，追逐奔跑的时候踩空摔倒，扭伤手腕、磕掉门牙都是常有的事。就说我邻居家的二年级小朋友，课间和同学追着玩，脚下一滑脸磕在走廊台阶上，磕掉了半颗门牙，光是后续的根管治疗和牙冠修复，就花了大几千。还有低年级小朋友坐校车或者自己步行上下学，路上躲避电动车、自行车的时候不小心摔倒，或是被绊倒擦伤，都属于常见的意外情况。

接下来是户外玩耍的场景。现在家长周末都爱带孩子去公园、露营或者各类游乐场玩，小朋友跑跳起来没轻重，在游乐场玩滑梯不小心被前面的小朋友撞到滚下来，可能会扭伤骨折；去郊外露营踩在不平的土坡上崴脚，或是被草丛里的蚊虫叮咬过敏红肿，需要去医院拿药处理；去公园划船不小心掉进水区，哪怕救上来也得去医院做检查，这些都属于意外范畴。之前有个朋友带7岁儿子去郊外爬山，小朋友跑着追蝴蝶，脚一滑从缓坡上滚下去，胳膊骨折打了石膏，住院加复查花了快一万。

还有兴趣班和课外研学的场景。现在不少孩子会学游泳、舞蹈、篮球这类课外兴趣班，上舞蹈课练下腰的时候不小心摔倒拉伤，上篮球课抢球的时候被撞到鼻子流血骨折，学游泳的时候抽筋溺水，哪怕只是轻微呛水也要去医院做检查。还有学校组织的户外研学活动，小朋友集体活动的时候乱跑，不小心从自行车上摔下来，或是被路边的树枝划伤，这些也都是未成年人常遇到的意外。

最后还有日常出行坐车的场景，不少家长天天开车接送孩子上学，哪怕是低速行驶遇到急刹车，小朋友没系安全带撞到前排座椅，或是头撞到车窗上，都可能造成磕碰伤害。哪怕是坐公交公交，急刹车的时候站不稳摔倒，也容易出现扭伤、擦伤这类问题，这些意外风险其实离咱们的孩子一点都不远，提前做好保障真的很有必要。

二. 不同家庭怎么选预算

普通工薪家庭，每个月要还房贷车贷，还要承担孩子的学费、课外班费用，能留给买保险的预算其实不多。建议把年度预算控制在两三百块以内就够，不用硬撑着买贵的，这个价位就能买到覆盖日常磕碰、门诊急诊、普通住院医疗责任的基础款，完全能满足基础保障需求。我身边有一对在小区开水果店的夫妻，夫妻俩人起早贪黑看店，每个月除去进货、房租、儿子的托管费，能攒下的余钱不算多，他们给刚上小学的儿子买未成年人身意外保险，就选了这个价位的基础款，去年儿子搬货的时候没站稳摔下来擦伤了手肘，缝了四针，看完病花的一千多块医药费，全额报销下来，没给家里添负担，对他们来说就够用了。

刚结婚没多久的年轻小夫妻，暂时没有其他大额负债，每月收入稳定，能匀出来的预算会宽松一些，可以把年度预算放到三百到六百之间。这个价位的产品，除了基础的意外医疗责任，还能加上住院津贴责任，孩子意外住院的话，每天能领一笔津贴，可以覆盖家长请假陪护的误工费，或者住院期间的餐费、往返医院的交通费这些额外开销。我楼下邻居小两口，都是刚进单位没几年的上班族，俩人月收入加起来不低，也没有太大的生活压力，他们给三岁的女儿买的时候选的就是这个预算的，去年女儿冬天在早教中心跑着玩滑倒骨折，住了一周院，每天领了两百块的津贴，算下来刚好覆盖了小两口请假一周扣掉的工资，相当于没因为这件事少赚收入，体验还是不错的。

家里只有一个劳动力赚钱，其他家庭成员暂时没有收入的单亲家庭，建议就锁定一百到两百块的年度预算，把钱花在刀刃上就行。不用考虑额外的附加责任，只把核心的意外门诊和意外住院医疗责任买足就行，重点覆盖因为意外产生的医药费用报销，保证孩子出事之后不会因为没钱不敢看病，不给本来就不宽松的经济状况添压力。我之前帮朋友整理投保资料的时候遇到过一位单亲妈妈，她一个人带刚上初中的女儿，工资不算高，还要还房贷，最后就选了一百多块的基础款，去年女儿骑车被剐蹭伤到腿，需要住院做小手术，几万块的医药费用报销了大部分，剩下的部分也没给她造成太大压力，也达到了买保险的目的。

经济条件比较宽裕，已经给孩子配置了其他基础保障的家庭，可以把年度预算放到六百到一千之间。这个价位可以买到包含更高意外伤残保额，还有更多附加责任的产品，比如孩子因为意外导致需要整形修复、或者安装辅助器具，这些费用也能覆盖，保障范围更全。我有一个远房亲戚，夫妻俩做小生意，家里经济条件不错，已经给孩子买了重疾和医疗，买意外险的时候就选了这个价位，去年孩子学滑板摔掉了半颗门牙，需要做牙冠修复，这种属于自费的修复项目，也在他们买的这份保险的报销范围内，几千块的修复费用报了八成，省了不少钱。

如果是给刚满一岁还没上幼儿园的小宝宝买，其实不管家庭条件怎么样，刚开始都可以先选低预算的基础款，等孩子长大一点，户外活动变多之后，再根据需求调整预算就可以。小宝宝大多时候都在家里或者小区楼下玩，风险不算太高，低预算的保障已经够用，等到孩子上了小学，开始参加体育活动、外出游学，风险变高了，再加预算升级保障也不迟，这样安排也不会浪费保费。

图片来源：unsplash

三. 赔付条款注意啥坑

第一点，别漏看意外医疗的免赔额和报销范围。很多人投保只看保额，没仔细看免赔约定，拿到理赔才发现自己要掏不少钱。就拿我邻居家的小朋友来说，之前孩子在小区玩滑板摔破了膝盖，去医院清创缝针加换药，总共花了一千二百多。当时买的意外险条款写着意外医疗有五百免赔额，只能报销社保范围内用药，算下来最后只报了三百多，剩下的八百多都得自己出。同样的花费，如果是选一百免赔、不限社保报销的产品，能多报五百多，差别真的不小。建议你直接选免赔额低的，能覆盖自费项目的更好，孩子打疫苗、用进口缝合线这类花销都能报。

第二点，一定要看清哪些情况不在保障范围内。很多意外险会把一些常见的儿童意外列进免责条款，比如孩子参加学校组织的体育活动、日常骑自行车摔倒，有些产品会把这些归类为“高风险运动”直接拒赔。之前有个初三的男生，参加学校运动会的100米短跑，冲刺的时候摔倒磕掉了半颗门牙，修牙齿花了小四千，结果找保险公司理赔，才发现条款里写了“竞技性体育活动受伤不赔”，最后一分钱都没拿到。买之前一定要翻一遍免责，把孩子日常会接触到的活动挨个对一对，别踩这种哑炮坑。

第三点，注意伤残赔付的认定标准。未成年人意外也可能碰到伤残情况，比如不小心被夹断手指、车祸留下残疾，这个时候要看条款是不是按统一的伤残等级按比例赔付。有些不太规范的产品，只赔全残，也就是只有达到完全丧失劳动能力、生活不能自理的程度才赔钱，普通等级的伤残一分不赔。之前有个小朋友被小区的升降门夹伤了一根手指，治疗后手指功能受了影响，评了十级伤残，结果买的那款只赔全残，最后伤残这块一分理赔款都没拿到，本来能拿到的一笔补偿打了水漂。一定要选明确约定按伤残等级赔付的，一级赔对应比例，十级也有对应比例，真出事了才能拿到应有的补偿。

第四点，别信“所有意外都赔”的口头承诺，一定要看条款对意外的定义。合格的意外险要求意外是外来的、突发的、非疾病的、非本意的，有些产品会悄悄缩小范围，比如把孩子食物中毒、猫抓狗咬这些常见意外排除在外。之前我朋友家的孩子出门玩被流浪猫抓伤，打了进口狂犬病疫苗，花了快一千，结果保险公司说“动物抓伤属于非常规意外，不在保障范围内”，翻出条款一看，果然把这类情况列进了免责，最后只能自己承担费用。像猫抓狗咬、轻微食物中毒都是孩子很容易碰到的意外，买的时候一定要确认这些情况在保障里。

第五点，注意住院津贴的赔付限制。不少家长会给孩子附加住院津贴，想着住院一天给一笔钱贴补伙食费和误工费，但是有些条款会隐形限缩保障。比如有些产品要求必须住满三天才能赔，前三天不赔，一年最多只能赔九十天；还有些产品会把门诊观察期排除在外，孩子摔了之后留院观察两三天，这种情况也不给津贴。如果要附加住院津贴，选没有免赔天数，或者免赔天数只有一天的，能覆盖门诊观察期的最好，真住院了也能实实在在拿到补贴。

四. 线上投保流程指南

第一步先选正规投保渠道，只选保险公司官方公众号、正规持牌保险平台的官方小程序或者官网，别点陌生人发的陌生链接，别进乱七八糟的不知名小网站，避免信息泄露或者碰到不正规的产品。选好平台之后，直接搜未成年人身意外保险，就能出来对应的产品列表，你不用盲目乱点，先把符合你需求的产品挑出来列好。

接下来开始填投保信息，这一步一定要老老实实填，别嫌麻烦瞎改。要填的信息就是孩子的姓名、出生日期、身份证号，还有你作为投保人的身份信息、联系电话、收款缴费的账户信息。给你说个真实例子，之前有个王妈妈，给孩子投保的时候，把孩子的生日填错了一岁，后来孩子骑车擦伤去申请理赔，保险公司核对信息的时候发现年龄不对，折腾了半个多月才理顺，差点耽误了理赔到账的时间。所以说，信息填完一定要核对三遍，确保每一个字、每一个数字都没错。

填完信息之后，要仔细看健康告知，这部分很多人直接点同意跳过，这真的不对。未成年人一般很少有严重的健康问题，但是有些孩子有先天的小毛病，也要按照实际情况回答，问什么答什么，没问的不用主动说。比如健康告知只问有没有住院超过一周的病史，你家孩子只是普通感冒住过三天院，直接选否就行，不用特意说出来；要是真的符合告知里提到的情况，一定要如实填，别隐瞒，隐瞒后续理赔很容易出纠纷。

健康告知过了之后，就到选保障责任和缴费这一步了。你之前定好多少预算，就选对应责任的产品就行，比如你只想要基础的意外门诊和住院报销，就选基础责任，不用乱加不需要的责任浪费钱。缴费一般都是一年一交，选你常用的支付方式直接缴费就行，缴完费之后，一定要把电子保单存好，可以下载到手机本地，也可以存到网盘里，同时把保单号记下来，方便后续查询或者报案用。

最后别忘了看等待期，大多数未成年人身意外险的等待期只有几天，也有部分产品生效时间是投保后的第二天零点，你一定要看清楚产品的生效时间，别等孩子已经要去医院做手术了，才想起当天刚投保，这时候还没生效，根本赔不了。要是你买的是长期的未成年人身意外，也要记得每年按时缴费，或者开通自动缴费，避免断交之后保障失效，孩子刚好出事没有保障。

五. 出险理赔怎么办理

第一时间给保险公司报案，别拖着。不少朋友觉得伤好了再一起办，其实容易错过约定的报案时效，还可能因为时间太长，部分材料弄丢或者细节记不清，耽误理赔进度。一般来说，发生意外后的三五天内报案就可以，要是住院这种时间比较长的情况，也可以先报案登记，等治疗结束再整理材料提交。

所有和治疗相关的材料，全部整理收好，缺一样都可能补材料跑好几趟。普通门诊意外治疗，需要收好门诊病历、处方笺、检查报告单、所有收费的票据原件；如果是住院治疗，除了上面这些，还要加上出院小结、诊断证明、费用总清单这些。

给你说个真实案例，之前有个妈妈带儿子去小区楼下玩滑板，孩子没站稳摔下来胳膊骨折，去医院做了复位固定，前后花了小几千。这位妈妈当时就拍了所有票据和病历的照片存手机，也第一时间给承保的保险公司报了案。她按照要求把所有材料的原件拍照上传，一周左右理赔款就到账了，刚好覆盖了当时的自费耗材费用。要是她当时随手把缴费小票丢了，那就得去医院重新补开，来回跑不说，还得多花好几天时间。

走线上理赔就可以，现在大部分保险公司都开通了手机端理赔通道，你只要打开投保的小程序或者公众号，找到理赔入口，按照提示上传整理好的材料照片就行，不用跑线下网点，在家就能办。如果实在不会操作线上流程，可以联系你的投保顾问，或者打保险公司官方电话，找工作人员协助办理。

提交材料之后耐心等审核，要是保险公司提出需要补充材料，按照要求补充就可以。如果是小额理赔，一般几天就能出结果，理赔款会直接打到你预留的银行卡里。如果是比较严重的意外情况，涉及到伤残赔付，保险公司会要求做伤残鉴定，你只需要按照要求去指定的机构做鉴定就行，鉴定结果出来之后，就会按照对应比例给你赔付，不用太担心流程复杂。

结语

总的来说，给孩子买未成年人身意外保险其实没那么复杂，先结合日常孩子常接触的风险场景找保障，按照自家经济情况定预算，重点盯好免赔额、报销范围这些核心条款，线上投保操作很简单，记得提前配置别留保障空窗，真出事了收好所有就诊材料及时报案就能顺利办理理赔，照着选肯定能给孩子挑到合适的保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。