学平险有意外赔偿吗 学平险意外碰伤怎么赔

引言

家里有上学娃的家长，是不是都帮孩子买过这份保险？是不是也想问，孩子在外不小心碰伤，真的能拿到赔偿吗？具体又要怎么操作才能顺利理赔呢？今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 意外碰伤到底赔不赔

给你一个准话：绝大多数情况下，符合条款要求的意外碰伤都能赔，咱们直接说具体的。

我给你说个真实的例子，家住老城区的张同学，今年上小学三年级，课间和同学玩抓人游戏，跑的时候没注意脚下的防滑垫翘边，一下摔出去，下巴磕在了桌角上，裂了一个两厘米多的口子，去医院急诊缝了五针，还打破伤风，前前后后一共花了三千八百多。孩子妈妈之前给孩子买了学平险，抱着试试的心态提交了申请，最后除去医保报销的一千二，剩下符合要求的两千多，保险公司按比例报了一千八百多，自己只掏了几百块，大大减轻了家里的小支出负担。

不是所有碰伤都能赔，这几种情况不赔，你记好：如果是孩子故意打架斗殴导致的碰伤，不赔；如果是无证驾驶之类的违法情形导致的碰伤，不赔；如果是在学校明令禁止的危险活动里违规参与导致的碰伤，也不赔。你别觉得这些离你远，每年都有不少家长因为这些情况申请被拒，提前搞清楚能少走很多弯路。

还有个大家常问的问题：孩子在家碰伤能赔吗？当然可以，学平险的意外保障不限制发生地点，不管是在学校上课、出门游玩还是在家玩，只要是突发的、非故意的意外碰伤，符合要求都能申请赔偿。去年有个四年级的小朋友，暑假在家爬梯子拿书架顶的漫画书，摔下来胳膊碰伤骨裂，打石膏花了两千多，最后也按流程报了一千多块，完全没问题。

还有个容易踩坑的点：如果碰伤导致的齿科治疗，能不能赔？要看具体条款，有的学平险只报销意外导致的齿科治疗，比如摔倒磕断门牙的修补费用，但是如果你是本来就有龋齿、要做正畸美容，这肯定不赔。刚才说的张同学的同学小李，上个月也是玩的时候磕掉了半颗门牙，做树脂修补花了两千六，最后也顺利拿到了赔偿。简单来说，只要是外来的、突发的、非自身故意导致的碰伤，没有踩到免责条款的红线，都可以申请赔偿，你拿到保单之后，抽十分钟翻一下免责部分就全清楚了。

二. 小额医疗如何走报销

你家孩子万一在学校摔了碰了，去看完病第一要记住：把所有票据都收齐了别乱扔。不管是门诊挂号的小纸条，还是缴费之后打印的发票，拿药的明细单，拍片子的检查报告，甚至医生写的诊断书，每一样都整理好收进一个文件袋里。别嫌麻烦，我见过不少家长看完病就随手把票据塞书包夹层，等要理赔的时候找不着，要么皱得没法用，要么直接丢了，白白耽误理赔进度，本来能报的钱因为缺材料拖好久，太不划算。

第二，选对医院才能顺利报销，一般这类保险都要求去二级及以上公立医院的普通门诊部看病，私立诊所或者小诊所一般不能报，特殊急诊情况例外。如果孩子摔得比较急，先就近送到能处理的正规公立医院，后续转院也要提前跟保险公司打个招呼，别自己随便转去不符合要求的医院，最后报不了吃亏。

第三，走报销流程其实很简单，现在大部分保险公司都支持线上报案，你可以找学校负责学平险的老师，也可以自己打保险公司的客服电话，或者在保险公司的官方平台直接提交申请。报案要及时，别拖过了理赔时效，一般事故发生之后十天内报案就可以，具体时间看条款要求就行。

第四，提交材料的时候注意核对一遍，看看有没有漏项。如果是孩子自己碰伤的，要写清楚意外发生的时间地点原因，这些信息按照要求填好就行，不用写太复杂，如实说清楚就可以。刚才说的那些票据，最好提前复印一份自己留底，避免原件交上去之后自己查不到记录。

最后，等保险公司审核完，符合条款要求的赔偿会直接打到你留的银行卡账户里。如果审核的时候有问题，保险公司会主动联系你补充材料，你只要配合提供就行。比如之前有个二年级小朋友跑着玩撞破了额头，缝针花了一千八百多，家长就是按照这个步骤整理材料报案，一周不到就拿到了报销款，扣除免赔额之后报了八成多，自己只花了不到三百块，省了不少开支。你只要把每一步都做对，理赔流程其实没那么复杂。

三. 不同预算怎么选产品

刚参加工作没攒多少钱、家里孩子多的普通家庭，一年能拿出来给每个孩子买保险的预算不高，大多在一百块以内，这个价位选基础款的就行。不用贪多求全选那些附加了很多冷门责任的产品，就盯着意外碰伤这类常见意外的报销额度就行，优先挑意外医疗免赔额低、报销比例高的。比如咱们刚才说的孩子课间磕牙那个例子，要是你选的基础款意外医疗免赔额只有几十块，报销比例能到八成以上，那四千块的治疗费，自己掏的钱也就几百块，完全能覆盖日常上下学、课间活动的磕碰风险，花小钱解决最常见的问题，对预算有限的家庭来说刚好够用。

要是你家每年能给孩子拿出一两百块的预算，那就可以在基础意外保障之外，加上普通住院医疗的责任。孩子上学之后，一旦因为意外碰伤需要住院缝针、住院观察，住院产生的床位费、检查费、用药费都能按比例报销，相当于把保障范围从门诊小伤扩展到了需要住院的意外情况，性价比很高，花不多的钱就能多一层兜底，适合大多数普通工薪家庭。我身边有个例子，五年级的孩子上体育课被同学碰倒，胳膊摔骨裂需要打石膏住院一周，总花费小一万，买的就是这个价位的学平险，除了门诊的费用报了，住院的大部分费用也报了，自己只花了不到两千，比只买基础款要省心太多。

要是你家经济条件不错，每年能拿出三百块以上给孩子买学平险，那就可以选扩展了特药责任、意外门诊自费药报销的版本。现在不少治疗意外伤口的新药、进口美容缝合线，都属于自费项目，普通基础款不报，这个价位的产品大多能覆盖这类费用。比如孩子脸上碰了伤口，怕留疤想做美容缝合，用的进口缝合线加上祛疤的药膏，几千块的花费都能按比例报，不用家长自己全额承担，适合在意孩子后续恢复效果、愿意多花一点钱买更全保障的家庭。

如果是低年级的小孩子，本身活泼好动爱跑跳，磕碰概率比大孩子高很多，哪怕你家预算不算高，也建议尽量挤一点预算，把意外医疗的额度往上提一提，别只买最低额度的基础款。低年级孩子磕磕碰碰的频率高，小伤累计下来的花费也不少，额度高一点不用怕不够报。

如果是已经上高中、大学的大孩子，平时大部分时间在教室学习，户外活动相对少一些，磕碰的风险比低年级孩子低，如果预算有限，选基础款的学平险就完全够用。要是大孩子平时喜欢参加篮球、骑行这类对抗性比较强的课外活动，那就可以适当增加一点预算，提高意外保障的额度，应对可能出现的较重碰伤。

图片来源：unsplash

四. 投保前这几点别忽视

第一个要讲的，就是健康告知一定要如实填，别抱着侥幸心理蒙混过关。去年我身边有个初二学生的家长，投保的时候没说孩子之前有过先天性的心脏问题，后来孩子体育课意外碰伤缝合，申请理赔的时候，保险公司查到了之前的就诊记录，虽然这次碰伤和旧病没关系，但因为投保时隐瞒病史，最后还是耽误了理赔进度，折腾了快一个月才解决，白白添了好多麻烦。所以别管健康告知里问的问题大小，问什么答什么，有病史就如实说，别给自己留隐患。

第二个要注意，一定要看清楚免责条款里的内容。别拿到保单只看保什么，不看什么情况不给赔。比如有的条款里明确说了，孩子参加攀岩、潜水这类高风险运动的时候出意外，是不赔的；还有的情况，孩子不小心被家里的宠物抓伤，如果疫苗责任是免责的，那打狂犬疫苗的钱就报不了。去年有个初中生周末去郊外玩，被流浪猫抓伤，花了八百多打免疫球蛋白，就是因为没注意免责条款里不含这项责任，最后一分钱都没报成。你提前把这些内容捋清楚，真出事了才不会懵。

第三个要确认的，就是报销的医院范围。大部分这类保险，都要求去二级及以上的公立医院就诊，如果你图方便带孩子去了私人诊所或者私立美容诊所处理碰伤，比如孩子磕破脸想去私立机构缝美容针，这种情况大多不符合要求，理赔的时候会被拒。之前有个家长，孩子在学校磕破了额头，怕留疤就去了家附近的私立医美机构缝合，花了七千多，最后申请理赔才发现不在约定医院范围内，一分钱都报不了，白白浪费了保障。所以出门看病之前，先确认下医院是不是符合要求，别白花钱。

第四个要搞清楚，报销的比例和免赔额是多少。不同的计划，免赔额和报销比例不一样。有的免赔额是100块，剩下的按80%报销；有的免赔额是0，但是报销比例只有60%。比如孩子碰伤花了500块，如果选的是100免赔80%报销的，能报（500-100）×80%=320块；如果是0免赔60%报销的，只能报300块，差了20块，看起来不多，要是花的钱多，差的就不少了。你提前算清楚，心里有数，真理赔了也不会觉得和预期差太多。

第五个要提醒大家，给孩子投保的时候要看清楚投保年龄和投保范围。学平险一般只面向在校在册的学生，要是孩子已经休学或者辍学，就不符合购买条件了。不同产品的年龄要求也不一样，有的只覆盖到18周岁，有的能到23周岁，要是孩子已经上大学了，得确认产品能不能保，别买错了。要是不符合投保条件就买了，真出事了保险公司也不会赔，这点一定要多留心。

结语

看到这里你肯定清楚啦，学平险是包含意外赔偿的，日常孩子校内校外的意外碰伤，只要符合条款要求都能按比例报销。咱们给孩子买学平险的时候，顺着咱们说的方向挑，先看自身家庭预算，做好如实健康告知，留存好就医的所有票据，真遇到意外碰伤的情况，理赔就能顺顺利利，给咱们家长减轻不少经济负担。

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