儿童意外保险怎么算合理的

引言

家里的娃天天跑跳闹腾，磕磕碰碰总是少不了，想给娃买份儿童意外保险，可看着五花八门的选项，不少家长都会犯嘀咕：到底什么样的儿童意外保险才算合理呢？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。

一. 意外保障先瞅准

先给大家说第一个核心：日常用得到的意外医疗，比高额身故责任重要太多。很多家长买的时候，总觉得要给孩子留足身后保障，愿意花大价钱堆身故保额，其实对未成年人来说，银保监会本身就有身故保额的相关限制，堆太高也拿不到更多赔付，纯纯浪费钱。

举个咱们身边常见的例子，小区里的乐乐今年5岁，正是爱跑爱跳的年纪，上周追小伙伴跑的时候，没注意脚下的台阶，直接摔在了路边的花岗岩路沿上，下巴磕了一道两厘米的口子，去医院缝了五针，还开了祛疤的药膏，前前后后花了快一千八。乐乐妈之前买过一份儿童意外险，这份保单就把意外医疗额度做足了，而且免赔额只有一百块，社保报完剩下的一千多，几乎都给报销了，乐乐妈没掏多少钱，一直说这份钱花得值。

反过来，乐乐妈同事之前给孩子买的意外险，把大部分预算都放在了身故责任上，意外医疗额度只有一千，免赔额还设了五百，她家孩子上次跑着玩摔骨折打石膏，花了两千多，社保报完剩九百，最后保险公司只报了四百，自己还是掏了五百多，算下来根本没起到多少作用。

给大家提可操作的建议：第一，优先把意外医疗的额度做足，日常磕碰、猫抓狗咬打疫苗、烫伤摔伤去门诊，这些常见情况额度够用就行，不用追求天文数字，但至少要覆盖万八千的常用支出，应对大部分日常意外都够了。第二，一定要选低免赔额的产品，免赔额就是保险公司不赔、需要你自己掏钱的部分，免赔额越低，能报回来的钱就越多，一百块以内的免赔额就不错，有的产品甚至做到零免赔，拿到手的理赔款会更多。

另外还要注意，要看清医疗报销的范围，最好选能覆盖社保外用药的。不少家长买的时候没注意，只买了报销社保范围内的，结果孩子受伤需要打破伤风免疫球蛋白、或者用进口祛疤药，这些都不在社保范围内，最后一分钱都报不了。就像之前楼下小区的孩子被流浪猫抓伤，去医院打免疫球蛋白花了快三百，这份钱如果买的意外险不覆盖社保外，就只能自己承担，要是选对了，就能全额报下来，实打实帮你省钱。

二. 缴费压力别硬扛

先给你说句实在话，儿童意外保险只是给孩子加的一层防护网，不是家庭开支的刚需大头，千万别为了买保险勒紧自己一家子的生活费。

拿我身边真实的例子说吧，小区里的张姐家，每个月夫妻俩加起来到手收入也就八千多，还要还房贷、给孩子交幼儿园学费，日常买菜买水果、孩子买奶粉衣服，每个月剩下来的结余也就一千出头。之前听人说给孩子买保障就得买贵的，贵的保障才全，张姐咬咬牙给孩子选了一年交三千多的捆绑型产品，连续交了大半年，家里动不动就得靠花呗补窟窿，有时候连想吃点水果都得犹豫半天。后来张姐找明白人看了看，把那产品退了，重新选了一年两百多的纯儿童意外险，保障反而比之前捆绑的更贴合孩子日常需求，一下子就把多余的开支省下来了，家里的日子一下子宽松不少。

给你说个简单的预算参考，儿童意外险的预算，一般占家庭年收入的百分之一左右就足够，不用超出这个范围太多。如果你们家年收入十万，那拿一千块以内出来安排儿童意外险就绰绰有余；如果你们家年收入只有五六万，那拿两三百块出来安排也完全够用，不用硬撑着买贵的。

再说缴费方式的选择，儿童意外险大多是一年一交的短期险，这种方式其实对普通家庭很友好，每年交一次，一次只需要交几百块，分摊下来每个月也就几十块，根本不会造成一次性的缴费压力。要是有人劝你买长期要交十几年的儿童意外险，你可得想清楚，这么多年下来累计交的钱不少，每年的保障内容其实和一年一交的差别不大，平白多背了十几年的缴费压力，完全没必要。

还有一种情况，不少家长喜欢给孩子一口气买好几份意外险，觉得多买几份就能多赔，其实根本不是这样。意外医疗的报销是实报实销，花了多少钱报多少钱，买好几份也不能重复报，平白多花了好几份保费，反而增加了不必要的缴费压力。所以只要选一份合适的就够，不用多买，省下的钱给孩子买点课外书、添置点运动装备，不比花在多余的保费上好太多。

图片来源：unsplash

三. 免责条款细翻看

买儿童意外保险，别光看保什么，一定要翻清楚哪些不保，也就是免责条款这部分，这直接关系到出事能不能顺利赔钱，一点都不能马虎。

我给你说个真实的例子，邻居家的浩浩今年上二年级，平时爱跑爱跳，报名参加了学校的少儿攀岩兴趣班，结果上课的时候没抓稳摔下来，崴了脚还蹭掉一大块皮，去医院处理加拍片花了一千多。浩浩妈妈之前给孩子买了一份意外保险，出院之后拿着材料去申请理赔，结果被保险公司拒了，翻出条款一看才发现，免责条款里明明白白写着，攀岩这类高风险活动导致的意外不赔，浩浩妈妈买之前没看这部分，白跑了一趟不说，还白花了医药费，后悔得不行。

先给你说几个儿童常见活动里，大概率会被列入免责的情况，你记好。首先就是咱们刚才说的这类非专业日常的高风险活动，除了攀岩，还有蹦极、潜水、轮滑专业训练这类，很多产品都会把这些归到免责里，如果你的孩子正好喜欢这类运动，那选的时候就得挑免责条款里没把这些列进去的产品，别等出事了才发现不对。

然后要注意，不少产品会把特定场所发生的意外列进免责。比如刚才说的孩子在学校上体育课摔骨折，有的条款里写着，在职业体育院校训练、专业体育赛事活动中发生的意外不赔；还有的条款对幼儿园、学校里发生的意外有特殊约定，如果你没看清，孩子真在学校出了小事需要报销，结果被拒赔，闹心不说，还耽误事儿。

还有要注意孩子本身的旧疾问题，不少产品的免责条款里会写清楚，因为投保之前就有的旧伤、旧病导致的意外不赔。比如说，孩子投保之前腿就摔过没完全好，后来走路的时候旧伤部位疼没站稳再摔了，这种情况很多产品是不会赔的，买之前得看好这部分的约定，别稀里糊涂买了，出事才发现不符合赔付要求。

最后给你个可操作的小建议，你买的时候别嫌麻烦，把免责条款从头到尾扫一遍，遇到读不懂的地方，直接找卖保险的工作人员问清楚，让对方给你说直白点，哪些情况绝对不赔，哪些情况可以赔，都问清楚再签字付钱。别光听别人说什么都保就直接下单，免责条款看仔细，才能给自己省好多日后的麻烦。

四. 购买渠道图省事

你不用到处托人找关系，也不用捧着一堆资料跑门店，现在能选的渠道多的是，怎么方便怎么来就行，不用硬选自己觉得麻烦的方式。

如果你平时工作忙，带娃已经占了大部分精力，就选线上渠道买。在家刷手机的时候就能对比内容，花十几二十分钟就能搞定整个投保流程，不用特意抽时间跑线下，也不用应付不必要的寒暄，想看哪条条款自己点开就能看，想停就停，想接着看就接着看，节奏全由你自己掌握。之前我身边有位宝妈，下午接娃的时候接到老师通知，说幼儿园统一提醒家长给娃补一份意外保障，她接完娃在回家的地铁上，就花了十几分钟选好投完了，一点不耽误接娃做饭，方便得很。

如果你对手机操作不熟练，或者就喜欢面对面问清楚所有问题，那就找线下正规渠道的销售人员买。你可以把带娃过程中遇到的各种场景，比如娃平时爱爬树、爱去小区滑板场玩，甚至娃有轻微的过敏史，这些你拿不准的问题都当面问清楚，对方当场就能给你解答，你心里也更踏实。有位家住老小区的阿姨，帮儿子带孙子，就认准了家附近门店的销售人员，每次有问题直接去门店找，人家帮他填信息帮他核对，出了问题也有人帮着跟进，阿姨觉得比自己对着手机捣鼓省心多了。

不管选哪种渠道，有几个点你一定要记牢。首先，一定要走正规平台，不管线上还是线下，都要找有资质的正规机构，别点陌生链接，也别找朋友圈里没资质的个人代购，避免买到不合适的内容，甚至遇上不靠谱的情况。第二，填信息的时候一定要核对清楚，娃的姓名、出生日期这些基础信息，一个都不能错，之前就有人图快填错了出生日期，后来理赔的时候耽误了好几天才审核通过，平白添了麻烦。第三，投保完成之后，一定要把电子保单或者纸质保单存好，线上买的可以把保单下载到自己的手机云盘里，线下买的把纸质保单放到家里固定的文件盒子里，真要用到的时候一找就能找到。

其实选渠道没那么多讲究，不用听别人说这个渠道好那个渠道不好，适合你自己的就是对的。你习惯用手机就选线上，习惯面对面沟通就选线下，核心就是让你自己省时间省精力，别为了买一份保险，折腾得自己身心俱疲，那就没必要了。毕竟买这份保险就是为了给娃添一份保障，让你自己更安心，选个省事的渠道，才能真正达到这个目的。

五. 出险报案要及时

出了意外之后，第一时间报案才是对的，拖来拖去反而容易出问题，这是拿到理赔的关键一步，别不当回事。

我身边就有现成的例子，之前小区里一位宝妈带五岁的儿子去广场玩，孩子追泡泡的时候没看路，摔在广场边缘的石墩上，磕破了额头，缝了四针，花了一千八百多。这位宝妈当天光顾着照顾孩子，觉得反正留好发票就行，什么时候报案都行，就没当回事。等到半个多月后整理孩子看病的材料，才想起来买了儿童意外险，这才给保险公司打电话报案。结果因为间隔时间太长，保险公司需要核实意外发生的原因和细节，这位宝妈当时拍的现场照片早就删了，找广场调监控，广场的监控只保存15天，早就覆盖了，核实来核实去，足足花了两个多月才走完理赔流程，这位宝妈催了好几次，心一直悬着，别提多闹心了。

换个及时报案的例子你对比看看，还是咱们小区另一位宝妈，她家孩子跑着玩摔折了胳膊，当天送完医院，做完紧急处理，孩子爸爸安顿好母子俩，当天就给保险公司打了电话报案。保险公司当天就做了登记，告诉他们需要保留哪些材料，哪些票据要留好，注意什么事项。这位宝爸按要求把医院的诊断书、缴费发票、病历都整理得整整齐齐，提交之后没几天，理赔款就到账了，全程没操什么额外的心。

给你说几个实打实的可操作要点，你记好就行。一般来说，出了意外之后，最好在三天内联系保险公司报案，别拖。你可以打保险公司的官方客服电话，也可以找帮你投保的线下顾问，或是线上投保的话直接在投保平台提交报案申请，哪种方便用哪种。

报案之后记得问清楚，需要准备哪些材料，你一一记下来：门诊的发票要留好原件，住院的费用清单也不能丢，医院开的诊断证明、意外发生的相关记录，比如如果是在外面发生意外，可以拍几张现场照片存好，这些都别漏。材料提前按要求准备好，既能加快审核速度，也不会因为缺东少西反复补材料折腾。别觉得孩子伤不大就懒得报案，哪怕报销的钱不多，也该按流程走，趁早报案趁早了结，不用一直挂在心上。

结语

看到这儿，你肯定知道儿童意外保险怎么算合理啦，说白了就是贴合孩子日常磕碰的需求，优先把意外医疗的额度和免赔额选得合适一些，避开超出预算的选择，提前摸清楚免责条款，选你自己顺手的渠道购买，出事之后第一时间整理好材料报案，就是适合你家娃的合理选择，不用跟着别人盲目跟风，适合自己家庭情况的就是对的。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。