星相守2号PK金医保3号少儿中高端：0免赔，还能报门诊的少儿医疗，我给娃这样选！

当妈后才知道，小朋友年纪小抵抗力弱，感冒发烧跑医院是家常便饭。大大小小的就医费用攒在一起，开销真不小。

普通百万医疗险有1万免赔额，住院只花几百上千，基本没法报销。

所以我挑了两款适合孩子的0免赔医疗险：星相守2号、金医保3号少儿中高端，做了详细对比。

两款都是0免赔，住院就能报销，日常门诊费用也能赔，一年保费才几百块！

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核心保障PK，谁更全面？

判断一款医疗险好不好，先看底子：万一住院，能去哪里看病、报销门槛多高、能报多少。

两款产品的基础保障对比如下：

两款医疗险保障都很全面，住院前后门急诊、特殊门诊、抗癌特药、普通外购药械等，它们都能保。

区别主要是在细节里：

星相守2号，0~70岁都能买，20年保证续保。

20年内，无论理赔多少次、身体发生什么变化、产品下架，都可以正常续保，不会单独调价拒保。 大人也能投保。

金医保3号少儿中高端医疗险，0~17岁可买，主险保证续保到孩子19周岁。

孩子19岁前，理赔、身体变差、产品停售，都不影响续保；但19岁后，保障直接到期，需要重新投保、重新健康告知。

如果孩子已经10岁以上，追求长期稳定的医疗保障，星相守2号的续保条件会更占优势。

两款产品都是0免赔，但两者赔付规则完全不同，小额住院理赔差距明显——

金医保3号少儿中高端：一般住院5千及以内的费用，报销80%；5千以上和重疾住院，100%报销。

星相守2号（0免赔）：不管是一般住院还是重疾住院，100%报销，符合条件的住院费，几百、几千块，都全额报销。

举个例子更好理解：

如果想覆盖孩子所有的小额住院开销，星相守2号的报销力度更强。

这两年DRG医保控费越来越严，住院治疗中需要用的进口药、器械等，医院开不出来，医生可能会让你去医院外面买。

毫不夸张地说，如果医疗险没有这项保障，将来得大病，很可能还是要掏十几万的医药费。

而星相守2号（0免赔版）和金医保3号少儿中高端医疗险，都可以报销癌症外购药和普通外购药械，还不限清单，100%报销！

核心区别在于续保确定性：

星相守2号：普通外购药械写进主险合同，跟随主险享受20年保证续保，不用担心保障责任中途被取消。 抗癌特药虽然要额外附加，但同样能续保20年。

金医保 3 号少儿中高端：普通外购药械属于一年期附加责任，保险公司有权单独下架该项责任，存在一定不确定性。

住院是医疗险的核心兜底保障，也是我们优先考察的重点。

但很多宝妈买少儿医疗险，还会额外关心门诊报销 —— 毕竟小朋友感冒、发烧、支气管炎跑门诊的频率，远比住院更高。

下面我们单独聊聊两款产品的门诊保障差异。

门诊保障PK，谁更能打？

先划重点：两款产品主险都没有普通疾病门诊，疾病门诊责任都需要额外加钱附加。

具体保障，我也整理成了表格：

金医保3号少儿中高端：

主险自带意外门急诊，摔伤、磕碰、扭伤等意外门诊可以直接报销，不用额外加钱。

但如果想报疾病门诊，就需要附加【特定疾病门急诊】。这项责任限定了病种，覆盖35种传染病和5种常见病，孩子常见的流感、肺炎、手足口病、中耳炎等都在保障范围内。

它的理赔门槛比较低：疾病和意外都是0免赔，疾病最高报销80%，意外报销100%，而且价格很实惠。

不过要注意，【特定疾病门急诊】属于1年期附加险，不保证续保，保险公司未来有权单独停售。

星相守2号（计划一）0免赔版：

主险没有自带门诊责任，需要额外附加。

附加后，门诊保障不限疾病和意外，也没有疾病种类限制，感冒、发烧这类普通门诊都能报。

但每次就诊要扣200元免赔额，最高按100%报销。

门诊附加险保证续保3年，不用担心理赔过后第二年就不给续保。缺点是价格比较贵。

门诊小结：

如果主要想覆盖孩子摔伤磕碰的意外门诊：金医保3号少儿中高端不用额外加费，自带意外门诊，更省心。

如果希望疾病门诊也能报销：两款都需要额外附加门诊责任，但金医保限定病种且不保证续保；星相守不限疾病，保证续保3年，但价格更贵。

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价格PK，谁性价比更高？

最后做决策，保费和家庭投保优惠，是很多家庭非常看重的因素。

我整理好了两款产品【0~19岁，有社保、含外购药、0免赔方案】的首年报价，方便大家直观感受差距。

0岁宝宝，两款价格几乎持平；5岁宝宝，金医保3号少儿中高端更便宜。

其他年龄段，1-4岁、6-19岁，星相守2号价格全部低于金医保3号；

除了基础保费，两款的家庭投保政策差异也很大：

星相守2号：

支持全家合并为一张家庭保单，父母+孩子可以一起投保。2人投保95折、3人9折、4人及以上85折，全家共享免赔额。

家庭成员方案可以自由搭配：父母选择1万免赔版本压低保费，孩子单独选0免赔版，一张保单就能配置好全家的医疗保障，管理更方便。

金医保3号少儿中高端医疗险：

仅限0-17岁未成年人投保，父母不能投保。

只有多个子女一起投保才有优惠，二孩95折，三孩及以上9折。多个孩子投保，免赔额相互独立，不能共享。

所以，如果是家人一起买医疗险的话，可以着重考虑星相守2号。

写在最后

总的来说，两款产品很不错，主要看家庭需求挑选：

1、想要真0免赔，肺炎、肠胃炎这类小额住院，医保结算后也想全额报销

首推星相守2号。

不管一般住院还是重疾住院，都按100%报销，几百、几千块的小额住院也能覆盖。

2、看重外购药续保稳定性

推荐星相守2号。

普通外购药械写进主险合同，跟随主险享受20年保证续保；抗癌特药附加后也能续保20年。

3、预算充足，想小病大病都能去特需/私立

直接上车星相守2号计划二0免赔。

不管大病小病，公立医院特需、国际部、指定私立医院都能报销，就医体验更好。

4、预算有限，但希望重疾可以直接拓展特需/私立医院

推荐金医保3号少儿中高端。

普通住院仅限公立医院普通部，确诊120种重疾后，可拓展公立医院特需、国际部以及50家指定私立医院。

5、看重门诊责任，但预算有限

推荐金医保3号少儿中高端。

主险自带意外门急诊，摔伤、磕碰不用额外加钱；疾病门急诊可附加，覆盖35种传染病和5种常见病，附加价格便宜。

6、孩子已经10岁以上，更看重长期保障确定性

推荐星相守2号。

20年保证续保，期间理赔、身体变差、产品下架都不影响续保，比只保到19岁更稳。

7、全家一起配置医疗险，想用家庭单折扣+共享免赔

推荐星相守2号。

支持父母+孩子合并为一张家庭保单，2人95折、3人9折、4人及以上85折，全家还能共享免赔额。

不知道在哪买？还是不知道自己的孩子能买哪一款？有任何疑问，都可以直接点击这里，1v1免费咨询！