儿童意外保险怎么理赔陪多少

引言

家里娃上蹿下跳到处闯，真不小心出了意外，儿童意外险到底能赔多少钱？真出事了又该怎么申请理赔？今天咱们就把这些问题说清楚，给各位宝爸宝妈吃颗定心丸。

一. 家长关心的理赔大问号

很多家长第一反应就是：我家娃摔了蹭了看门诊，能赔吗？大部分儿童意外险都包含意外门诊责任，只有少数便宜的基础款只保意外住院，买之前看清楚就行。理赔的时候，只有超过免赔额的部分才能按比例报，一般免赔额从几十到一百块不等，大部分产品免赔额是一百块，也就是说一百块以内的费用要自己出，超过的部分按约定比例报。

那住院呢？意外导致的住院，大部分儿童意外险都能赔，不管是门诊还是住院，理赔的时候都要留好所有的收费票据、病历、检查报告，缺一样都可能耽误理赔进度。还有人问，孩子在学校已经买了意外险，自己再买一份能重复赔吗？报销类的医疗费用不能重复赔，比如你花了两千块，第一份报了一千二，剩下没报的部分可以拿到第二份去报，总共报销的钱不会超过你实际花的钱；但如果是意外伤残责任，两份都可以按约定赔，互不影响。

到底哪些意外不赔？这个一定要记死，比如孩子本身有既往症，不小心摔倒引发了旧病，这种旧病治疗的部分不赔；还有孩子故意跑去做危险运动，比如无保护攀爬，这种也不赔；正常日常玩耍、上学路上的磕碰摔倒，都在保障范围内，不用太担心。

能赔多少钱是家长最关心的，不同部分的钱算法不一样。意外医疗报销部分，一般报销比例在60%到90%不等，有的进口药、自费药能报，有的只报社保范围内的药，这点一定要提前看条款。如果是意外伤残，是按伤残等级来赔的，等级越高，赔的钱越多，具体金额就是你买的保额乘以对应比例，比如买了十万保额，十级伤残就按对应比例赔一万。意外身故责任，对于十岁以下的孩子，身故赔付有保额限制，不是你买多少就赔多少，这点要提前清楚。

理赔流程其实很简单，不用瞎跑，现在大部分保险公司都支持线上理赔，拍好所有资料上传就行，不用特意跑线下网点。提交完资料等审核，审核没问题，几天之内钱就会到账。要是资料不全，保险公司会通知你补，按要求补好就可以。如果你搞不清楚操作，直接打保险公司客服电话，一步一步跟着客服说的做就行。

图片来源：unsplash

二. 磕伤烫伤赔付案例看

前阵子小区里张姐家7岁的儿子，趁大人去拿快递的空档，自己搬着小凳子去厨房够燃气灶上装热水的水壶，没站稳手一扒，整壶热水泼在了左手手背上，当场就红了起了大片水泡，吓得孩子直哭。

张姐赶回来赶紧抱孩子去了家附近的专科医院处理，清理创面、涂药包扎，开了口服的消炎药和后续换药用的药膏，前前后后一共花了1380块。出门的时候张姐突然想起，半个月前刚给孩子买了儿童意外险，赶紧给承保的公司打了电话报案，接线客服告诉她只要收好所有的缴费发票、门诊病历、处方单就行，不用特意跑线下网点，直接在官方小程序就能上传材料申请理赔。

张姐当天晚上就整理好了所有材料上传，第三天就收到了理赔到账的通知。她买的这份意外险，意外医疗免赔额是100块，社保范围内的费用报销比例是90%，这次花的1380块全都是社保内的合理治疗费用，算下来就是（1380-100）×90%=1152块，去掉免赔额之后理赔到了1152块，自己只掏了228块，压力一下子小了很多。

从这个案例就能看出来，如果是含有意外医疗责任的儿童意外险，像这种常见的磕伤烫伤，只要是符合条款的治疗费用，都可以按比例赔，实际能拿到的钱和你买的产品约定的免赔额、报销比例直接相关。如果你的孩子平时活泼好动，选产品的时候，尽量选免赔额低、社保范围内报销比例高的就好，部分产品还可以报销社保外的自费药品和器材，如果预算允许也可以考虑。

另外还要提醒一句，如果是因为孩子不小心导致的意外受伤，一定要保留好所有的就医材料，不管是小额的门诊缴费单，还是大额的住院费用票据，都别弄丢，材料齐全理赔起来会顺畅很多。像张姐这次就是因为所有票据都保存完整，没缺材料，所以理赔到账很快，没有遇到麻烦。

三. 预算有限如何配保障

先给刚工作没攒下多少积蓄、养娃压力又大的年轻家长说清楚，不用硬咬着牙买贵的，先把基础保障兜住就够。一年百八十块就能买到覆盖基础门诊、住院报销的儿童意外险，能覆盖孩子日常跑跳摔碰、刮伤缝针、开水烫伤这些常见意外的花费，完全够日常需求，不会给家庭开支添负担。

如果家里孩子已经上小学，学校统一组织投保的学平险里已经包含了基础意外保障，不用额外再重复买贵的高额版。只需要补买一份带意外伤残责任的补充款，一年多花几十块，就能把基础额度拉高，不会重复花钱，也能补上基础保障的缺口。

家里娃有小的既往病史，买不了高保额保障的，不用硬蹲高端产品，先买能正常承保的基础款就行。很多基础款儿童意外险对常见的小疾病健康告知要求宽松，能顺利投保，预算只需要几十块，先有保障比没保障强，等之后家庭宽裕了再调整也不迟。

如果是家里养了两个娃的家庭，不用给每个孩子都买同一款高额保障，可以给年纪小、更爱跑跳的娃优先买够额度，给年纪大、相对稳当的娃买基础款就行，总保费能省出一半，也能把保障覆盖全，不会顾此失彼。

最后再提醒一句，预算有限的时候，别盯着什么都保的综合款，优先把意外医疗报销放在第一位，孩子发生意外大部分都是门诊治疗，能报销门诊花费比什么都实用，意外伤残责任带个基础额度就够，这样配下来，总花费不超两百块，就能给孩子攒下够用的意外保障，不会让钱包吃紧。

四. 投保须知这些要牢记

如实填写健康告知绝对不能偷懒更不能隐瞒。很多家长觉得孩子小，小时候得个小感冒发烧根本不算事儿，不用填进去，还有的家长觉得孩子之前得的小毛病已经痊愈了，说不说都一样，其实这种想法风险很大。比如有的孩子之前得过肺炎住过院，家长投保的时候没说，后来孩子因为肺部相关的意外并发症出险，保险公司查到之前的住院记录，很可能会拒赔，连保费都可能扣掉手续费只退一点点，太亏了。不管多小的病史，只要健康告知问到了，都老老实实填上，别存侥幸心理。

看清保障范围和免责条款，别等出险了才发现不在保障里。举个常见的例子，很多儿童意外险是不保障骑自行车意外，也不保障孩子私自去攀岩、蹦床这类高风险游乐项目的，如果家长周末总带孩子去室内游乐场玩这类项目，或者孩子平时骑自行车上下学，一定要提前看清楚条款里有没有把这些情况排除在外，别到孩子出事了才翻条款，发现根本赔不了，白买了这份保障。还有一些有资质的培训机构组织的拓展活动，也要看看条款里会不会把这类集体活动排除，提前核对清楚才踏实。

注意投保年龄限制，别超龄买不了，也别买错年龄对应的保障。不同儿童意外险的投保年龄范围不一样，有的是从出生28天开始就能买，有的要满一周岁才能买，上限一般有的到17周岁，有的到18周岁。如果你家孩子刚好卡在年龄边界上，比如刚好满18周岁，就得选对符合年龄要求的产品，不符合年龄要求就算买了，出险也会被拒。而且不同年龄段对应的保障额度上限也不一样，年龄小的孩子身故额度有规定，不用盲目追求高额度，够用来覆盖意外医疗花销就合适。

看清意外医疗的报销范围，分清是只报社保内用药，还是连社保外的进口药、自费项目也能报。比如孩子被狗抓伤咬伤，需要打进口狂犬疫苗，这属于社保外用药，如果你的意外险只报社保内，那这钱就得自己掏，要是能报社保外，就能省不少钱。现在孩子受伤经常会用到一些效果更好的自费药、进口材料，如果预算允许，尽量选包含社保外用药报销的，真出事了能帮你减轻不少负担。

投保人身份要符合要求，只有孩子的父母或者合法监护人才能给孩子投保，其他亲属不能随便给孩子买。不少爷爷奶奶想直接给孙子孙女买一份意外险，这不符合投保要求，就算投保成功，后续也可能会影响理赔，这种情况最好还是让孩子的父母来做投保人，爷爷奶奶出钱就行，流程对了，后续才不会出问题。另外还要注意，给孩子买意外险，别重复投保重复浪费，意外医疗是报销型的，花多少报多少，就算买了好几份，也不能重复报销，买一份额度够的就够了。

五. 出险后一步到位报案法

第一时间联系保险公司报案就行，不用拖。别想着先把所有手续都凑齐了再找保险公司，拖得太久可能会影响理赔审核，记好一般要求出事之后十天内报案就可以，大部分保险公司都接受电话、线上公众号或者线下网点报案，选你觉得最方便的方式就行。

所有的票据凭证都要留好，一个都别丢。不管是门诊挂号单、缴费发票、病历本、医生开的处方单，还是住院的出院小结、费用明细清单，全部整理好收在一起。就拿之前楼下那个摔骨折的小朋友来说，家长当时急着带孩子去看病，随手把缴费小票塞口袋，洗的时候没拿出来泡烂了，最后只能来回跑医院补开证明，耽误了大半个月理赔时间，要是实在不小心弄丢了，一定要第一时间找医院补开盖章的凭证，不能自己随便补张纸糊弄。

如果需要转院或者去外地就医，提前跟保险公司打声招呼。很多人觉得孩子受伤紧急，直接转去大医院没问题，但是没提前跟保险公司说清楚，最后理赔的时候可能会出问题。一般来说，只要是正规的二级及以上公立医院都符合要求，要是确实因为病情需要转院，让原来的医院开个转院证明，拍个照片发给保险公司备案就行，不用特意跑一趟办手续。

填理赔申请的时候，信息别填错，跟证件保持一致。孩子的姓名、身份证号或者户口本上的编号，还有出险的时间地点原因，都要如实写清楚，别写错字，别记错时间。有的家长图省事，把孩子之前旧伤的情况写错，说这次是新伤，或者故意把受伤的原因说错，本来就是跑着摔的，非要写成别的，最后保险公司查出来，直接拒赔，吃亏的还是自己。

提交完材料之后，耐心等审核就行，要是保险公司要求补充材料，配合着提供就好。一般小额的理赔，三到七天就能出结果，钱会直接打到你预留的银行卡里。你要是想知道进度，随时找客服问就行，不用天天盯着。只要你如实说情况，材料都齐全，都能顺利拿到理赔款，不用太担心。

结语

总结下来，儿童意外险理赔并不复杂，记住先及时报案、收好所有医疗单据就行；能赔多少钱，要看咱们选的产品条款，一般意外门诊、住院都能按比例报销，有伤残责任的还会按伤残等级额外给付，花多少钱能报，要看免赔额和约定的报销比例。不同家庭选法也不一样，预算充足可以选包含更高伤残保额、报销范围更广的产品，预算有限先把基础意外医疗保障配全，买的时候一定要如实填健康告知，别隐瞒既往症，这样真出事才能顺顺利利拿到赔款，给孩子添份实在的保障。

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