工地意外伤害险多少钱啊怎么赔

引言

干工地的兄弟们，谁没个磕磕碰碰的时候？想给自己添份保障，是不是正想问工地意外伤害险到底要花多少钱？真出事了又要怎么赔呢？别着急，今天咱们就把这俩问题说清楚。

一. 保费大概要多少

一般来说，工地意外伤害险常见的计费方式有两种，一种按投保人数算年费，一种按项目总造价算总保费，不同计费方式价格不一样。

如果是按投保人数买年险，不同风险等级的工种价格差不少。像木工、瓦工这种露天作业、风险偏高的工种，每个人一年保费大概在两三百到四五百不等。如果是给工地做行政、后勤，不用去现场的人员，每个人一年保费也就一百多到两百多，毕竟风险低很多。

如果是整个项目按总造价算保费，一般是按项目总造价的万分之几来收，举个例子，一个总造价一千万的住宅项目，总保费大概在几千块，摊到每个工人头上其实比单独按人买年险划算，这种方式适合工期超过半年、人员流动性大的项目，不用频繁给新换的工人做变更，省不少事。

还有不少短工期的项目，比如一两个月就完工的装修分包工程，也可以按天买，每个人每天一块钱到三块钱不等，干多少天算多少天，不用多花冤枉钱，适合工期短、工人临时组队的小项目。

年龄也会影响保费，五十岁以上的工人，保费会比年轻工人稍微涨一点，一般涨个几十到一百多，因为这个年龄段发生意外的概率更高。如果你的工地有不少超五十岁的老师傅，提前算好这部分额外费用，别到买的时候预算不够。

如果是小包工头，手里只有七八个工人干三四个月的活，直接按天买最划算，每天每人两三块，总共花不了几百块，就能把保障做全。要是大的总包项目，人员稳定，工期一两年，按总造价或者按人买年险都可以，选哪种算下来总价低选哪种就行。

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二. 受伤了怎么办赔

第一步先做紧急处理，同时赶紧给包工头或者投保的公司打电话说清楚情况，别拖着不报。别自己偷偷扛着伤扛完再找，很多条款要求出事之后一定时间内报案，拖久了没法核对事故细节，容易耽误理赔。我给你说个实打实的例子，去年在山东工地扎钢筋的王师傅，踩脚手架踩空滑下来扭了腰还擦破了大面积皮，王师傅当时第一时间就让工头给保险公司打了电话，后续理赔走得特别顺。

第二，收好所有单据，一样都别丢。不管是急诊挂号单、门诊病历、拍CT的片子缴费单、住院的收费发票、医生开的诊断书，全都分类放好，连你打车去医院的小票，如果是因为伤情产生的交通费用，也可以一并收好，这些都是理赔要用到的材料。王师傅当时就是把所有单据都整理了一个文件袋，连工地工友给他证明出事地点、出事时间的签字证明都提前打好了，材料交上去没几天就核过了。

第三，提交材料分两种情况，如果是工地帮你买的，一般都是工地统一收集材料提交上去，你把材料交给项目负责保险的对接人就行，不用自己跑。如果是自己单独买的，就按保险公司给的指引，要么在手机端上传电子版，要么寄纸质材料过去就行。

第四，等核赔打款，材料没问题的话，符合保障范围的费用都会按条款赔。比如王师傅这次伤到腰，门诊加吃药花了快三千，理赔下来给报了两千六，自己只出了几百块，没给本来不富裕的家里添负担。要是伤情比较重，达到了条款里约定的伤残程度，还会按对应的比例给你赔伤残保险金，这笔钱可以用来后续养身体，贴补不能干活这段时间的家用。

最后要提醒你，一定要如实说清楚受伤的过程，别隐瞒，比如不能把本来在工地干私活受伤，说成干指定工作受伤，这种情况核赔的时候查出来是不赔的。只要是正常干活出的意外，材料齐全，流程走对，理赔都不会有大问题。

三. 不同情况怎么选

如果你是刚进工地二十出头的年轻工友，平时干的是架子工、钢筋工这类风险不算特别极端的工种，手头暂时不算宽裕，每个月能攒下来的钱不多，那就优先选按项目工期买的短期险。就拿我身边的例子说，之前有个23岁的小杨，跟着同乡来工地干半年的桥梁附属工程，本来想着干完就换地方，一开始想让包工队买全年的，后来听劝选了跟工期绑定的短期险，算下来每天才合一块多，整个工期走完保费才两百多，刚好覆盖务工的这段时间，既不浪费钱，保障额度也够，后来小杨绑钢筋的时候被铁丝划穿了手背，缝了五针，住院加换药花了小三千，最后走保险报了八成，自己只掏了几百，要是没买这个，小半个月工资就没了。

如果你是四十多岁常年在工地扎着的老工友，干的是塔吊、爆破这类风险稍高的活，而且常年跟着固定的包工队干，很少换地方，那建议选按年买的团险，保额可以选稍高一点的。毕竟干了十几年，不少老工友都有点旧伤，年轻时候落下的小毛病，年纪上来恢复慢，万一磕碰一下，治疗费用肯定比年轻人高，选高一点保额，报的也更多，一年下来保费也就几百块，摊到每个月才几十，对常年有活干的老工友来说，完全没压力。之前有个46岁的王师傅，在工地开塔吊，每年都让包工队给自己买年交的，去年吊装材料的时候被掉下来的小扣件砸伤了肩膀，做了个小手术，前后花了快一万八，最后保险全额报了住院和手术的费用，自己没掏多少，王师傅说这钱花得值，反正常年在工地上，一年花几百买个踏实，比啥都强。

如果你是承包小项目的包工老板，手下工人流动性大，今天来几个明天走几个，那你就选可以随时加人减人的团险方案，这样不用每个新来的工人都重新办一次手续，也不用给已经走了的工人继续交钱，能省不少冤枉钱。之前有个包工队接了一个三个月的小区改造项目，一开始想给固定15个人买全年险，后来因为中途要加临时杂工，就换了可灵活增员的方案，三个月下来，保费比买全年的省了小一千，刚好用来给工人买了降温用品，一举两得。而且这种灵活方案，不管是临时用工还是长期务工的工人都能覆盖，万一真出了事，老板也不用自己掏大额赔款，工人也能拿到赔偿，两边都踏实。

如果你本身身体基础不太好，之前有过旧伤，或者本身年纪超过五十岁，不少险种买不了太高额度，那就选专门针对高龄工友的方案，这种方案对年龄限制宽松，很多五十多的工友也能买，不用因为年龄买不了保障。之前有个55岁的李师傅，之前膝盖受过伤，本来不少方案限制投保，后来找了符合要求的险种，保费比年轻人只多几十块，保障额度也够用，去年李师傅在工地上搬地砖的时候，旧伤复发摔了，住院治疗的费用也顺利报了销，没有因为之前的旧伤被拒赔。

如果你是跟着私人包工头干散活，没人给统一买团险，那你可以自己买短期的意外伤害险，按照你务工的时长选，干一个月就买一个月，干半年就买半年，自己买自己说了算，保费自己掏也没多少钱，一个月才二三十块，就算活干完了，保障到期也不亏，总比出事了自己扛着强，千万别抱着“我运气好不会出事”的心态不买，真出事的时候，这点保费能帮你扛下大压力。

四. 买前须知防陷阱

先给大伙说第一个坑，别光听报价低就下单，一定要看承保的职业类别对不对。工地里不同工种风险差很多，比如打杂的小工和搭脚手架的架子工，风险等级不一样。有的报价低，是给你按低风险工种录的，真出事了保险公司一查，发现你干的是高风险活不符合承保要求，直接拒赔，哭都没地方哭。去年就有个河南的工友，包工头图便宜找了报价低的，给架子工都录成了后勤杂工，结果工友摔下来，保险公司不赔，最后包工头和工人闹了大半年才私下凑了点钱，远远不够看病的。所以不管谁给你买，一定要核对清楚，所有工人的工种都要对应对，别图这点便宜吃大亏。

第二个要注意，看清免责条款里哪些不赔。不少人买的时候没人说，真出事才发现，有些情况根本不在保障里。比如有的条款约定，无资质操作机械设备出事不赔，酒后上岗出事不赔，违反安全规范违规作业出事不赔。这些内容一定要提前问清楚，让买保险的人给你念一遍，别嫌麻烦。工地干活，多多少少会有赶进度抢工的时候，提前知道哪些情况不赔，自己干活也能多提个醒，真遇上事也不至于白买了保险。

第三个坑，别信只买集体不记名就万事大吉，也得核对人数。很多工地图方便，买不记名的集体险，说反正人流动大，不用挨个登记。但这里边也有门道：有的险约定了承保的总人数，要是工地实际干活的人比约定的多，真出事了会按比例赔，本来该赔十万，最后只给你几万。比如去年广东有个工地，承包商会所装修，买的时候报了50个人，实际赶工期加了20个临时工，一个临时工砸伤了脚要八万多，最后保险公司只按50/70的比例赔，剩下两万多只能自己掏。所以不管记不记名，一定要核对实际人数和保单上的人数对不对，人加了就要及时通知保险公司改人数，别省那点事。

第四个要注意，保额不是随便写的，要看清楚每个人的保额是多少。有的老板买的时候说给大伙买了一百万，结果拆开一看，是整个工地团体总保额一百万，摊到每个人头上才十万，真遇上重伤根本不够用。买之前一定要问清楚，是每人对应多少保额，还是总保额，这个一定要落实，最好能拿到保单的复印件，或者自己拍个照留存关键信息，万一出了事，自己也清楚能赔多少。

第五个提醒大伙，报案时间别超期。不少人受伤了只顾着治病，等三五个月养好了才想起找保险公司赔，结果保单里要求出事之后10天内就得报案，拖久了保险公司没法核实事故情况，也会影响理赔。所以不管伤重伤轻，只要是需要走保险的，出事之后第一时间就让工头或者家属给保险公司打电话报案，保留好现场照片，所有的病历、缴费单据都收好，别乱扔，这些都是理赔必须的材料，少一样都麻烦。

结语

总的来说，工地意外伤害险保费不高，一般按工期或者按年缴费，普通工人一天下来也就几毛钱到几块钱，整体一年下来单个工人几百块就能搞定，成本不高，不管是带班老板给工人买，还是零工自己短期投保，都能承担。真出事了也不用慌，第一时间给保险公司打电话报案，收好医院的诊断书、缴费单据、工地的务工证明，按流程提交申请就能等赔款了。之前工地上李师傅在脚手架上踩滑摔下来崴了脚，缝了五针，因为提前买了意外险，住院花的八千多块钱基本上都报销了，自己没掏多少，相当于花几块钱的保费，帮自己扛了大风险。挑的时候记住，年轻干重体力活的工友侧重身故伤残高保额，年纪大的工友侧重医疗报销额度，买之前一定要翻清楚免责条款，看看自己干的活在不在保障范围内，别稀里糊涂买了，出事了才发现不赔。只要选对了，就是给咱们上工加了个安全垫，干起活来也更踏实。

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