儿童意外保险报销比例多少钱一年

引言

家里有娃的宝爸宝妈们，是不是给娃挑儿童意外险的时候，都攥着手机犯嘀咕：报销比例到底是怎么算的？一年交多少钱才合适？今天咱们就把这俩问题说清楚。

一. 意外医疗报销怎么算

大部分儿童意外保险，都包含意外医疗责任，咱们先从大家最关心的免赔额说，多数产品设定的免赔额是100元，也就是说，孩子发生意外去看诊，花费超过100元的部分才能进入报销环节，100元以内的花费需要自己承担。这个设置其实很合理，毕竟如果连十几二十块的擦伤处理都报销，保费反而会涨上去，对咱们普通家庭来说不划算。

接下来就是大家最关心的报销比例，这里要分两种情况说，第一种是经过社保结算之后的报销，如果你给孩子买了社保，看完意外门诊或者意外住院之后先走社保报销，剩下符合保险合同约定范围的花费，多数产品能报到80%到90%，如果是没有经过社保结算的情况，报销比例一般会降低十个到二十个百分点，所以提醒大家，带孩子看完病记得先走社保结算，能多报不少钱。

再说说大家很关心的报销范围，这个要分合同约定来看，很多基础款儿童意外险，只报销社保范围内的用药和治疗项目，社保范围内的花费，扣除免赔额之后大多能报到80%以上。如果是中高端一点的儿童意外险，可以报销社保范围外的进口药、自费项目，这类产品的报销比例一般会比只报社保内的低一些，大概是60%到80%，但遇到需要用自费药的情况，能帮咱们省不少钱。

给大家举个实际的例子，就说上个月邻居家的小孩，在小区跑着玩被石头绊倒，磕破了膝盖缝了四针，总共花了1800块，其中社保范围内的花费是1500块，自费的美容缝针线花了300块。他家买的是只报社保内的基础款意外险，免赔额100元，报销比例80%，算下来就是（1500-100）×80%=1120元，这部分报销下来，自己只需要承担不到700块。如果他家买的是能报社保外的意外险，报销比例70%，那就能多报（300×70%）=210块，自己出的钱就更少了。

最后给大家说两个实用建议，买的时候一定要看清楚，报销比例是不是写进合同里，别听口头介绍。另外如果孩子平时经常跑跳玩闹，容易有磕碰，预算够的话可以选带社保外报销的，虽然保费贵几十块，但真用到的时候能省不少。还有，意外医疗只报销因为意外导致的医疗花费，生病住院的不算，这点别搞混了。

二. 一年保费大概多少元

不同的保障额度和报销范围，对应一年的保费差异不小，大家可以跟着自己的预算选，完全不用硬咬着牙买贵的。

刚上幼儿园的小朋友，平时只是在小区、园区里跑跑跳跳，发生小磕碰的概率高，很少会遇到特别严重的意外情况，选基础款就够用。基础款一般意外身故伤残保额十万，意外医疗额度一万到两万，只报销社保范围内费用，一年保费只需要五六十块钱，一杯奶茶钱就能换一整年的保障，适合预算特别紧张的普通家庭，不会给家里添任何经济负担。

如果孩子平时要参加课外的运动班，比如轮滑、骑行、足球这类，磕碰擦伤甚至轻度扭伤骨折的概率会高一些，可以选中端款。中端款一般意外身故伤残保额二十万，意外医疗额度三万到五万，支持报销部分社保外的常用药和耗材，一年保费大概在一百到一百五十块钱，算下来每个月也就十块多，大部分家庭都能轻松承担，保障也比基础款宽松不少，日常看门诊、拿药都能覆盖到。

要是家长希望给孩子更全的保障，想覆盖社保外的所有用药和治疗项目，比如孩子意外受伤需要用进口石膏、进口缝合线这类，就能选高配款。高配款一般意外身故伤残保额五十万，意外医疗额度十万到二十万，不限社保范围内报销，报销比例也更高，一年保费大概在二百到三百块钱，对于已经给孩子配齐重疾险、医疗险的家庭来说，加一份这个也不会有太大保费压力，保障缺口补得更全。

如果是已经上中学的孩子，平时要骑自行车上下学，还会参加学校的运动会、户外研学这类活动，可以在高配款的基础上，额外加一份包含意外住院津贴责任的，每年也就多几十块钱。总的来说，从几十块到三百块不等，无论你家是什么经济条件，都能找到匹配的产品，不用追求高价，选符合孩子日常活动场景、贴合你预算的就可以。

三. 宝宝磕碰真实理赔例

周末我邻居家两岁半的朵朵在家跑着追小猫，光着脚没踩稳，额头直接磕在了实木茶几角上，当时就破了一道两厘米的口子，血流得把妈妈的外套都浸透了。一家人吓得赶紧抱孩子往附近的三甲医院急诊跑，挂号、清创缝合、打破伤风针、开术后护理的药膏和口服消炎药，前前后后算下来一共花了1280块钱。

朵朵妈妈半年前刚给孩子买了一份儿童意外保险，当时她记得免赔额是100块，而且伤口缝合用的美容线不属于社保范围内的用药，本来只抱着试试的心态提交理赔申请，没想到最后报下来了990块，自己只掏了不到300块，这比她原本预估的要多不少。

提交理赔的时候，朵朵妈妈按要求整理好资料：医院的急诊诊断证明、所有费用的发票、用药清单、还有孩子的身份材料，直接在保险公司的线上平台上传，不到三个工作日理赔款就打到她银行卡里了，全程没跑线下网点，也没跟工作人员掰扯额外条款，流程特别顺。

这件事之后朵朵妈妈说，当时买保险的时候就是觉得孩子刚会走，天天跑跳免不了磕磕碰碰，一年才花180块钱，没想到刚过半年就用上了。如果当初没买这份保险，这一千多块钱虽然不算多，但也相当于一家三口出去吃两顿大餐的钱，报销之后相当于没花什么大钱，就给孩子用了最好的美容缝合线，不用怕留疤影响孩子以后外观。

从这个例子就能看出来，给孩子买儿童意外保险，一定要盯着意外医疗的报销比例，尽量挑免赔额低、报销范围宽的。别觉得孩子天天在家待着就不会出事，意外都是防不胜防的，几百块钱的保费换一份踏实，真出事了能实实在在帮你减负，这就是儿童意外险最实在的用处。

图片来源：unsplash

四. 不同人群投保建议

刚满半岁、刚会爬的宝宝，家长刚从育儿焦虑里缓过来一点，家里预算还在奶粉、辅食、疫苗上挤，建议直接选基础款。一年保费几十到一百多，先把社保范围内意外门诊、住院的报销额度拉到一万以上，免赔额选五十或者一百元的就够。这类宝宝大多刚出远门少，主要是在家磕碰、抓挠伤到、打翻热水烫伤这类小意外，基础款完全能覆盖日常开销，不会给家庭添加太多负担。

已经上幼儿园、小学，每天在外跑跳的孩子，家长预算在每年三百左右的，直接选扩展社保外用药的版本。这个年龄段孩子最爱跑闹摔碰，打个球骨折、骑车擦伤都是常事，很多处理伤口的美容线、进口止血材料都不在社保范围内，选能报社保外的产品，能报百分之六十到八十的范围外费用，自己掏不了多少钱。我身边就有个妈妈，给上小学二年级的儿子买了这类，孩子踢球摔破额头缝针，进口线花了一千二，最后报了九百多，省了不少钱。

孩子本身有小额既往症，不影响正常活动，买健康告知的时候别乱填，选健康告知宽松的产品就行。很多产品对不影响日常活动的小疾病不会问询，直接买就可以，不用特意隐瞒既往症，只要不是意外险免责范围内的情况，都能正常理赔。要是填健康告知的时候拿不准，就把孩子的情况一条一条对着健康告知写，问到的就答，没问到的不用主动说。

家里预算充足，还担心孩子发生比较严重的意外，想给更高保障的，可以搭配意外伤残责任，额外把保额做高。普通意外医疗覆盖门诊住院，高额伤残责任能覆盖万一孩子因为意外留下伤残后的康复、护理费用，一年也就多花一百多块钱，整体算下来一年也就四百上下，对家庭来说压力不大，保障也更全。

经常带孩子参加户外游玩、兴趣班的家长，可以选包含特定意外责任的产品，这类产品不会加太多保费，还能给活动中的意外增加报销比例，比如外出摔伤、运动扭伤的费用，能多报十个百分点左右，刚好匹配这类孩子的出行需求，不用花大价钱买额外的保障，性价比很合适。

结语

看完这些大家就清楚啦，国内儿童意外险一年保费大多在二三百元就能拿到不错的保额，意外医疗的报销比例，一般社保范围内费用扣除免赔额后能报销到比较高的比例，不限社保范围的也能按约定比例报销自费项目。大家可以根据自家孩子的情况和预算挑，选的时候如实填健康信息，先把刚需保障配齐就好。

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