工厂员工意外保险怎么要回来

引言

大伙在工厂干活，难免遇上点磕磕碰碰的意外，要是真出事了，不少人都会犯嘀咕：之前买的工厂员工意外保险，该怎么拿到该赔的钱呀？今天咱们就来聊聊这件事，把大伙想问的问题说清楚。

一. 哪些算意外能赔

咱们在工厂干活，不少人都搞不清楚啥情况才能走意外险理赔，今天直接说干货，看完你就懂。

前阵子我听物流仓的张哥说，他卸货的时候突然犯了腰椎间盘突出，躺床上半个月动不了，他觉得这是卸货累出来的意外，找保险理赔被拒了，还觉得保险公司坑人。其实不是，意外险里的意外，得满足外来的、突发的、非疾病的、非本意的这几个条件，张哥这个腰突是常年累出来的旧病，这次犯病是疾病发作，不符合意外定义，确实没法赔。

那什么样的能赔？就拿冲压车间的小吴说，他上周操作机器的时候，没留意飞出来的边角料，蹭到胳膊缝了五针，这个就是实打实的意外。是机器蹦出来的边角料弄的，属于外来因素，事先没想到，突然发生的，也不是自己故意弄的，完全符合要求，提交材料没几天就拿到赔付了。

还有几种容易搞混的情况给你拎清楚，比如你在工厂宿舍洗澡滑摔了，算意外吗？算，只要不是你故意摔倒骗保，都符合要求，该赔就得赔。再比如你赶上班的时候，在厂区门口被电动车碰了，算吗？也算，只要能证明是在上下班必经路线出的事，符合要求就能申请。

再提几个不能赔的，免得你白跑。比如说你自己在宿舍喝酒喝出问题，这个不算；你故意违规操作还受伤，多数条款里也会把这种情况划到免责里；还有因为自己本身的心脏病、高血压这些旧病晕倒受伤，这种也不赔，因为根源是疾病，不是外来意外。

给你提个实操建议，你拿到保险合同之后，别直接扔柜子里，抽十来分钟翻一遍，把免责条款和意外定义那两页划出来，记个大概，出事先对照一下，心里有底再去申请，省得跑冤枉路。要是自己看不明白，找厂里管保险的专员问，或者直接打保险公司的客服电话问，问清楚了再准备材料，效率高很多。

二. 不同人怎么选保

刚进工厂不到25岁的年轻工友，平时大多身体硬朗，很少生病，日常干的多是搬货、组装这类体力活，磕磕碰碰受伤概率不低。建议你们优先把保额做足，预算够选含意外医疗和伤残责任的，预算有限就先挑只保意外身故伤残的基础款先配上，每个月少喝两杯奶茶就能覆盖，先把基础保障筑牢，等后续收入涨了再加保其他责任就行。

30到45岁已经成家的工友，上有老下有小，要是在工厂干的是电焊、高空作业这类风险相对高的工种，除了把意外保额拉高之外，一定要加上意外住院津贴。去年同车间的张哥在焊接的时候被火星溅到胳膊，二度烧伤住了半个月院，他当时选的保险带每天120块的住院津贴，加上社保报销完剩下的医疗费用也能全报，最后算下来，自己只掏了几百块医药费，津贴还补了他半个月不能上班的生活费，没给家里添多少负担。要是你干的是坐班的后勤、文员这类风险低的岗位，预算不多的话可以调低一点保额，重点把意外医疗的报销范围放宽，毕竟平时走路崴脚、骑车刮蹭这种小意外也需要报销。

年纪超过50岁的老工友，不少人身体已经有一些小毛病，买别的保险容易被限制，买工厂员工意外险大多不用健康告知，直接买就行。这个年纪摔一跤很容易骨折，建议你们重点挑包含意外骨折责任、意外医疗报销门槛低的产品，别光盯着保费便宜选。之前小区里的老陈在工厂做保洁，扫地的时候踩滑摔成桡骨骨折，他之前图便宜选了一款意外医疗免赔额1000块的，最后光手术加住院花了八千多，自己还是掏了一千多，要是当初多花几十块选个零免赔或者免赔额100块的，就能多报小一千，这钱留着买点营养品补身子不好吗？

平时本身就有医保，还买了其他商业保险的工友，买工厂员工意外险的时候，可以重点选保额高、免赔额合理的，不需要重复买重复的医疗责任，把钱花在拉高伤残和身故保额上更实在。要是你没买过其他任何保险，工厂也没给缴社保，那就要选意外医疗报销比例高、覆盖社保外用药的，毕竟不少意外受伤用到的钢板、绷带这类耗材，很多不进社保，选对了就能多报不少钱。

经济条件一般，每个月能拿出来买保险的钱不超过一百块，那就选按月缴费的灵活方案，每个月扣几块到几十块就行，不影响日常开销，要是中途换工作也能方便调整。经济条件宽松一点，能接受一年一缴的，一般整体保费会比按月缴便宜一点，可以一次买齐一整年的保障，不用每个月都惦记缴费的事，适合长期在一个工厂稳定干活的工友选。

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三. 理赔材料怎准备

先给你说最基础的身份材料，这个一定要提前找出来放好。你本人的身份证复印件要备两份，要是你是跟着班组干活，由工厂统一投保的，还要带好工厂开的用工证明，盖好工厂公章的那种，证明你确实是这个厂的员工，确实是在上班的时候出的事。我之前碰到过一个张哥，当时出事急着去医院，身份证放在宿舍忘了让家人找，理赔申请递上去半个月，因为缺身份材料一直没审核，白白多等了好久。

然后是事故类的证明材料，这个分情况准备。要是你是在厂里上班时间受伤，直接让工厂给你开意外事故说明，写清楚你什么时候、在哪个岗位、因为干活出了什么意外，签字盖章就可以。要是你是上下班路上出的意外，记得当时就报备工厂，有需要的话配合开相关的说明就行。别嫌麻烦不找工厂开证明，保险公司核赔的时候，就得要这份材料确认事故是不是符合赔付条件。之前有个小吴，当时摔了之后觉得没事，没让工厂开证明，后来疼得厉害去做手术要理赔，当时带班班长已经调走了，补开证明跑了三趟才办好，耽误了不少时间。

接下来是医院给的所有诊疗材料，这个是核心，一张纸都别丢。从你去医院挂号的小票，到门诊病历、住院的出院小结、检查拍的CT片、核磁报告，还有所有交费的发票、费用清单，全都要整理好收起来。这里要提醒你一点，要是发票不小心丢了，赶紧去医院收费处补打存根联，还要让医院盖好章，不盖章的存根联很多保险公司不认。我之前认识的刘姐，当时出院把发票夹在旧病历里，整理的时候不小心当废品卖了，跑了两趟医院才补好，差点因为这个没法报销。还有，让医生写病历的时候，一定要提醒医生写清楚受伤的原因，别说得模棱两可，比如你是搬货被砸伤脚，就让医生写“因工作搬运货物被砸伤致左脚肿胀疼痛”，别只写“左脚肿胀疼痛”，不然保险公司还要反复核对原因，打款就慢了。

要是你走的是伤残理赔，还要多准备一份材料，就是伤残鉴定报告。得去保险公司认可的有资质的鉴定机构做鉴定，别自己随便找个机构做，做完了人家不认可，还得重新做，既花了钱又耽误时间。一般你申请理赔的时候，问一下保险公司推荐哪些机构，直接去那边做就可以，报告出来之后直接把原件跟着其他材料一起交上去就行。

最后说一下材料提交之后的注意点，材料交上去之后，你自己留一套复印件，万一原件出了问题，复印件能顶得上备用。要是保险公司说缺哪份材料，别慌，按着要求赶紧补，要是不知道怎么补，直接问对接的业务员或者工厂负责投保的负责人，他们都会告诉你怎么弄。别把材料随便乱扔，提前整理分类，理赔审核的速度也会快很多，你拿到钱也能早一点。

四. 购买之前避坑点

别光盯着保费便宜就下手，很多低价保单藏着隐形坑。之前碰到过同车间的张哥，当时工友们凑一块团购，他选了报价最低的一款，觉得反正都是意外险，保额看着也差不多，结果去年他在机台边操作被飞出的零件划伤胳膊，缝了八针花了五千多，申请理赔的时候才发现，这款意外险只赔身故和全残，连最常用的意外医疗都没包含，一分钱都报不下来，白交了好几年保费。所以买之前先问清楚，你买的这份到底包含什么责任，工厂上班最常用的就是意外医疗，一定要加上，别光看保额买错类型。

一定要看清楚免责条款里的内容，别签完字才发现自己的工种不在保障范围里。很多工厂员工干的是冲压、搬运这类有一定风险的工种，有的保单会把部分高风险工种列在免责里，之前我们厂的刘哥，干的是架子工，自己买意外险的时候没细看免责，去年从架子上摔下来骨裂，申请理赔才知道，他买的这份只保办公室内勤这类低风险工种，架子工直接免责，最后只能自己扛医药费。买的时候直接把你的工种报给销售人员，让对方明确告诉你，你的工种能不能保，把这话落实到聊天记录里留底，别光听对方随口说“都能保”就签字。

别相信“一份保全家”这类宣传，这种看起来划算的套餐，往往每个人分到的保额特别低。之前小区里的陈姐，给她老公还有车间里几个老乡一起买了这种套餐，一人交几百块，说全家好几个人都能保，结果她老公被货车蹭到腿，住院加康复花了快八万，申请理赔只赔了不到一万，分摊下来每个人的保额才一万多，根本起不了作用。工厂员工买意外险，一定要单独给每个人买足额的保额，别图划算挤一块买分摊保额，真出事了根本不够用。

记得核对保单上的被保人信息，别写错身份证号或者姓名。我们村出来的小吴，当时是厂里统一帮买的，人事录信息的时候把他的身份证号输错了一位，他自己也没核对，去年他搬货砸到脚骨折，申请理赔的时候，保险公司查不到对应的参保信息，说保单不是他的，来回折腾了半个多月，找厂人事开证明、去保险公司改信息，耽误了好久才拿到理赔款。不管是自己买还是厂里统一买，拿到保单之后第一时间核对自己的姓名、身份证号，有错赶紧改，别等出事了再折腾。

别瞒着你的身体情况投保，有的工友之前身上有旧伤，怕加保费或者不让买，就故意不说，真出事了如果牵扯到旧伤，保险公司会拒赔。之前隔壁厂的赵哥，之前骑车摔过膝盖，本来就有旧伤，买意外险的时候没说，后来在厂里搬货扭到同一个膝盖，做手术花了三万多，保险公司查到他之前的旧伤病史，认为他没如实告知，直接拒赔了，所以投保的时候问你健康情况，如实说就行，一般小旧伤不影响承保，真要是瞒了，最后吃亏的还是自己。

结语

其实不管是咱们已经买了工厂员工意外保险要理赔，还是准备新买一份，核心就是抓准两件事：买之前把条款摸清楚，对照自己日常干活的风险选，经济宽松就选保额高点带住院津贴的，手头紧就先把基础意外保额做足；真出了事，第一时间把所有材料整理好，照着要求提交，该你的赔偿肯定能顺顺利利要回来，不用揪着心瞎发愁。

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