学平险意外能报销吗 学平险续费期间意外

引言

孩子在学校难免会碰到磕磕绊绊，不少家长心里都打了两个问号：学平险真的能报意外的花费吗？刚好在续费衔接的时候出了意外，还能拿到理赔吗？今天咱们就把这两个问题说清楚，给大家讲明白该怎么应对。

一. 意外受伤医疗费如何算？

我先给你说，能不能报、报多少，核心看两个点：有没有包含意外医疗责任，报销范围有没有涵盖社保外用药，不能一概而论。

去年邻居家上三年级的乐乐，在学校体育课跳长绳，绊倒磕断了半颗门牙，去医院做树脂补牙加脱敏处理，一共花了一千八百多块。乐乐妈妈当时给孩子买的这款学平险，刚好包含意外门诊医疗责任，扣除100块的免赔额，剩下符合约定范围的费用，按80%比例报销，最后报了一千三百多，自己只出了不到五百块。如果这款学平险只包含意外身故和伤残责任，不包含意外医疗，那这一千八百多的门诊费，一分都报不了，得自己全额掏钱。

还有一点要特别注意，就是报销范围分社保内和不限社保两种。同样拿乐乐的例子说，如果这款学平险只报社保范围内的费用，补牙用的进口树脂属于社保外项目，那这部分材料费就得自己出，能报销的只有几百块的检查和麻药钱，最后报下来不到两百块，和之前报一千三百多的差距很大。

实际报销的时候，都是先算扣除免赔额，再按约定比例报销，不同产品的免赔额和比例不一样。常见的免赔额从0到100块不等，报销比例从60%到90%都有。比如同样花了两千块意外医疗费，一款是100块免赔，80%报销，算下来就是（2000-100）×80%=1520块；另一款是0免赔，60%报销，算下来就是2000×60%=1200块，比前者少报三百多块，选的时候别光看比例，也要结合免赔额一起算。

给你直接说可操作的建议：给孩子买学平险的时候，先翻条款找意外医疗这一项，优先选包含意外门诊责任的，孩子平时磕碰、擦伤、扭伤这些小意外大多看门诊，这一项实用性很强。预算够的话，尽量选支持社保外费用报销的，孩子受伤很多时候要用进口材料或者自费药，这部分能报能省不少钱。另外免赔额越低、报销比例越高的，对我们来说越划算，别光盯着总价格选，要算实际能拿到的报销额度，总价格看着便宜，但免赔额高、报销范围窄，真出事的时候报不了多少钱，反而不实用。

图片来源：unsplash

二. 续费空窗期出事赔不赔？

给大家先讲个真实发生的例子吧，上个月有位王妈妈找我咨询，她去年给孩子买的学平险，9月1号就到期了，那段时间忙着帮孩子转校，各种手续跑下来，就忘了第一时间续费，想着等国庆节放假再办也不迟。结果孩子在9月10号上体育课的时候，跟同学抢篮球摔了一跤，胳膊骨折，住院花了快八千块。

王妈妈本来想着，反正都是同一家的，续保应该能通融，结果找过去申请理赔，才知道旧保单已经终止了，新保单还没投保，根本没有生效，自然没办法理赔。这就是典型的续费空窗期出了问题，责任划分非常明确，空窗期发生的意外，保险公司不承担赔付责任，这是写进条款里的约定，没什么商量余地。

为什么会出现空窗期呢？常见的有两种情况，一种就是像王妈妈这种，忘记了上一张保单的到期时间，拖了好几天才想起去续费；另一种是本来打算换一家投保，结果对比产品耽误了时间，也没顾得上先买上新的再退旧的，中间就留出了好几天甚至十几天的空档。很多家长都觉得，不就是差几天嘛，哪那么巧出事，结果真出事了才后悔莫及。

那怎么避免踩这个坑呢？第一招，设置到期提醒，现在手机日历都能设重复提醒，提前一周就提醒你要续保了，看到提醒赶紧处理，别拖着。如果每年都是固定时间开学续保，可以直接在手机备忘录里记好日期，到点就办，别等忘了再说。

第二招，尽量选无缝衔接的续保方式，如果你不打算换保险公司，直接在旧保单到期前就办好续保手续，让新保单从旧保单到期的次日就开始生效，一天空档都不留。如果你打算换一家，那也一定要先买好新的，等新保单生效了，再让旧保单到期，千万别反过来操作。

第三招，万一真的忘了，中间已经空了几天，又怕这几天出事，可以先买一份短期的意外险过渡，等你选好长期的学平险之后再衔接，花不了多少钱，但是能把空档补上，不至于真出事了一分钱报不了。就像刚才说的王妈妈，如果她提前设了提醒，或者提前办了续保，这笔医疗费就能按比例报销了，不至于自己全额承担。

三. 不同家庭如何挑选？

预算有限的普通工薪家庭，优先把意外医疗的基础保障做扎实，不用盲目追求高保额，把重点放在免赔额和报销比例上。建议选免赔额在100元以内、报销比例不低于80%的产品，优先覆盖社保范围内的用药和治疗费用，这类产品的价格大多比较亲民，一般一学年保费只需要几十块，完全符合普通家庭的预算，不会给家庭开支增添额外负担。比如咱们身边很多双职工家庭，每个月要还房贷车贷，还要承担孩子的课外培训费，开支压力不小，选这类基础保障扎实的产品就完全够用，孩子日常跑闹磕碰、烫伤扭伤这类常见意外的门诊、住院费用都能覆盖到。

经济条件宽松，预算比较充足的家庭，可以在基础意外医疗之外，搭配更高的意外身故伤残保额，同时可以选择拓展社保外用药的责任。孩子要是遭遇比较严重的意外，需要用到进口耗材或者自费药，拓展了社保外责任的话就能多报销一部分费用，减轻家庭的自费压力。比如孩子运动受伤需要打进口钢钉，这类耗材社保一般不报销，有社保外责任就能按比例申请理赔，不用自己全额承担这笔费用。

学龄前儿童的家长挑选的时候，要额外关注意外门诊责任的覆盖。这个年龄段的孩子好奇心强，走路不稳，经常会碰伤、抓伤、误食小东西，去门诊的频率比较高，选意外门诊报销额度够高，理赔流程简单的就很实用，不用因为小额理赔跑很多手续，手机上传资料就能申请理赔，对带娃的家长来说也更省时间。

已经上初中高中的孩子，日常有体育课、户外活动，还有骑车上学的可能，意外风险相对更高一点，可以适当把意外身故伤残的保额提一提，另外可以看一下条款里有没有包含交通意外的额外责任，这类责任一般不需要额外加很多保费，就能多一层保障，应对上下学路上的潜在风险。

孩子有既往症的家长，不用太担心，多数这类产品对健康要求比较宽松，只要不是已经确诊的严重疾病影响正常就学，一般都能正常购买。买的时候注意看清楚免责条款，只要不是条款里明确说明的既往症意外，后续出险都能正常申请理赔，不用特意隐瞒孩子的健康情况，如实填写投保信息就可以。

结语

总结下来，只要你买的学平险包含意外医疗责任，符合条款约定的意外受伤产生的医疗费用都是能报销的。至于续费期间的意外，只要你提前做好保单衔接，别让新旧保单之间出现空窗，就能正常享受保障。给孩子选学平险的时候，别光盯着低价，优先挑意外医疗报销范围宽松、免赔额低的，再根据自家预算调整保额就可以，平时也别忘了提前设置续保提醒，别让保障断档哦。

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