儿童意外保险可以报销多少

引言

家里娃爱跑爱跳，难免磕磕碰碰，不少宝爸宝妈都会提前给娃配好儿童意外保险，但心里一直犯嘀咕：真出事了，这个保险到底能给咱报多少钱呀？今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 社保与商保报销有啥区别

我先给你说个咱们身边的真实例子。上周邻居家6岁的小男孩朵朵，在小区滑滑梯上跑着玩，脚一滑摔下来磕到了下巴，到医院缝了五针，还做了局部的消肿处理，前前后后总共花了3200块。朵朵妈妈先拿孩子的少儿社保去报，最后只报了1400块，剩下的1800块都得自己掏。后来她想起之前给孩子买了儿童意外保险，把剩下的单据整理好交上去，最后又报了1300块，自己只花了100块出头，这就能看出来社保和商保的差别了。

社保有固定的报销范围，只有在社保目录内的检查费、药品费、治疗费才能报，目录外的项目一分都报不了。还是拿朵朵的例子说，她缝针用的美容缝合线，防止留疤的那种，还有医生开的外用消肿药膏，都不在社保目录里，这几项加起来就快1200块，这些钱社保都不给报，只能自己承担。

儿童意外保险的意外医疗责任，刚好能补社保的缺口。如果你选的是不限社保目录的产品，目录外的进口药、自费项目、特殊缝合材料这些，都能按比例报。哪怕你选的是仅限社保目录的儿童意外险，也能帮你报社保报完之后剩下的，社保目录内还没报的部分，能帮你省不少钱。

我给你说具体的比例，一般少儿社保对儿童意外门诊的报销，比例大概在50%到60%，剩下的部分不仅要覆盖目录外的费用，目录内也还有没报完的部分。如果有儿童意外险，要是社保报完之后剩下1000块合理费用，意外险一般能报80%到90%，算下来自己只需要出几十或者一百多块，压力一下子小了很多。

给你直接说建议，如果你只给孩子买了少儿社保，一定要再补一份儿童意外保险。如果你的预算够，优先选不限社保目录意外医疗的产品；如果预算有限，选仅限社保目录的也比不买强，至少能帮你承担大部分社保报完剩下的开销，不会因为孩子摔摔碰碰就动用到家里的积蓄。

图片来源：unsplash

二. 意外医疗额度够不够花

我先给你说个身边真实的案例，邻居家5岁的小男孩乐乐，平时爱跑爱跳，上周在小区滑滑梯玩耍的时候，没抓稳扶手直接头朝下摔了下来，磕到额头破了一道大口子，送到医院急诊缝了五针，还做了打破伤风、清创换药、术后护理这些项目，前前后后算下来一共花了两千八百多。乐乐爸妈之前图便宜，选了一份意外医疗只有一千额度的儿童意外险，扣除社保报销的一千二百多，剩下的一千五百多里，只有八百能走意外险报销，最后自己还掏了七百多，本来以为买了保险就能覆盖，结果额度不够，还是得自己出钱。

日常儿童常见的意外，大多是磕碰擦伤、猫狗抓伤、扭伤崴脚这类小意外，这类意外的花费大多在几百到三千块之间，额度选两万到五万，完全可以覆盖大部分常见意外的开支，不会出现额度不够用的情况。如果选的额度只有几千块，看起来买了保险，真遇到稍微花多一点的情况，还是要自己承担超出部分的费用，相当于白买了低额度的保障，浪费了保费不说，还起不到该有的作用。

如果是家里孩子精力特别旺盛，平时喜欢参加滑板、平衡车这类户外活动，或者马上要开学参加学校的体育课、春游这类集体活动，意外受伤的概率会比安静不爱动的孩子高一点，遇到韧带拉伤、骨折需要固定治疗这类情况，花费可能会到八千到一万块，这种情况建议选五万到十万的意外医疗额度，哪怕花费比一般意外高一些，也能全额覆盖，不用担心额度不够。

我再给你举个例子，朋友家7岁的孩子学骑自行车，拐弯的时候没躲开路牙石，连人带车翻出去，小腿胫骨骨裂，打了石膏，还有复查、康复理疗，前前后后一共花了八千多，社保报销之后还剩四千多需要自己出，朋友给孩子买的儿童意外险意外医疗额度是十万，扣除一百块的免赔额之后，剩下的四千多全部报销了，自己只花了一百块免赔额，压力特别小。

不用盲目追求特别高的额度，也不能为了省保费选太低的额度，根据孩子日常的活动量选就可以。平时大多时间在家或者小区里玩，选两万到五万额度就够；如果经常参加户外活动、课外运动项目，选五万到十万额度就可以，既能覆盖风险，也不会多花不必要的保费。

三. 进口药是不是全包报销

不是所有儿童意外保险都给进口药全额报销哦，得看条款写没写不限社保范围内用药，不同产品报销规则不一样，可别默认买了就能全报。

我邻居家5岁的小男孩壮壮，上周在小区跑着追小猫，不小心滑倒胳膊蹭到路边健身器材的棱角上，蹭出一道挺深的口子，去医院清创的时候，医生说用进口的美容缝合线留疤会更淡，对孩子以后皮肤美观影响小。当时壮壮妈妈买了两份不同的儿童意外险，一份只报社保范围内的用药和治疗，进口美容线属于社保外项目，这份就一分钱都报不了；另一份条款写了可以报社保外的意外医疗费用，最后这一千二百多的线钱，去掉100块免赔额之后，报了九成，自己只花了一百多，差别一下子就看出来了。

如果只保社保内，那进口药、进口耗材、自费项目都报不了，这些项目往往价格不低，一旦用上，自己要掏的钱其实不少。如果是不限社保范围的儿童意外险，符合意外条件的进口药、进口耗材都能按比例报，对家长来说能省不少钱。

给孩子买的时候，一定要主动翻条款找这一项，别听随便口头说能报进口药，要找条款写清楚支持报销社保外费用的产品，尤其是孩子平时爱跑爱跳，容易出现擦伤、割伤需要用进口耗材的情况，提前选对，用的时候才不闹心。

如果你的预算不算高，也不用硬挑超高额度的不限社保款，现在不少不限社保报销的儿童意外险，一年价格也不高，只要意外医疗的额度够日常磕碰、小意外使用，就可以选，对普通家庭来说，花不多的钱就能覆盖进口药的风险，性价比很不错。

四. 经济不同如何规划预算

要是你每月家庭可支配收入不算高，还要负担房租房贷、孩子奶粉学费这些日常开销，那就优先选性价比高的基础款方案。不用追求高额度，先把基础保障兜住就行，我给你算笔账，选带1万到3万意外医疗额度，免赔额100块以内，不限社保目录报销比例在百分之八十以上的就行，一年保费也就几十块钱，一杯奶茶钱就能给孩子添一份基础保障，不会给家里增加额外负担。

我身边就有这样的例子，小区里一对年轻租户夫妻，夫妻俩每个月除去房租，还要给老家老人寄生活费，宝宝刚上幼儿园，平时经常跑跳容易磕磕碰碰，他们就选了这种基础款，一年保费才六十多块钱。上个月宝宝在小区滑滑梯摔下来，磕破额头缝了四针，加上换药打破伤风一共花了两千一百多，社保报了一千出头，剩下九百多走儿童意外险报销，除去100块免赔额，报了八百多，自己最后只花了一百多，夫妻俩说当时就怕花钱，没想到几十块就解决了大问题，要是没买这个保险，这笔钱对他们来说也是一笔额外的小开销。

要是你家庭收入稳定，每月除了日常开销还有不少结余，想给孩子更全的保障，那就可以适当把预算提一提。这种情况建议你把意外医疗额度提到五万到八万，同时加上意外伤残和意外身故的基础额度，还可以附加一些特殊意外保障，比如孩子喜欢参加户外活动，或者常去游乐园玩，附加对应的保障也花不了多少钱，一年保费也就一两百块，对普通稳定收入家庭来说完全没压力，还能给孩子更充足的覆盖。

我亲戚家就属于这种情况，夫妻俩都是上班族，收入稳定，孩子上小学，平时报了足球校队，经常要训练比赛。他们每年给孩子买儿童意外险，预算定在一百五十块左右，选的意外医疗额度六万，不限社保百分百报销，还附加了运动意外保障。去年孩子训练的时候崴了脚，韧带拉伤，医生建议用进口的固定支具，加上理疗一共花了四千八百多，社保只报了一千二，剩下三千六百多全走意外险报销了，自己一分钱没出，亲戚说多花这一百块不到，就不用纠结用国产还是进口器材，给孩子选最好的治疗就行，挺值的。

如果你家境不错，希望给孩子做全方位的意外保障，也不用盲目追求超高额度浪费预算，把意外医疗额度调到十万就足够应对大部分意外情况，还可以搭配意外住院津贴，孩子万一因为意外需要住院，每天能领一笔津贴，用来抵消家长请假陪床的收入损失，或者支付住院期间的食宿开销，一年预算控制在三百以内就足够，不用花冤枉钱买超出需求的多余保障，把预算花在刀刃上，就能给孩子刚好的保障。

不管你家经济条件怎么样，有一个原则要记住：儿童意外险优先看意外医疗的报销规则，再看额度，最后才考虑身故伤残额度，别把预算花在花哨没用的附加责任上，贴合自己家的收入情况选，适合的就是最好的。

五. 理赔时候材料要准备齐

先给你说个身边真实的例子。上周邻居家5岁的小宇，在小区滑滑梯摔下来磕破了下巴，去医院缝了四针，前后花了两千七百多。出院之后妈妈急着申请理赔，只带了缴费的发票，忘了拿病历和缝针的清创记录，保险公司没办法确认是不是意外导致的受伤，只能打回让她补材料，前前后后多跑了两趟医院，耽误了小半个月才拿到报销款。所以说啊，材料齐不齐，直接影响你拿到报销款的速度，这一步千万别偷懒。

不同的意外情况，要准备的材料不一样，我给你说清楚，你照着整理就不会错。如果是普通的门诊意外，比如磕碰擦伤、扭伤烫到去看门诊，你要准备好四项材料：孩子的身份证件或者户口本复印件、看病的门诊病历本、所有的缴费发票原件、还有医院开的费用明细清单，每一项都不能缺。

要是孩子意外受伤需要住院，那除了上面说的这些，还要多准备三样：出院小结、住院的费用汇总清单、如果做了检查的话，把影像报告或者检查报告单也一起整理好。还是拿刚才小宇的例子来说，如果当时他妈妈把急诊病历（上面明确写了是滑滑梯摔倒磕伤）和清创手术记录一起附上去，当时就能提交成功，不用返工补材料。

还有两种比较特殊的意外情况，材料也要对应调整。比如孩子发生了猫抓狗咬，要去打狂犬疫苗，除了基础材料，记得把疫苗的处方单也带上，证明打的疫苗是本次意外治疗必须的。如果是孩子误食了小东西，比如误吞硬币、误碰清洁剂送医，记得让医生在病历上写清楚意外发生的经过，不要只写“腹痛就诊”，模糊的描述会让保险公司没办法核定理赔范围，耽误审核进度。

最后给你一个可操作的小建议：从意外发生送医的时候，就开始留心攒材料，看完病一次性整理好，所有的单据都复印一份留底，避免原件弄丢之后没办法补。现在大部分保险公司都支持线上上传材料，你按照要求拍清晰，不要模糊或者缺角，提交之后等审核就可以，符合要求的一般几天就能拿到报销款。要是你不确定缺不缺材料，可以提前联系保险公司的客服问清楚，一次性备好，少跑腿少耽误时间。

结语

总的来说，儿童意外保险的报销比例和额度，全看你选的产品条款：如果只报社保范围内费用，一般会先扣掉免赔额，再按八成到九成比例报销社保内剩下的花费；如果包含社保外费用，进口药、自费耗材也能按约定比例报。不同预算都能选到合适的，花几十元能买到基础意外医疗保障，花一百多元就能拿到更高额度、包含自费项目的保障。给孩子买的时候，优先看意外医疗有没有不限社保，再选贴合你预算的额度就好，真遇到意外就医，提前整理好看病单据，理赔也会顺畅很多。

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