美国入境旅游险费用 境外能买的旅游险吗

引言

哎，计划去美国旅游的朋友是不是都在犯愁呀？想找合适的入境旅游险，又好奇人在境外能不能买到国内的保险，还摸不准费用到底是什么水平？今天咱们就把这两个问题掰扯清楚，帮你找到适合自己的答案。

一. 境外保单哪里买更安心

很多已经人在境外、计划去出行的朋友都会问，能不能在已经出境之后再买国内的相关保险，答案是可以的，不少国内的保险产品支持已经身在境外的用户投保，只要你还没有出现保险事故，投保时如实说明自身情况就可以。

不少人觉得已经在国外了，买当地保险肯定更方便，其实真不是，我身边就有现成的例子，之前我的朋友小周，毕业之后趁着 gap 月去旅行，落地之后才想起忘了买保险，当时急着出门玩，就在当地随便找了一款旅行保险买了，结果出门第三天骑车摔了，膝盖缝了好几针，申请理赔的时候麻烦事全来了，首先条款全是外文，自己翻了半天才看明白哪些能报哪些不能报，然后理赔流程要线下跑网点交材料，他当时还要赶往下一个城市，光折腾交材料就花了快一周，最后等赔款打过来，足足等了一个多月，汇率换算的时候还平白亏了一点手续费。

如果换做在国内正规渠道买，这些麻烦基本都能避开。不管你是已经在境外，还是还没出发，都可以走国内的正规互联网平台或者线下代理人投保，操作起来没有难度，哪怕人在境外，用国内的身份信息和手机号就能完成操作，所有条款都是中文写的，你能一眼看明白保什么、不保什么，不会像境外保单那样藏着一堆看不懂的隐形限制。

缴费也方便，直接用国内的移动支付就能完成缴费，不需要换汇，也没有额外的手续费，理赔的时候更省心，现在国内大多这类保险都支持线上报案，直接在投保的平台上传病历、收费单据这些材料就行，不用线下跑，审核通过之后，赔款直接打到你绑定的国内账户，到账速度一般都很快，像我之前另一个朋友，出险之后提交材料，三天不到赔款就到账了，比在当地买省了好多折腾的功夫。

给大家说点实际的建议，如果你的出行时间短，只是半个月以内的短途游玩，选基础保障就够，直接走线上平台投保就行，操作快，价格也合适；如果是超过一个月的长期出行，比如探亲、陪读，可以选保障期限更长的方案，投保的时候记得确认清楚，已经身在境外能不能投保，大部分产品都支持，少数产品会要求投保时人在国内，提前看一眼投保要求就不会出错。

二. 赴美就医理赔怎么算钱

先给你说核心结论，国内的美国入境旅游险里，针对赴美就医的理赔计算，主要看你选的免赔额、赔付比例和保障限额三个部分，没有统一固定的计算方式，全看你选的产品条款约定。

先拿具体案例给你掰扯清楚，去年我表姑跟着子女去美国探亲，刚落地第三天突发胆囊炎要做急诊手术，她出发前三天在国内买了美国入境旅游险，选的是零免赔、80%赔付，医疗限额30万的方案。这次手术加住院一共花了折合人民币22万，最后保险公司赔了17.6万，自己只出了4.4万，负担轻了特别多。

如果你手头宽裕，想买高保障的，建议选零免赔或者100元以内低免赔的方案，这样只要符合保障范围，几乎都能按比例赔付，不会因为每次花的钱没超过免赔额拿不到理赔款。如果你的预算有限，只是想保大额突发医疗支出，可以选免赔额稍高的方案，这种产品的保费会便宜不少，遇上几万的大额支出也能覆盖大部分，日常小额支出自己承担也不会有压力。

不同人群选的时候也要调整，比如你是年轻人，身体比较健康，很少有突发疾病，可以选赔付比例70%左右、中等保额的方案，保费不高，也能覆盖常见风险。如果是中老年人去美国，本身基础问题多一些，建议选赔付比例80%以上，保额稍高的方案，万一需要手术住院，能帮你承担大部分费用，不会给子女添太多负担。

还有一点你一定要提前看清楚条款，多数美国入境旅游险，都支持境外直付或者提前垫付，不用你自己先凑钱交医药费，治疗结束后保险公司直接和医院结算，你只需要付自己该出的部分就行。如果产品不支持垫付，你保留好所有的收费单据、诊断证明，回国之后提交给保险公司，符合要求也会按约定比例赔钱给你。买之前一定要问清赔付方式，选支持境外垫付的，能省不少麻烦。

图片来源：unsplash

三. 老人孩子买险有啥讲究

很多去美国入境旅游的游客里，不少都是带着一老一小一家人出游的，这时候给老人孩子挑保险，可不能和年轻人买一样的，得贴合他们的身体特点和出行需求来选。毕竟老人和孩子，都是旅途中相对更容易出状况的群体，选不对保障，真出事了吃亏的还是自己。

先来说说老年人投保，咱们身边不少老人出门旅游，都多多少少带点慢性病，比如高血压、糖尿病这些，很多人怕如实说了买不了，就想着隐瞒，但其实现在不少针对美国入境旅游的产品，是允许带常见慢性病投保的，只要不是特别严重的突发急性病既往症，都可以正常承保。就拿去年我朋友李阿姨一家去美国旅游来说，李阿姨今年62岁，有五年的高血压病史，出发前选产品的时候，特意选了包含慢性病急性发作保障的方案，填健康告知的时候也如实说了自己的病史，结果出发不到三天，李阿姨早上出门散步吹了冷风，血压突然升高头晕摔倒，崴伤了脚还引发了血压不稳，去当地诊所做了紧急处理，前后花了两千多美元，最后申请理赔的时候，因为提前如实告知了病史，保障也包含这项责任，很快就拿到了赔付，完全没耽误后续游玩。

老年人购买还有两个关键点，一个是保额，不要觉得老人旅游时间短就选低保额，美国当地的医疗费用本身就不低，哪怕是看个普通感冒，加上检查费挂号费，也得大几百美元，要是遇到需要住院的情况，几万块都打不住，所以给老人选的时候，医疗保额尽量选合适的额度，不用盲目追高，但也不能太低，不然不够赔。另一个是年龄限制，很多产品对投保年龄有要求，超过70岁就不让买了，所以选的时候一定要先看投保年龄范围，确认符合要求再选，别等买完了才发现不符合年龄要求，理赔的时候出问题。

再来说说孩子投保，孩子出门旅游，好奇心强爱跑爱跳，磕磕碰碰都是常有的事儿，所以意外保障一定要做足。尤其是意外医疗责任，一定要覆盖门诊和住院，孩子调皮摔个跤擦破点皮，或者不小心被小动物咬了打疫苗，这些小意外产生的费用都能赔。去年我同事带七岁的儿子去美国旅游，孩子在迪士尼乐园跑着看巡游，不小心被路边的台阶绊倒，膝盖擦破了好大一块，还缝了两针，当时买的保险包含意外门诊责任，花的几百美元医药费全部都报了，没花自己一分钱。

除了意外保障，孩子还要注意有没有包含突发疾病保障，孩子抵抗力弱，出门旅游换了环境，很容易着凉感冒拉肚子，这些常见病去当地医院看也不便宜，有了疾病保障就能减轻不少经济负担。另外，孩子投保的时候不用太担心年龄问题，大部分美国入境旅游险对孩子的年龄限制都比较宽松，刚出生几个月的婴儿也能买。最后提醒大家，不管是老人还是孩子，买保险之前都要先看清楚保障范围，把对应需要的责任都配齐，别图便宜只买最便宜的基础款，真出事了保障不够，反而花更多钱。

四. 拒赔风险如何提前规避

一定要如实填写健康告知，这是最基础也是最容易踩坑的地方。邻居王叔去年跟着子女去探亲，出发前嫌麻烦，就在投保时隐瞒了自己常年的高血压病史，想着只是去玩半个月，不会出事。结果刚到没一周，早上出门遛弯的时候突发头晕送医，急诊检查后住院调理了三天，前后花了快五万块。等到提交理赔申请的时候，保险公司核查病史发现他投保前就长期服药，没有如实告知，直接拒赔了，最后所有费用都是自己掏的腰包，后悔也晚了。

看好条款里的免责内容，别等出事才翻条款找保障。很多人投保的时候只看宣传里说能保什么，不看什么情况不给赔。比如有的产品不承保高风险运动，你去那边玩自驾越野、出海海钓，不小心受伤了申请理赔，肯定会被拒。之前有个客户老周，去那边玩山地骑行摔了腿，投保的时候没看免责，一直以为普通运动都赔，结果因为山地骑行在免责列表里，最后也没拿到赔款。出发前花十几分钟扫一眼免责部分，比出事之后到处找人说理有用多了。

保持好所有就医相关的单据和凭证，这是理赔的核心依据。很多人在那边看完病，随手把缴费小票、诊断报告塞包里，回来整理行李的时候不小心弄丢了，等到申请理赔的时候拿不出材料，也会影响理赔进度甚至直接拒赔。我见过一个姑娘小吴，旅游的时候急性肠胃炎挂急诊，看完病把所有单据都放在退税的信封里，结果退税的时候把信封交出去了，等想起要找单据的时候已经找不回来，跑了好多次医院补材料，折腾了两个多月才拿到赔款，还有的小诊所没法补材料，最后只能自认倒霉。不管是挂号单、缴费票还是诊断书，都拍好照片存在云端，纸质单据单独放一个防水文件袋里，别乱放。

别谎报出行目的和出行时间，这也是很多人容易忽略的点。比如你明明是去那边做康复治疗，投保的时候填的是普通旅游，出险之后保险公司查到你的出行目的和投保不符，也会拒赔。还有的人原本计划去一周，结果临时改行程待一个月，没及时跟保险公司变更保障期限，超过保障时间出险，也拿不到赔偿。之前有个张阿姨，原本去看儿子打算待20天，投保就买了20天的保障，后来儿子让她多待半个月，她觉得反正已经出来了，不用再补买，结果就在超期的第五天摔了，最后也没能理赔。出行信息有变动，第一时间联系保险公司调整，别抱有侥幸心理。

出险之后及时报案，别拖太久再申请。很多人玩嗨了，把出险报案这事儿忘在脑后，回到国内过了一两个月才想起找保险公司理赔，超过了条款约定的报案时效，也会给理赔带来麻烦。一般这类旅游险都要求出险后十天内报案，最晚也不能超过三十天，及时报案不仅能让保险公司帮你对接就医机构，还能更快整理材料，避免因为时间太久材料丢失、细节记不清的问题。不管是小伤小病还是意外磕碰，只要涉及到理赔，看完第一时间就报案，省得后面给自己添不必要的麻烦。

结语

说到这大家应该都有数啦，想去美国入境旅游，咱们国内就有符合需求的产品，哪怕出发前忘了买，部分产品也支持在境外购买哦。关于费用这块，不同保障额度、不同出行天数价格不一样，出行一周选基础保障几十到几百都有，选长期或者高保障的价格会稍高一点，大家可以根据自己的预算挑。最后再提醒一句，买之前一定要看清条款，选符合自己出行情况的，如实填写信息，这样出门才能玩得安心呀。

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