意外保险和工伤保险能同时理赔吗

引言

你是不是上班路上不小心摔了，已经走了工伤保险，还在想自己买的意外保险能不能再赔一次？是不是总搞不清这俩保险到底能不能一起拿钱？今天咱们就把这个问题给你说清楚。

一. 工伤和意外究竟有何异同

我先给你讲个上周刚帮朋友梳理完的真实案例，你一看就懂。

小张是公司行政，每天骑电瓶车通勤，上周下雨天路滑，他赶去给单位送文件，在公司门口的非机动车道摔了，磕断半颗门牙，胳膊还擦了大片血，缝了四针。这个情况，既符合工伤保险的认定要求，也能走商业意外保险理赔。你说巧不巧？那这俩到底差在哪？

第一个核心区别，就是属性不一样。工伤保险是社保里必交的，只要你跟公司签了劳动合同，公司就得给你缴，你个人不用出钱，是强制参保的。商业意外保险是你自己掏钱买的商业险，想买就买，不想买就不买，纯自愿，哪怕你已经有了工伤保险，也能额外买一份补缺口。

第二个区别，赔付范围不一样。工伤保险只保你在工作时间、工作场所，因为工作原因发生的意外，哪怕是上下班必经路线上的非本人主要责任的意外，也能认。像刚才说的小张，赶去给单位送文件摔了，妥妥算工伤。但要是你周末在家做家务扭了腰，骑车出去玩摔了，工伤保险肯定不管，可你买了商业意外保险，就能赔。

第三个区别，赔的侧重点不一样。工伤保险除了报医疗费，还会给伤残津贴、一次性伤残补助、一次性医疗补助，哪怕你因为工伤没法上班，停工留薪期内原工资福利待遇也不变，由单位出。这些都是商业意外险一般不会覆盖的内容。商业意外险呢，侧重直接给你赔意外门诊、意外住院的费用，要是你摔伤了、烫伤了，哪怕没达到工伤伤残等级，只要你买的意外险含意外医疗，就能报，要是达到了合同约定的伤残等级，还会直接给你一笔伤残赔偿金，钱打给你自己，你想怎么花都可以。

第四个区别，购买条件不一样。工伤保险你自己买不了，必须由单位统一给你投保，没工作的灵活就业人员，一般也缴不了工伤保险。商业意外保险不管你有没有工作，只要符合健康要求，谁都能买，从学生到退休老人，都能找到合适的产品。

你看小张的情况，他单位正常缴了工伤保险，他自己前两年又买了一份商业意外险，刚好两个都能用上，你说这是不是双重保障？

图片来源：unsplash

二. 两者能否叠加赔付详解

答案是分情况，不是所有项目都能同时赔，但也不是完全不能叠加。

就拿咱们开头那个案例来说，小周是外卖骑手，上班路上骑电动车避让行人摔了，小腿骨折，花了三万块医疗费。其中社保工伤保险先报销了两万八，剩下两千是自费药，工伤保险不报。这时候小周之前自己买了商业意外保险，那这两千自费药能不能走意外保险报？当然可以，只要意外保险的责任包含自费药，就能申请理赔，这不算重复报销，因为你确实只花了一次钱，剩下没报完的部分符合条款就能赔。

如果是涉及到伤残赔付的情况，那就能同时赔了。工伤保险会按照工伤的伤残等级给你一笔伤残补助金，你买的商业意外保险，也会按照合同约定的伤残等级，对应比例给你一笔意外伤残保险金，这两笔钱是完全不冲突的，可以同时拿到手。比如还是小周的案例，如果他这次摔骨折鉴定了十级伤残，工伤保险给他赔了七个月缴费工资的伤残补助，他的意外保险买了50万保额，十级伤残对应赔10%也就是5万，那这5万全是他自己的，不用分给任何人，也不用抵扣工伤保险的钱。

如果是身故责任，那更是可以叠加赔付的。不管是工伤身故给的工亡补助金，还是意外保险给的身故保险金，受益人可以同时领取两份，这没有任何限制。

很多人会问，那我是不是报了工伤保险就不能再找意外保险赔了？不对，这是很多人踩的坑。你只要记住这个规则就行：如果是实报实销的医疗费项目，两个保险加起来报销的总钱数不会超过你实际花的医疗费，不可能让你从中获利；但如果是给付型的项目，像伤残、身故，都是直接按照约定给你赔钱，不管你花了多少医疗费，买了几份就能赔几份，工伤保险和商业意外保险互不影响，可以同时赔。

给你提个直接可操作的建议：你申请理赔的时候，先找工伤保险报销，报销完让工伤保险那边给你开分割单，把剩下没报销的部分，拿着分割单和医疗单据的复印件再去找商业意外保险申请理赔就可以，不用拿着原件去，这样流程走得通，也不会卡你审核。

三. 不同预算人群投保策略

刚参加工作没多久、月收入不高的年轻朋友，每个月扣除房租、饭钱之后剩的零花钱不多，预算有限，那咱们先把基础保障拉满。你已经交了职工社保，工伤保险已经有了，只需要每年花一两百块钱，买一份保额够的商业意外险就行，不用选那种带很多花哨附加责任的产品，就盯紧意外身故伤残保额和意外医疗报销额度这两项。意外险每年缴费一次，不用交长期费用，压力很小，就算遇到上班路上出意外，工伤保险报完剩余没覆盖的部分，意外险接着报，不会让刚攒起来的积蓄一下子掏空。

如果是上有老下有小的中年工薪族，家庭每月固定开支不小，能匀出来买保险的预算中等，那咱们可以在基础意外险之外，适当提高意外身故伤残的保额。毕竟你是家庭主要收入来源，如果真的遇到意外落下伤残，除了工伤保险赔的部分，商业意外险的额外赔付能帮你覆盖好几年的家庭房贷、车贷，还有孩子的上学开支。这个阶段选意外险可以选保长期的，缴费方式选按月分摊，每个月扣几十块钱，不会一下子占太多家庭现金流，搭配工伤保险一起，保障更稳。

如果你是收入不错、预算充足的中产家庭，已经配齐了重疾、医疗这些基础保障，可以给自己加一份更高保额的意外险，还可以根据自己的出行习惯补充针对性的意外责任。比如平时经常自驾出差跑业务，除了工伤保险，你可以选带交通额外责任的意外险，一旦遇到意外，叠加赔付的金额足够给家人留足生活保障，也能覆盖自己康复治疗期间的收入损失。这个阶段不用纠结价格，重点看保额和报销范围，意外医疗尽量选能覆盖自费药的，工伤保险报不完的自费进口药，意外险也能报销，不用自己掏钱。

如果是自由职业者，没法交职工社保，也就没有工伤保险，那更得把商业意外险配齐，预算有限先买一年期的基础款，每年两三百块，先有基础保障；等收入慢慢起来了，再提高保额，还可以补充其他保障。毕竟自由职业者出门跑业务、谈合作，路上出意外的话，没有单位给申报工伤，所有开销都得自己担，一份够用的意外险就是兜底的保障。

如果是年纪大的退休返聘人员，很多单位不会再给交工伤保险，自己手里积蓄不多，那就每年花一百多块钱买一份老人专属的意外险就行，价格便宜，保障也够用。如果是单位返聘的时候约定了一些责任，自己再加一份意外险，真出意外的话，也能多一层报销，不用给子女添负担。

四. 申请理赔须注意哪些坑

第一个坑就是凑不齐要求的材料，很多人申请理赔的时候，只想着赶紧递申请，漏带材料都不知道。就说之前我碰到的一个外卖骑手小杨，他送餐途中被车蹭了，认定了工伤之后，走商业意外险报销的时候，只带了工伤那边开的结算单，忘了带医院开的原始医疗费用票据，结果两边保险公司都没法给他走流程，来回跑了三趟医院才补完材料，耽误了小半个月才拿到赔款。你要是同时申请两个理赔，记得提前把所有要求的材料都复印个三五份，每份材料单独整理好，工伤那边收了原件，就让相关单位给复印件盖好章，这样意外险这边直接交盖好章的复印件就行，不用来回折腾补材料。

第二个坑是错过了理赔申请时效，不少人觉得反正出事了，我养伤养完再申请也不迟，结果忘了看保险条款里的理赔时效要求。有个做装修的师傅老陈，去年工地干活摔了，养伤养了快两年，伤好得差不多了才想起自己买了商业意外险，找保险公司申请的时候，才发现条款要求出事之后两年内要申请理赔，他超时太久，最后没能拿到赔款。你要是碰到符合两个险种理赔的情况，工伤认定走完就可以同步提交意外险的理赔申请，不用等所有流程走完再动手，哪怕伤还没好完，也可以先提交基础材料申请预理赔，别等过了时效才后悔。

第三个坑是搞错理赔申报的受伤原因，很多人觉得都是摔了碰了，随便说一个原因就行，结果和工伤认定的原因对不上，两边理赔都卡壳。有个做行政的姑娘小林，下班路上骑共享单车摔了，跟工伤申报的时候说的是下班必经路线意外摔倒，跟意外险申报的时候随口说周末出门玩摔的，结果两边信息对不上，保险公司以为她骗保，还专门做了二次核查，耽误了两个多月才核下来。你申报的时候，两边说的受伤时间、地点、原因一定要完全一致，哪怕你觉得是小事，也别随口改说法，信息一致才能快速核赔。

第四个坑是没分清哪些项目可以重复赔，哪些只能报销一次。很多人以为只要买了保险，所有钱都能报两次，其实不是的，像医疗费用这种实报实销的项目，你花了八千，工伤报了六千，剩下两千可以走意外险报销，但是不可能两个保险各给你报八千。要是你不小心重复申请了医疗费用，还会被保险公司怀疑骗保，耽误你其他项目的理赔。像身故、伤残这类定额赔付的项目才能同时拿钱，你申请的时候一定要分清楚项目，把该赔的都申请到，不该碰的别乱申请。

第五个坑是出了事先不报备，自己偷偷治完才找保险公司。有个做物流搬运的大刘，搬货的时候闪了腰，觉得是小毛病自己去小诊所贴了药，过了一个月疼得不行才去大医院，这时候才告诉公司和保险公司，因为没法证明腰伤是干活的时候出的，最后工伤和意外险都没能顺利理赔。你出了意外之后，不管伤重伤轻，第一时间要通知单位走工伤申报，同时也要给承保意外险的保险公司报个案，保留好所有就医的记录和缴费单据，这样才不会因为没法举证拿不到赔款。

结语

现在你能回答标题的问题了吧？结论很清楚：医疗费部分不能重复报，但如果造成了伤残，意外保险和工伤保险可以同时赔伤残责任，相当于拿两份赔偿，一点不冲突。如果你是经常跑外勤、或是在工地上班的朋友，本身已经交了社保有工伤保险，也一定要补上一份商业意外险，花不了多少钱，还能多添一重保障。刚工作没多少积蓄的年轻人，选一年期的意外险就行，每年缴费灵活，压力很小；预算充足、想长期稳定保障的，也可以选长期意外险，根据自己的情况来挑就好，别忘记理赔的时候留好所有原始单据，按要求提交材料，才能顺利拿到理赔哦。

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