灵活就业人员怎么缴纳意外保险

引言

作为天天在外跑单、接活的灵活就业朋友，你会不会纠结：没人给交意外险，自己出门干活又怕碰到意外，该怎么给自己买上合适的意外险呀？今天咱们就一起来说说这个问题的答案。

一. 认清自身岗位风险

先给自己的工作风险分个类，别乱买不对口的产品。很多灵活就业朋友买意外险的时候，随便挑个便宜的就下单，最后出险了才发现，自己的职业不在承保范围内，赔不了不说，保费也打了水漂。

如果你天天在外跑，比如跑同城配送、做代驾、摆路边摊，属于经常出门暴露在户外交通环境里的类型，一定要找能覆盖户外出行意外责任的产品，别选只保室内工作的意外险。给你举个例子，送外卖的小李，之前图便宜买了一份只承保室内文职类工作的意外险，上个月骑车送单的时候躲狗摔了，骨折花了小几千，申请理赔才发现自己职业不符合，一分钱都没拿到，白白亏了保费还没得到保障。

如果你是在家接单的线上灵活就业者，比如做线上设计、自媒体剪辑、手工活代工，平时大部分时间都待在家里或者工作室，出门少，主要是日常通勤和居家操作的小风险，就可以选侧重日常意外医疗和非户外高风险的类型，不用花多余的钱买户外保障，省下来的钱留着当生活费不好吗？

如果你做的是带有轻操作风险的灵活活，比如安装家具、做上门家政维修，经常要爬梯子、搬重物，这种就属于带有轻度操作风险的岗位，一定要看清楚条款里有没有覆盖这类操作意外，有些意外险会把这类操作列为免责，买之前一定要核对清楚。比如做上门维修的老王，之前买意外险没注意，换窗户踩梯子滑下来扭伤腰，申请理赔才看到条款里把高处作业列了免责，只能自己掏医药费。

如果你是年龄偏大的灵活就业者，比如在小区附近做钟点工、帮人接送小孩，本身行动不如年轻人灵活，容易滑倒摔跤，除了看职业匹配度，还要优先找能涵盖日常生活意外骨折保障的，毕竟咱们这个群体，摔碰扭伤的概率比年轻人高不少，对应的保障一定要跟上。

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二. 挑选产品看条款重点

先看职业范围能不能覆盖你的岗位。你要是每天跑同城配送，或者骑着电动车出去跑装修维修，一定要翻到条款里的职业分类表，核对清楚你的职业是不是在承保范围内，别等出事了才发现自己的职业不在承保列表里，白白白花钱。就说做配送的小李吧，之前图便宜买了一份，没看职业要求，后来骑车摔了去申请理赔才被拒，就是因为他的职业属于高风险职业，不在那款产品的承保范围里，这个坑一定要避。

再看意外医疗的报销范围。一定要挑能覆盖社保外用药和自费诊疗项目的，要是你真的摔砸碰伤，需要用到进口的缝合线或者固定材料，社保没法报的部分，意外医疗能报的话，能帮你省不少钱。要是你平时很少出门干重活，就是在家做做自媒体或者接平面设计的活，也可以选只报社保内的，价格会更低一些，满足日常轻度意外的报销需求就够。

然后要看清楚免责条款里列了哪些不赔的情况。要是你平时会接一些高空作业的活，比如户外安装空调，就得看条款里有没有把这类作业列进免责，要是列进去了，就换一款，别抱着侥幸心理买。日常参与业余的骑行、徒步这类休闲活动的话，一般都不会被免责，不用太担心，但要是你经常玩一些有风险的业余运动，得提前看清楚有没有把这类运动放进免责范围。

还要留意保额设置合不合理。意外身故伤残的保额，你要是家里有要养的家人，每个月还有固定的房贷房租要付，可以选高一点的额度，要是你是刚出来干活的年轻灵活就业者，暂时没什么家庭负担，选中等额度就够，不用硬冲高保额多花钱。

最后看一下有没有额外实用的责任。比如有的条款会包含意外住院津贴，要是你摔了需要住院好几天，没法干活赚不到钱，每天能领一笔津贴，刚好能补上没干活的收入缺口，对你这种没单位发病假工资的灵活就业者来说，这个责任实用性很强，要是预算够，可以加上。要是预算确实紧张，就优先保住意外医疗和身故伤残的核心额度，额外责任可以先不考虑，先把基础保障配齐再说。

三. 缴费方式选灵活的

我直接说，咱们灵活就业朋友选意外险，缴费方式就得挑灵活的，别跟自己现金流过不去。你想想，咱们灵活就业的收入，不像上班族每个月定点打工资，可能这个月跑单跑得多，进账多，下个月天凉了单子少，到手就少点；做自媒体的，可能这个月接了两个商单，收入不错，下个月没商单，只有一点基础流量收入；接装修散活的，可能干完一个大活进一笔，接下来半个月没新活，手头就紧一紧。这种收入波动的情况，选一年一次性缴清，还是按月缴，差别真的很大。

如果你是刚入行的年轻灵活就业者，比如刚辞了朝九晚五出来跑同城配送，手里没多少积蓄，每个月除去房租饭钱，剩下的闲钱不多，那我建议你直接选月缴。一个月几十块，哪怕这个月单子少，挤挤也能拿出来，不会给你造成太大的经济压力，也不会说因为一下子掏几百块，把你原本留着交房租的钱给占了。

如果你已经做灵活就业两三年，手里攒了一点闲钱，收入也相对稳定，比如你是一直给周边商家做美工设计，老客户稳定给单，每个月收入浮动不大，那你可以选年缴。算下来整体费用会比每个月分开缴便宜一点，而且缴一次管一整年，不用每个月想着续保的事儿，省点心。

你别觉得月缴就不好，也别听别人说年缴一定划算，适合自己才对。比如我认识一个做家装散工的李哥，之前听朋友劝，一下子买了一年期，一次性缴了小一千，结果缴完钱没半个月，他老伴儿需要拿一笔钱做检查，当时李哥手里刚结的工钱都缴了保费，还得找朋友临时调头寸，这不就添乱了吗？后来李哥换了月缴的，每个月缴几十块，哪怕哪一个月接活少，也不会影响日常开销，也不用怕突然要用钱的时候拿不出来。

还有一个点，你要是还在对比不同的保障方案，没打定主意长期买哪一款，那也先选月缴。选月缴的话，你试个两三个月，觉得这款保障不符合你的需求，想换别的，也不会亏太多已经缴出去的钱。要是你一下子缴了一年的，中途想换，退款还要扣手续费，平白无故亏钱，犯不上。所以啊，跟着自己的收入情况选，收入波动大选月缴，收入稳定选年缴，怎么宽松怎么来，别让保费变成你的额外负担。

四. 看看别人是怎么赔的

张姐今年42岁，之前一直在公司做保洁，去年开始转做社区里的钟点工，属于灵活就业。她每天要骑着小电驴跑好几个雇主家，路况杂，车多人多，她自己也怕摔着碰着，就花一百多块买了一年期的意外险，选的是按月缴费的方式，每个月才十多块，对她来说没什么压力。

上个月她早上赶去第一家雇主家擦玻璃，过路口的时候被一辆突然拐出来的电动车蹭了一下，连人带车摔出去，胳膊蹭了好大一块伤口，膝盖也磕破缝了四针，去医院处理伤口、换药、拿消炎药前前后后花了一千八百多。

张姐当时慌了，蹭她的人赶时间留了几百块就走了，她自己想着这点钱不够，回家翻出之前买意外险的保单信息，试着给保险公司报了案。保险公司的理赔人员很快联系了她，告诉她需要准备好医院的诊断证明、缴费发票、检查报告单这些材料，她整理好拍了照片传上去，不到一周，一千二百多的理赔款就打到她账户里了，除了几百块免赔额，剩下符合要求的医疗费用基本都报了。

要是张姐没买这份意外险，这一千多块全得自己掏，对她来说，一个月跑钟点工赚的钱本来就是按单结算，耽误了一周没法上工，还得掏医疗费，本来不宽的手头就更紧了。有了这份意外险，自己只出了几百块，压力一下子小了很多。

再给你说个例子，做同城货运的小李，平时开小货车拉货搬货，难免有磕碰闪腰的时候，他买意外险的时候特意选了包含意外医疗和身故伤残责任的，去年他搬货的时候不小心崴了脚，韧带拉伤，在家养了半个月，拍片子拿药花了八百多，也顺利走了理赔，没花自己多少钱。

从这两个例子就能看出来，灵活就业人员买意外险，真的能帮你兜住日常小意外的风险。你买的时候一定要记清楚，自己哪些情况能赔，哪些不能，别等到出险了才发现自己没看清楚条款，白花钱。如果是经常在外跑、风险比较高的灵活就业，一定要把意外医疗的额度买够，这样真出事了才能得到够用的赔付。

结语

总结下来，灵活就业朋友买意外险其实很简单，先捋清楚自己日常干活对应的风险，再盯着意外医疗额度这些核心条款挑，手头紧选月缴、预算稳选年缴就行。比如刚才说的张姐，是每天骑电动车给客户送手工甜品的灵活就业者，之前没买意外险，摔了一次花了小一千全自己掏，后来按这个思路挑了合适的意外险，上个月拐弯蹭到护栏擦了一大块，缝针换药花了八百多，走流程没几天就报下来了，没给本来紧凑的收支添负担。适合自己的意外险，就是给咱们没固定工伤保障的灵活就业者添上一层实在的防护，按这个思路找就能选到合用的啦。

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