短期人身意外保险20万在哪买

引言

咱们出门在外，难免碰上点意料之外的小状况，不少朋友都想给自己安排一份20万保额的短期人身意外保险，那到底在哪里才能买到合适的呢？别急，这篇文章就给你说清楚这个问题。

一. 日常出行磕碰多留意

我先给你说个上周刚发生在我楼下小吃店老板小李身上的事儿。小李每天凌晨三点就要起床备菜，六点开门做生意，骑电动车去批发市场进货是他每天的固定行程。上周降温之后路面结了层薄霜，他过一个丁字路口的时候，旁边窜出来一只小猫，他急捏车闸，连人带车翻出去，手肘蹭掉一大块皮，脚踝也扭肿了，去医院清创、拍片子、拿药，前前后后花了小两千。他前阵子刚买了一份20万保额的短期人身意外险，里面包含意外医疗责任，最后大部分医药费都走了赔付，自己只花了几十块免赔额，没影响他备货交租的周转资金。

如果咱们是天天需要骑车通勤、赶公交挤地铁的上班族，或者周末总爱约朋友爬山、骑游，出门赶高铁飞机出差的，选20万保额的短期人身意外险，首先就得留意意外医疗的保障内容。别光盯着20万的身故伤残保额，咱们日常遇到的大多是磕磕碰碰、滑倒崴脚这种小意外，用到意外医疗的概率比用到身故伤残高太多。

给不同情况的朋友直接说建议：刚毕业工作没多长时间、手头不宽松的年轻人，就选性价比高的，找意外医疗免赔额低的，最好免赔额在百元以内，报销范围能覆盖社保外用药更好，哪怕保费多花十几块，遇上需要用到进口缝合线、自费消炎药的时候，能帮你省不少钱。

要是你已经退休，平时就是去公园遛弯、接孙子放学，也别觉得自己出门少就不用买，上了年纪腿脚不利索，不小心摔一跤的后果比年轻人严重，买一份20万保额的短期就够用，优先挑包含骨折保障责任的，毕竟一旦骨折，无论是石膏固定还是手术，都能有对应的赔付帮你减轻负担。

还有准备跟团出去旅游、自驾出行的朋友，你要是自己买，别光依赖旅行社给的那点保障，自己额外买一份对应出行时长的短期20万保额意外险就合适，买的时候看清楚，有没有包含你要去玩的项目，比如你要玩漂流、徒步这种常见的户外项目，得确认这些项目在保障范围内，别等出事了才发现不保，那就晚了。

二. 既往病史不要漏填报

咱们买短期人身意外保险的时候，必须如实填自己的既往病史，哪怕只是之前动过一次小手术，都得老老实实说出来，绝对不能抱着侥幸心理瞒报。

很多人觉得，短期人身意外保险保的是突发意外，既往病史跟意外没关系，瞒一下也没人发现。这种想法大错特错，之前邻居老张就踩过这个坑。老张五年前得过骨关节方面的慢性病，平时只要不做剧烈运动，基本没啥异常反应。他上个月计划去近郊徒步，想着买一份20万保额的短期人身意外保险保行程，填健康告知的时候，觉得这点旧毛病跟这次出行的意外没关系，就没填上。

结果徒步过程中，老张脚下踩滑摔了一跤，正好伤到了之前有旧疾的关节，送医治疗后找保险公司申请理赔，保险公司核查的时候查到了他之前的就诊记录，因为他隐瞒病史，直接拒绝了赔付，一分钱都没报。老张前后花了小一万块治疗费，全得自己掏腰包，后悔得直拍大腿。

不同健康情况的人，投保要求也不一样。要是你平时身体硬朗，没啥大毛病，直接按实际情况填就行，不需要多花心思，正常承保，保费也不会有变化。要是你之前有过小毛病，比如做过阑尾炎手术，或者有常年的慢性胃炎，也别慌，把相关的就诊记录、复查报告准备好，如实填进去，大部分情况下都能正常承保，顶多会让你补充说明一下情况，不会直接拒保。

哪怕你有一些比较严重的既往症，如实填报之后，保险公司顶多就是调整承保条件，不会直接不给你买。要是你瞒报了，哪怕这次意外看起来跟旧病没关系，只要保险公司查到你没如实告知，都可以拒绝理赔，你花的保费打了水漂，该拿的保障也拿不到，最后吃亏的还是你自己。买保险就是买个踏实，千万别因小失大，填报的时候一句真话都不能少。

三. 正规渠道购买更安心

第一个就是官方认可的保险公司自营渠道。不管是保险公司的线下营业网点，还是官方的公众号、官方APP，都是能直接对接保险公司的，出了问题直接找承保公司对接，不会有中间兜圈子的麻烦。如果你不太会用线上工具，直接抽点时间跑一趟家附近的线下网点，坐下来跟业务员面对面问清楚，保额想要20万就是20万，保障范围有哪些、哪些情况不赔，张嘴问清楚，觉得合适当场就能买，纸质合同给你递手里，清清楚楚。如果你习惯线上操作，打开保险公司官方APP，找短期意外险板块，直接选20万保额，跟着提示填信息就行，十分钟就能弄完。

第二个常用正规渠道是持牌第三方保险销售平台。这些平台都是有正规销售资质的，上面会汇集多家保险公司的产品，你可以直接对比不同产品的条款，挑符合自己需求的。要注意的是，选这种平台的时候，一定要先查一下平台有没有对应的销售牌照，一般平台首页最下方都会公示资质信息，确认没问题再买。你想买20万保额的短期意外险，直接在搜索栏筛选，就能出来符合保额要求的产品，选的时候可以重点看看意外医疗的报销范围、免赔额这些内容，选好直接下单就行，保单最终还是由对应的保险公司承保，靠谱有保障。

第三个靠谱渠道是大家常用的商业银行APP。很多银行的APP里都有正规的保险销售板块，都是和保险公司合作准入的正规产品，你打开手机银行，找保险板块，搜短期意外险，就能找到可以选20万保额的产品，操作起来和交话费差不多简单。而且银行本身对上线产品审核比较严，踩坑的概率比较低。

给大家举个例子，我朋友小林上个月打算出去短途徒步，想要买一份一周时长、20万保额的短期意外险，一开始刷到一些不知名小网站的推广，价格比正规渠道便宜几块钱，他差点就下单了，后来想起要找正规渠道，就去了保险公司的官方APP，选好时长和20万保额，填好个人信息，花了不到八块钱就买好了，电子保单直接存在了APP里，后来徒步的时候不小心崴了脚，去医院拍片子拿药，花了一千多，提交材料之后没几天就报销了，全程没有任何扯皮的地方。

大家不管选哪个渠道，买完之后一定要做两件事：第一，查一下这份保险的银保监会备案信息，能查到就是正规产品；第二，把电子保单下载下来存在自己的手机或者云盘里，纸质保单也要放好，留存好相关信息，真需要理赔的时候能直接拿出来用，不会误事。千万不要找没有资质的个人或者非正规平台买，不然容易碰到假保单，真出事了没法理赔，吃亏的还是自己。

图片来源：unsplash

四. 理赔时效把握很重要

真遇上意外需要理赔，第一点先记牢，别拖着不报备。不少人出事之后只顾着养伤，把报保险的事忘在脑后，等反应过来已经过了约定的时间，本来能拿到的赔付泡了汤，平白吃了亏。我表姐之前下楼取快递扭了脚，骨折住院花了不少钱，她出院在家养了快两个月才想起自己买过这份短期意外险，翻出保单一看，要求出事之后10天内要通知保险公司，最后因为超过时效，没能拿到足额赔付，后悔得不行。

不同公司、不同产品约定的报案时效不一样，买完保单之后，第一时间把约定时效找出来记在手机备忘录里，别存起来就不管了。你买完20万保额的短期意外险，拿到电子保单或者纸质保单，先翻到理赔相关的条款，把报案时间、提交材料时间都标出来，设置个提醒，哪怕你刚出事没法立马整理材料，先打个电话或者线上报个案，说明情况就行，不会误事。

提交理赔材料也要赶在时效内，别攒着材料慢慢磨。一般来说，医院的诊断证明、缴费单据、个人身份信息这些，都是必备的材料，你在医院治疗的时候，就把这些单据分门别类放好，别随手丢，看完病整理一下就可以提交，不用等完全康复再慢慢收拾。我之前认识的一位外卖小哥，送餐的时候被车蹭到，擦伤加骨裂，他治疗的时候就让家人帮忙整理所有的单据，出院当天就把材料提交给了保险公司，从报案到拿到赔付，只用了一周多，刚好交接下来的康复治疗费，没给自己添经济负担。

要是真的因为特殊情况没法及时报案，你也要保留好相关的证明，事后第一时间联系保险公司说明情况。比如有的人出事之后伤得比较重，昏迷住院，没办法自己报案，这种情况等苏醒之后，让家属带着医院的住院证明去说明情况，大部分保险公司都会认可，不会直接拒赔，你别直接就放弃申请。

最后再提醒一句，拿到理赔结果也有异议时效，要是你对赔付的金额有意见，也要在约定的时间里提出异议，别过了大半年才想起来找保险公司，到时候说不清楚，也不好再处理。把握住各个节点的时效，才能顺顺利利拿到该得的赔付，让这份20万的保障真的发挥作用。

结语

看完这些你应该明白，想买20万保额的短期人身意外险，找有正规保险销售资质的互联网平台、保险公司官方渠道、银行合规销售入口或者线下正规保险公司网点都能买。如果你是日常通勤、短途出行需要保障，健康状况良好，选互联网正规渠道就能快速投保，缴费一般是一次性缴清，价格也亲民；如果年纪较大或者不太会用线上工具，找线下网点投保更踏实，有工作人员帮你核对条款。记住如实填写健康信息、看好意外医疗相关约定，出事及时报案，就能顺顺利利拿到保障啦。

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