家庭保险怎么买？普通家庭先给谁买、买什么？

家庭保险不是一个险种，是一家人保单的组合。

真要省钱又顶用，顺序就三步：医保先交齐，挣钱的大人先配医疗和意外，最后再考虑重疾和寿险。

孩子排在后面，不是不心疼，是顺序错了，钱会花在不顶事的地方。

为什么是这个顺序？

孩子生病，大人还能上班，收入不断。大人倒下，收入先断，孩子的保费也没人接着交。

所以家庭保险先保的，是那个一出事全家现金流就断的人。

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举个例子：爸爸 35 岁、妈妈 33 岁、孩子 5 岁，三个人都选 1.5 万元免赔额的计划一。

按众安尊享e生·中高端医疗保险 PLUS（2025 版）年缴价格表的个人单标准保费口径：31-35 岁 1369 元，5-7 岁 1625 元。

三个人算下来 4363 元。

这个价格还能再降。尊享e生中高端 PLUS（2025 版）有家庭单优享保费计划：同一投保人名下，尊享系列和众民保系列的家庭成员累计 2 人，当前订单每人优享 5%；累计 3 人及以上，每人优享 10%。

家人范围限本人、配偶、子女、父母、配偶父母（需配偶父母本人同意）。

上面这三口折完，大约 3927 元。

免赔额换成 3 万元，31-35 岁是 1208 元，5-7 岁是 1481 元，三个人 3897 元，折完约 3507 元。

一年少花几百块，换来的是免赔额从 1.5 万抬到 3 万，小病住院基本自己扛。

再看年龄：这张表里 0 免赔计划一，26-30 岁是 2312 元，61-65 岁是 10922 元。

给爸妈买之前，老人的保费一定单独算一遍，别拿自己的保费去估。

预算紧的家庭，通常让孩子选 0 元免赔、大人选 1.5 万或 3 万。这个搭配合不合适，得看你家的医保情况和预算，可以点击这里，把年龄、社保和预算都发过来，让专业顾问为你把把关~

第一张保单给谁，看谁在挣钱。双职工家庭两个人都要配，谁也别省。

全职在家带娃的那位，医疗和意外也得有。家务和照护一断，照样得花钱请人。

孩子优先医疗和意外，重疾可以等大人配完再说。

寿险先别急着给孩子买，在我看来，给孩子买寿险就是交智商税——孩子不挣钱，家里要补的本来也不是他的收入。

老人排在最后，但不是不买。老人重点是医疗和意外，重疾到了这个年龄选择少、保费高，通常不是优先项。

预算怎么分？一个粗略的分法：全家保费里，挣钱的两个人占大头，老人孩子占小头。

具体比例没有标准答案，按你家谁最不能出事来定。

对了，一家人的保单尽量别买得太散。到期时间、免赔额抵扣、理赔材料凑不到一起，真出事了最折腾人。

先看清保的是哪笔钱

有的产品名字里带"医疗"，条款保的却是住院看护服务费。

比如长相安5号的条款，赔的是被保险人在保险人指定医院手术并住院期间，经指定或认可的看护服务机构提供的看护服务费用。

看护费能报，不等于住院医疗费能报。投保前把"保什么费用"这一行看准。

医院范围要连清单一起看

尊享e生中高端 PLUS（2025 版）计划一，限二级及以上定点医院的普通部、特需部、国际部、VIP 部，另有一份《扩展承保及除外医疗机构清单》。

这份清单保险公司保留变更权利，买之前去众安官网"公开信息披露—专项信息—短期健康险特定清单"里查一遍。

还有三家医院要记一下：滨州市妇幼保健院（滨州市儿童医院）、滨州市滨城区市立医院、临沂沂州医院，在这几家就诊，所有保险责任都不承担。

免赔额看它怎么抵扣

这款的一般医疗年免赔额可选 0 元、1.5 万元、3 万元，投保时选，写进保单。

它是相对免赔额：医保个人账户支出、医保报销、其他途径拿到的补偿，都能拿来抵扣。

还有一条容易漏：在二级及以上定点医院的普通部接受治疗时，给付一般医疗保险金不扣免赔额。

选哪档，想想去年家里住院大概花了多少，再定。

外购药别漏看

尊享e生中高端 PLUS（2025 版）必选责任里有外购药品及外购医疗器械费用医疗，这项免赔额是 0 元。

家里有老人孩子，医生开药让去院外拿的情况挺常见，有没有这项差别很大。

续保和既往症，转保的家庭要格外小心

一年期医疗险不等于保证续保。有的条款写明是不保证续保合同，产品停售就不再接受续保申请。

从别家转保过来的，得满足上年度保单的条件：保额不低于 15 万元、责任包含一般住院和恶性肿瘤或重疾住院、费用涵盖医保目录内外、医疗网络含公立医院普通部，且上年度做过个人健康告知、核保结论为标准体或除外承保。

上年度的免赔额、赔付比例、就诊医院范围如果没满足那三项条件，投保前已经有的既往症，这张保单不赔。

不间断重新投保到第 4 张保单起，这部分才不再受既往症免责限制。

这些都得如实告知，别抱着"不问就不用说"的想法。

一家人体况不一样，健康告知过不过得去、既往症怎么算，别自己猜。可以点击这里，先把体检报告和就诊记录整理好发过来，让专业顾问帮你核对一次。

Q1：家庭保险一年大概多少钱？

看人数和年龄。按尊享e生中高端 PLUS（2025 版）年缴价格表个人单标准保费口径，一家三口（35 岁、33 岁、5 岁）选 1.5 万元免赔额计划一，合计 4363 元，家庭单优享 10% 后约 3927 元。老人的保费要按年龄单独算。

Q2：先给孩子买还是先给大人买？

先给挣钱的大人。孩子的医疗和意外排第二，重疾排在大人之后。

Q3：爸妈年纪大了还能买吗？

尊享e生中高端 PLUS（2025 版）首次投保年龄是出生满 30 天到 70 周岁；71 周岁及以上走的是上一张保单期满后指定期限内重新投保。0 免赔计划一在 61-65 岁是 10922 元（个人单标准保费口径），年龄越大越贵。

Q4：有结节、三高，一家人还能一起买吗？

能不能买、以什么条件买，看健康告知和保险公司的核保结论。同一疾病不同分级、不同检查结果，结论可能不一样，如实告知后以核保结论为准。

Q5：一家三口买同一款，能便宜多少？

尊享系列和众民保系列累计 2 人，当前订单每人优享 5%；3 人及以上每人优享 10%。家人范围限本人、配偶、子女、父母、配偶父母。

Q6：免赔额选 0 元还是 1.5 万元？

预算够就选 0 元。这款是相对免赔额，医保报销可以抵扣，在普通部治疗还不扣一般医疗的免赔额。预算紧的话，大人选 1.5 万或 3 万、孩子选 0 元，是常见的搭配思路。

Q7：买了医疗险还要买重疾险吗？

两件事。医疗险报的是花出去的医疗费，重疾险赔的是生病期间家里照样的开销：房贷、孩子学费、老人赡养、生活费。大人配完医疗和意外，再考虑重疾。

一家人的保单，先定顺序，再定预算，最后才挑产品。

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