大学生学平险保额多少 学平险大学生怎么买

引言

上了大学之后，不少小伙伴第一次自己打理各类保障，是不是都会想问：咱们大学生买的学平险，保额到底够不够用？咱们自己又该怎么买才不踩坑？今天咱们就来把这两个问题说清楚，帮你选到合适的保障。

一. 医疗费报销比例高不高

不少同学拿到学平险的宣传单，第一眼看的就是大标题写的保额数字，很多人觉得数字越大报销就越多，其实不是这么回事，报销比例和免赔额才是直接影响你能拿到多少钱的核心。我给你举个真实的例子，同校两个男生打篮球抢篮板都摔了手肘骨折，两个人花的治疗费差不多，都是六千块左右，其中一个买的是学校统一投保的学平险，另一个是自己提前在网上找的高保额产品，最后报销拿到的钱差了快两千，就是因为免赔额和报销比例不一样。

我们先讲免赔额，就是保险公司不给报、需要你自己掏钱的部分。有的学平险免赔额是零，就是超过一块钱都能按比例报，有的学平险免赔额定在两百块，还有的甚至定到五百，这部分钱不管你花多少都得自己出。我刚刚说的那个例子，自己找高保额产品的同学，他那份学平险意外医疗的免赔额是三百，学校统一的那份免赔额是五十，光这一项就差了两百五十块。

再讲报销比例，很多学平险会分段定报销比例，花的钱越多，报销比例越高，还有的会分社保内用药和自费药报销。比如经过社保结算之后，社保内费用，一万块以内报百分之八十，一万到三万报百分之八十五，三万以上报百分之九十；如果没经过社保结算，报销比例会整体降十个到十五个百分点。刚才的两个骨折同学，都走了大学生医保结算，自己买高保额那份的报销比例，社保内是百分之七十，学校统一那份是百分之八十，算下来又差了一千多。

很多同学会忽略自费药报销这件事，其实大学生平时运动多，跌打损伤很容易用到自费的钢板、耗材，这部分如果能报，能帮你省好大一笔钱。还是刚才那个骨折的例子，摔骨折要打固定钢钉，其中一款钢钉是自费项目，花了两千八，学校统一的那份学平险可以报百分之三十的自费药，自己买那份一分不报，又差出八百多，加起来总差额就快两千了。

给大家直接给建议，选学平险的时候，先看意外医疗的免赔额，尽量选免赔额在一百块以内的；再看经过社保结算后的报销比例，尽量选比例在百分之八十以上的；最后一定要看有没有涵盖自费药报销，哪怕报销比例不高，有这项保障比没有强太多，别光盯着总保额的数字选产品，很多高保额产品就是用数字吸引眼球，实际能报的钱反而少。

二. 线上购买渠道怎么选

第一，优先选学校统一组织的线上投保链接。大部分高校都会给新生统一对接学平险投保通道，一般会通过辅导员发在班级群里，或者在新生入学系统里内嵌投保入口。这种渠道是学校筛选过的，投保流程清晰，后续理赔也会有专人帮忙对接，不容易踩坑。之前有个叫小刚的大一新生，刚入学嫌学校给的线上投保保费比自己刷短视频看到的贵十块钱，就直接跳开学校链接，自己找了个不知名平台投保。等到他踢足球崴脚骨折，花了八千多块医疗费申请理赔，才发现这个小平台的保单绑定的保险公司网点离学校一百多公里，邮寄资料花了快一周，核赔的时候还说他的投保日期在等待期内，不给报销——原来他没注意，小平台的保单等待期比学校统一投保的长了七天，他刚好在等待期内出的事，最后一分钱都没报成。选学校给的线上渠道，基本不会出这种等待期踩坑的问题，理赔的时候学校也会帮忙协调，省心很多。

第二，别点陌生社交平台的跳转链接。很多同学刷短视频、逛社区的时候，会刷到推送的学平险广告，点进去就是投保页面，这种链接别乱点。一方面很多不知名平台的投保页面会偷偷绑定其他增值服务，你填信息付款的时候，不知不觉就多买了不需要的服务，平白多花几十块钱；另一方面，这类平台很多是第三方代理，后续理赔要是出了问题，找不到对接人，推来推去耽误你报销。

第三，选正规保险平台的官方线上入口投保。如果你不想买学校统一的学平险，想自己找合适的产品，就直接去正规持牌保险平台的官方APP或者官方公众号找，不要走第三方跳转。这些平台的产品信息都是公开的，条款写得清楚，投保之后会给你发正规的电子保单，存到手机里随时能看，理赔也可以直接在平台线上申请，不用跑线下。

第四，投保之后第一时间查电子保单真伪。不管你从哪个线上渠道投的保，填完信息付完费，一定要先看电子保单，核对一下你的姓名、身份证号有没有填错，保障期限、保障责任对不对。要是信息错了，赶紧联系客服修改，不然真出了事，身份信息不对，理赔会被卡。之前有个同学帮室友代投，填身份证号的时候输错了一位，等到室友得肺炎住院申请报销，才发现信息不对，折腾了快半个月才改好，耽误了好久拿钱。

第五，看清楚线上投保的等待期和保障生效时间。不同渠道的学平险，生效时间不一样，有的是投保次日零点生效，有的是投保后好几天才生效。你要是刚入学就准备买，别等快开学才临时投保，掐好时间，不然刚开学参加军训出了意外，刚好在等待期里，不给理赔就亏了。

三. 既往病史能不能理赔

我直接说结论，不是所有既往病史都不能理赔，关键看你投保的时候有没有如实说，以及条款里对既往症是怎么约定的。

我身边就有现成的例子，同系的师姐小李，高中就查出来有先天性二尖瓣轻度脱垂，入学后学校统一组织买学平险，她当时盯着健康告知一条一条看，看到里面明确问到了既往心脏疾病，她直接就把之前的体检报告、门诊病历都整理好，跟着投保信息一起提交了。后来大三上学期，她因为这个旧病引发胸闷住院，花了八千多块，因为投保的时候已经如实告知了，保险公司也没拒赔，扣除免赔额之后给她报了四千多的住院费用，帮她减轻了不少负担。

换个情况，如果投保的时候隐瞒了既往病史，结果会完全不一样。隔壁院一个男生，高考体检就查出来有慢性肾炎，入学自己买学平险的时候，怕通不过投保审核，就故意没填这个病史。后来大二的时候他因为病情加重住院，前后花了三万多，提交理赔申请之后，保险公司核查病历的时候发现他入学前就有这个病，直接下了拒赔通知，不光这次不报，连保费都没退，他自己承担了所有医药费，那段时间天天打工凑治疗费，过得特别紧。

很多同学会有误区，觉得我这个病已经治好了，就不算既往病史，不用告诉保险公司，这个想法不对。学平险的条款里，一般会把投保前已经确诊、已经在治疗或者长期吃药的病，都算作既往病史，哪怕已经治好了，只要记录在案，健康问到了就要说。如果是很久之前得的，比如小时候得肺炎，早就治好没有后遗症了，健康告知没问到的话，不用主动说，这种情况后续出险也不影响理赔。

给大家两个可操作的建议：第一，拿到投保信息之后，一字一句读健康告知，问到的内容就如实答，有病史就把相关的病历、检查报告准备好，该提交就提交，别抱着侥幸心理瞒报。第二，如果拿不准自己的情况算不算需要告知的既往病史，直接找负责投保的老师，或者联系保险公司的客服问清楚，问明白再投保，别稀里糊涂填信息，最后理赔出问题吃亏的还是自己。

图片来源：unsplash

四. 理赔资料准备有啥门道

不管你是意外摔碰去医院，还是生病住院申请理赔，手里的原始票据就是理赔的核心依据，缺一样都可能卡住流程，别嫌麻烦，一定要一件一件整理好。

我给你说个真实的例子，去年我们学校有个男生，夏天在操场打夜球的时候不小心崴了脚，撕脱性骨折需要住院做手术。他当时着急忙慌办住院，把缴费的原始发票随手塞在书包侧袋里，等出院整理资料的时候，发票被奶茶泡烂了，字迹全都模糊不清，根本没法辨认金额和项目。他跑去医院补开证明，前前后后跑了三趟，还花了一周多时间等医院调档盖章，本来半个月能走完的理赔，硬生生拖了两个多月才到账。所以我给你第一个明确建议：不管什么票据，只要是医院开的，从挂号单、缴费发票到出院小结，全部找个专门的文件袋装起来，同时每一张都用手机拍清晰的照片，存在云端相册备份，就算原件丢了，清晰的备份也能帮你更快补开材料。

第二点要注意，意外导致的理赔，记得开意外事故说明。很多同学觉得我自己摔的，要什么说明？其实不对，保险公司需要确认你这是符合保障范围的意外，不是免责条款里的情况。你找学校的辅导员开一份简单的说明，盖上学工办的章就行，别嫌这一步多余，去年还有个女生骑自行车被绊倒擦伤，就是没开这个说明，理赔人员一次次补材料要求，来回折腾了好久才通过。

第三点，门诊理赔和住院理赔要的资料不一样，别搞混。如果只是门诊看伤拿药，你要准备好门诊病历、每一次的缴费发票、处方单；如果是住院，除了发票，还要带出院小结、费用明细清单，有做检查的把检查报告也一并附上。别抱着凑齐多少算多少的想法交上去，缺材料只会拖慢你的理赔到账时间。

第四点，如果是委托学校统一办理理赔，你交材料给负责老师的时候，一定要列一张资料清单，让老师签字确认你交了哪些东西，避免材料在流转过程中弄丢，最后找不到责任人，耽误你自己的理赔。要是自己线上报案上传材料，一定要上传原图，别传压缩过的糊图，不然保险公司看不清信息，还是会打回来让你重新传，白白浪费时间。

最后再提醒一句，不管你是走什么渠道申请理赔，所有交给别人的材料，自己都一定要留好复印件或者备份，别一股脑全交出去，后续如果需要核对信息，你自己手里没底，又要重新跑医院补材料，太折腾了。

五. 保费预算定多少钱合适

先给你说个直白的结论：大部分普通大学生，保费预算控制在100到300块之间就够用，完全不用硬挑贵的买。

我身边就有现成的例子，去年我同宿舍的小林，刚入大学的时候被上门宣传的代理人说动，花了快六百块买了一份捆绑了好几个附加险的学平险产品。拿到保单我们帮他翻条款才发现，里面加了好几个对大学生来说完全用不上的保障，比如针对高端私立医院的报销，还有什么长期寿险责任——咱们大学生大部分都没有家庭经济压力，也不需要给家人留大额赔付，这部分钱完全就是白花。而且他这份主险的意外医疗保额，还不如隔壁宿舍同学200块买的学平险高，实在是亏得很。

如果是本身经常参加户外运动，比如喜欢爬山、骑行，或者在校队经常打对抗性球类比赛的同学，可以把预算稍微往上提一提，控制在300到400块区间就行。这类同学发生意外磕碰、扭伤骨折的概率比普通同学高一点，可以多花几十块，买一份意外医疗保额更高、自费药报销比例更高的产品就够，不用再加多余的预算。我隔壁院有个学长，是校自行车队的，前年他预算就定在350块，买的学平险把自费药报销比例提到了80%，去年他骑行摔了胫骨骨折，用了进口的固定支架，大部分费用都报下来了，没让家里多掏钱，刚好够用，也没多花冤枉钱。

如果是本身身体基础不太好，经常需要去医院开药、做检查的同学，预算可以比普通学生稍微高几十块，大概在200到400块之间就行。不用一味追高，只需要挑能扩展社保外用药、住院津贴额度稍高一点的产品就行。我们班之前有个女生，本身有常见的慢性疾病，她一开始想听从别人建议买六百多的产品，后来我们帮她挑了一款320块的，保障刚好覆盖她的需求，去年她因为慢性病住院调理，社保报完之后，学平险又报了剩下的大部分自费项目，还拿到了每天几十块的住院津贴，完全覆盖了住院期间的餐费和交通费，性价比很高。

如果是手头生活费比较紧张，每个月除了吃饭买生活用品剩不下多少闲钱的同学，直接选学校统一组织投保的学平险就可以，这类学平险保费一般都在100到200块之间，价格很友好，保障也能覆盖日常的意外和小额住院需求，完全够用来兜底。我认识一个建档立卡的同学，大一的时候没买，大二打球摔了胳膊，花了小四千，社保只报了一半，剩下的全要自己掏，后来他就补买了学校统一推的120块的学平险，去年得肺炎住院，剩下的费用基本都报完了，没给自己添多少经济负担。

最后再提醒一句：买学平险是买够用的保障，不是买越贵越好，你只需要根据自己日常的活动情况、身体情况、手头的生活费来定预算就好，不要为了用不上的附加保障多花一分冤枉钱。

结语

讲了这么多，现在直接给你说答案：目前常见的大学生学平险，意外身故/伤残保额一般在几万到十几万，医疗报销保额大多在几万左右，足够覆盖大学生日常校园磕碰、小病住院这类常见风险了。购买方式也给你理清楚了：大部分同学直接买学校统一组织投保的就行，方便又省心，不用自己折腾找渠道；要是你觉得学校的保障不符合你的需求，比如你经常外出运动、需要更高的医疗保额，可以自己找正规保险平台，挑选免赔额低、包含自费药报销的产品就行。最后再提醒一句，不管选哪款，一定要如实填健康告知，把理赔相关的单据都保管好，一百块左右就能买一整年保障，花小钱换踏实，真遇到事儿也能帮你减轻不少负担。

买学平险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。