买意外保险哪种较好 短期的意外保险可以退吗

引言

嗨，各位打算入手意外险的朋友，是不是正对着一堆产品挑花了眼？是不是既想选到合适的短期意外险，又在纠结万一买错了能不能退呢？别着急，今天咱们就把这两个问题聊明白。

一. 短期险退保规则清楚

大部分短期意外险都设置了犹豫期，犹豫期的时长会写在合同里，只要你是在犹豫期内提出退保申请，保险公司都会全额退还你交的保费，不会扣你额外的手续费用。

我给你说个实打实的例子，上个月刚毕业的小林找了一份户外团建策划的工作，公司要求上岗前自己买一份3个月的短期户外意外险，小林没仔细看，随便选了一款，回家之后才发现这款的意外医疗保障额度很低，不符合他经常带团去户外的需求，这时候离他下单才过去三天，刚好在合同约定的7天犹豫期里，他直接在保险公司的官方小程序提交了退保申请，第二天保费就全额退回他的支付账户了，一点损失都没有。

过了犹豫期再退保，规则就不一样了。如果你的短期意外险还没生效，也就是保障还没开始，大部分保险公司会扣除几块钱到十几块钱的工本费，把剩下的保费退给你，损失不大。

如果短期意外险已经生效了，退保一般是按剩余保障期限折算退还保费。举个例子，你买了一份90天的短期意外险，交了90块钱保费，已经保障了30天，剩下还有60天的保障期没到期，那折算下来一般会退你60块左右的保费，少数公司会扣一点手续费，具体要看你手里合同的约定，不会乱扣钱。

还有一种特殊情况，要是你已经申请理赔并且拿到了赔款，这种情况一般就不能再申请退保了，就算申请也不会通过。所以你要是买错了短期意外险，想退保就趁早，越早申请损失越小，别拖着拖到保障都过半了才想到退，那能退回来的钱就很少了。另外，退保一定要找官方渠道退，要么找你买保险时候的正规代理人，要么去保险公司的官方APP、线下网点、官方公众号申请，别找乱七八糟的第三方，避免个人信息泄露。

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二. 不同岗位保额怎么选

天天坐办公室的上班族，日常出门通勤，下班回家基本两点一线，外出奔波的频率不算高，意外风险相对平稳，不用追求太高保额，根据自己年收入选对应保额就够，一年两三百的保费就能拿到不错的保障，平时上下班遇到交通事故、楼道滑摔这类小意外都能覆盖。

经常需要跑外勤、跑业务的朋友，天天在外开车、跑客户见合作，暴露在意外风险里的时间比坐办公室的多不少，建议把保额往上提一档，就拿做销售的阿凯来说，他每个月要跑大半个城市见客户，早晚都在车流里穿梭，他选了比坐办公室同行高不少的保额，去年雨天骑电动车避行人摔断了骨，治疗加休养花了小几万，扣除免赔额之后，大部分花销都走了意外医疗报销，伤残部分也按约定赔了款，自己只掏了几千块，没动用本来准备存买房首付的积蓄。

干快递、外卖这类需要天天路上跑的服务行业朋友，作息不固定，路上抢时间的情况多，意外发生概率比普通外勤更高，一定要把保额往上调，结合自己的家庭负债情况选，如果上有老下有小还背着房贷，保额往适合的区间选够，毕竟一旦出了问题，保额就是给整个家庭的兜底保障。

做装修、快递搬运这类体力劳动的朋友，日常工作要搬重物、接触工具，发生意外的概率比办公室人群高很多，选保额的时候别图便宜买太低的，之前认识工地做瓦工的老周，一开始觉得自己平时小心点就行，只买了很低的保额，去年抬材料的时候不小心从脚手架滑落摔伤了腿，住院加后续康复花了十几万，原来买的保额根本不够赔，最后还是亲戚凑了一部分才填上缺口，后来老周重新买短期意外险，特意选了符合自己职业要求、保额足够的产品，现在干活心里也踏实多了。

退休在家的长辈，平时出门买菜遛弯，反应比年轻人慢一点，容易摔滑碰伤，不用选太高的身故伤残保额，重点把意外医疗的额度做够就行，毕竟长辈年纪大了，一不小心摔倒骨折，需要住院治疗康复，意外医疗能报销大部分住院、用药的花费，给子女减轻不少经济负担，一年保费也就几十块，性价比很高。

学生党日常就是上学、放假出行，意外风险大多是日常磕碰、出行意外，保额不用选太高，符合基本的意外医疗保障就行，保费便宜，也足够覆盖日常需求。

三. 健康告知别填错乱

买意外险的时候，健康告知一定要照着实际情况填，别乱改也别瞎隐瞒，这点真的特别重要。

我前一阵听线下经纪人说过这么个事儿，张阿姨今年58岁，平时在家帮着儿子带孙女，想着出门买菜接孩子难免磕磕碰碰，就想买份短期意外险图安心。填健康告知的时候，页面问了一句，近两年有没有因为脑血管问题住过院，张阿姨想起三年前自己确实因为脑供血不足住过一周院，想着都过去这么久了，而且现在身体也挺好，怕说了之后买不了，就干脆勾了“没有”。

结果投保完第三个月，张阿姨出门过马路被电动车刮倒，摔成了右手桡骨骨折，住院做了手术加康复，前前后后花了三万多。出院之后拿着材料找保险公司理赔，保险公司做核赔调查的时候，调出来了张阿姨三年前的住院记录，刚好对应了健康告知里的问题，直接就拒赔了，连已经交的保费都只退了现金价值，损失特别大。

意外险的健康告知其实都比较宽松，大部分普通的小毛病，比如高血压、糖尿病只要控制得好，或者早就痊愈的旧疾，都能正常通过，根本没必要隐瞒。你要是真的拿不准这个情况要不要说，就直接对着问题答，问到什么就说什么，没问到的不用主动说，按照“问啥答啥，不问不答”的原则来就对了。

要是你填的时候看错了，不小心填错了怎么办？赶紧联系保险公司做补充告知，一般只要不是影响承保的大问题，保险公司都会继续保留合同，真的不符合承保条件，大多也会全额退你保费，不会让你平白有损失，千万别抱着侥幸心理藏着不说。最后再提醒一句，不管买什么短期意外险，健康告知都别乱填，如实填写才能踏踏实实享受保障，不然出事了拒赔，吃亏的还是咱们自己。

四. 医疗报销比例看清楚

我给你说个真事，去年我楼下开水果店的阿明骑电动车进货，被汽车蹭了摔骨折，住了半个月院，花了差不多三万块。他之前随便买了份短期意外险，以为只要意外受伤就能全报，结果理赔的时候只拿到一万多，剩下的一万八得自己掏。为啥会这样？就是他没仔细看医疗报销比例这块儿。

很多短期意外险，会给你分社保内和社保外用药报销比例。比如说，有的产品报社保内的费用能给到九成，但社保外的自费药、进口材料只报三成，有的甚至一分都不给报。阿明用了进口的接骨钢板，这部分全是自费，正好碰上只报社保内的产品，自然没拿到多少钱。你买之前，得直接翻条款里的报销比例这栏，先问清楚，社保外报不报，比例是多少。

还有免赔额这点，也得和报销比例放一块儿看。比如有的短期意外险写着，意外医疗免赔额是一百块，社保内报销比例八成。也就是说，你花了一千块社保内治疗费，先扣掉一百块免赔额，剩下九百再乘八成，最后给你报七百二。要是你碰上免赔额更高，报销比例更低的产品，那真出事了，能拿到的钱就少很多。建议普通人优先选免赔额低、报销比例高的，毕竟咱们意外受伤小毛病多，小额理赔也能多报点。

还有不同就诊医院，报销比例也可能不一样。比如有朋友图方便，出事了去家附近的私立诊所看，结果条款里写了只有二级及以上公立医院才能按比例报销，私立医院的费用直接不赔，或者只能按很低的比例报。我之前就碰到过王阿姨买菜摔了扭了脚，去家附近私立骨科门诊看，花了两千多，最后一分都没报到，就是没注意这条要求。你买的时候一定要确认，你常去的医院符合不符合要求，会不会影响报销比例。

给你直接说可操作的建议：如果你日常只是出门旅游三五几天，买短期意外险，优先挑报销范围包含社保外用药、报销比例不低于七成、免赔额在一百块以内的。如果你是打零工的朋友，经常干轻体力活，偶尔出个短途工，那选的时候，一定要把自费项目的报销比例放在第一位，毕竟干活受伤很可能用到进口材料，多报一点就能少掏不少积蓄。买的时候别光看总保额有多高，一定要掰开揉碎看医疗报销比例这部分，别像阿明那样，出事了才发现报销和自己想的不一样，干吃亏。

结语

看到这里，你俩问题都搞清楚啦。短期意外险能不能退，得看你过没过得犹豫期，犹豫期内退保基本能拿到全额保费，过了犹豫期再退，一般只能退剩下时长的现金价值，可能会有损失，买之前想清楚更划算。至于选哪种短期意外险，就看你的需求来：经常出门跑外勤、干体力活的朋友，把保额选高一点；坐办公室通勤的打工人，可以侧重覆盖交通意外责任；学生党预算不多，选性价比高、基础保障全的就行，不用盲目追求贵的。买的时候记得如实填健康告知，仔细看清楚报销的免赔额和保障范围，选适合自己需求和预算的就好啦。

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