儿童意外保险报销多少比例报销

引言

家里娃活蹦乱跳的，磕着碰着摔着总难免，买了儿童意外险之后，到底能给报销多少呀？今天咱们就一起来说说这个问题，把大家想问的细节讲清楚。

一. 意外医疗报销比例详解

普通儿童意外保险的意外医疗报销比例，和报销范围直接挂钩，绝大多数产品，社保目录内的用药、检查、治疗项目，报销比例在八成到百分百之间，不同产品会有差异。我家楼下小区便利店张阿姨家的孙子，去年春天在小区滑滑梯上乱跑，踩空摔下来磕破了额头，去医院缝了四针，所有的检查、缝合费用，都是在社保目录内，当时张阿姨给孩子买的儿童意外险，社保内费用报销比例是九成，除去一百块的免赔额，剩下的几乎都报回来了，自己只花了不到两百块。

如果是包含社保外自费项目的儿童意外险，报销比例一般会比社保内项目低一些，大多在六成到八成之间，这一点大家一定要看清楚条款，别光看报销比例数字就做决定。去年我表姐家孩子，夏天跑去小区泳池边玩，不小心踩滑被碎瓷砖划破了小腿，医生说伤口比较深，用进口缝合线恢复更好，留疤会更淡，这进口线就属于社保外自费项目，表姐给孩子买的意外险可以报社保外费用，报销比例是七成，最后这一千多的自费线钱，报下来自己只出了三百多，省了不少开支。

免赔额也会影响实际拿到手的报销金额，很多儿童意外险意外医疗有一百元左右的免赔额，就是说一百块以内不报，超过一百块的部分再按比例报销，也有部分产品没有免赔额，报销比例会稍微低几个点，大家可以根据自己的需求选。如果平时孩子小磕小碰就爱往医院跑，选无免赔额的更实用，要是只打算覆盖大额意外医疗支出，带一百元免赔额、比例更高的产品更划算。

不同的就医情况，报销比例也可能有差别，比如在二级及以上公立医院就医，能按合同约定比例报销，如果去了公立医院的普通部门没问题，但要是去了特需部、国际部，部分产品会降低报销比例，甚至不给报销，给孩子选的时候，优先选覆盖公立医院普通部，符合日常需求就够。

给大家一个可操作的建议，挑儿童意外险的时候，先看报销范围，要是预算够，尽量选能覆盖社保外自费项目的，毕竟孩子受伤后，能用点效果好、留疤浅的自费药和耗材，对孩子未来更好，再看报销比例，同范围里选比例更高的，最后核对免赔额，结合自己孩子爱跑爱跳的性格选就对了。

二. 家庭经济基础匹配方案

每月可支配收入不高的普通工薪家庭，给孩子配置儿童意外险，优先把预算放在意外医疗报销上，不用追求过高的身故保额。这类家庭一般每月能拿出来买保险的钱也就几十块，完全可以选只侧重意外医疗的基础款，把社保范围内报销比例拉高，一般每年几十块就能买到五万左右的意外医疗额度，报销比例能到九成，足够覆盖孩子平时跑跳磕碰、擦伤扭伤、猫狗抓咬打疫苗这类常见意外的医疗开销，不会给家庭日常开支造成额外负担。

我楼下张姐家就是这样的情况，夫妻两人都是工厂流水线工人，家里还有老人要养，每月可支配收入不多。之前听别人说买保险保额越高越好，差点咬咬牙买了每年三百多、身故保额很高但意外医疗额度只有一万的产品。后来调整了方案，换成每年只花五十八块，意外医疗五万额度，社保范围内费用报销九成的基础款，去年春天孩子跑着玩摔骨折，花了三千八，都是社保范围内的费用，最后报了三千四百多，自己只掏了不到四百，完全没影响家里当月的生活费，张姐说这才是买对了地方。

每月可支配收入中等的家庭，除了意外医疗，可以适当增加一点身故伤残保障额度，预算控制在每年一百到两百块之间就可以。这类家庭一般除了日常开支，还有一点结余，可以给孩子做更全一点的保障，意外医疗额度可以提到十万，同时加上不限社保范围内自费项目报销的责任，报销比例一般能做到八成左右，遇到需要用进口材料或者自费药的情况，也能拿到一部分报销，不用自己全额承担。

我同事阿凯家就是中等收入家庭，每年给孩子买意外险花了一百六十块，意外医疗十万额度，不限社保报销，自费项目也能报八成。去年夏天孩子骑自行车摔了，伤口需要用进口美容缝线，不留疤痕，这部分缝线属于自费药，花了一千二百多，最后保险公司报了九百六十块，加上其他社保范围内的费用全部九成报销，自己总共只花了不到三百，阿凯说这个预算花得很值，既没多花钱，又解决了实际的问题。

每月可支配收入比较高，预算充足的家庭，可以把意外医疗额度拉到二十万，同时加上意外门诊、意外住院津贴这类附加责任，预算可以放在每年三百块以内。这类家庭可以把保障做足，孩子如果因为意外需要住院，每天还能拿一笔住院津贴，可以用来覆盖家长请假陪护的误工费，或者孩子住院期间的额外开销，哪怕遇到比较严重的意外情况，也不用自己掏太多钱，保障更全面，也能给家长更足的安全感。

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三. 投保须知与理赔细节

投保前第一件要做的事，就是如实填写孩子的健康情况，绝对不能隐瞒。我之前在社区宝妈群里听一位宝妈说过，她家孩子天生皮肤容易过敏，容易因为磕碰引发皮肤溃烂，她投保的时候觉得这点小事不重要，就没填在健康告知里。后来孩子跑着玩摔破膝盖，因为过敏引发了感染，住了一周院，花了八千多，申请理赔的时候，保险公司调查发现孩子之前就有过敏史，家长没有如实告知，不仅没给到报销，还解除了保险合同，退的只是剩余的少量现金价值，这位宝妈悔得肠子都青了。所以不管是小过敏还是曾经住过院的小问题，都要老老实实填，别抱着侥幸心理。

一定要仔细看条款里的免责内容，别等出事才发现，出事的情况刚好不在保障范围内。很多家长买的时候只看报销比例，不看哪些情况不能报，比如有的儿童意外险不保障孩子参加搏击、攀岩这类高风险活动，要是孩子报了户外攀岩营不小心摔伤，申请理赔就会被拒。还有的不保障孩子在校外培训机构发生的意外，家长要是给孩子报了篮球培训班，刚好在培训的时候受伤，也没法理赔。所以买的时候一定要把免责条款过一遍，把孩子常去的地方、常参加的活动对应一下，避开踩坑。

孩子发生意外之后，第一时间要把所有就医材料收好，一样都别丢。不管是门诊挂号单、医生写的病历、收费发票、住院的费用明细，还是拍片的诊断报告，都要整理好放好。我同事家的孩子上次被电动车蹭到腿，去医院处理完，她把发票随手放在包里，后来洗衣服的时候泡烂了，没办法提供原件，保险公司只能按比例报销一部分，少报了一千多，特别可惜。如果是经过第三方，比如蹭伤孩子的车主走了车险，也要收好车险的理赔分割单，这个是二次报销必需的材料。

申请理赔要及时，别拖着。多数儿童意外险都要求出事之后十天内报案，晚了可能会影响保险公司调查事故原因，要是没法确认是不是意外导致的，理赔流程就会拖很久，甚至可能影响最终的报销比例。我家楼下有个小朋友，三个月前摔骨折，家长忙着照顾孩子，忘了报案，三个月之后才想起来找保险公司，结果保险公司花了半个多月才调查清楚事故情况，比及时报案的慢了快一个月才拿到赔款。所以不管手头多忙，出事之后先给保险公司打个电话说一声，做个登记就不会出问题。

最后要注意，意外医疗报销是补偿型的，不会重复赔付。要是你给孩子买了多份儿童意外险，也只能在额度内报销实际花的医疗费用，不能多份重复拿钱。所以不用买好几份重复的儿童意外险，把保额配够，报销范围符合需求就可以，多买反而浪费钱，不如把多余的预算加到意外险的意外医疗额度，或者给孩子补充其他类型的保障，性价比更高。

四. 不同年龄段选购要点

0到3岁的刚会走路的小朋友，每天都在跌跌撞撞里探索世界，磕碰擦伤、烫伤、误食异物的情况特别多。这个阶段优先选意外医疗报销比例高、不限社保外门诊项目的产品，报销比例尽量选社保内用药能报到九成以上的，额度不用追求超过十万，日常应对小意外完全够用。小区里有个刚满两岁的淘淘，前两天追小猫踩滑摔破了额头，妈妈选的儿童意外险社保内报销比例九成，最后缝针加换药花了一千二，社保报了四百多，意外险又报了六百多，自己只花了不到两百，比当初选低报销比例的产品多报了两百多，压力小了很多。

3到6岁的学龄前儿童，开始去幼儿园和小朋友集体活动，会跑跳玩闹，除了日常磕碰，还容易出现被文具扎伤、在游乐场玩设施擦伤的情况，这个阶段可以适当提高意外医疗的额度，把额度提到十万到十五万，报销比例还是优先选社保内八成以上的，如果有能放宽社保外用药报销的选项，加一点预算也可以选，毕竟孩子要是用到进口止血材料或者祛疤药膏，能报销一部分就能省不少钱。我家楼下开水果店的张姐，她家五岁的儿子在幼儿园玩滑滑梯，被别的小朋友带的塑料积木扎伤了胳膊，需要打破伤风针，有进口和国产两种可选，进口的不需要试敏，孩子少遭罪，就是费用要三百多，张姐买的意外险刚好能报社保外的疫苗费用，最后这三百多也按七成比例报了，没自己掏多少钱。

6到12岁的小学阶段孩子，开始参加学校的体育课程和课外运动，比如踢足球、打篮球、春游爬山，发生扭伤、骨折这类运动损伤的概率变高，这个阶段除了意外医疗，还要关注意外伤残的保障额度，意外医疗还是保持十万以上的报销额度，报销比例尽量选九成以上，同时把意外伤残额度提到二十万左右。隔壁单元读四年级的大壮，上次学校足球赛抢球的时候被撞倒，小腿骨折，打了钢钉，一年后还要取出来，总共花了快三万，社保报了一万二，意外险的意外医疗报了剩下社保内的一万多，自己只付了不到一千的自费项目，而且因为骨折达到了伤残等级，还拿到了一笔伤残赔付，刚好用来覆盖孩子休养期间的营养费和家长请假陪护的误工费，确实帮了大忙。

12到18岁的初高中孩子，已经有了自主活动能力，经常会骑车上下学，参加户外研学、长跑运动会这类活动，发生交通意外或者运动意外的风险更高。这个阶段可以把意外医疗额度提到十五万以上，意外伤残额度提到三十万，报销比例优先选能覆盖社保外用药和自费诊疗项目的，哪怕多花十几块钱保费也值得。同事家读高二的姑娘，骑车上学躲转弯的汽车摔了，膝盖擦伤留了泛红的疤痕，女孩子爱漂亮，想做祛疤护理，一次护理就要一千多，她买的意外险能报社保外的美容祛疤项目，按七成比例报销，连续做了三次护理，报销下来自己只花了不到一千块。

不管哪个年龄段，都要跟着孩子当前的活动场景调整，孩子长大活动范围变了，就及时调整保障内容，别买了一次就放着不管。要是孩子本身有过敏、先天性轻微身体问题，买的时候要如实告知健康情况，不要隐瞒，不然报销的时候会出问题，按照当前孩子的真实情况选，就能选到适合自家孩子的儿童意外险。

结语

总的来说，儿童意外保险的报销比例，得看你选的产品限不限社保，一般社保范围内的费用能报到八成到百分百。选产品的时候，先根据自家经济条件来，预算有限优先把意外医疗额度做足，手头宽裕再补充其他责任，不同年龄段还要对应调整侧重，记得如实填健康信息，收好所有就医材料，这样才能顺顺利利拿到报销，给孩子攒好靠谱的意外保障。

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