高速公路铁路意外保险是什么

引言

你是不是每次出行走高速、坐铁路的时候，都会看到可以买一份相关意外险的提示？不少朋友都会纳闷，高速公路铁路意外保险到底是什么，有没有必要花钱买一份呢？今天咱们就来聊清楚这个问题，帮你弄明白它到底能给你提供什么帮助。

一. 这保险保什么事故

先给你说最直接的：只要你在乘坐高速公路营运客车、铁路客运列车的过程中，或者进出车站、指定乘车区域的时候，遭遇外来的、突发的意外导致身体受伤、残疾或者相关情况，都在这份保险的保障范围内。不是只有大的事故才赔，日常出行遇到的小意外也能覆盖，不用觉得只有极端情况才用得上。

举个实际的例子，去年有个张阿姨跟团出游，坐高铁去外地，在进高铁站检票口的时候，因为地面刚拖过有点滑，没站稳摔了一跤，胳膊磕到检票闸机上造成骨折，打了钢板花了小两万的治疗费。她当时买了这份高速铁路意外险，最后按照条款给报销了大部分治疗费用，自己只花了很少一部分钱。如果当时没买这份保险，这部分花销就得全部自己承担，对退休工资不算高的张阿姨来说，也是一笔不小的额外开支。

很多人会问，自己不小心摔倒算不算？当然算，只要是在规定的保障区域和乘车过程中发生的意外，不管是别人碰了你摔倒，还是自己没注意踩滑摔倒，都符合赔付要求。还有人问，在高速服务区休息的时候，被营运客车蹭到了算不算？只要你是乘坐这份营运车辆出行，在跟行程相关的区域发生意外，也在保障范围内。

哪些情况不在保障范围内？我直接说清楚，省得你买了之后白期待。如果你是因为自身疾病发作摔倒受伤，比如本身有心脏病，走在路上突然发病晕倒受伤，这种不算意外，不在保障范围内。如果你不听车站、客运公司的安全提示，擅自进入禁止进入的区域，比如进入铁路轨道区域发生意外，这种也不在保障范围内，一定要遵守安全规则，别拿自己的安全开玩笑。

给你一个直接的判断小技巧，你只需要记住：在你买了保险对应的行程里，从你进入指定乘车区域开始，到你抵达目的地走出指定下车区域结束，这整个过程里，非疾病、非故意的身体伤害，都在这份保险的保障范围内。每次买票出行的时候，花几秒钟看一下保障的时间范围和区域范围就可以，不用花太多时间啃复杂的条款，记住这个判断方法就够用。

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二. 谁适合买这份保障

每周坐高铁赶项目的通勤上班族，闭眼入就行。我身边有个做线下业务的张姐，每个月至少八次往返城际高铁，有时候赶点跑楼梯踩空，有时候挤车被行李蹭倒，都出过好几次小意外。自从她每次买票都顺手勾上这份保险，去年一次站台滑倒崴了脚，光门诊拍片换药就花了小两千，最后申请理赔报了八成，算下来每次买保险才花几块钱，比自己掏腰包划算多了。这种天天泡在高速、高铁上跑业务的，出行频率高，遇到意外的概率也比一般人高，花点小钱添份保障，绝对不亏。

经常带老人孩子出门旅游的家庭，建议给全家都配上。我同事阿梅去年国庆带爸妈自驾走高速，又坐高铁转去景区，她自己提前给一家三口都买了这份保险，中途她妈妈下高速服务区接水，不小心被进出的车辆蹭了一下磕到膝盖，缝了四针，所有的诊疗费用都按约定报了，自己只花了挂号的零头。老人反应慢，孩子爱乱跑，出门在外难免磕磕碰碰，多添这么一份保障，玩的时候也能更放心，不用一直提心吊胆怕出意外。

偶尔一年只出一两次远门的朋友，也可以按需选单次购买，不用硬买全年的。有个网友给我留言说，他平时基本不出门，就每年春节自驾回老家，单程要开七八个小时，他每次出发前都会给自己和家人买对应行程的这份保险，总共也就花十几块钱，管完全程，比买全年的更省钱，也能覆盖这一趟出行的风险。这种出行次数少的，完全不用花冤枉钱买长期，按出行次数买单次就够。

从事销售、物流这类需要经常跑长途高速、赶高铁出差的从业者，建议直接配置全年保障。这类朋友几乎半个月都在路上，不管是自己开车跑高速，还是坐高铁见客户，出行是日常工作的一部分，买一份全年的高速公路铁路意外保险，不用每次买票都单独勾，省事不说，全年任何一次出行都能覆盖，平均下来每天也才几分几毛钱，性价比很高。

不过有几点要提醒，本身身体健康情况不太好，或者从事高危职业的朋友，投保前一定要仔细看投保要求，问清楚保险公司能不能投，不要盲目下单。比如常年需要高空作业的朋友，有些这类保险对职业有要求，不符合的话就算买了，出事也没法理赔，提前核对好要求，才能买得踏实。

三. 保费贵不贵值得买

它的整体价格门槛很低，绝大多数出行的朋友都负担得起。单次出行的保障，几块钱就能拿到几十万的身故伤残保额，要是包含医疗责任，也不过多几块钱而已。哪怕是学生党零花钱不多，掏这个钱也完全没压力，不会给日常开支添负担。

不同购买方式的价格差异不小，你可以按需挑。单次出行按行程买，就是坐一次车买一次，只保当次行程，花的钱最少，适合一年只偶尔出门一两次的朋友。比如家住农村的张同学，国庆放假坐高铁回家，转大巴走高速，只买当次行程的保障，一共才花了不到五块钱，就拿到了意外医疗和伤残保障，全程旅途安心，也没多花冤枉钱。

要是你经常出门，买全年型的其实更划算。全年型的不管你坐多少次高铁、走多少次高速，只要是符合条款的交通场景，都能覆盖，全年算下来也就几十块钱，平摊到每个月才几块钱，比每次单独买便宜不少。做建材销售的陈大哥，每个月都要跑三四次外地，要么自驾走高速，要么坐高铁出差，之前每次出门都单独买，一年算下来花了快一百块，后来换了全年型的，一共才六十多块，省了近一半的钱，还不用每次订票都折腾着买，省心又省钱。

很多人会纠结，我平时不出门，买了不用是不是浪费？其实换个角度想，几块钱买的是出门这段路程的安心，真要是出了小意外，比如磕伤碰伤需要治疗，意外医疗能报销大部分医药费，不至于自己掏腰包心疼。之前有位张阿姨，跟团旅游坐高速大巴，路上急刹车摔了一跤，缝针花了一千多，就是靠这份几块钱的保险报销了八百多，算下来自己只花了一百多，要是没买，这笔钱就得完全自己出，对比下来就知道这点保费花得值。

给不同情况的朋友提明确建议：如果你一年出门不超过三次，每次只买当次行程的就行，没必要多花钱；如果你每个月都要出一两趟差，或者经常自驾跑高速，直接选全年交通意外包含高速铁路的类型，性价比更高；预算有限就选只保身故伤残加基础医疗的，保费更低；预算宽松，可以加点意外住院津贴的责任，保费只多十几块，住院的时候每天能领补贴，弥补误工损失，更实用。别看着钱少就不放在心上，选对适合自己的，不花冤枉钱还能拿到够用的保障，才是最合适的。

四. 发生事故如何获赔

出事后第一时间给保险公司打电话报备，别拖过太久，错过最佳信息核查时间，耽误后续理赔。不管是自驾高速遇到状况，还是坐铁路出行出的意外，都要在第一时间留好现场相关凭证，不要随便挪动破坏现场，配合相关方做好情况记录。

所有就医、处理环节产生的票据，一定要全部整理收好。我给你说个真实案例，前阵子张阿姨跟着子女坐高铁出门，在出站通道不小心被堆放的清洁工具绊倒，膝盖摔破缝了五针，还拍了片子做检查，从挂号收费的小票，到医生开的诊断证明、处方单，再到出院小结，张阿姨的子女全部按顺序整理好，交给保险公司之后不到一周就完成了审核，拿到了对应理赔款。要是缺了某个票据，还要补开，会拉长理赔的时间，所以一定记得收好所有纸质和电子凭证。

提交理赔申请的时候，按照保险公司要求填好个人信息，写清楚事故发生的时间、地点和具体经过，不要隐瞒细节。要是个人信息填错，或者事故经过说不清楚，会导致保险公司需要反复核对，拖慢理赔进度。比如之前有位先生自己填错了银行卡号，害得理赔款打不进来，又重新修改信息，多花了好几天时间，这些小细节其实多核对两遍就能避免。

要注意，这份保险只赔付保障范围内的项目，不在条款约定内的治疗项目，没法申请理赔。比如你因为意外摔伤需要治疗，但是额外选了非必需的高端护理项目，这部分费用就不在赔付范围内，所以就医的时候，可以先和医生说明你有这份意外险，尽量开保障范围内的用药和治疗项目，避免自己花冤枉钱。

理赔款到账时间一般不会太长，只要你提交的材料完整真实，符合条款约定，几天内就能到账。要是遇到审核不通过的情况，保险公司会告诉你具体原因，你可以根据要求补充材料，或者调整申请内容，不用太着急，一步步按照要求处理就可以。

结语

说白了，这种高速公路铁路意外保险，就是专门给走高速、坐铁路出行的人添的一份出行意外保障，它保费亲民，投保门槛不高，覆盖出行途中的意外伤害。要是你一年到头偶尔出几趟门，选对应行程的短期产品就行；要是经常出差通勤跑高速坐铁路，选全年的会更方便；预算有限选侧重意外医疗报销的，想给家人多留保障就选侧重身故伤残的，结合自己的出行频率和经济情况挑就好，不用花大价钱，就能给出行多添一份踏实。

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