儿童意外保险包括哪些范围

引言

家里娃上蹿下跳，摸东摸西，总会遇上点突发小状况，不少家长都犯嘀咕：给娃买的儿童意外保险，到底能管哪些事儿？今天咱们就一起来聊明白这个问题。

一. 日常磕碰能报销吗

大部分符合条款约定的日常磕碰受伤治疗费用，都可以按比例报销哦。

我朋友家5岁的男孩壮壮，上周在小区楼下的健身区跑着玩，没注意踩滑了路边的积水，整个人往前扑，额头磕在了健身器材的棱角上，当时就出了不少血，吓得我朋友赶紧抱去医院，处理伤口加缝针加换药，前前后后花了快一千块。她之前给孩子买过儿童意外保险，整理好缴费单据、病历本之后提交给保险公司，没几天就按约定比例报了八百多，自己只花了一百多块，确实帮她减轻了不少小支出的负担。

你买的时候要看清两个关键点，第一个是意外医疗的报销额度，日常磕碰大多都是几千块以内的小额花费，一般一两万的额度就够用，不用盲目追求高额度浪费钱。第二个要看免赔额，有的产品免赔额是0，也就是说超过0块就可以按比例报，有的免赔额是一百块，超过一百块的部分才能报，同样的报销比例，免赔额越低越划算。

还要看报销范围，有的产品只能报销社保范围内的用药和治疗项目，有的产品社保范围外的也可以报，如果你希望孩子受伤后能用更好一点的外伤药、美容线减少留疤，选包含社保外报销的产品会更实用。

这里给不同情况的家长提具体建议，如果你的孩子已经上了幼儿园或者小学，学校一般会统一投保一份团体意外保险，你可以先看看这份保险的意外医疗额度够不够，如果额度够、免赔额也低，你不用额外再重复买高额的意外医疗，加买一份补充小额度的就可以；如果学校买的意外医疗额度很低，或者免赔额很高，你就自己再单独买一份合适的儿童意外医疗。如果你的孩子还没上学，平时都是在家或者早教中心活动，一定要先把意外医疗配齐，毕竟这个年纪的孩子刚学会走路跑跳，好奇心又强，随处都可能磕碰，有保障放在手里更安心。

二. 宠物抓伤管不管

我直接说结论：大部分正规儿童意外保险，都覆盖宠物抓伤的相关花费，不用太担心。

前几个月我同事家的4岁儿子壮壮，在小区楼下遛弯，看见一只流浪奶猫蹲在长椅边，孩子心善掏出兜里的小饼干去喂，伸手摸猫脑袋的时候被猫爪子划了一道长两厘米的口子，出血了。同事赶紧带孩子去社区医院处理伤口，又按要求去疾控中心打了狂犬疫苗，前前后后花了快600块，找保险公司申报之后，除去100块免赔额，剩下的500块全报了，相当于自己只掏了100块，减轻了不少小开支的负担。

但是有一点要提醒你，要看清楚条款里有没有把动物致伤列在免责里，有些小众产品会偷偷加一句“野生动物致伤不赔”，如果孩子常去郊野公园玩，或者家里养了异宠，选的时候要避开这类条款。

还有人问，打狂犬疫苗分进口和国产，都能报吗？只要你买的儿童意外险没有单独把进口疫苗列进免责，就都可以按比例报销，不会只认国产。要是你倾向给孩子打进口疫苗，选的时候可以特意确认这一点，避免后续理赔闹心。

给家长一个可操作的小建议：如果孩子真的被宠物抓伤，一定要保留好所有的缴费单据、病例本，伤口处理的记录也要留好，申报理赔的时候直接上传这些材料就可以，不用额外补开很多证明，流程很简单。另外，如果是别人家养的宠物抓伤孩子，对方已经赔了钱，意外险还能报剩下的自付部分，不会因为已经拿到第三方赔偿就拒赔，这一点对家长来说很实用。

三. 预算有限怎么配

如果家庭每个月能挤出来的保费只有一百块上下，优先把额度集中在意外医疗部分，不用强行追求高身价保额。咱们普通家长养娃，遇到最多的意外就是擦破皮、缝针、打疫苗这类小额花费，把这块覆盖住，就能解决百分之八十的日常意外开支。

我认识一位全职妈妈小秦，老公每个月还完房贷之后，家里余钱不多，她给娃选的时候，直接把意外身故保额降到基础额度，把意外医疗的额度抬到两万，每年保费只花了八十多块。去年她家娃在小区玩滑板摔骨折，打石膏加复查一共花了一千六百多，去掉一百块免赔额，剩下的全报了，最后自己只掏了几十块，完全没给家里添负担。

如果是学龄前的娃，每天大多在小区或者家附近玩，接触危险的场景少，可以只选基础意外保障，不用加各种附加责任。像什么溺水额外责任、高空坠物额外责任这类，听着有用，实际发生概率很低，加进去还要多花钱，预算紧的时候直接砍掉就可以。

如果是已经上小学的娃，每天要跑操、上体育课，还会参加课外的骑行、球类活动，可以优先把意外医疗的报销范围放宽，包含社保外用药就更好，哪怕额度少个几千块也没关系。比如孩子被猫抓咬需要打进口疫苗，或者摔碎了骨头需要用进口钢钉，社保报不了的部分，意外医疗能报，这就帮家里省了不少开支。如果预算实在只够买一年几百块的，选一年一买的消费型就可以，不用买长期返还型，返还型每年贵出好几倍，对预算有限的家庭来说没必要，先把当下的保障配齐才是关键。

最后记住，预算有限的时候，别想着一张保单把所有保障都包了，先把最常用、最刚需的意外医疗保住，等之后家庭收入上来了，再慢慢补充其他责任就好，先有保障，再谈完善，总比没保障遇上事慌了手脚强。

图片来源：unsplash

四. 健康告知要注意

如实告知是投保必须遵守的规则，不要抱着侥幸心理隐瞒信息，不然最后吃亏的还是自己。

之前认识一位妈妈，孩子之前得过肺炎住过院，她觉得这都是小毛病，投保的时候没填进去。后来孩子跑着玩摔断胳膊要理赔，保险公司查过往就诊记录查到了这笔住院，直接拒赔了，这位妈妈后悔了好久，早说出来不就没事了。

问到啥就答啥，没问到的不用主动说。国内投保采用的是询问告知原则，人家问卷上提了哪些问题，你老老实实回答就行，没问的内容不用自己往上凑。比如问卷只问了近一年有没有住院，那三年前得的普通感冒发烧，就不用主动提。

拿不准的情况，把病历和检查报告准备好，直接给保险公司或者帮你办理投保的人看，让他们帮你判断能不能投。别自己猜，也别乱填。比如孩子之前查出来有轻度的血常规异常，你直接把报告发过去，保险公司会核保给出结论，比你瞎蒙靠谱多了。

给孩子投保的时候，别替孩子隐瞒先天的小异常。有些家长觉得孩子出生带的小问题，不影响日常活动，不说也没关系。其实不然，很多意外险虽然对健康要求不高，但如果是先天异常引发的意外，没告知的话也会影响理赔。比如孩子先天足外翻，走路容易摔骨折，投保的时候没说，理赔的时候保险公司查到了，就可能不给赔。

投保完成之后，也别随便就把告知的记录忘了，可以把你填的健康告知内容截个图存好，万一后续有纠纷，这也是你的凭证。如果是线下投保，让工作人员帮你核对一遍填写内容，确认没错再签字，别随便稀里糊涂就签，签了字就代表你认可这些内容了。

结语

总结下来，儿童意外保险主要覆盖日常磕碰受伤、猫狗抓咬这类常见意外的医疗费用，也包含意外身故、伤残相关保障，能帮家长分担孩子活泼好动带来的意外风险。给孩子配置的话，先看咱们家庭的预算和需求：如果经济基础一般，优先把意外医疗额度做足，先覆盖常见小意外的花费；如果孩子年龄小、平时户外活动多，可以适当搭配加高额度，同时一定要做好健康告知，看清条款里的免责内容，选符合自己需求的就可以啦。

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