个人意外保险怎么购买在线

引言

嗨，想要给自己添一份保障，是不是正纳闷个人意外保险怎么在线买？别犯愁，接下来咱们就把这件事说清楚，帮你顺顺当当找到合适的选择。

一. 预算不同怎么配方案

刚毕业进入职场的年轻人，每个月扣除房租、饭钱之后，可支配收入不多，能拿出来买保险的预算有限，一般每个月拿几十块出来安排已经是上限了。这种情况就优先配基础保障，不用追求太高的保额，先把日常常见的意外风险兜住就行。比如刚工作两年的小周，每个月到手四千多，房租就要两千二，他每个月抽三十块出来买个人意外险，买到二十万保额，平时上下班挤地铁崴个脚、外卖路上摔一下，去医院处理伤口拍片子的费用都能报，完全满足现阶段需求，也不会给生活添负担。

工作三五年，收入稳定下来，每个月能攒下一些钱，这种情况可以适当提升预算，把保额做高一点。一般来说，每年拿两三百块出来安排就可以，能买到五十万左右的保额，覆盖日常通勤、周末出游、节假日探亲这些场景遇到的意外风险。就像在互联网公司做运营的小林，工作四年，月薪八千多，扣除日常开销每个月能攒两千多，他每年花两百八十块买五十万保额的意外险，不仅能报意外门诊住院的费用，万一遇到比较严重的意外情况，也能有足够的保额支撑后续的康复和收入损失，保障更扎实。

已经成家，上有老下有小，自己是家庭主要收入来源的，预算可以再往上提一提，每年拿五百块左右，买到一百万保额就比较合适。这个额度的意外险，一旦发生严重意外，能帮家庭覆盖房贷车贷剩余欠款，也能支撑家人一段时间的生活开支，不会因为一场意外把整个家庭拖入经济困境。比如做销售的阿凯，今年32岁，有一个七岁的孩子，还有每月六千的房贷，他每年花四百八十块买一百万保额的意外险，保费分摊到每个月也就四十块，对家庭日常开销没什么影响，但给整个家庭加上了一层保护网。

已经退休，每个月领退休金，手里有一定积蓄，只是想给自己补充意外保障的，预算不用太高，每年花一百多块买二十万到三十万保额就够用。退休之后大多时间都是在家附近活动，最多就是出门遛弯、逛菜市场、跟朋友短途出游，意外大多是滑倒扭伤、磕碰骨折这些，对应的保额足够报销医疗费用，也不会有太大的缴费压力。比如张阿姨今年六十二岁，每个月领三千五的退休金，手里有几十万积蓄，她每年花一百二十块买二十五万保额的意外险，平时下楼买早点滑倒扭伤了腰，去医院做理疗的费用都报了不少，自己没花多少钱，挺实用的。

手里预算比较充裕，想要给额外补充更高保障的，可以根据自己的出行和日常活动安排提升保额。比如平时经常开车出差，或者喜欢去户外徒步、露营，遇到意外的概率相对高一些，可以每年多花几百块，把保额提到两百万，更高的保额能应对更严重的意外情况带来的损失，保费整体也不会太高，符合这类人群的保障需求。像喜欢周末跟朋友去近郊徒步的老陈，每年花七百多块买两百万保额的意外险，走山路不小心崴脚摔骨折住院，不仅报销了住院手术的费用，后续休养也有对应的补助，保障比基础版宽松很多。

图片来源：unsplash

二. 健康告知千万别撒谎

线上买个人意外险，健康告知环节千万别抱着侥幸心理撒谎。我身边就有这样的真实案例，说出来大家避坑。

邻居张大哥今年四十出头，平时做装修散工，经常要爬脚手架，一直想着给自己买份线上意外险，万一出点意外能给老婆孩子留个保障。填写投保信息的时候，健康告知页问他有没有过骨关节方面的旧伤，他想起半年前自己摔过一次，膝盖半月板有过损伤，当时治好了没再犯，觉得这点小事不用写，省得核保通不过，就直接选了“无”。

结果投保三个多月后，张大哥在工地施工的时候脚下打滑，又摔了同一只膝盖，这次损伤比之前严重，需要住院做手术，前前后后花了快八万，他想起自己买的意外险，赶紧提交了理赔申请。

保险公司核查病历的时候发现，张大哥投保前半年就有同部位的损伤记录，和他填写的健康告知内容不符，最后没能给到赔付。张大哥这时候悔得不行，说自己当时就是怕麻烦怕过不了审，想着旧伤好了就没事，谁知道撞了枪口，白交了保费不说，该拿的赔偿也没拿到。

线上投保的健康告知都是问到才答，没问到的不用主动说，但问到的内容，一定要如实填，别存任何侥幸。不管是旧伤还是慢性病，不管你觉得有没有影响，只要页面问到了，就老老实实写清楚。

如果你年纪大，本身有一些基础毛病，也别撒谎，现在不少线上意外险的健康告知很宽松，很多常见的小毛病都不影响投保，大不了多换两款产品试试，也比抱着侥幸隐瞒，最后拿不到赔付强。毕竟咱们买保险就是买个踏实，别因为一时的隐瞒，让这份保障彻底没用了。

三. 理赔资料准备全不全

出险之后第一时间整理留存所有相关资料，缺一样都可能耽误理赔进度，别嫌麻烦，提前捋清楚要攒哪些东西，理赔能省好多功夫。

如果是意外导致的门诊或者住院治疗，第一要留好的就是各种收费票据。不管是挂号费、检查费还是药费治疗费，医院开出的每一张发票都要收好，原件一定要保存好。不少保险公司都要求提供发票原件，要是不小心弄丢了，补开手续特别折腾，还不一定能顺利理赔。就说我家楼下开水果店的张哥，之前搬货的时候崴了脚，去医院拍片子拿药，随手把几张小额的收费小票塞在外卖口袋里，后来洗衣服的时候给洗烂了，补开跑了两趟医院，折腾了快一周才把材料凑齐。

除了发票，完整的病历和检查报告也不能少。门诊要带门诊病历本，上面有医生写的受伤原因、病情诊断和用药建议，住院的话要准备出院小结、诊断证明书，还有CT、X光这些检查的胶片和报告，一样都不能落。之前有个刚毕业的小伙子，骑车上班摔了蹭伤了胳膊，去医院处理完伤口，只拿了缴费发票就走了，忘了找医生开诊断证明，提交理赔申请之后被保险公司打回来补材料，硬生生耽误了十几天才拿到钱。

要是发生了比较严重的意外导致残疾，需要额外准备专业机构开出的伤残鉴定报告。一定要找保险公司认可的鉴定机构做鉴定，别自己随便找地方做，不然做出来的结果不被认可，白花鉴定钱不说，还耽误理赔。

最后记得提前准备好个人的身份材料和银行卡复印件，身份信息要和投保的时候填的一致，银行卡要用本人名下的一类卡，不然打款的时候容易出问题。你整理完所有材料之后，可以先自己对着投保页面的理赔要求核对一遍，确认没漏再提交，这样大部分情况都能顺利审核，不用来回补材料折腾。就像之前说的摔倒住院的老王，他就是提前对着要求一条一条捋，发票、病历、诊断证明全整理得整整齐齐，提交之后没几天就收到了赔付金，一点弯路都没走。

四. 老年人买保险要注意

第一，先看投保年龄限制，别白忙活。不少线上意外险都有年龄门槛，不少产品超过七十岁就不让买了，也有部分产品把年龄放宽到八十岁以上，找的时候直接筛选对应年龄范围就行，别点开一款没看年龄就填信息，填完最后发现不符合要求，浪费自己时间。我小区张阿姨前阵子想给自己买线上意外险，随便点了一款没看年龄要求，她七十六了，填到最后一步才发现这款只保到七十岁，白折腾快半小时，最后还是让儿子帮她筛选了符合年龄的产品，才顺利投保。

第二，重点关注意外医疗责任。老年人摔碰、骨折的概率比年轻人高很多，买意外险不能只盯着身故伤残保额，一定要看意外医疗的保障细节。首先看免赔额，尽量选免赔额低的，免赔额越低，自己掏的钱就越少。然后看报销范围，优先选能覆盖社保外用药的，万一摔了需要用进口钢板、进口石膏，这部分也能报，能省不少钱。我家对门李叔去年下雪出门买菜摔了股骨裂，手术用了进口内固定，一共花了三万多，他买的意外险意外医疗能报社保外用药，最后报了将近两万，自己只花了一万出头，压力小了很多。如果他当时买的只报社保内用药，这一万多的进口器材钱就得全自己掏，负担就重多了。

第三，别迷信高保额，适合就好。不少线上产品会给老年人做高保额选项，但老年人发生意外后，大多不需要太高的身故伤残保额，反而意外医疗用得更多。如果预算有限，不如把预算往意外医疗倾斜，不用硬买很高的身故伤残保额。比如同样年交两百块，一款给你二十万身故保额加五万意外医疗，另一款给十万身故保额加十万意外医疗，对老年人来说，第二款实用性更强。

第四，看清楚免责条款，避开坑。比如不少产品会把“摔倒后因为本身骨质疏松引发的其他病症”部分责任除外，买的时候要看清楚，有没有把老年人常见的身体状况相关的意外责任排除。另外还要注意，不少产品不承保高风险运动，对老年人来说，日常遛弯、跳广场舞都没问题，但如果你家老人喜欢爬山、参加骑行这类运动，要看清楚条款里能不能保。

第五，尽量选支持在线快速理赔的产品。老年人大多不太会跑保险公司线下网点交材料，线上投保的时候，选支持在线上传资料、线上理赔的产品，出险后子女帮着传材料就行，不用折腾老人跑手续，理赔到账也更快。比如我表姐帮她爸买的线上意外险，去年老爷子烫到住院，就是直接在微信上传了发票和病历，三天就收到了赔付，全程没跑线下，非常省心。

结语

看完这些，你对在线买个人意外险清楚不少吧？总结下来就是：先看自己的预算和年龄，普通人按收入配好保额，一年花几百就能有足够保障；如实做好健康告知，别因小失大；出险后收好所有相关材料，理赔就能顺顺利利；给家里长辈选，优先挑年龄宽松、报销友好的就行。现在线上投保操作很简单，选正规平台选好对应方案填好信息就能完成，足不出户就能搞定保障，快根据自己的需求安排起来吧。

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